Tartalomjegyzék
- Mi a DTI arány?
- DTI képlet és számítás
- Amit a DTI arány mond
- DTI és adósság-limit arányok
- DTI arány korlátozások
- Példa az adósság / jövedelem arányra
- A DTI arány valódi világ példája
Mi az adósság / jövedelem (DTI) arány?
Az adósság / jövedelem (DTI) arány egy személyi pénzügyi intézkedés, amely összehasonlítja az egyén havi adósságfizetését az ő havi bruttó jövedelmével. Bruttó jövedelme az adók és egyéb levonások levonása előtti fizetés. Az adósság / jövedelem arány a havi bruttó jövedelmének azon százaléka, amely a havi adósságfizetések kifizetésére irányul.
Adósság-jövedelem arány (DTI)
DTI képlet és számítás
A DTI-mutató az egyik mérőszám, amelyet a hitelezők, ideértve a jelzálogkölcsön-hitelezőket is, mérik az egyén havi fizetési lehetőségeinek kezelésére és tartozásainak visszafizetésére.
DTI = bruttó havi jövedelemA havi adósságkifizetések összege
- Összegezze a havi adósságfizetéseit, beleértve a hitelkártyákat, a kölcsönöket és a jelzálogkölcsönöket. Ossza el a teljes havi adósságösszeget a havi bruttó jövedelemmel. Az eredmény tizedes pontosságú lesz, tehát szorozza meg az eredményt 100-tal, hogy elérje a DTI-százalékot.
Kulcs elvihető
- Az adósság / jövedelem (DTI) arány a bruttó havi jövedelem százalékos aránya, amely a havi adósságfizetések kifizetésére irányul. Általában a 43% a legmagasabb DTI arány, amely a hitelfelvevőknek rendelkezhet és továbbra is minősülhet jelzálogkölcsönnek, de a hitelezők inkább egy 36% -nál alacsonyabb arányt részesítenek el, és ennek az adósságnak legfeljebb 28% -át jelzálogkölcsönnek vagy bérleti díjnak a kiszolgálására fordítják. Az alacsony DTI-mutató jó egyensúlyt mutat az adósság és a jövedelem között, és a bankok és más hitelszolgáltatók alacsony DTI-t akarnak látni. mielőtt kölcsönöket bocsátana ki a potenciális hitelfelvevő számára.
Mit mond a DTI arány?
Az alacsony adósság-jövedelem arány (DTI) jó egyensúlyt mutat az adósság és a jövedelem között. Más szavakkal, ha a DTI aránya 15%, az azt jelenti, hogy havi bruttó jövedelmének 15% -a havonta kerül adósságfizetésre. Ezzel szemben a magas DTI-arány azt jelezheti, hogy az egyénnek túl sok adóssága van a havonta megszerzett jövedelem összegére.
Általában az alacsony adósság-jövedelem arányú hitelfelvevők valószínűleg hatékonyan kezelik a havi adósságfizetéseket. Ennek eredményeként a bankok és a pénzügyi hitelszolgáltatók alacsony DTI-arányokat szeretnének látni, mielőtt kölcsönöket adnának ki a potenciális hitelfelvevőknek. Az alacsony DTI-arányok preferálása azért van értelme, mivel a hitelezők biztosak akarnak lenni abban, hogy a hitelfelvevőt ne túllépik-e, azaz jövedelemhez képest túl sok adósságot fizetnek.
Általános iránymutatásként a 43% a legmagasabb DTI-arány, amelyet a hitelfelvevő rendelkezhet és továbbra is képesíthet jelzálogkölcsönre. Ideális esetben a hitelezők inkább a 36% -nál alacsonyabb adósság / jövedelem arányt részesítik előnyben, ennek az adósságnak legfeljebb 28% -át jelzálogkölcsönök vagy bérleti díjak fedezésére fordítják.
A maximális DTI arány hitelezőtől függ. Minél azonban alacsonyabb az adósság / jövedelem arány, annál jobb az esélye, hogy a hitelfelvevőt jóváhagyják, vagy legalábbis figyelembe veszik a hitelkérelmet.
DTI és adósság-limit arányok
Időnként az adósság / jövedelem arány együtt esik az adósság / limit arány mellett. A két mutatónak azonban vannak különbségei.
Az adósság és a hitelképesség aránya, amelyet hitelképesség-felhasználási mutatónak is neveznek, a hitelfelvevő jelenleg rendelkezésre álló teljes hitelképességének százaléka. Más szavakkal, a hitelezők meg akarják határozni, hogy teljesíti-e a hitelkártyáit. A DTI arány kiszámítja a havi adósságfizetéseit a jövedelméhez képest, ekkor a hitel felhasználása méri az adósság egyenlegeit a meglévő hitel összegéhez képest, amelyet a hitelkártya-társaságok jóváhagytak.
Az adósság / jövedelem arány korlátozásai
Bár a DTI mutató fontos, a pénzügyi döntés meghozatalához csak egy pénzügyi mutatót vagy mutatót használnak. A hitelfelvevő hitelképessége és hitelképessége szintén súlyosan befolyásolja a hitelfelvevőnek nyújtott hitelmegállapodás döntését. A hitelképesség egy adósság-visszafizetési képesség számértéke. Számos tényező negatívan vagy pozitívan befolyásolja a pontszámot, és magában foglalja a késedelmes fizetéseket, a késedelmeket, a nyitott hitelszámlák számát, a hitelkártya-egyenleget a hitelkerethez vagy a hitelfelhasználáshoz képest.
A DTI arány nem tesz különbséget az adósságtípusok és az adósságkezelés költségei között. A hitelkártyák magasabb kamatlábakat mutatnak, mint a hallgatói kölcsönök, ám ezek együtt vannak beillesztve a DTI arány kiszámításához. Ha a magas kamatozású kártyáktól az alacsony kamatozású hitelkártyáig átvitte egyenlegeit, akkor a havi kifizetések csökkennének. Ennek eredményeként az összes havi adósságfizetés és a DTI-mutató csökkenni fog, de teljes fennálló tartozása változatlan marad.
Az adósság / jövedelem arány fontos arány, amelyet figyelemmel kell kísérni a hitelkérelem benyújtásakor, de ez csak egy mutató, amelyet a hitelezők használnak a hitelhatározat meghozatalához.
Példa az adósság / jövedelem arányra
John kölcsönt keres, és megpróbálja kitalálni adósság / jövedelem arányát. John havi számlája és jövedelme a következő:
- jelzálog: 1000 dolláros hitel: 500 dollár hitelkártyák: 500 dollár bruttó jövedelem: 6000 dollár
John teljes havi adóssága 2000 dollár:
$ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
John DTI aránya 0, 33:
0.33 = $ 2, 000 $ 6, 000 ÷
Más szavakkal, John 33% -os adósság / jövedelem arányt mutat.
Hogyan lehet csökkenteni az adósság és a jövedelem arányát
Az adósság / jövedelem arányát csökkentheti, ha csökkenti a havi ismétlődő adósságát, vagy növeli a bruttó havi jövedelmét.
A fenti példát használva, ha Johnnak ugyanaz az ismétlődő havi adóssága 2000 dollár, de bruttó havi jövedelme 8000 dollárra növekszik, akkor a DTI arány kiszámítása 2000–8000 dollárra változik, ha adósság / jövedelem aránya 0, 25 vagy 25%.
Hasonlóképpen, ha John jövedelme változatlan marad, 6000 dollárnál, de képes fizetni az autó kölcsönét, havi ismétlődő adósságfizetése 1500 dollárra esne, mivel az autó kifizetése havonta 500 dollár volt. John DTI arányát 1500 dollár ÷ 6000 dollár = 0, 25 vagy 25% -ra számolják.
Ha John képes mind a havi adósságát 1500 dollárra csökkenteni, mind a havi bruttó jövedelmét 8000 dollárra növelni, akkor DTI arányát 1500 ÷ 8000 dollárra számítják, amely 0, 1875 vagy 18, 75%.
A DTI arány felhasználható a lakásköltségekhez kapcsolódó jövedelem százalékos arányának mérésére is, amely bérlők számára a havi bérleti összeg. A hitelezők megvizsgálják, hogy egy potenciális hitelfelvevő képes-e kezelni jelenlegi adósságterhelését, miközben időben fizeti a bérleti díjat, figyelembe véve a bruttó jövedelmet.
Példa a DTI-arány valós világára
A Wells Fargo Corporation (WFC) az egyik legnagyobb hitelező az Egyesült Államokban. A bank olyan banki és hitelezési termékeket kínál, amelyek jelzálogkölcsönöket és hitelkártyákat tartalmaznak a fogyasztók számára. Az alábbiakban ismertetjük az adósság-jövedelem arányra vonatkozó iránymutatásaikat, amelyeket hitelképességüknek tartanak, vagy amelyeket javítani kell.
- A legfeljebb 35% -ot kedvezőnek tekintik, és adóssága kezelhető. Havi számlák befizetése után valószínűleg marad még pénze.36% - 49% azt jelenti, hogy a DTI aránya megfelelő, de van még fejlesztési lehetősége. A hitelezők más jogosultsági követelményeket is kérhetnek.50% vagy magasabb DTI-arány azt jelenti, hogy korlátozott pénzed van megtakarításra vagy költésre. Ennek eredményeként valószínűleg nincs pénze egy előre nem látható esemény kezelésére, és korlátozott hitelfelvételi lehetőségei vannak.
