Mi az összesített veszteségbiztosítás?
Az összesített stop-loss biztosítás olyan politika, amelynek célja a kár fedezetének (veszteségek) egy meghatározott összegre történő korlátozása. Ez a fedezet biztosítja, hogy egy katasztrofális követelés (konkrét stop-loss) vagy számos követelés (aggregált stop-loss) ne veszítse el az önfinanszírozott terv pénzügyi tartalékait. Az összesített stop-loss védi a munkáltatót a vártnál magasabb igényekkel szemben. Ha az összes kár meghaladja az összesített limitet, a stop-loss biztosító fedezi a kárigényt vagy megtéríti a munkáltatót.
Kulcs elvihető
- Az összesített veszteségbiztosítás célja, hogy megvédje a munkavállalót, aki a munkavállalói egészségbiztosítási tervét önfinanszírozza a vártnál magasabb kárkifizetésekkel szemben. Az ideiglenes veszteségbiztosítás hasonló a nagymértékben levonható biztosításhoz, és a munkáltató továbbra is felelős a levonható összeg.A levonható összeget vagy a letiltást az összesített veszteségbiztosításra számos tényező alapján számítják ki, ideértve a havi kárbecslések becsült értékét, a beiratkozott alkalmazottak számát és a stop-loss lekötési szorzót, amely általában a várható kárigények kb. 125% -a..
Az összesített veszteségbiztosítás megértése
Az összesített stop-loss biztosítást olyan önfinanszírozású biztosítási tervekre bontják, amelyek esetében a munkáltató vállalja az alkalmazottainak egészségügyi ellátások nyújtásának pénzügyi kockázatát. A gyakorlati szempontból az önfinanszírozó munkáltatók minden igényt azért fizetnek, amikor azt benyújtják, ahelyett, hogy egy biztosítási fuvarozónak rögzített díjat fizetnének egy teljesen biztosított tervért. A stop-loss biztosítás hasonló a nagymértékben levonható biztosítás vásárlásához. A munkáltató továbbra is felel a levonható összeg alatti igénylési költségekért.
A stop-loss biztosítás különbözik a szokásos munkavállalói juttatások biztosításától. A stop-loss csak a munkáltatóra terjed ki, és nem közvetve fedezi a munkavállalókat és az egészségügyi terv résztvevőit.
Hogyan használják az összesített veszteségbiztosítást?
Az összesített stop-loss biztosítást a munkaadók a magas értékű követelések kockázatának fedezésére használják. Az összesített stop-loss biztosítás a kárigények maximális szintjével jár. A maximális küszöb túllépése esetén a munkáltatónak nem kell többet fizetnie, és visszatérítéseket kaphat.
Az összesített veszteségbiztosítás hozzáadható egy meglévő biztosítási tervhez vagy önállóan megvásárolható. A küszöböt a tervezett költségek egy bizonyos százaléka alapján számítják (úgynevezett csatlakozási pontoknak) - ez általában az évre várható igények 125% -a.
Az összesített stop-loss küszöb általában változó és nem rögzített. Ennek oka az, hogy a küszöbérték ingadozik a munkáltató beiratkozott alkalmazottainak százalékos arányában. A változó küszöbösszeget egy összesített kapcsolódási tényezőn alapszik, amely fontos elem a stop-loss szint kiszámításában.
Mint a magas levonható tervek esetében, a legtöbb stop-loss tervnél viszonylag alacsony díjak lesznek. Ennek oka az, hogy a munkáltató várhatóan fedezi a kapott igények értékének több mint 100% -át.
A Henry J. Kaiser Család Alapítvány 2018. évi munkaadói egészségügyi ellátásokról szóló felmérése szerint a biztosítók az önkorlátozott egészségügyi terveket kínálnak kis- és középvállalkozók számára; ezek az egészségügyi tervek magukban foglalják a veszteségbiztosítást, alacsony csatlakozási pontokkal.
Összesített Stop-Loss biztosítási számítások
A stop-loss tervhez tartozó összesített mellékletet a következőképpen számítják ki:
1. lépés
A munkáltató és a stop-loss biztosító becsli a kárigények átlagos, dollárértékét, amelyet az alkalmazott havonta vár. Ez az érték a munkáltató becsléseitől függ, de gyakran havonta 200 és 500 dollár között mozog.
2. lépés
Tegyük fel, hogy a stop-loss terv 200 dollár értékű. Ezt az értéket megszorozzuk a stop-loss melléklet szorzójával, amely általában 125% és 175% között van. Egy 200 dolláros kárbecslést és 1, 25-es stop-loss mellék szorzót alkalmazva a havi levonhatóság havi 250 USD / alkalmazott / 200 $ / 1.25 = 250 USD / havonta.
3. lépés
Ezt a levonható összeget meg kell szorozni a munkáltató által a hónapra tervezett beiratkozással. Feltételezve, hogy egy munkáltató 100 alkalmazottal rendelkezik a fedezet első hónapjában, teljes levonható havi összege 25 000 dollár lenne a hónapban (250 dollár x 100).
4. lépés
A beiratkozás havonta változhat. A beiratkozási eltérések miatt az összesített stop-loss fedezet lehet havi vagy éves levonható.
5. lépés
Havi levonhatóság esetén a munkáltató által fizetendő összeg havonta változhat. Éves levonható összeggel a munkáltató által fizetendő összeget az évre összegezik, és általában a fedezet kezdeti hónapjának becslésein alapulnak. Számos stop-loss terv olyan éves levonhatóságot fog nyújtani, amely valamivel alacsonyabb, mint a levonhatóság összege 12 hónap alatt.
