Mi a kölcsönszolgáltatás?
A kölcsönszolgáltatás a kölcsön adminisztratív szempontjaira utal, a bevétel eloszlásától kezdve a kölcsön kifizetéséig. A kölcsönszolgáltatás magában foglalja a havi fizetési kimutatások küldését és a havi kifizetések gyűjtését, a fizetési és egyenlegek nyilvántartásának vezetését, az adók és a biztosítás beszedését és kifizetését (valamint a letéti és lekötött pénzeszközök kezelését), a pénzeszközök átutalását a bankjegytulajdonos számára, valamint a késedelmek nyomon követését.
A hitelszolgáltatást funkcióként a kölcsönöket kibocsátó bank vagy pénzügyi intézmény, a hitelszolgáltatásra szakosodott nem bank szervezet vagy az ügyintéző, aki harmadik félként szállítóként működik a hitelező intézménynél. A hitelszolgáltatás utalhat a hitelfelvevő azon kötelezettségére is, hogy időben fizessen be tőke és kölcsön kölcsönét, mint a hitelképesség fenntartásának módját a hitelezők és a hitelminősítő intézeteknél.
Hogyan működik a hitelszolgáltatás?
A hitelszolgáltatást hagyományosan a bankokon belüli alapvető funkcióként tekintették. A bankok az eredeti kölcsönt bocsátották ki, tehát volt értelme, hogy a hitel adminisztrációjának a felelőssége lenne. Ez természetesen azelőtt volt, hogy az elterjedt értékpapírosítás megváltoztatta a bankügylet és általában a pénzügyek természetét. Miután a hiteleket - és különösen a jelzálogkölcsönöket - újracsomagolták értékpapírokba és eladták egy bank könyveit, a hitelek kiszolgálása kevésbé jövedelmező üzletágnak bizonyult, mint az új kölcsönök kezdete. Így a hitel életciklusának hitelszolgáltató részét elválasztottuk a kibocsátástól és megnyitottuk a piac számára. Tekintettel a hitelszolgáltatás nyilvántartási terheire, valamint a hitelfelvevők változó szokásaira és elvárásaira, az ipar különösen a technológiától és a szoftvertől függ.
A hitelszolgáltatást hagyományosan hitelezők (nagy bankok) végezték, de kisebb, regionális szereplők és nem bankszolgáltatók költöznek az űrbe.
Hitelszolgáltatás üzleti vállalkozásként
A hitelnyújtás ma már önmagában is iparág. A hitelszolgáltatóknak kompenzálni kell az egyes időszakos kölcsönfizetések viszonylag kis százalékának megtartásával, azaz a szervizdíj vagy a szervizcsík néven ismertek. Ez általában az időszakos kamatfizetés 0, 25% -0, 5% -a. Például, ha a jelzálog fennálló fennmaradó összege 100 000 USD, és a szolgáltatási díj 0, 25%, az ügyintéző jogosult megtartani (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD-t a következő időszakos fizetésről, mielőtt a fennmaradó összeget átutalja a bankjegytulajdonosnak..
A hitelszolgáltatás a másodlagos piacon hasonlóan, mint a jelzáloggal fedezett értékpapírok (MBS). A jelzálog-kiszolgálás értékelése hasonló az MBS kamatjellegű szalagjainak értékeléséhez. A szervizcsíkok nagyon sok előrefizetési kockázatnak vannak kitéve, és általában negatív konvexitást mutatnak.
A hitelszolgáltatás piaci mérete és trendei
A jelzálogkölcsönök képezik a hitelszolgáltatási piac legnagyobb részét, amely billió dollár értékű lakáscélú kölcsönt jelent, bár a diákhitel-szolgáltatás szintén nagyon nagy üzlet. 2018-tól mindössze három vállalat volt felelős a körülbelül 30 millió hitelfelvevőtől 950 milliárd dollár összegű állami tulajdonú diákhitel 93% -ának kifizetéséért. Eközben a nagy jelzálogkölcsön-szolgáltatók körében az a tendencia, hogy a növekvő szabályozási aggályok hatására lassan visszavonulnak a piacról. Helyett kisebb, regionális bankok és nem bankszolgáltatók költöznek az űrbe.
Hitelszolgáltatás a jelzálogkölcsön-lemondás után
A jelzálog-visszaesés fokozott ellenőrzést adott az értékpapírosítás és a hitelszolgáltatási kötelezettségek átruházásának gyakorlatában. Ennek eredményeként a kölcsönszolgáltatás költségei megnövekedtek a válság előtti szintekhez képest, és mindig fennáll a lehetőség a további szabályozásra. A hitelszolgáltatók technológiát alkalmaztak, hogy megkíséreljék csökkenteni a megfelelési költségeket. Néhány bank is összpontosított saját hitelportfóliójának kiszolgálására, hogy fenntartsák a kapcsolatot lakossági ügyfeleikkel.
