Tartalomjegyzék
- Mi az X generáció - a X generáció?
- Pillanatkép a X. generációról
- Egy generáció közötti
- X generáció vs. baby boomers
- X. generál pénzügyi helyzete
- A Gen X befektetési preferenciái
- A X generációs befektetések bontása
- A piaci időzítés hatása a X
- Egyéb kihívások, amelyekkel X Gen
- A X öreg nyugdíj újra feltalálása
- Pénzügyi tervezés a X. Generáció számára
Mi az X generáció - a X generáció?
A X. generáció, amelyet időnként rövidítünk a X. generációra, az az 1960-as évek közepe és 1980-as évek eleje között született amerikaiak generációjának neve. A pontos X éveket magában foglaló évek attól függnek, hogy ki kérdezi, mivel a kutatók, mint például a William Straus és Neil Howe demográfusok, a pontos születési éveket sorolják 1961 és 1981 között, míg Gallup a születési éveket írja 1965 és 1979 között. De mindannyian egyetértenek abban, hogy Gen X követi a Baby Boom generációját, és megelőzi az Y generációt vagy az évezred generációt.
Pillanatkép a X. generációról
A "X generáció" név Douglas Coupland regényéből származik, "X generáció: mesék a gyorsított kultúráról", 1991-ben jelent meg. Habár a marketing számára hasznosabb, mint a szociológia, a generációs elmélet - az a feltételezés, hogy az emberek ugyanabban az időben születtek A keret egy csoportnak tekinthető, hasonló nézetekkel, értékekkel, ízekkel és szokásokkal - és a generációs különbség gondolata széles körben elfogadottá vált az Egyesült Államokban
Az elméletben szereplő amerikai generációk:
- A legnagyobb generáció (1901 és 1924 között született) Csendes generáció (1925 és 1945 körül) Baby Boomers (1946 és 1964 körül) X generáció (1965 és 1985 között) A millenniumi generáció (1985 és 2000 között).
A 2000 után született Z generációnak vagy évezred utáninak tekinthetők.
Méretében a X X szám körülbelül 50 millió, míg a Baby Boomers és a Millennials mindegyikének mintegy 75 millió tagja van. A X generáció figyelemre méltó tagjai között szerepel a későn Kurt Cobain, David Foster Wallace és Paul Ryan (R-Wisc) képviselő.
Egy generáció közötti
A csendes generációhoz hasonlóan az X generációt "köztük" generációként definiálták. A gazdasági izmok szempontjából az X. generáció keresőképességét és megtakarításait egyrészt a dotcom mellszobor, másrészt a 2008-as pénzügyi válság és a nagy recesszió veszélyeztette. A társadalmi és politikai hatalom szempontjából az X nemzedék a Vietnam és Reagan korszakában idõsebbé váló csecsemõképeket és az Obama korszáma millenniumi éveit öleli fel.
Valójában a X X átfedésben van egy másik Sandwich Generation nevű csoporttal, amelyek középkorú egyének, akiknek a hosszabb élettartam és a későbbi életben lévő gyermekek miatt nyomást kell gyakorolniuk az öregedő szülők és az egyre növekvő gyermekek támogatására.
X generáció vs. baby boomers
A Salesforce, a globális felhő-számítástechnikai cég nemrégiben végzett felmérése a X-et hasonlította össze a Baby Boomers-kel. Megállapításai között:
- A Gen X ügyfelek elfoglaltak, mint a Baby Boomers, és kevesebb időt töltenek pénzügyi tanácsadóikkal.Gen X ügyfelek inkább önállóak, mint a Boomer ügyfelek. Ezek tech-hozzáértésûek, szoktak online tevékenységeket végezni, és több technológiára épülnek. pénzügyi ügyeik figyelemmel kísérésére szolgáló eszközök. A Gen X ügyfeleinek 73% -a szakértői véleményeket támaszkodik tanácsadó kiválasztásakor, szemben a Baby Boomers 57% -ával. Az online vélemények a X X Gen befektetői 64% -át, a Baby Boomers 53% -át veszik igénybe.A a modern technológián alapuló pénzügyi tervezési eszközök kulcsfontosságú tényezőket jelentenek a Gen Xers 83% -ának, szemben a Baby Boomers 71% -ával.72 - a Baby Boomers 72% -ának érzi, hogy pénzügyi tanácsadóinak érdeke a legfontosabb, míg a Xers Gen mindössze a fele érzi ezt út.
X. generál pénzügyi helyzete
A Gen X tagjai karrierjük közepére és a potenciális csúcsszereplő évekre közelednek. A Fortune 500 társaságok vezérigazgatóinak körülbelül 68% -a X generálból származik, csakúgy, mint sok hadnagyuk. Számos más Gen Xers már megalakult, szakemberek és vállalkozók.
Az elkövetkező 30 évben a vagyon jelentős átruházása - együttesen mintegy 30 trillió dollár körül - történik a Baby Boomers-től a Gen X gyermekeikig. Ezenkívül a következő 15 évben, a Deloitte jelentés szerint, a X generál gazdagsága várhatóan több mint háromszorosára emelkedik, a 2015. évi 11 trillió dollárról 20 billióra 37 billió dollárra.
Szüksége lesz rá. A JP Morgan Asset Management tanulmánya megállapította, hogy a Gen X az első generáción halad, és rosszabb helyzetben van a nyugdíjazásra való felkészülés szempontjából, mint szüleik.
Különböző szavazók egyetértenek
A Federal Reserve adatai szerint a 40 és 61 év közötti családok - köztük a X. generációs tagjai jelenleg a 30-as évek közepétől az 50-es évek elejéig - meditán gazdagsága 2013-ban kb. 50 000 dollárral kevesebb volt, mint 1989-ben.
A Nielsen Company 2015. évi felmérése szerint:
- A Xers generációnak csak 23% -a takarít meg pénzt minden hónapban, és magabiztosan érzi magát pénzügyi jövőjében. Több mint fele - 58% - mondta, hogy adósságban vannak. Csak 24% számít arra, hogy a társadalombiztosítás lesz a fő nyugdíjforrás.
A Transamerica Nyugdíjas Kutatóközpont 2015. évi jelentése hasonló eredményeket mutatott: a X. generáció válaszadóinak 47% -a azt állította, hogy „határozottan egyetértenek” vagy „kissé egyetértenek” azzal, hogy elég nagy méretű fészektojást hoznak létre, szemben a millennialisok 51% -ával.
A nyugdíj-megtakarítás prioritásként
A Jefferson nemzeti megbízottja, Harris Poll megállapította, hogy Xers Gen céljai tükrözik előrehaladott életkorukat, 47% -uk pedig azt állította, hogy a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarítás kiemelkedő jelentőségű. Ezután prioritásaik listáján az adóterhek kezelése (30%) és gyermekeik oktatásának finanszírozása (22%) került előtérbe.
Ezzel szemben az ugyanabban a felmérésben megkérdezett millenniumi személyek kijelentették, hogy az első számú pénzügyi gondjuk nagy kiadásokat fizetett, ahol csak 26% -uk szerint a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarítás kiemelt prioritás.
A Gen X befektetési preferenciái
A Gen X befektetői sokkal gyakrabban használják az ETF-eket, mint a régebbi csoportok. Ez nem meglepő, mivel ezt a befektetési lehetőséget népszerűsítették azokban az években, amikor a X Gén tagjai először befektetőkké váltak. Ezenkívül a Gen X befektetői sokkal nagyobb valószínűséggel tartanak kiegyensúlyozott alapokat, különösen a kitűzött napra szóló alapokat, tükrözve a kockázat elkerülésének vágyát.
Jelenleg ennek a kohortnak a 42% -a pénzügyi tanácsadót használ, összhangban a Deloitte 2015. évi jelentésével, a gazdagság jövőjével az Egyesült Államokban. A Jefferson National által 2016-ban megrendelt Harris Poll szerint a pénzügyi tervezési segítségkeresés során a legfontosabb prioritások a tapasztalt tanácsadók és a holisztikus pénzügyi szemléletű, személyre szabott tanácsadás megtalálása. A 3. prioritásuk a díjalapú szakember felvétele volt, nem pedig a jutalék alapú.
A X generációs befektetések bontása
A Goldman Sachs kutatási jelentése *, amely a Investment Company Institute adatait idézi, azt mondja, hogy a Gen X háztartásai átlagosan 194 000 USD-t fektettek befektetési alapokba. De ez az átlagos eltakarja a nagy variációkat:
- 17% -uk 50 00046% -nál kevesebb% -ot, 100 00029% -ot kevesebb% -nál több mint 250 000 USD-t bocsátott ki
Összehasonlításképpen: a Baby Boom háztartások átlagosan alig több mint 300 000 dollár befektetési alapokkal rendelkeznek. A medián részesedések körülbelül 150 000 dollár. Közben:
- 18% -uk 50 00048 dollár alatt van;% -uk több mint 250 000 dollár
A X X generáció tagjai természetesen átlagosan kevesebb éve takarítanak meg és fektetnek be befektetéseket, mint a Baby Boomers, ami nagyban megmagyarázza az eltéréseket. Goldman azonban más tényezőket is említ.
A piaci időzítés hatása a X
Átlagosan a X X háztartás kezdett dolgozni, megtakarítani és befektetni egy alacsonyabb befektetési hozam alatt, mint a Baby Boomers esetében. Összehasonlítva egy tipikus Baby Boomer-t, aki 1991-ben kezdett befektetni a befektetési alapokba, egy 1998-ban indult Gen X taggal, Goldman becslése szerint a 60% -os részvények és a 40% -os kötvények kiegyensúlyozott portfóliójának átlagos éves hozama az előbbi esetében 8, 6%, a 6, 2% pedig 6, 2%. % az utóbbi esetében. A Baby Boomer kumulatív hozama megközelítőleg háromszor nagyobb lenne, annak ellenére, hogy csak a hét további évi összetétel különbözik egymástól.
Sok X X háztartás megtakarításokat kezdett építeni a magas piaci értékkel, például az 1990-es évek végi technológiai buborék és a dot-com buborék és a 2008-as globális pénzügyi válság felkészülésekor. A következő medve hatásai a piacok továbbra is súlyosan súlyozzák portfóliójukat. Ezenkívül a mai különösen alacsony kamatozású környezet is káros hatással volt a pénzügyi eszközök megnövekedésére. Eközben a X generációs befektetők korai tapasztalatai a jelentős piaci visszaesésekről úgy tűnik, hogy jobban elkerülték őket.
A nagy recesszió ideje alatt elterjedt elbocsátások és a rossz munkalehetőségek miatt a Xers Gener körülbelül 15% -a belemerült nyugdíjalapú megtakarításába a mindennapi megélhetési költségek fedezésére; A Biztosított Nyugdíjas Intézet jelentése szerint 23% -uk abbahagyta a nyugdíjazási számlákhoz való hozzájárulást. Ezzel szemben a Baby Boomers 20% -a korábban vonult vissza nyugdíjalapjából, 32% pedig abbahagyta a hozzájárulást.
Egyéb kihívások, amelyekkel X Gen
A Xers generáció viszonylag alacsonyabb vagyonszintje megnehezíti számukra szüleik fogyasztási szokásainak fenntartását - állítja a Goldman-jelentés, tekintettel az oktatás, az egészségügy és az ingatlanok növekvő költségeire. A megtakarítások hozzáadása egyre nagyobb kihívást jelent a X Gen számára, mivel a rendelkezésre álló reáljövedelmük (az inflációhoz igazítva) átlagos éves ütemben körülbelül 1, 8% -kal növekszik, szemben a Baby Boomers-kel, körülbelül 3, 0% -kal, amikor utóbbiak hasonló korúak voltak.
És akkor ott van a szendvics-szindróma: Az a tény, hogy ez a generáció támogatja és oktatja a gyermekeket, miközben az öregedő szülők gondozását is biztosítja.
A X öreg nyugdíj újra feltalálása
A hír nem minden sötét. Az Ameriprise Financial 2015-ös tanulmánya, amely több mint 1500 35-50 év közötti amerikait tartalmaz, és legalább 100 000 dollár befektethető eszközt talált. "Miután a szüleiktől eltérő korban nőtt fel, és látta, hogy a táj megváltozott, Xers Gen nem számít nyugdíjakra vagy társadalombiztosításra nyugdíjba vonulásának finanszírozására" - mondta Marcy Keckler, az Ameriprise pénzügyi tanácsadási stratégiájának alelnöke.
A válaszadók majdnem háromnegyede hivatalos karrierjéből való nyugdíjba vonulása után dolgozik. Itt vannak a legfontosabb preferenciák:
- Csak részmunkaidőben dolgozik (53%) Tanácsadóként dolgozik (27%) Saját vállalkozásban dolgozik (20%) Otthoni vállalkozásban dolgozik (16%) Szezonális munkavégzés (9%)
Noha a pénzügyi haszon nem a legfontosabb motívum - a megkérdezettek hangsúlyozták a mentális és társadalmi interakciót, mint a munkahelyi maradásukat meghozó döntésük mozgatórugóit -, Xers Gener továbbra is keresni fog bizonyos mértékig. Ezek a szándékok megmagyarázhatják, miért az IRI jelentés azt mutatja, hogy e generációnak csak 33% -ánál "hiányzott teljes bizalom abban, hogy elegendő pénzük lesz nyugdíjigényeik fedezéséhez" - ellentétben a Baby Boomers 63% -ával.
Ahelyett, hogy nyugdíjas közösségben élnének, vagy melegbe költöznének, ők is várják a fizikailag aktívabb és intellektuálisan ösztönzőbb nyugdíjat. Az utazás és a kikapcsolódás a nyugdíjazási teendők csúcsán helyezkedik el. A válaszadók fele azt mondja, hogy a testmozgás kiemelt prioritást élvez, majdnem egyharmada látja, hogy nyugdíjba vonulási éveikben érdemi önkéntes munkát vállal.
„Az új valóság az, hogy Xers generál a nyugdíj újra feltalálását tervezi. Nincs be- és kikapcsolásuk a munkaerő elhagyása szempontjából, és ehelyett előre számítanak arra, hogy fokozatosan fejlődik az élet új szakaszába, amely valóban elválasztja ezt a generációt ”- mondta Keckler.
Pénzügyi tervezés a X. Generáció számára
A pénzügyi kényszer jelentős lehet, de lépéseket lehet tenni a stressz csökkentésére, a költségvetés kiegyensúlyozására és a nem tervezett életes események következményeinek enyhítésére. Íme néhány javaslat a X generáció számára pénzügyi életük rendezéséhez és az adott generációs szendvics minden rétegének kezeléséhez: a gyermekek, a szülők és maguk számára.
Készítsen ingatlantervet
Ez létfontosságú, ha eltartott gyermekei vannak, és még nincs megrendelése vagy egyéb szükséges dokumentuma. Nem akarja, hogy eltartottjainak vagy holmijának sorsát a bírósági perben bíró döntsön. Tehát most itt az ideje, hogy egyeztessen egy ingatlantervező ügyvéddel, hogy megszerezze akaratát, élő akaratát, orvosi és tartós meghatalmazását - és talán egy élő bizalmat -, amelyet minden eltartott zökkenőmentes és gyors átadása érdekében hoztak létre., örökségei és felelőssége az örököseivel szemben.
Mivel a birtokrendezés érzelmileg kényes folyamat lehet, ennek végrehajtása lehetővé teszi Önnek és családtagjainak, hogy gondolkodjanak el, hogyan kell ezt nyugodt, logikus szempontból végezni.
Kap egy átfogó pénzügyi tervet
Amikor 20 éves korában volt, a pénzügyek kezelése meglehetősen egyszerű kérdés volt a jó pénzügyi szokások megszerzéséhez, például a megtakarításhoz és a költségvetéshez. Most Ön azon a helyen áll, ahol pénzügyei valószínűleg egy kicsit bonyolultak, és egy olyan pénzügyi változó, mint például a 401 (k) tervhez hozzájáruló összeg, számos más területet érinthet olyan módon, amelyet egyre nehezebb kiszámítani, vagy pontosan megjósolni.
Ez a változó hatás valószínűleg azt jelenti, hogy ideje felhívni egy profi pénzügyi tervezőt vagy pénzügyi tanácsadót, aki össze tudja kapcsolni a cash flow-ját, a mérlegét, a kockázati toleranciát, a befektetési célokat, az időhorizontot és az adószintet egy kifinomult pénzügyi tervezési programba. Ez legalább némi képet adhat arról, hogy valójában hol van pénzügyi szempontból, és mit kell tennie, ha előre akarsz jutni nyugdíjkorhatár eléréséhez. Csak készülj fel arra, hogy néhány kellemetlen számot látsz a végén, olyan számokat, amelyek azt jelzik, hogy nem lesz képes nyugdíjba vonulni, amint reméli.
Kezelje adósságát
Hozzon kezdetét a főiskolai tervezésnél
Bár a legtöbb szakértő figyelmezteti a szülõket a nyugdíj-megtakarításoknak a gyermekek egyetemi alapjaiba történõ átirányításáról, ez az idõ, ha nyitva van egy Coverdell oktatási megtakarítási számla vagy egy 529-es terv alap. Gyerekei hozzájárulhatnak ezekhez az alapokhoz, és te is, és az elhunyt szülektől vagy más rokonoktól örökölt pénz is főiskolai finanszírozási források lehetnek. Egy másik nyugdíjszámla nyitása számukra egy másik jó választás lehet, amennyiben biztos abban, hogy más célokra nem vonja vissza a járulékokat.
Készítsen képet a szülőktől
A szülők és gyermekeik közötti pénzbeszélgetések kellemetlenek lehetnek. De ha még nem beszélt a szüleivel egészségük és pénzügyeik állapotáról, akkor valószínű, hogy itt az ideje, hogy ezen a téren gördüljön be a labda. Ha a szülők egészségi állapota kudarcot vall, és nincs telephelyi tervük, akkor lehet bölcs dolog, ha saját magának kifizeti a készpénzt, hogy ezt megtegye, ha hozzájárulnak.
Kérjen tanácsot egy idős gondozótól, ha segítségre van szüksége a gondozott gondozási kérdések kezelésében, és válasszon ki egy kijelölt testvért, aki az a személy, aki az ilyen ügyekkel foglalkozik. Az idősödő szülők gyermekei által elkövetett általános hiba a Medicare, a Medigap és a Medicaid lefedettségének túlbecslése. Ha megérti, hogy mit kell fizetni a zsebéből, akkor meghatározhatja, hogy hasznos lehet-e a hosszú távú ápolási biztosítás (ha ez még mindig megvalósítható) és a kiegészítő biztosítási kötvények megvásárlása.
A visszatérő gyermekek hozzájárulhatnak
Az öregedő szülők gondozásának nyomása megsokszorozható a felnőtt gyermekek támogatásának költségeivel. Ha az utódokra, akik hazatérnek az egyetem után, igénybe kell venniük a háztartási költségeket, ideértve a bérleti díj fizetését, az élelmiszerek vásárlását vagy az idősek gondozásának segítését, enyhíthető a több generáció támogatásával járó nyomás. Bizonyos élettörténetet nyújthat a gyermekek számára a pénzügyi és fiskális felelősségvállalás terén is.
(* A hivatkozott Goldman Sachs-jelentés feltételezi, hogy a befektetési alapok részesedései jól megközelítik a teljes vagyont, amely magában foglalhat olyan dolgokat is, mint a bankszámla egyenlegek és az otthoni tőke)
