Tartalomjegyzék
- Hogyan érhető el készpénz
- kivonás
- Kölcsönök
- Szabályzat átadása
- Az élet rendezése
- Alsó vonal
A nehéz gazdasági időkben az embereket időnként készpénzcsatlakozásra hagyják, hogy kielégítsék a mindennapi költségeket és az életmódot. Az életbiztosítási kötvénye egy lehetséges forrásforrás - de érdemes-e bevonni?
Az életbiztosításnak minden bizonnyal hátránya van az azonnali készpénzigény kielégítésére, különösen akkor, ha veszélyezteti hosszú távú céljait vagy a család pénzügyi jövőjét. Mindazonáltal, ha más lehetőségek nem állnak rendelkezésre, az életbiztosítás - különösen a pénzbeli értékű életbiztosítás - a szükséges jövedelem forrása lehet.
Kulcs elvihető
- Ha nincs lehetősége, és hozzáférnie kell az életbiztosítási kötvényéhez, akkor jobb, ha készpénzt vesz fel vagy kölcsön, szemben a házirend teljes lemondásával. A készpénzértékű életbiztosítási kötvények, mint például az egész élet vagy az általános élet, a készpénzfelhalmozási számlát tartalmazzák a kötvényen, ahol a többletdíjak és a bevételek vannak tartva.Ezek a számlák lehetővé teszik a kötvénytulajdonosoknak, hogy pénzt férjenek hozzá kifizetések, kötvénykölcsönök útján, vagy szükség esetén a számla részleges vagy teljes átadása révén. Egy másik lehetőség az, hogy életre szóló elszámolást rendezzenek, ami azt jelenti, hogy pénzért cserébe eladja az életbiztosítási kötvényét egy személynek vagy élet-rendező társaságnak.
Hogyan érhető el készpénz
A készpénzértékű életbiztosítás, mint például az egész élet és az egyetemes élet, tartalékokat épít fel túlzott díjakkal és jövedelmekkel. Ezeket a betéteket a kötvényen belül készpénz-felhalmozási számlán tartják.
A készpénzértékű életbiztosítás lehetőséget nyújt a kötvényen belüli készpénzfelhalmozáshoz való hozzáférésre, kivonások, kötvénykölcsönök, vagy a kötvény részleges vagy teljes átadása révén. Egy másik alternatíva magában foglalja a kötvény készpénzért történő értékesítését, amely az élet-elszámolás.
Ügyeljen arra, hogy bár a kötvényből származó készpénz hasznos lehet stresszes pénzügyi időkben, az alapokhoz való hozzáférés módjától függően nem kívánt következményekkel szembesülhet.
Beváltás az életbiztosításban
kivonás
Általában korlátozott mennyiségű készpénzt lehet kivonni az életbiztosítási kötvényből. A rendelkezésre álló összeg az Ön által alkalmazott kötvény típusától és az azt kiadó társaságtól függően eltérő. A készpénz-értékű kivonások fő előnye, hogy azok nem adóztathatók az Ön biztosítási alapjáig, mindaddig, amíg az Ön kötvényét nem minősítik módosított adózási szerződésnek (MEC). Az MEC olyan életbiztosítási kötvény, amelyben a finanszírozás meghaladja a szövetségi adójogi korlátokat.
A készpénzértékű kivételeknek azonban váratlan vagy nem realizált következményei lehetnek:
- A készpénzértékét csökkentő kivonások csökkenthetik a haláleseti juttatásokat - potenciális pénzeszköz-forrást igényelhet Önnek vagy családjának jövedelemcseréhez, üzleti célokhoz vagy vagyon megőrzéséhez. A készpénzérték-kivonás nem mindig adómentes. Például, ha a kötvény első 15 évében visszavonul, és a visszavonás a biztosítási kötvény halálos ellátásának csökkenését eredményezi, a kivont készpénz egy része vagy egésze adóköteles lehet. A visszavonásokat adókötelesnek kell tekinteni, amennyiben túllépik a házirendben szereplő alapjait.A készpénz-visszafizetési értéket csökkentő visszavont összegek miatt a biztosítási díjak megemelkedhetnek ugyanazon halálos ellátás fenntartása érdekében; ellenkező esetben a kötvény érvényét veszti.Ha az Ön biztosítási kötvényét MEC-nek minősítették, a kifizetéseket általában a járadékokra alkalmazandó szabályok szerint adóztatják - a készpénzkifizetéseket először a kamatból kell kifizetni, és jövedelemadónak, esetleg 10% -nak kell fizetniük. korai visszavonási büntetés, ha a visszavonás időpontjában 59, 5 év alatti.
Kölcsönök
A legtöbb készpénzérték-politika lehetővé teszi, hogy kölcsönkérjen pénzt a kibocsátótól a készpénz-felhalmozási számláját fedezetként felhasználva. A kötvény feltételeitől függően a kölcsön változó kamatozású lehet; Ön azonban nem köteles pénzügyi kölcsönben részesülni a kölcsönbe. A kölcsön vehető összeg a kötvény készpénzfelhalmozási számláján és a szerződés feltételein alapul.
A jó hír az, hogy a nem MEC kötvényektől kölcsönzött összegek nem adókötelesek, és nem kell fizetnie a kölcsönt, annak ellenére, hogy a fennálló hitel egyenleg felhalmozódhat kamatot.
A rossz hír az, hogy a kölcsön-egyenlegek általában csökkentik a házirend haláleseti előnyeit, vagyis a kedvezményezettek kevesebbet kaphatnak a tervezettnél. Ezenkívül a kamat felhalmozódó kölcsön csökkenti a készpénzértékét, ami a házirend hatályát veszti, ha nem elegendő díjat fizetnek a haláleseti juttatás fenntartásához. Ha a hitel továbbra is fennálló, amikor a kötvény megszűnik, vagy ha később lemond a biztosításról, akkor a kölcsönbe vett összeg adóköteles lesz, amennyiben a készpénzértéke (a fennálló kölcsön egyenlegének csökkentése nélkül) meghaladja a szerződésben szereplő alapját.
A MEC-nek tekintett biztosítási kötvényből származó kölcsönöket felosztásoknak kell tekinteni, azaz a kölcsön összegét a kötvényben szereplő jövedelemig adókötelesnek kell tekinteni, és azokra is ki lehet terhelni az 59, 5 előtti idő előtti visszavonási szankciót.
Pénzkivonás vagy pénzeszköz-kölcsönzés az életbiztosítási kötvényéből csökkentheti a biztosítási kötvény haláleseti juttatásait, míg a kötvény megadása azt jelenti, hogy teljes egészében feladja a halálos ellátáshoz való jogát.
Szabályzat átadása
A kifizetések és a kölcsönök mellett a kötvényt átadhatja (törölheti) és a készpénzt bármilyen módon felhasználhatja. Ha azonban a tulajdonos kezdeti éveiben átadja a kötvényt, akkor valószínűleg a társaság fizeti ki a lemondási díjakat, csökkentve ezzel a készpénzértékét. Ezek a díjak attól függnek, hogy mennyi ideig volt az irányelv. Ezen túlmenően, amikor átadja a kötvényét készpénzre, a kötvény nyeresége jövedelemadó hatálya alá tartozik, és ha fennálló hitelösszeggel rendelkezik a kötvényhez képest, további adók merülhetnek fel.
Annak ellenére, hogy a kötvény lemondásával megkaphatja a szükséges készpénzt, nyilvánvalóan elmondja a biztosítás által biztosított haláleseti védelemhez való jogát. Ha később kicseréli az elveszett halálesetet, akkor nehezebb vagy drágább lehet ugyanazt a fedezetet megkapni.
Mielőtt az életbiztosítási kötvényét készpénzre használná, mérlegelje más lehetőségeket, például hitelt a 401 (k) terv alapján vagy lakáscélú kölcsönt vehessen igénybe; e lehetőségek egyike sem jelent enyhítő kérdéseket, de a jelenlegi pénzügyi körülményei alapján egyes döntések jobbak, mint mások.
Az élet rendezése
Ez a koncepció meglehetősen egyszerű. Mint kötvénytulajdonos, pénzért cserébe eladja életbiztosítási kötvényét magánszemélynek vagy életbiztosítási társaságnak. Az új tulajdonos érvényben tartja a kötvényt (a díjak megfizetésével), és megtéríti a befektetést azáltal, hogy halálakor haláleseti juttatást kap.
A legtöbb biztosítási típus eladásra jogosult, ideértve a kis pénzösszegű vagy semmilyen pénzbeli értékű biztosítási kötvényeket, például a hosszú távú biztosítást. Általában ahhoz, hogy életbiztosítási igénybe vehető legyen, Önnek (biztosítottnak) legalább 65 évesnek kell lennie, várható élettartama legalább 10-15 év, és a biztosítási haláleseti juttatás legalább 100 000 USD (a legtöbb esetben).
Az életrendezés elsődleges előnye, hogy potenciálisan többet szerezhet a politikáért, mint hogy pénzeszközbe kerül (megadja a politikát). Az élettelepülések adóztatása bonyolult: Az általános elbánás az, hogy a biztosítási alapban meghaladó nyereséget rendes jövedelemként adóztatják. Mielőtt aláírná a házirendjét, feltétlenül kérjen szakértői adótanácsot.
Annak ellenére, hogy az élettelepülések értékes likviditási források lehetnek, fontolja meg a következő kérdéseket:
- Ön feladja a halálos haszon ellenőrzését. Az új kötvénytulajdonos (ok) hozzáférhetnek a múltbeli egészségügyi nyilvántartásokhoz, és általában jogában áll frissítéseket kérni a jelenlegi állapotáról. Az élettelepítési ipar nagyon korlátozottan szabályozott, így nincs útmutatást ad az Ön politikájának értékéhez, megnehezítve annak meghatározását, hogy tisztességes árat kap-e a politikájáért.Az esetleges adókötelezettség mellett, az életbeli elszámolások általában más költségekkel járnak: a bevétel 30% -a. jutalékokban és díjakban fizethetők be, ami csökkenti a kapott nettó összeget.
Alsó vonal
A gazdasági problémák arra késztetik Önt, hogy fontolja meg az eszközök pénzbeli felszámolását. Előfordulhat, hogy nincs más választása, de amikor az életbiztosításról van szó, gondolkodjon azon, miért vásárolta meg a kötvényt először. Szüksége van még a lefedettségre? A politika kedvezményezettjei függnek-e a haláleseti juttatástól, ha valami történik veled?
