Mi az a változó kamatláb?
A változó kamatláb olyan kamatláb, amely felfelé és lefelé mozog a többi piaccal vagy az indextel együtt. Ez változó kamatlábnak is nevezhető, mivel az adósságkötelezettség időtartama alatt változhat. Ez ellentétben van egy rögzített kamatlábmal, amelyben az adósságkötelezettség kamatlába állandó marad a kölcsön futamideje alatt.
Kulcs elvihető
- A változó kamatlábakat hitelkártya-társaságok hordozzák, és általában a jelzálogkölcsönökkel láthatók. Az úszó kamatlábak követik a piacot vagy nyomon követik az indexet. A változó kamatlábakat változó kamatlábaknak is nevezik.
A változó kamatlábak megértése
A lakáscélú jelzálogkölcsönök rögzített kamatlábakkal kaphatók, amelyek statikusak és nem változhatnak a jelzálogkölcsön-megállapodás időtartama alatt, vagy úszó vagy állítható kamatlábbal, amely időszakosan változik a piacon.
Fontos
A legtöbb hitelkártya lebegő kamatlába van.
Például, ha valaki rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt vesz fel 4% -os kamatlábbal, akkor ezt a kamatot fizeti a hitel teljes élettartama alatt, és teljes kifizetése megegyezik a kölcsön futamideje alatt. Ezzel szemben, ha egy hitelfelvevő változó kamatozású jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor kezdheti 4% -os kamatlábbal, majd módosíthatja, akár felfelé, akár lefelé, ezáltal megváltoztatva a havi kifizetéseket.
A legtöbb esetben az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöknek (ARM) olyan kamatlábak vannak, amelyek egy előre beállított fedezet és egy olyan jelentős jelzálog-index alapján igazodnak, mint például a Libor, az alapok költségindexe (COFI) vagy a havi kincsátlag (MTA). Például, ha valaki a Libor alapján 2% -os fedezettel vesz ki ARM-et, és a Libor 3% -on áll, amikor a jelzálog kamatlába módosul, akkor a kamatláb 5% -ra áll vissza (a margó plusz az index).
A változó kamatlábak előnyei és hátrányai
A jelzálogkölcsönöknél az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök általában alacsonyabb bevezetési kamatlábakat mutatnak, mint a rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök, és ez vonzóbbá teheti egyes hitelfelvevőket, különösen azokat a hitelfelvevőket, akik az ingatlan eladását és a kölcsön visszafizetését tervezik, mielőtt a kamatlábat beállítanák, vagy azok, akik azt várják el, hogy saját tőkéjük gyorsan növekszik, amikor az otthoni értékek növekednek.
A másik előnye az, hogy a változó kamatlábak lebeghetnek, ezáltal csökkentve a hitelfelvevő havi kifizetéseit. A legfontosabb hátrány azonban, hogy a kamatláb felfelé mozoghat, és növelheti a hitelfelvevő havi kifizetéseit.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz és Di Virgilio, Gainesville, Florida
A hosszú távú hitelfelvétel esetén a legjobb, ha távol tartózkodik a változó kamatlábtól vagy bármilyen változó hiteltől, és ez különösen igaz akkor, amikor a kamatlábak nagyon alacsonyak, mint most.
Fontos, hogy képesek legyenek pontosan megtervezni, hogy az adósság mennyit fog kerülni, hogy meglepetés nélkül megtervezhesse, hogyan fogja visszafizetni.
Ha úgy dönt, hogy változó kamatozású kölcsönt használ, akkor lényegében azt szereti, hogy a kamatlábak a jövőben alacsonyabbak lesznek. A változó kamatláb-környezetben minden év új és potenciálisan magasabb kamatlábat hozhat, amely jelentősen megnövelheti a fizetendő kamat összegét.
Ha a kamatlábak történelmileg alacsonyak, mint ma, akkor nagyon jó esélyek arra, hogy a kamatlábak a jövőben növekedjenek, és ne csökkenjenek, így a változó kamatozású kölcsön nagyon rossz választás, mivel gyakorlatilag nincs valódi fejjel. Ezért a bölcs lépés egy rögzített kamatozású kölcsön használata, különösen a jelenlegi kamatkörnyezetben.
Különleges megfontolások
A jelzálogkölcsönök nem az egyetlen típusú hitelek, amelyek változó kamatozásúak lehetnek. A legtöbb hitelkártya lebegő kamatlábakkal is rendelkezik. Hasonlóan a jelzálogkölcsönökhöz, ezeket a kamatlábakat egy indexhez kötik, és a legtöbb esetben az index a jelenlegi kamatláb, az a kamatláb, amely közvetlenül tükrözi a Federal Reserve által évente többször meghatározott kamatlábat. A legtöbb hitelkártya-megállapodás megállapítja, hogy a hitelfelvevőt terhelő kamat az elsődleges kamatláb plusz egy bizonyos felár.
