401 (k) Hitel vs. IRA visszavonás: áttekintés
A nyugdíjazási számla korai merítése ritkán jelenik meg a befektető A tervében, de előfordulhat, hogy az egyénnek súlyosan szüksége van készpénzre, és nincs más lehetősége. Bizonyos körülmények között a 401 (k) -re vagy az IRA-ra való felvétel lehet az egyetlen valódi választása.
Az IRS természetesen nem könnyíti meg ezen adókedvezményes számlák megérintését. Még akkor is, ha jogosult egy úgynevezett nehézségi nyugdíjra, további 10% -os büntetést kapnak a pénzeszközökből, amelyeket a hagyományos 401 (k) vagy IRA-számláról vontak ki 59 59 éves kor előtt. Ez a rendes jövedelemadó-kulcs mellett van, amelyet általában az osztalékok után fizetnek. Ez a meglehetősen erős elrettentő eszköz célja, hogy megakadályozza az amerikaiakat, hogy pénzüket a tervezett idő előtt kifoltsák.
Ugyanakkor, még a 401 (k) számlával és a hagyományos IRA-kkal is, az adókód néhány szempontból biztosítja a 10% -os korai terjesztési díjat. Nyilvánvaló, hogy azt a döntést, hogy ezt a pénzt másképp használja, mint a nyugdíját, nem szabad enyhén meghozni. De ha sikerül megkerülni az IRS-büntetést, az ötletnek kissé értelmesebb lesz.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) vagy az IRA korai lehívása további 10% -os büntetést von maga után. Kevés kivétel van ettől a szabálytól.Kölcsönözhet a 401 (k) számlájáról, és öt év alatt vissza tudja fizetni a pénzt.Előzetesen kivonhat pénzt az IRA-ból büntetés nélkül néhány különleges ok miatt, például előlegfizetés esetén. első otthon vagy a főiskolai tandíj fizetése.
Időnként kifizetni kell a 401 (k) -től
401 (k) hitel
Sok munkavállaló számára ez valószínűleg a legegyszerűbb módja annak, hogy korán elérjék a nyugdíjpénzt. Egyes tervek lehetővé teszik a 401 (k) értékű eszköz kölcsönzését, számos különféle ok miatt.
401 (k) összegű hitellel 50 000 dollár vagy annál kevesebb összegét vonhatja ki számláján. Ezután legfeljebb öt évig visszafizetheti a számláját. Egyes munkáltatók hosszabb időtartamot engednek meg, ha hitelt vett ház vásárlásához. Egyes tervek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy előleget fizetendő büntetés nélkül visszafizetje a számlát.
Érdemes megjegyezni, hogy általában egy kicsit többet fizet vissza, mint amennyit kivett a számláról. Ez a "kamat" valójában a hitelfelvevő javára működik. Mivel a pénzeszközök bekerülnek a számlájára, lényegében Ön tölti be azokat a kamatot vagy tőkenyereségeket, amelyeket a pénz felhalmozott volna, ha nem vonta volna ki az alapból. A legtöbb 401 (k) tervszolgáltató és platform díjat számít fel a hitel feldolgozásáért és kiszolgálásáért. Ez növeli a hitelfelvétel és a visszafizetés költségeit.
Nem minden munkaadó kínálja ezeket a kölcsönöket. Ha nagyobb cégnél dolgozik, akkor jobb eséllyel szerezhet egyet.
A 401 (k) hitelek egyik legfontosabb hátránya, hogy a visszafizetett pénz kétszer adóztatásra kerül. Adó utáni pénzt használ fel az adóhalasztott számlára történő befizetéshez, ami azt jelenti, hogy akkor ismét adóztatni kell, ha később kivonja a pénzt.
IRA visszavonása
A hagyományos IRA-számlák nem engedik meg a hiteleket, ám bizonyos jövedelmeket a 401 (k) pont nem kínál. A kormány szankciómentes IRA-elosztást kínál például azok számára, akik tovább akarják járni oktatásukba, vagy meg akarják vásárolni első otthonukat.
A tandíjmentesség azon személyekre vonatkozik, akik nyugdíjpénzt használnak az IRS által jóváhagyott főiskolán történő tandíj fizetésére, valamint könyvekre és kellékekre. Ha elegendő összeget vesz igénybe, akkor büntetés nélkül felhasználhatja az összeget a szobára és a panzióra. Az elosztást felhasználhatja házastársa, gyermeke vagy unokája oktatási költségeinek megfizetésére is, anélkül, hogy aggódnia kellene a 10% -os extra találat miatt.
Az adószám lehetővé teszi továbbá, hogy 10 000 dollár IRA pénzeszközt használjon az első otthon fizetésére. Ha házastársának egyéni nyugdíjszámlája is van, ez azt jelenti, hogy akár 20.000 dollár előleget és lezárási költségeket is elérhet.
A 401 (k) összegű kölcsöntől eltérően nincs szükség a számla visszafizetésére.
A hagyományos IRA-hoz való hozzáférés egyik kevésbé ismert módja az, hogy alapvetően egyenlő időszakos fizetéseket (SEPP) állít be, amelyek lehetővé teszik, hogy évente egy vagy több kivonást végezzen akár ötéves időszakra, akár 59, 5 éves koráig, attól függően, hogy melyik van. hosszabb. Míg az SEPP lehetővé teszi a 10% -os korai visszavonási bírság elkerülését, a szokásos jövedelemadó-kamatláb megfizetéséért Ön továbbra is felelős.
