Mi az a bankminősítés?
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) és / vagy más magántulajdonú társaságok bankbiztosítással látják el a nyilvánosság biztonságát és megalapozottságát. Ez vonatkozik a bankokra és más takarékos intézményekre.
A bankminősítés általában betűosztályt vagy numerikus rangsorolást határoz meg, saját szabadalmi képletek alapján. Ezek a képletek általában a bank tőkéjéből, eszközminőségéből, menedzsmentjéből, jövedelméből, likviditásából és a piaci kockázatokra való érzékenységből (CAMELS) származnak.
A bankminősítések megértése
A kormányzati szabályozók a CAMELS besorolást 1 és 5 közötti skálán osztják ki, az 1-et és 2-et pedig a legjobb alapfokú állapotban lévő pénzügyi intézményekhez rendelik. A 4 vagy 5 besorolás gyakran olyan súlyos problémákat jelez, amelyek azonnali fellépést vagy gondos ellenőrzést igényelnek. 5-ös besorolást kapnak azon intézmények számára, amelyeknek a következő 12 hónapban nagy a valószínűsége a kudarcnak.
Az ügynökségek nem mindig nyilvánosságra hozzák a CAMELS minősítéseket. Titoktarthatóak. Ezért a magánbanki hitelminősítő társaságok szabadalmaztatott képleteket is használnak az információk megismétlésére. Mivel egyetlen hitelminősítő szolgáltatás sem azonos, a befektetőknek és az ügyfeleknek több hitelminősítéssel kell konzultálniuk pénzügyi intézményeik elemzésekor.
Bankminősítés és a CAMELS kritériumok példái
A fentiek szerint sok ügynökség CAMELS-t vagy hasonló kritériumokat alkalmaz a bankok értékeléséhez. Például, ha egy ügynökség a CAMELS-ben az „A” -ot nézi: „A” az eszközminőségre utal, ami a bank kamatozó eszközeivel, például a kölcsönökkel kapcsolatos hitelkockázat felülvizsgálatát vagy értékelését vonhatja maga után. A hitelminősítő szervezetek azt is megvizsgálhatják, hogy egy bank portfóliója megfelelően diverzifikált-e (pl. Milyen politikákat vezettek be a hitelkockázat korlátozására és milyen hatékonyan hajtják végre a műveleteket).
Az ügynökségek az „M” -et is megnézhetik a menedzsment szempontjából. Gondoskodni fognak arról, hogy a bankok vezetői megértsék intézményük irányítását, és konkrét terveket készítsenek az adott szabályozási környezetben való előrelépés érdekében, társaikkal együtt. Az erős vezetőknek meg kell vizualizálniuk a lehetséges lehetőségeket, egy bankot az iparági tendenciákkal összefüggésben helyezni, és vállalniuk kell az üzleti növekedés kockázatát.
Végül a szervezetek az „E” -re vagy a jövedelemre összpontosíthatnak. A bankok pénzügyi kimutatásait gyakran nehezebb megfejteni, mint más vállalatokat, tekintettel a különálló üzleti modellekre. A bankok betéteket vesznek a megtakarítóktól és ezen számlák némelyikén kamatot fizetnek. Bevételek generálása érdekében ezeket az alapokat kölcsönök formájában fordítják a hitelfelvevőkhöz, és kamatot kapnak rájuk. Nyereségüket az alapokért fizetett kamatláb és a hitelfelvevőktől kapott kamatláb közötti különbségből származtatják.
