Tartalomjegyzék
- Járadék vásárlása
- A nyugdíjjáradékok előnye
- A nyugdíjjáradékok hátrányai
- A változó járadékok legalacsonyabb költségű opciói
- Alsó vonal
Ha nyugdíjazáskor garantált jövedelmet keres, akkor az egyik nyilvánvaló lehetőség a járadék. A probléma az, hogy bár ez a termék garantált jövedelemforrást jelenthet, ez jóval drágább stratégia, mint a nyugdíjazási portfólió saját kezű kezelése.
Itt van egy pillantás a járadékok különféle típusaira, azok előnyeire és hátrányaira, valamint a legalacsonyabb költségű lehetőségekre, amelyek segítségével eldöntheti, hogy a járadéknak van-e értelme nyugdíjba vonulásának.
Kulcs elvihető
- Két járadékvásárlási módszer létezik: egyösszegű kifizetéssel, amely azonnali kifizetéseket nyújt, vagy időszakos betétekkel, amelyek halasztott fizetést biztosítanak. Mind az azonnali, mind a halasztott kifizetések járadékai háromféle lehetnek: fix, változó és részvényindex.A rögzített járadékok a díjak szempontjából a legolcsóbbok, a változó járadékok a legdrágábbok.
Járadék vásárlása
Két járadékvásárlási módszer létezik. Az egyik lehetőség az azonnali fizetési járadék, az egyösszegű kifizetéssel megvásárolt termék, például az a pénzeszköz, amelyet a 401 (k) -ről átváltanak nyugdíjba vonulásakor. Ebben az esetben a kifizetések azonnal megkezdődnek. Vagy választhat egy halasztott fizetési járadékot is, amelyet időszakos betétek felhasználásával finanszíroznak, és egy meghatározott jövőbeni dátummal kezdik kifizetni. Mindkét járadéktípus három különféle változatban van: fix, változó és részvényindex. Mindegyik a bizonyosság, a kockázat és a díjak saját kombinációját kínálja.
Rögzített járadékok
Ezeknek a járadékoknak a garantált megtérülési rátája van, amelyet a vásárláskor rögzítenek. Ha rögzített járadékot vásárol, akkor megmondják a garantált jövedelemforgalomnak. A kockázat az, hogy a megtérülési ráta rögzített, és a jövedelmi forrás nem feltétlenül elég az igényeinek kielégítéséhez, mivel az infláció növeli a megélhetési költségeket.
Változó járadékok
Ezek a járadékok „alszámláknak” nevezett befektetési számlákat biztosítanak, amelyek hasonlóak a befektetési alapokhoz, és lehetővé teszik, hogy kihasználják a piaci növekedés előnyeit. A változó járadékok váltak a legnépszerűbb járadéktípusnak, mivel kevésbé fennáll annak a kockázata, hogy a jövedelemforrást egy rögzített megtérülési ráta csökkenti. Ez az áram növekszik és esik, az alszámlákon történő befektetések sikerétől függően. (Olvassa el az alábbiakban azokat a különféle lehetőségeket, amelyek minimalizálják a változó járadék költségeit.)
Sok pénzügyi tanácsadó nem szereti a változó járadékokat magas kezelési díjaik miatt. Suze Orman azt mondja: "Úgy gondolom, hogy a változó járadékokat egyetlen okból és egyetlen okból hozták létre - azért, hogy pénzt szerezzen a tanácsadónak, aki ezeket a változó járadékokat eladja."
Részvényindex-járadékok
A biztosítási ágazat viszonylag nemrégiben létrehozott részvényindex-járadéka rögzített járadék, amelynek részaránya részvényindexhez van kötve, amely állítólag ellensúlyozza az infláció kockázatát. A biztosítótársaságok úgynevezett „részvételi arányt” használnak annak kiszámításához, hogy a tőzsdei nyereség melyik részét megtartják a kockázatok kiegyenlítésére - továbbra is fizetniük kell Önnek, ha a piac rosszul fordul. A részvényindex járadék egyik előnye a változó járadékkal szemben az, hogy kevésbé van lefelé mutató kockázat.
A járadékok azoknak szólnak a legjobban, akik nem gondolják, hogy képesek sikeresen kezelni nyugdíjportfóliójukat.
A nyugdíjjáradékok előnye
Az elsődleges ok, amiért az emberek járadékokat választanak, az, hogy garantált bevételi forrást szerezzenek. A járadékkal - különösen a rögzített járadékkal - tudják, mi lesz havi jövedelmük (és ennek megfelelően költségvetést tudnak készíteni). Ez megtakarítja számukra a nyugdíjazási portfóliójuk kezelését, plusz azok számára, akik attól tartanak, hogy nem képesek kezelni a saját portfóliójukat. Ezenkívül a garantált jövedelem megvédi Önt, ha a gazdaság rosszul fordul és más beruházások megmaradnak. Valójában ez az egyetlen előnye a járadék kiválasztásának.
A nyugdíjjáradékok hátrányai
A járadék elkerülésének négy legfontosabb oka van:
Nem folyékony
Több adót fizethet
A járadékból származó bevételeket rendes jövedelemként adóztatják. Ez nagyon különbözik attól, amit fizetne egy hosszú távú részvény vagy befektetési alap eladásából származó nyereség után. A hosszú távú tőkenyereséget 0% és 15% között adóztatják, a jelenlegi adójogszabályoknak megfelelően az adószinttől függően.
Az örökösök magasabb adót fizetnek
Adószámlájuk a járadék kezdeti vásárlásának költségein alapul. Az összes nyereséget rendes jövedelemadó-rendszer alapján adóztatják, és a birtoklás után azonnal fizetniük kell őket. Ha portfóliója részvényekben vagy befektetési alapokban volt, az adóalap „fokozódik”, ami azt jelenti, hogy az ezen eszközök eladásakor fizetendő adók halálának időpontjában a piaci érték lesznek. Nem kell adót fizetniük a halálát megelőző évek nyeresége miatt.
A díjak magasak
Például a „mortalitás és költség” díj évi 1% -ról 2% -ra tehetõ. Professzionális portfóliókezelõt bérelhet ugyanabban a költségben, és nem kell megfizetnie a járadékra kivetett egyéb díjakat. a kiegészítő költségek magukban foglalhatják az adminisztratív díjakat és az alszámlák költségeit (egyedileg a változó járadékokhoz). Egyes járadékok esetén a választott lehetőségektől függően járnak díjak.
A változó járadékok legalacsonyabb költségű opciói
A Vanguard kiadási mutatói átlagosan 0, 10% 2019 decemberétől kezdve, a beruházástól függően. A hűség díjai 0, 10% -on kezdődnek egy 1 millió dolláros kezdeti vásárlásnál, plusz a választott befektetési alapokon alapuló díjak, és akár 1, 90% -ot is elérhetnek. A TIAA díjai 0, 45% és 0, 80% között mozognak, a választott lehetőségektől függően. Mindhárom társaság járadékot kínál az 1% (vagy annál nagyobb) alatt, amelyet valószínűleg fizetne egy befektetési tanácsadóért egy brókerházon keresztül. A kiegészítő jövedelemgaranciák mindhárom lehetőséget jó alternatívává teszik azok számára, akik egyidőben szeretnék összeilleszteni nyugdíjmegtakarításukat, és más embereknek aggódniuk kellene, mert életre szóló jövedelemáramot biztosítanak nekik.
Alsó vonal
A járadékok akkor választhatók, ha nem biztos benne, hogy rendelkezik-e készségekkel a nyugdíjazási portfólió kezeléséhez, és biztos akar lenni abban, hogy biztos, hogy élettartama alatt nem fog kifogyni a pénzeszközök. Feltétlenül végezze el kutatását, és biztos, hogy megérti az összes díjat és adót, amelyet fizetnie kell a jövedelem-garanciaért.
Hasonlítsa össze a járadék-értékesítők szolgáltatásait a többi pénzügyi tanácsadó által kínált szolgáltatásokkal. Gondoljon egy egyszeri konzultációra díj alapú pénzügyi tanácsadóval, aki nem pénzt keres a választott opció alapján. A díjalapú pénzügyi tanácsadó segít megérteni a tervezett járadék-szerződéseket, és megmutatja más lehetőségeket is, amelyek segítségével eldöntheti, mi a leginkább pénzügyi szempontból értelmezhető.
A járadékokat biztosítótársaságok, pénzügyi szolgáltató társaságok és egyes jótékonysági szervezetek adják el (ezeket jótékonysági ajándékjáradékoknak nevezik). Ügyeljen arra, hogy járadékot vásároljon egy pénzügyi szempontból stabil társaságtól, és kérdezze meg, mi történne a pénzzel, ha a kibocsátó megszűnik az üzletből.
Kutatásokat végezhet hiteles pénzügyi tervezőkkel a CFP webhelyén. A bizottsági alapú pénzügyi tanácsadók hajlamosak olyan társaságokhoz irányítani, amelyeknél jutalékot fognak hozni, ezért mielőtt találkoznának, mindig kérdezze meg, hogy miként térítik meg pénzügyi tanácsadóját.
