Tartalomjegyzék
- 401 (k) Hozzájárulási határok
- Roth 401 (k) és 401 (k)
- Legfeljebb 401 (k)
- 401 (k) Munkaadói mérkőzés
- Szükséges minimális eloszlás
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Díjak
- 401 (k) kölcsönök
- 401 (k) Problémák
- Hagyományos és Roth IRA-k
- Egyéb opciók
- Alsó vonal
Amikor olyan munkáltatói szponzorált tervekről van szó, mint például a 401 (k) s, akkor alapvető fontosságú, hogy a munkavállalók, a megtakarítók és a befektetők (és mindháromnak tekintsd magad) minél többet tegyenek belőlük. Noha vannak különbségek más tervekkel, például a 403 (b) pontokkal szemben, ezen tanácsok nagy része viszonylag jól alkalmazandó az Egyesült Államok fő terveiben, legyen az 401 (k) s vagy egyedi nyugdíjazási számla (IRA).
Kulcs elvihető
- A konzisztens megtakarítás kulcsa a sikeres nyugdíjazási tervnek. Mindig ügyeljen arra, hogy elegendő mértékben járuljon hozzá a 401 (k) értékhez ahhoz, hogy megfeleljen a munkáltató hozzájárulásainak. Óvakodjon a nyugdíjazási tervében szereplő különféle befektetések mögöttes költségeiről és díjairól.
Az emberek egyre inkább maguk állnak fenn nyugdíjazásuk biztosításakor. A hagyományos nyugdíjak, kivéve a közszolgálat vagy az erősen szakszervezetlen iparágak, csak hallhatatlanok. Mind a munkáltatók, mind a kormány egyre inkább egyre nagyobb felelősséget (és kockázatot) ruháztak át az egyes munkavállalókra.
A 401 (k) tervet arra tervezték, hogy kitöltse ezt az ürességet, és adókedvezményes módon biztosítsa az Egyesült Államok munkavállalóit, hogy megtakarítsák saját nyugdíjukba.
401 (k) Hozzájárulási határok
Azoknak a munkavállalóknak, akiknek ambíciójuk és pénzügyi lehetőségeik vannak a 401 (k) pontban rejlő lehetőségek kiaknázására, az egyik legjobb módszer a visszafelé történő munkavégzéshez. Vegye ki a maximálisan megengedhető éves hozzájárulást, ossza meg az egy évben fizetett fizetési periódusok számával, és nézze meg, hová hagyja.
2019-re legfeljebb 19 000 USD adhat hozzájárulást. Ha 50 éves vagy annál idősebb, 6000 dollárt adhat hozzá éves felzárkózási hozzájáruláshoz. 2020-ra a limitek 19 500 dollárra emelkednek, 6500 dollár felzárkózási hozzájárulással.
Munkaadója is hozzájárulhat a 401 (k) ponthoz. 2019-re 56 000 dolláros korlát van a munkavállalók és a munkáltatók együttes hozzájárulására (62 000 dollár, ha jogosult a felzárkózási hozzájárulásra). 2020-ra az együttes limitek 57 000 dollárra vagy 63 500 dollárra növekednek a felzárkózási összeggel.
Roth 401 (k) és 401 (k)
A munkaadója választhat a normál 401 (k) és a Roth 401 (k) között. A hozzájárulási korlátok megegyeznek, de a Roth 401 (k) adózás utáni dollárral finanszírozzák, mint például a Roth IRA (lásd alább).
Mindkét 401 (k) opció fontos módszer a nyugdíjba történő megtakarításhoz. A Roth 401 (k) előírja, hogy az adófizetők, akik túl sokat keresnek, hozzájáruljanak a Roth IRA-hoz, és így Roth IRA kedvezményeket kapjanak - adómentes elosztásokat, életedben nem szükséges minimális elosztást -, mivel ezt a pénzt később átvihetik egy Roth IRA-ba.
A hozzájárulások a Roth 401 (k) és a Roth IRA-khoz adók utáni dollárral készülnek, míg a 401 (k) és a hagyományos IRA-khoz való hozzájárulások adózás előtti dollárral történnek.
Legfeljebb 401 (k)
Megengedheti magának, hogy maximálisan megtakarítson? Ha igen, akkor nem sokkal többet kell tennie, kivéve a lehető legjobb befektetési döntéseket, amelyeket a terv opcióin belül meghozhat.
Még ha nem tudod teljesíteni a maximális hozzájárulást, fontolja meg ennek kiegészítését a kapott bónuszokkal vagy profitmegosztási kifizetésekkel. Sok vállalat lehetővé teszi, hogy ezeket az összegeket közvetlenül a 401 (k) -be helyezze be. Ez jó ötlet, amikor csak lehetséges - sok jó szándék hamisra vált, miután a bónusz ellenőrzése megtörtént.
Mindenekelőtt próbáljon következetessé válni. Állítson be egy konkrét fizetésenkénti összeget, és csak akkor változtassa meg, ha tényleg meg kell tennie. Hasonlóképpen: ne próbálja időzíteni a piacot, vagy korlátozni a hozzájárulásokat csak azért, mert a gazdasági vagy politikai hírek egy ideig depressziósnak tűnnek.
401 (k) Munkaadói mérkőzés
A munkáltatói mérkőzés teljes körű kihasználása az egyik legfontosabb stratégia, hogy a lehető legtöbbet hozhassa ki 401 (k) tervéből. Az illesztés nagyjából pontosan olyan, amilyennek hangzik. Bizonyos szabályok és korlátozások betartása mellett a munkáltató ugyanolyan összegű pénzt járul hozzá, mint Ön, vagy annak egy százalékát.
Ez ténylegesen megkétszerezi a nyugdíj megtakarításait anélkül, hogy csökkentené a fizetését vagy az adóteher növekedését. Sok munkáltató bekapcsolódik, ha Ön fizetésének (vagy annál magasabb) 3% -át fizeti - tehát mindent meg kell próbálnia, hogy ez megtörténjen.
Szeretne egy másik okot a munkáltatói mérkőzés maximalizálására? Sok esetben a munkáltatók kiszámítják költségeiket és az alkalmazottak fizetését a teljes egyeztetés alapján számítják ki. Ha nem használja ki ezt, akkor alapvetően ingyenes pénzt ad vissza.
Egyes munkáltatók úgy döntenek, hogy az Ön hozzájárulását a vállalati részvényhez igazítják. Noha ez nem mindig olyan kívánatos, mint a készpénz, ez nem akadályozhatja meg a mérkőzés maximalizálásában. Gyakran az a készlet értékesíthető és készpénzre váltható meglehetősen rövid időn belül, ésszerű költségek mellett.
Szükséges minimális eloszlás
A többi nyugdíj-megtakarítási tervhez hasonlóan 401 (k) -hez is megkövetelt a minimális eloszlás (RMD). 70½ éves korában a 401 (k) tulajdonosnak el kell kezdenie az RMD-t, függetlenül attól, hogy szüksége van-e pénzre vagy sem. Az IRS komolyan veszi ezt: 50% -os büntetés van a helyes összeg visszavonásának elmulasztása miatt.
Az RMD-k azonban nem vonatkoznak, ha egy munkáltató még mindig ugyanazon munkáltatónál dolgozik, aki a tervet szponzorálja. Ne felejtse el, hogy a Roth a 401 (k) összegű pénzeszközök átvihetők egy Roth IRA-ba - amelynek a tulajdonos élettartama alatt nincs szükség minimális elosztásra.
401 (k) Vesting
A munkáltató bizonyos számú szolgálati időt igényelhet, mielőtt az ehhez kapcsolódó járulékok a munkavállalóhoz tartoznának. Ezt úgy hívják, hogy a szerzõdés menetrendje legyen. Általában kétféle 401 (k) átruházási ütemterv létezik:
- A sziklamérés akkor fordul elő, amikor a munkavállaló egy bizonyos idő elteltével a megfelelő hozzájárulások 0% -át 100% -ra birtokolja. A fokozatos átengedés során a munkavállaló a megfelelő hozzájárulások egyre növekvő hányadát birtokolja, amíg végül mindegyikük tulajdonosa.
Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma teljes szolgálatot követel hat év szolgálat után. Ennek ellenére elengedhetetlen, hogy megértsük a terv megszolgálási ütemtervét, és a lehető legjobban kihasználhassuk a 401 (k) pontot - és a munkáltató mérkőzését. Ellenkező esetben a társaság visszavonhatja az ehhez kapcsolódó hozzájárulások egy részét vagy egészét, ha egy alkalmazott egy távozás előtt elhagyja a teljes jogát.
401 (k) Díjak
Egyes munkavállalói nyugdíjazási tervek részeként a munkavállalók igénybe vehetik a független szakemberek befektetési tanácsát. Sajnos ez a tanácsadás ritkán ingyenes, és előfordulhat, hogy pénzeszközeinek 1–2% -át fizeti a segítségért.
Érthető, hogy sok munkavállaló túlterhelten érzi magát a hozzájárulás kiszámítása és azután a pénz befektetése során. A befektetési tanácsadás fizetése továbbra is nehézkes javaslat, különösen akkor, ha egy 401 k-os tervvel jár, amelynek befektetői viszonylag rögzített menüpontot kapnak a befektetési opciókról.
A megtakarítóknak fokozott figyelmet kell fordítaniuk a 401 (k) ponton belül tartott beruházások költségeire is. Általánosságban elmondható, hogy a befektetési alapok költségei csökkentek az évek során, és sok alapcsalád 401 (k) összegű alapokhoz nem terhelő alapokat, valamint alacsony költségű index alapokat kínál. Természetesen fontos összehasonlítani és összehasonlítani a számokat, mivel a díjak még mindig sokat változnak.
Hasonlóképpen, a befektetőknek óvatosnak kell lenniük a járadékokkal és a célidőpontokkal kapcsolatos alapokkal. A járadékoknak vitathatatlanul nincs sok helye az adóvédett számlákban, kezdve (egy másik nap témája). Sőt, a gyakran magas költségarányuk idővel elveszíti értéküket.
Hasonlóképpen, noha a célokat követő alapok sok tervben népszerű opciók, gyakran (de nem mindig) magasabb díjakat számítanak fel, mint a normál alapok - ennek megfelelően jobb eredmények nélkül.
401 (k) kölcsönök
Azok a munkavállalók, akik valamilyen pénzt takarítanak meg egy 401 (k) -ben, de úgy találják, hogy nem tudnak többet befizetni, mert drága adósságuknak vannak kitéve, előfordulhat, hogy egy ellenszerező lehetőség van.
A legtöbb terv olyan rendelkezéseket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik az alkalmazottak számára, hogy pénzt kölcsönzzenek saját számlájukról. Ez a pénz viszonylag sztringektől mentes (annyiban, mire lehet felhasználni az alapokat). És felhasználható magas kamatozású kölcsönök vagy hitelkártya-egyenlegek kifizetésére. Ez a pénz nem kerül ingyenesen, de a jó hír az, hogy a felszámított kamatot alapvetően neked fizetik.
A 401 (k) összegű kölcsön nem kockázatmentes manőver. Ezt a pénzt időben vissza kell fizetni, különben a hitelfelvevő büntetést von maga után. Ráadásul néhány munkavállaló észreveszi, hogy a nyugdíjalapú megtakarításokból való kölcsönzés csak egy kicsit túl kényelmes, ami megnyitja a Pandora jövőbeli problémáinak dobozát.
Ennek ellenére ez hatékony mód lehet a pénz megtakarítások felszabadítására. Nem mindenkinek szól, de körültekintő választás lehet alacsony költségű pénz kölcsönbevétele a 401 (k) -től annak érdekében, hogy visszafizethesse a költséges hitelkártya-adósságot, és végül még többet fektessen be a 401 (k) -be.
401 (k) Problémák
Ha nem tetszik a terv megszervezése vagy a kínált befektetési lehetőségek, mondja meg. A hiányos tervvel kapcsolatos panasz hatékony eszköz lehet opcióinak (és munkatársainak) javítására.
Ne feledje, hogy sok munkáltató a 401 (k) terv alapján választja meg a legolcsóbbat és a legkényelmesebbet, és valószínűleg nem is ismeri annak hiányosságait.
Noha igaz, hogy sok munkavállaló nem szereti nyüzsgő kormányt lenni, és egyes vállalatok minden bizonnyal hajlandóak reagálni jobban, mint mások, a semmit elmulasztás elég jó módszer annak biztosítására, hogy a terv nem javul.
Hagyományos és Roth IRA-k
Mit csinál, ha kibővítette a 401 (k) pontját, vagy még többet akar megtakarítani egy ismert befektetési eszköz használatával? Szerencsére számos lehetőség áll rendelkezésre, köztük a hagyományos IRA és a Roth IRA.
2019-re akár 6000 dollárt is hozzájárulhat az IRA bármelyik típusához. Ha 50 éves vagy idősebb, akkor hozzátehetsz 1000 dollár felzárkózási hozzájárulást. A határértékek 2020-ban azonosak.
A hagyományos IRA-kat és a 401 (k) -et adózás előtti hozzájárulásokkal finanszírozzák. Előzetes adókedvezményt kap, és fizeti az adókat a nyugdíjba vonuláskor. A Roth IRA és a Roth 401 (k) adózás utáni dollárjait finanszírozzák. Ez azt jelenti, hogy nem kap előzetes adókedvezményt - de a nyugdíjazáskor alkalmazott minősített disztribúciók adómentesek.
Egyéb lehetőségek: járadékok és egészségmegtakarítási számlák
Miután a lehető legnagyobb mértékben hozzájárult a 401 (k) és az IRA-hoz, továbbra is vannak más adókedvezményes módok a nyugdíjba történő megtakarításhoz. Az egyik lehetőség a járadékok vásárlása és befektetése.
A járadékoknak sok előnye és hátránya van - ezek magas eladási terheket hordoznak, általában magas költségekkel járnak, és a szponzorok folyamatosan nagyobb kockázatot ruháznak át a befektetőre. Mindezek szerint a járadékban lévő pénz felhalmozódhat éves adózás nélkül, és érdemes lehetőség, ha fontos még több nyugdíjmegtakarítást megvédeni az adóstól.
Egy másik lehetőség, ha van nagy levonható egészségügyi terve (HDHP), az, ha az egészségügyi megtakarítási számlán (HSA) menti az adókedvezményes járművet, amelyet használhat, ha ilyen típusú egészségbiztosítása van. Számos befektető, különösen a magasabb jövedelmű családok, amelyek engedhetik meg maguknak a levonások kifizetését, és a jó egészségű fiatal alkalmazottak, ezeknek a számláknak segítenek további pénzeszközök megtakarításában a nyugdíjazáshoz.
Alsó vonal
Az adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási tervek egyike annak a kevés szünetnek, amelyet a kormány ad a hétköznapi munkavállalóknak. A gondos megtakarítás nem jelent útját a függetlenül gazdagodáshoz. De legalább nagy utat lehet elérni a kényelmesebb és kellemesebb nyugdíjazás biztosítása felé.
Bármi legyen is az Ön számára kínált specifikáció, legyen az egy 401 (k), a 403 (b) vagy az IRA, ügyeljen arra, hogy amennyit csak engedhet magának, és teljes mértékben élvezze a lehetőséget, hogy pénzt távolítson el a jövőre.
