Hitelminősítés vs. Hitel pontszám: Áttekintés
A hitelminősítést és a hitelképességi pontokat bizonyos esetekben felcserélhetően lehet használni, de különbség van a két mondat között. A hitelminősítés, amelyet gyakran levélminőségben fejeznek ki, igazolja egy vállalkozás vagy kormány hitelképességét. A hitelképesség pontszáma, amelyet általában számként adnak meg, szintén kifejezi a hitelképességet, amelyet fel lehet használni a vállalkozások vagy az egyéni fogyasztók számára.
Bizonyos hitelképességi pontok (például a Dun & Bradstreet PAYDEX, az Experian's Intelliscore Plus vagy a FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) kizárólag a vállalkozásokra vonatkoznak.
Fogyasztóként a hitelképesség egy olyan szám, amely a három jelentősebb hitelinformációs irodában - az Equifax, az Experian és a TransUnion - a hiteljelentéseiben szereplő információk alapján történik. Személyes hitel, jelzálog vagy új hitelkártya igénylésekor érdekli a személyes hitelképessége.
Mind a minősítést, mind a pontszámokat úgy tervezték, hogy megmutatják a potenciális hitelezőknek és hitelezőknek a hitelfelvevők esélyét arra, hogy visszafizetik egy adósságot. Ezeket független harmadik felek hozzák létre, nem pedig a hitelezők vagy a fogyasztók. Ezeket a szolgáltatásokat a hitelképességet igénylő jogalany, valamint a hitelező fizeti.
Kulcs elvihető
- A hitelminősítéseket betűosztályban fejezik ki, és gyakran használják a vállalkozások és a kormányok számára. A hitelminősítések az egyéneknél leggyakrabban használt számok, bár vállalkozások számára is használhatók, például a Dun & Bradstreet PAYDEX.Az egyén hitelképessége a a három fő hitelinformációs ügynökség, mint például a Experian, és 300 és 850 közötti. A FICO pontszám a leggyakrabban használt hitelminősítés, amely mind a három fő hitelintézet információit igénybe veszi az egyén hitelképességének jóváírása érdekében. Időközben a hitelminősítések olyan hitelminősítő intézetek által készített, mint például a Standard & Poor's.
Hitelminősítések
A hitelminősítés létrehozásakor minden ügynökség beállíthatja saját skáláját, de a legkedvezőbben használt minősítéseket a Standard & Poor's készíti. Háromszoros A besorolást alkalmaz azoknak a vállalatoknak vagy kormányoknak a számára, amelyek a legerőteljesebben képesek pénzügyi kötelezettségvállalások teljesítésére, majd kettős A, A, hármas B, kettős B, B, hármas C, kettős C, C és D alapértelmezés szerint. Pluszok és mínuszok adhatók hozzá, hogy megkülönböztessük az „AA” és „CCC” besorolások közötti különbségeket.
Ezeknek a besorolásoknak az kiszámításához az S&P áttekinti egy üzleti vagy kormányzati történetet a kölcsönök kölcsönbevételéről és visszafizetéséről. A Fitch és a Moody's két másik vállalat, amelyek szintén hitelminősítéseket hoznak létre. A három szervezet az előrejelzéseket (negatív, pozitív, stabil, felülvizsgálat alatt álló és alapértelmezett) az országokhoz rendeli. Ezek jelzik az országos besorolás lehetséges tendenciáit az elkövetkező hat hónap-két évben.
Fogyasztói hitel pontszámok
A hitelminősítésekkel ellentétben a hitelképességi pontokat általában számokban fejezik ki. A fogyasztói hitelezési döntések során a leggyakrabban használt hitelpontszám a FICO, vagy a Fair Isaac Corporation pontszáma. A FICO információkat gyűjt a három fő hitelinformációs irodából és felhasználja az egyén hitelképességének kiszámítására.
A három iroda saját hitelképességi pontokat is generál az egyének számára. Ezek általános elképzelést adnak a hitelképesség helyéről és az azt befolyásoló tényezőkről, de a legtöbb hitelező a fogyasztói hitelképességének értékelésekor a FICO pontszámot veszi figyelembe, nem pedig a pontszámokat.
Az olyan hitel tényezők, mint a fizetési előzmények, az esedékes összeg, a hitelszámlák nyitott ideje (a hitel története), az új hitel és a hitelfajták keveréke FICO pontszámot eredményeznek. Ezek a pontszámok 300 és 850 között változnak; minél magasabb a fogyasztói pontszám, annál jobb. A hitelképességi pontokat tipikusan olyan kategóriákba sorolják, mint kiváló, jó, tisztességes és rossz.
Minden hitelezőnek saját irányelve van a hitel nyújtására, de általában a 720-nál magasabb pontszámokat tekintik kiválónak, míg a 690 és 720 közötti pontszámot jónak tekintik, és kifejezik, hogy a hitelfelvevő viszonylag biztonságos. A 690-nél alacsonyabb, de a 650-nél nagyobb pontszámok méltányosak. Az ebben a tartományban lévő pontszámmal rendelkező kölcsönfelvevőknek néhány késése lehet a hiteltörténelemben. A 650 alatti pontszámokat gyengenek tekintik.
Főbb különbségek
Bár a skálák eltérőek lehetnek, a hitelminősítések és a hitelképességi pontok szempontjából leggyakrabban használt skálák a skála alsó kétharmadában rangsorolt hitelfelvevőket kockázatosnak tekintik. A hitelfelvevők, akiknek például a FICO pontszáma például 300 és 650 között van, kockázatosnak tekinthetők, míg azok, akiknek a pontszáma a 650 és 850 közötti, méltányos és kiválónak tekinthetők.
Hasonlóképpen, az S&P hitelminősítési skálán azok a hitelfelvevők, akiknek a triple-B alatti besorolása van, „szemétnek” tekinthetők, míg azok a hitelfelvevők, akik a skála a triple-B és a triple-A között esnek, elfogadhatónak tekinthetők.
