A hitelfelhasználási arány a hitelfelvevő által jelenleg felhasználható teljes rendelkezésre álló hitel százalékos aránya. A hitelfelhasználási arány egy olyan elem, amelyet a hitelinformációs ügynökségek használnak a hitelfelvevő hitelképességének kiszámításához. A hitelfelhasználási arány csökkentése segíthet a hitelfelvevőknek javítani hitelképességüket.
A hitelfelhasználási arány lebontása
A hitelek felhasználási aránya jellemzően elsősorban a hitelfelvevők rövid lejáratú hiteleire koncentrál. Ez egy olyan számítás, amely azt a teljes adósságot képviseli, amelyet egy hitelfelvevő felhasznál, összehasonlítva a teljes kölcsöntőkével, amelyet a hitelkiadók jóváhagytak. A hitel-egyenlegek kezelésekor a hitelfelvevőnek ismernie kell az aktuális adósság / jövedelem arányát, amely figyelembe veszi mind a megújuló, mind a megújuló hitelt, és egy másik tényező, amelyet figyelembe kell venni a hitelkérelem benyújtásakor.
Az alábbiakban bemutatunk egy példát a hitel felhasználási arány kiszámítására. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevőnek három hitelkártyája van, különböző változó hitelkerettel.
- 1. kártya: hitelkeret 5000 dollár, egyenleg 1 000 dollárKártya 2: hitelkeret 10 000 dollár, egyenleg 2500 dollárKártya 3: hitelkeret 8000 dollár, egyenleg 4000 dollár
A mindhárom kártyánkénti teljes hitelképesség 5000 dollár + 10 000 dollár + 8000 dollár = 23 000 dollár. A felhasznált teljes hitel 1000 USD + 2500 $ + 4000 USD = 7500 USD. Ezért a hitel felhasználási arány 7500 dollár, osztva 23 000 dollárral, vagyis 32, 6% -kal.
Hitelfelhasználási arány szempontjai
A hitelkártya-egyenlegek áthelyezése egy meglévő kártyáról a másikra nem fogja megváltoztatni a hitelfelhasználási arányt, mivel a fennálló adósság teljes összegét osztja az összes hitelkártya-limittel. A egyenlegek átvitele alacsonyabb kamatozású hitelkártyákra azonban hosszú távon hasznos lehet, mivel az alacsonyabb kamatfelhalmozódás csökkentheti az egyenlegeket.
Az olyan hitelkártya-számla bezárása, amelyet már nem használ, károsíthatja hitelképességét azáltal, hogy csökkenti a rendelkezésre álló teljes hitelösszeget. Így ha továbbra is ugyanazt az összeget terheli, vagy ugyanazt az egyenleget viseli a fennmaradó számláin, akkor a hitel felhasználási aránya növekszik, és a pontszáma csökkenhet.
Ezzel szemben egy új hitelkártya hozzáadásával csökkenthető a hitel felhasználási arány. Ugyanakkor, bár az új kártyák hasznosak lehetnek a hitel felhasználásában, ezek hátrányosan befolyásolhatják hitelképességét a megnövekedett lekérdezések és az alacsonyabb átlagos számlaélettartam révén.
A hitelfelvevő hitelek felhasználási aránya idővel változni fog, mivel a hitelfelvevők vásárolnak és fizetnek. A forgó hitelszámlán esedékes teljes fennmaradó összeget a hónap folyamán, különféle időpontokban kell beszámolni a hitelintézeteknek. Egyes hitelezők a hitelinformációs ügynökségeknél jelentést készítenek abban az időpontban, amikor egy hitelfelvevőnek kiállítják a nyilatkozatot, míg mások úgy döntnek, hogy a jelentést a hónap meghatározott napján jelentik. Az a határidő, amelyet a hitelezők felhasználnak az ügynökségek számára a hitel egyenlegek jelentésére, befolyásolhatják a hitelfelvevők hitelfelhasználásának szintjét. Ezért a hitelfelvevőknek, akik csökkenteni akarják a hitelfelhasználást, türelmüknek kell lenniük és számolniuk kell azzal, hogy két-három hitelkimutatási ciklusra lehet szükség, hogy a hitelfelhasználás szintje csökkenjen az adósság kifizetésekor.
