Az önirányított IRA sokoldalú számla, amelyben nyugdíjba takaríthat meg, ám általában nem tudja kölcsönt felhasználni. Valójában az IRS iránymutatásai egyértelművé teszik: "Ha az IRA tulajdonosa kölcsön vesz az IRA-tól, akkor az IRA már nem IRA, és a teljes IRA értékét a tulajdonos jövedelme tartalmazza."
Bizonyos körülmények között öncélú IRA (vagy bármely IRA) felhasználható egy rövid lejáratú személyes kölcsön egyenértékű kölcsönéhez. Ez magában foglalja a kiskapu kihasználását egy másik szabályban, az úgynevezett 60 napos átfutási szabályt. Számos korlátozást azonban figyelembe kell venni.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) tervektől eltérően, bármilyen típusú IRA-tól kölcsön nem vehető fel. Lehet, hogy kihasználja az átváltási szabály kiskapját, amely 60 napot ad arra, hogy a pénzt rövid lejáratú kölcsönként használja. Ha nem fizet vissza időben, vagy más korlátozásokat nem indít el, elveszíti az adó- a számla kedvező státusát, és büntetést is szabhat neki.
A 60 napos átváltási szabály kiskapu megértése
A 401 (k) nyugdíjszámlával ellentétben a képesített egyéni nyugdíjszámlák (IRA-k), ideértve az önirányított IRA-kat is, nem engedik, hogy a nyugdíjas megtakarítók zálogfedezetüket személyi kölcsön ellen fedezzék.
Van azonban egy figyelemre méltó kivétel e korlátozás alól: ha csak rövid időre van szüksége, konkrétan 60 napra vagy annál rövidebb időre. Van egy kiskapu, ahol kihasználhatja az átváltási szabály előnyeit, amelynek általában az a célja, hogy megkönnyítse az egyik nyugdíjszámláról a másikra történő átváltás idejét.
Az IRS lehetővé teszi, hogy pénzt vonjon ki az IRA-ból, ha azt a következő 60 napon belül minősített nyugdíjszámlán helyezi el. Lehet, hogy ugyanaz az IRA vagy egy újabb.
Például, ha 4000 dollárra van szüksége a gyermekek oktatásának megfizetéséhez ebben a hónapban, de a következő hónapban nem kap újból kifizetést, akkor kivonhatja a pénzt az IRA-jából, és rövid távú kölcsönként felhasználhatja, és egyszerűen cserélheti ki. ha egyszer fizetnek.
Bármely 12 hónapos időszak alatt csak egy IRA-váltást engedélyezhet, ami azt jelenti, hogy 60 nap elteltével nem szabad egyszerűen kölcsönt kölcsönözni az IRA-tól.
Az IRS 2015 óta ezt a stratégiát is nehezebbé tette, tehát vizsgálja meg újra ezeket a szabályokat, ha valami olyasmit tettél már a múltban.
Az IRA-val szembeni kölcsönfelvétel alternatívái
Munkahelyi nyugdíjazási tervek
Lehetőség van arra is, hogy hitelt vegyen fel a munkahelyi nyugdíjazási tervek egyenlegeivel szemben, mint például a 401 (k). A tervnek lehetővé kell tennie a hiteleket (nem mindegyiket teszik meg), és kölcsönzés során több kockázatot vállal. A megtakarítások megtámadása mellett adót (és esetleg büntetést) kell fizetnie, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt. Fontolja meg, mi történik, ha a teljes visszafizetés előtt megváltozik a munkahely.
Lehetséges, hogy még pénzeszközöket is áthelyezhet az IRA-ból a 401 ezer dollárba, növelve a kölcsönözhető pénzmennyiséget. Együtt dolgozzon HR-osztályával, pénzügyi tervezőjével és adószakértőjével, hogy megértse ennek a technikanak az előnyeit és hátrányait.
Roth IRA-k
Lehet, hogy a Roth IRA-k ugyanazon a kiskapán keresztül tudnak biztosítani a szükséges pénzeszközöket, de (ismét) elveszíti a helyét nyugdíjazási céljain. Roth-tal lehet, hogy kifizetheti hozzájárulásait (de nem a bevételeit) anélkül, hogy adókötelezettséget idézne elő, mivel a járulékokat adózás utáni dollárral fizetik. Kérdezze meg adóadóját, ha ez az eset az Ön esetében, mivel számos szabály vonatkozik rá.
Biztosítatlan kölcsönök
A nyugdíjas fészek tojásának megóvása és az adóügyi komplikációk minimalizálása érdekében jobb, ha máshol kölcsönzünk. Biztosíték nélküli kölcsönre (ahol semmit nem biztosítékként ígér.) Valószínűleg mindenre van szüksége. Ezeket a hiteleket peer-to-peer hitelezési szolgáltatóktól, családtagjaitól, valamint bankoktól vagy hitelszövetkezetektől lehet beszerezni.
