A legtöbb fiatal amerikaiak nem az életbiztosítási kötvényeken gondolkodnak, de nekik kellene. Az életbiztosítás a végső pénzügyi eszköz azoknak a nagy „mi lenne” pillanatoknak. Hasznos lehet akkor is, ha a halálos ellátást nem indítják el, mindaddig, amíg azt megfelelő módon használják. Az életbiztosítás nem csodaszer, és lehet, hogy néhány fiatalabb amerikainak nincs erõforrása a nagy politikák elköltésére. De tévedés azt feltételezni, hogy csak idősebb gyermekes és otthoni pároknak van szükségük életbiztosításra.
Ha minden más egyenlő, fiatalabb ember számára mindig olcsóbb, és néha lényegesen olcsóbb a biztosítás vásárlása, mint egy idősnél. Ez azt jelenti, hogy a biztosítás potenciális előnyei ugyanolyan nagyok lehetnek, és sokkal kevesebbet fizethetnek, vagy sokkal nagyobbak is lehetnek, és körülbelül ugyanolyanokba kerülhetnek. Más megfontolások nélkül a 22 éves életbiztosítás jobb ajánlat, mint az 55 éves életbiztosítás.
Az életbiztosítás vásárlásának okai
Az életbiztosítás vásárlásának legkézenfekvőbb oka az, ha egyértelmű biztosítási érdekei vannak, és pénzügyi védelemben szeretne részesülni egy katasztrófás baleset ellen. Például előfordulhat, hogy nagy adósságkötelezettségei vannak tanulói kölcsönökből vagy jelzálogkölcsönből, amelyeket nem akarja átadni valaki másnak. Lehet, hogy van egy házastársa vagy gyermekei, akik jövedelemre támaszkodnak, pártok, akik a biztosítási igények függvényében túlélhetnek, ha valami szerencsétlen történt veled.
A biztosításnak a halálos ellátáson kívül egyéb jellemzői is lehetnek, ami azt jelenti, hogy más indokok is lehetnek a kötvény megvásárlására. Egyes politikák támogatást nyújtanak bizonyos egészségügyi problémákhoz, például a rákhoz vagy a bénuláshoz. Az állandó életbiztosítási kötvények adókedvezményes megtakarítási eszközként szolgálhatnak a készpénzérték felhalmozódása révén.
A szövetségi törvény megtiltja a biztosítóktól, hogy pénzbeli értékük alapján értékesítsék a kötvényeket, bár ez szinte biztosan megtörténik. Ez nem azt jelenti, hogy mindig rossz ötlet a biztosítás megvásárlása annak esetleges pénzbeli felhalmozódása miatt. Bizonyos körülmények között a készpénzérték gyorsabban halmozhat fel pénzt, mint más, kisebb kockázatú és kedvezőbb jogi következményekkel járó befektetések.
Az életbiztosítás típusai
A biztosítást általában két kategóriába sorolják: futamidőre és egész életre. Ez aláhúzza a fogyasztók számára rendelkezésre álló biztosítási termékek sokféleségét, mivel sokféle típusú biztosítás létezik és sokféle állandó biztosítás létezik.
A távbiztosítás célja az, hogy egy meghatározott időtartamra fedezze a lehetséges események egy meghatározott csoportját. Például egy szintű életbiztosítási kötvény 200 000 dolláros fedezetet kínálhat 20 év alatt, és havonta 20 dollárba kerül a lejárat végéig. A kedvezményezettet meghatározzák a kötvényen, és megkapja a 200 000 dollárt, ha a biztosított meghal, vagy súlyosan megsérül. Egy 25 éves, alacsony adósságú és eltartott család nélküli személy esetében az ilyen típusú életbiztosítás gyakran szükségtelen.
Egyes időtartamú biztosítási kötvények lehetővé teszik a díjak visszatérítését, kevesebb díjat és költségeket, ha a biztosított túllépi a kötvényt. Ezt úgy hívják, hogy "prémium visszatérését" futamidejű biztosításnak tekintik, és általában drágább, mint a szintű biztosítás.
A rövid lejáratú biztosítás hasznos lehetőség egyfajta pénzügyi kötelezettség, például jelzálog fedezésére. A csökkenő futamidejű biztosítási kötvény névértéke idővel csökken, általában azért, mert a felelősség várhatóan idővel csökken, például a jelzálogkölcsönök kifizetését. Még néhány, 20 éves korukban is lehet biztosítatlan felelősség, tehát lehet, hogy indokolt a rövid lejáratú politika bevezetése.
A biztosításokkal ellentétben az állandó életbiztosítás nem csupán halálos ellátást kínál. Az állandó életbiztosítások lehetővé teszik a készpénzérték felhalmozódását, és a készpénzérték jobban működik a 20 éves korukban, mint az ötvenes éveikben.
A különféle állandó életbiztosítások közé tartozik az egész élet, az univerzális élet, a változó élet és az indexált univerzális élet. A különbségek elsősorban arra irányulnak, hogy mennyire agresszíven növekszik a politika pénzértéke; az egész életbiztosítás általában a legbiztonságosabb és konzervatívabb, a változó életbiztosítás általában a legveszélyesebb és leginkább agresszív.
Bármely típusú állandó életbiztosítás megtéríthetne egy egyén számára a 20 éves korában, feltételezve, hogy megengedheti magának a kötvényt, amely gyakran száz dollár havonta. A politika továbbra is halálesetet kínál, de a pénzérték nagyon hasznos lehet akkor is, ha a haláleseti juttatást évtizedek óta nem indítják el.
A készpénzérték megértése
A készpénzérték az állandó politikák érdekes és fontos jellemzője; sok biztosítási szolgáltató a készpénzértéket egy „élő ellátások” csomag részeként említi, szemben a halálos ellátással. Mivel a pénzt a biztosított fizeti be, a biztosítási díjak egy részét a kötvényben tartják, és felhalmozódnak a kamatok. Ezt a pénzt később hozzáférhetik más olyan események fedezésére, mint például esküvők, házvásárlások, gyermekek iskoláztatása és akár vakáció. A kritikus szempontból ez a pénz általában növekszik, és általában adókötelezettség létrehozása nélkül vonják vissza.
Még az alacsony kamatozású egész életre szóló politikák egészséges osztalékot biztosíthatnak a készpénzértéknél. Ez az osztalék beszedhető vagy felhasználható a készpénzérték növelésére. Elképzelhető, bár nem garantált, hogy az állandó életbiztosítási kötvény jelentősen megnövelheti a nyugdíjazás jövedelmét, megint adómentességet, vagy akár lehetővé teheti a korai nyugdíjba vonulást.
Hogyan fizeti ki a biztosítás
Egy évtizedek óta épülő készpénzérték százezrek dollárnyi jövőbeli adómentes jövedelmet eredményezhet. Ez fontos szempont lehet az átfogó nyugdíjazási tervben, különösen, ha már tervezi az IRA maximalizálását. Ez a stratégia csak akkor működik, ha a díjakat következetesen fizetik; az állandó életbiztosítások érvényét veszti, ha a készpénzérték túl alacsonyra válik, ami az ügyfelet fedezet nélkül hagyja.
Még akkor is, ha nem engedheti meg magának az állandó életbiztosítási kötvényt, a legtöbb 20 országban nagyon jó idejű kötvényeket kaphat nagyon alacsony költségek mellett, például 200 000–300 000 USD fedezetben, bizonyos esetekben havonta 15–20 USD-ig. Ennél is fontosabb, hogy egyes kifejezett szakpolitikák 20, 30 vagy 40 évig tarthatnak; nagyon alacsony költségekkel fedezhetik Önt egész munkája során.
