Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) sok pénzt takaríthatnak meg a hitelfelvevőknek a kamatlábakban rövid és középtávon. De ha az egyiket tartja, amikor itt az ideje a kamatláb visszaállításához, sokkal magasabb havi jelzálog-számlával számolhat. Ez jó, ha megengedheti magának, de ha olyan vagy, mint az amerikaiak túlnyomó többsége, akkor valószínűleg nehéz lenyelni a havonta fizetendő összeg növekedését.
Fontolja meg ezt: A pénzügyi válság idején a beállítható kamatú jelzálogkölcsönök visszaállítása magyarázza, hogy részben miért volt olyan sok ember kizárása vagy kénytelen volt eladni otthonát rövid áron. A lakások összeomlása után sok pénzügyi tervező állítható kamatú jelzálogköveteket helyezett be kockázatos kategóriába. Miközben az ARM megkapta a reptet, ez nem egy rossz jelzálog termék, feltéve, hogy a hitelfelvevők tudják, mire kerülnek, és mi történik, amikor egy állítható kamatú jelzálog visszaáll.
Kamatlábak változása ARM-mel
Annak érdekében, hogy megértse az Ön számára állítható beállítható kamatú jelzálogkölcsönt, először meg kell értenie, hogyan működik a termék. ARM segítségével a hitelfelvevők rögzített kamatlábakat, általában alacsony kamatot állítanak be egy meghatározott ideig. Amikor ez az időkeret lejár, a jelzálog-kamatláb visszaáll az érvényben lévő kamatlábra. A szövetségi lakáshitel-jelzálog-társaság vagy a Freddie Mac szerint a kezdeti időszak, amelyben a kamatláb nem változik, hat hónap és tíz év között mozog. Néhány ARM-terméknél a hitelfelvevő által fizetett kamatláb (és a havi befizetés összege) később jelentősen megnövelheti a kölcsönt.
A kezdetben alacsony kamatláb miatt vonzó lehet a hitelfelvevők számára, különösen azok számára, akik nem tervezik túl sokáig otthonában maradni, vagy akik elég tájékozottak ahhoz, hogy újrafinanszírozhassanak, ha a kamatlábak emelkednek. Az utóbbi években, mikor a kamatlábak rekordmagasságon mozogtak, azok a hitelfelvevők, akiknek állítható kamatlábú alaphelyzetbe álltak vagy kiigazultak, nem láttak túl nagy ugrást a havi kifizetésekben. De ez változhat attól függően, hogy mekkora és milyen gyorsan emeli a Federal Reserve a referencia-kamatlábat.
Ismerje meg a beállítási időszakot
Annak megállapításához, hogy az ARM megfelelő-e, a hitelfelvevőknek meg kell értenie néhány alapot ezeknél a kölcsönöknél. A kiigazítási időszak lényegében a kamatlábak változása közötti időszak. Vegyünk például egy állítható kamatozású jelzálogkölcsönt, amelynek egy éves korrekciós periódusa van. A jelzálog termékét egyéves ARM-nek hívnánk, és a kamatláb - és így a havi jelzálog-fizetés - évente egyszer megváltozik. Ha a kiigazítási időszak három év, akkor 3 éves ARM-nek hívják, és az arány háromévente megváltozik. Vannak olyan hibrid termékek is, mint az 5/1 éves ARM, amely rögzített kamatot nyújt az első öt évre, ezt követően pedig a kamatlábat évente egyszer módosítja.
Ismerje meg az árfolyam-változás alapjait
Amellett, hogy tudta, hogy az ARM milyen gyakran fog módosulni, a hitelfelvevőknek meg kell érteniük a kamatláb változásának alapját is. A hitelezők az ARM-kamatlábakat különféle indexekre alapozzák, amelyek közül a leggyakoribb az egy éves állandó lejáratú kincstári értékpapírok, az alapok költségének indexe és a londoni bankközi kamatláb, vagy a LIBOR. Az ARM kivétele előtt kérdezze meg a hitelezőt, hogy melyik indexet fogja használni, és vizsgálja meg, hogyan változott a múltban.
Kerülje a fizetési sokkot
Az egyik legnagyobb kockázat, amelyet az ARM-hitelfelvevők szembesülnek, amikor kölcsönük igazodik, a fizetési sokk, amikor a havi jelzálog-fizetés a kamatláb kiigazítás miatt jelentősen megemelkedik. Ez nehézségeket okozhat a hitelfelvevő részéről, ha ő nem engedheti meg magának az új fizetés teljesítését.
A matrica sokkjának megakadályozása érdekében ügyeljen arra, hogy a korrekciós időszak közeledtével tartsa a kamatlábakat. A Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Bizottság szerint a jelzálog-szolgáltatóknak be kell nyújtaniuk az új befizetés becslését. Ha az ARM első alkalommal nullázódik, akkor ezt a becslést hét-nyolc hónappal a kiigazítás előtt meg kell küldeni Önnek. Ha a kölcsönt korábban kiigazították, akkor két-négy hónappal korábban értesítik Önt.
Sőt, az első értesítéssel a hitelezőknek opciókat kell biztosítaniuk, amelyeket megvizsgálhat, ha nem engedheti meg magának az új kamatlábat -, valamint információkat a HUD által jóváhagyott lakásügyi tanácsadóval való kapcsolatfelvételről. Ha idő előtt tudja, mi lesz az új fizetés, időt ad a költségvetés előkészítéséhez, vásárolhat jobb kölcsönt, vagy segítséget kap, hogy kitalálja, milyen lehetőségek vannak.
Alsó vonal
A beállítható kamatozású jelzálogkölcsön felvételének nem kell kockázatos erőfeszítést tennie, mindaddig, amíg megérti, mi történik, ha a jelzálog kamatlába visszaáll. A rögzített jelzálogkölcsönökkel ellentétben, amikor ugyanazt a kamatlábat fizeti a kölcsön futamideje alatt, ARM esetén a kamatláb egy idő után megváltozik, és bizonyos esetekben jelentősen emelkedhet. Ha idő előtt tudja, hogy mennyit fog tartozni - vagy tartozhat - havonta, megakadályozhatja a matrica sokkját. Ennél is fontosabb, hogy hozzájárulhat annak biztosításához, hogy havonta teljesítse a jelzálogkölcsön-kifizetést.
Olvasson tovább
