Mi a kölcsön?
A kölcsön pénz, ingatlan vagy egyéb anyagi javak, amelyeket egy másik félnek adnak kölcsönként a kölcsön értékének vagy a tőkeösszegnek a kamat vagy pénzügyi költségekkel járó jövőbeni visszafizetése ellenében. A hitel meghatározott, egyszeri összegű lehet, vagy határozatlan időtartamú hitelkeret formájában is elérhető, egy meghatározott limit vagy felső összeghatárig.
Hitel
A hiteleket általában vállalatok, pénzügyi intézmények és kormányok bocsátják ki. A kölcsönök lehetővé teszik az általános pénzkínálat növekedését a gazdaságban, és új vállalkozásoknak nyújtott hitelek révén megnyitják a versenyt. A kölcsönök segítenek a meglévő társaságok tevékenységének bővítésében is. A kölcsönökből származó kamatok és díjak sok bank, valamint egyes kiskereskedők számára hitelintézetek és hitelkártyák felhasználásával elsődleges bevételi forrást jelentenek. Lehetnek kötvények és letéti igazolások formájában is. Lehet kölcsön venni egy személy 401 (k) -től. Gyakran elemzik az ember adósság / jövedelem arányát annak megállapítása érdekében, hogy lehet-e visszafizetni a kölcsönt.
Hogyan működik egy hitel
A kölcsön feltételeit az ügyletben mindkét fél megállapodja, mielőtt bármilyen pénz vagy vagyon megváltozik vagy kifizetésre kerül. Ha a hitelező biztosítékot igényel, ezt a követelményt felvázolják a hiteldokumentumokban. A legtöbb hitelek rendelkeznek a kamat maximális összegére, valamint egyéb szövetségekre, például a törlesztés előtti időtartamra.
Kulcs elvihető
- A kölcsön akkor adódik, amikor pénzt vagy eszközöket kapnak egy másik félnek a kölcsön tőkeösszegének és kamatának visszafizetéséért cserébe. A magas kamatú hitelek magasabb havi kifizetésekkel járnak, vagy ha hosszabb időt vesznek igénybe, az alacsony kamatú hitelekkel szemben. biztosítékkal, például jelzáloggal vagy fedezetlen, például hitelkártyával biztosítva.A visszatérő kölcsönök vagy sorok költeni, visszafizethetők és újra felhasználhatók, míg a lejáratú kölcsönök fix kamatozású, fix kamatozású kölcsönök.
Hitelek típusai
Számos tényező különböztetheti meg a hiteleket, és befolyásolhatja azok költségeit és feltételeit.
Biztosított vagy fedezetlen kölcsön
A kölcsönök biztosítékként vagy biztosíték nélkül is biztosíthatók. A jelzálogkölcsönök és az autókölcsönök biztosítékkal fedezett kölcsönök, mivel mindkettő fedezettel vagy fedezettel van biztosítva.
Az olyan kölcsönök, mint a hitelkártyák és az aláírási hitelek, nem biztosítottak vagy nem fedezettel fedezettek. A nem fedezett hitelek kamatlába általában magasabb, mint a fedezett hiteleknél, mivel ezek a hitelező számára kockázatosabbak. Biztosított kölcsöngel a hitelező nemteljesítés esetén visszaveheti a biztosítékot. A fedezetlen hitelek kamatlába azonban vadonban változik, több tényezőtől függően, ideértve a hitelfelvevő hitelelőzményeit is.
Forgó és kifejezés
A kölcsönöket megújuló vagy futamidejűnek is lehet nevezni. A felújítás olyan kölcsönt jelent, amelyet el lehet költeni, vissza lehet fizetni és újra költeni, míg a lejáratú kölcsönök olyan kölcsönre vonatkoznak, amelyet egy meghatározott időszak alatt egyenlő havi részletekben fizettek ki. A hitelkártya fedezetlen, megújuló hitel, míg az otthoni hitelkeret (HELOC) egy biztosított, megújuló hitel. Ezzel szemben a gépjárműhitel fedezett, lejáratú kölcsön, az aláírási kölcsön pedig fedezetlen, futamidejű kölcsön.
Különleges megfontolások a kölcsönöknél
A kamatlábak jelentős hatással vannak a hitelekre és a hitelfelvevő végső költségére. A magas kamatú hiteleknél magasabb havi fizetések vannak - vagy hosszabb időt vesz igénybe -, mint az alacsony kamatlábak. Például, ha egy személy 5000 dollárt kölcsönz egy részletben vagy határidős kölcsönön 4, 5% -os kamatlábbal, akkor a következő öt évre havonta 93, 22 dollárt kell fizetnie. Ezzel szemben, ha a kamatláb 9%, a fizetések 103, 79 dollárra emelkednek.
A magas kamatú hiteleknél magasabb havi fizetések vannak - vagy hosszabb időt vesz igénybe -, mint az alacsony kamatlábak.
Hasonlóképpen, ha egy személy 10 000 dollárt tartozik egy 6% -os kamatlábú hitelkártyával szemben, és havonta 200 dollárt fizet, 58 hónap vagy csaknem öt év vesz igénybe őket az egyenleg kifizetése. 20% -os kamatláb, azonos egyenleg és ugyanazok a 200 dolláros havi befizetések esetén 108 hónap vagy kilenc év szükséges a kártya kifizetéséhez.
Egyszerű és összetett kamat
A kölcsönök kamatlába beállítható egyszerű kamaton vagy összetett kamaton. Az egyszerű kamat az alaphitel kamata, amelyet a bankok szinte soha nem számítanak fel a hitelfelvevőktől.
Tegyük fel például, hogy egy személy 300 000 dolláros jelzálogkölcsönt vesz ki a bankból, és a kölcsönszerződés előírja, hogy a kölcsön kamatlába évente 15%. Ennek eredményeként a hitelfelvevőnek ki kell fizetnie a banknak az eredeti hitelösszeget: 300 000 USD x 1, 15 = 345 000 USD.
Az összetett kamat a kamat kamata, és azt jelenti, hogy több kamatot kell fizetni a hitelfelvevőnek. A kamatot nem csak a tőkére kell alkalmazni, hanem a korábbi időszakok felhalmozott kamatára is. A bank feltételezi, hogy az első év végén a hitelfelvevő tartozik az adott évre eső tőkével és kamattal. A második év végén a hitelfelvevő tartozik az első év tőkéjéhez és kamatához, plusz az első év kamataihoz.
A tartozás kamata, amikor az összeadást figyelembe vesszük, magasabb, mint az egyszerű kamatláb módszerénél, mivel a kamatot a havi összeggel számolják el a kölcsöntőke összegétől, beleértve az előző hónapokból felhalmozott kamatot. Rövidebb időkeretek esetén a kamat kiszámítása mindkét módszernél hasonló lesz. A hitelezési idő növekedésével nő a különbség a kamatszámítás két típusa között.
