Tartalomjegyzék
- Amikor egy 401 (k) összegű hitel észrevehető
- 401 (k) A hitel alapjai
- A hitelfelvétel 4 legfontosabb oka
- Tőzsdei mítoszok
- Mítoszok debunking tényekkel
- 401 (k) Házak lakásvásárláshoz
- Alsó vonal
A pénzügyi média néhány pejoratív mondatot hozott létre, hogy leírja a 401 (k) összegű tervből való kölcsönfelvétel buktatóit. Néhányan - beleértve a pénzügyi tervezési szakembereket is - még azt hinné, hogy a 401 (k) összegű tervből kölcsön igénybevétele a nyugdíjazása ellen elkövetett rablás.
De egy 401 (k) összegű hitel bizonyos helyzetekben megfelelő lehet. Vessen egy pillantást arra, hogyan lehet ésszerűen felhasználni egy ilyen kölcsönt, és miért nem kell gondot okoznia nyugdíj-megtakarításai miatt.
Amikor egy 401 (k) összegű hitel észrevehető
Mikor kell keressen készpénzt egy komoly rövid távú likviditási szükséglethez, valószínűleg az egyik a 401 (k) -es tervből származó kölcsön az egyik első hely, ahol érdemes keresnie. Definiáljuk a "rövid távú" körülbelül egy évet vagy annál rövidebbet. Definiáljuk a "komoly likviditási szükségletet" valami, ami túlmutat a 42 hüvelykes síkképernyős TV hirtelen vágyakozásán - például egyszeri pénzeszköz-igénylés vagy átalányösszegű készpénzfizetés.
Kulcs elvihető
- Ha helyes okokból készítik el, akkor a 401 (k) hosszú lejáratú kölcsön vétele és az ütemtervben történő visszafizetése nem feltétlenül rossz ötlet. A 401 (k) tőkéből való kölcsönzés okai között szerepel a gyorsaság és a kényelem, a visszafizetési rugalmasság, a költség előnye és a nyugdíjalapú megtakarítások potenciális előnyei egy alacsony piaci piacon. A kölcsönfelvétel elleni közös érvek között szerepel a befektetési teljesítményre gyakorolt negatív hatás, az adóhatékonyság, valamint az, hogy a fizetetlen hitellel történő munkavégzés nemkívánatos következményekkel jár. Ezek az érvek azonban nem feltétlenül tükrözik a valóságot.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, a Wilson David befektetési tanácsadók pénzügyi tervezője a dél-karolinai Aikenben és a Pénzügyi Tanácsadás a Blue Collar America-hez szerzője így szól: „Nézzünk szembe a valós világban, néha A 401 (k) összegből történő kölcsönzés pénzügyi szempontból okosabb lehet, mint egy törékenyen magas kamatú kölcsön, gyalog vagy fizetésnapi kölcsön, vagy akár ésszerűbb személyes kölcsön felvétele. Hosszú távon kevesebbet fog fizetni."
Miért vonzza a 401 (k) forrását a rövid lejáratú hitelekhez? Mivel ez lehet a leggyorsabb, legegyszerűbb és legolcsóbb módszer a szükséges készpénz beszerzésére. A hitel fogadása nem adóköteles esemény, kivéve, ha megsértik a hitelkeretet és a törlesztési szabályokat, és nincs hatással hitelképességére.
Feltételezve, hogy időben visszafizet egy rövid lejáratú kölcsönt, ez általában kevés hatással lesz a nyugdíj-megtakarítás előrehaladására. Valójában bizonyos esetekben ez még pozitív hatással is lehet. Nézzünk egy kicsit mélyebbre, hogy elmagyarázzuk miért.
401 (k) A hitel alapjai
Technikai szempontból a 401 (k) hitelek nem valódi kölcsönök, mivel nem járnak hitelezővel vagy hitelképességének értékelésével. Pontosabban azokat írják le, mint a saját nyugdíjazási tervének egy részének (rendszerint legfeljebb 50 000 dollár vagy az eszközök 50% -áig, attól függően, hogy melyik a kevesebb) adómentes alapon történő elérését. Ezután vissza kell fizetnie a megkeresett pénzt, olyan szabályok alapján, amelyek célja a 401 (k) terv visszaállítása nagyjából eredeti állapotába, mintha a tranzakció nem történt volna meg.
Egy másik zavaró fogalom ezekben az ügyletekben a "kamat" kifejezés. A fennálló kölcsön-egyenlegen felszámított kamatot a résztvevő visszafizeti a résztvevő saját 401 (k) számlájára, tehát technikailag ez egy átutalás az egyik zsebéből a másikba, nem pedig hitelfelvételi költség vagy veszteség. Mint ilyen, a 401 (k) összegű kölcsön költsége nyugdíj-megtakarítási előrehaladása során minimális, semleges vagy akár pozitív is lehet. De a legtöbb esetben ez kevesebb lesz, mint a bank vagy fogyasztási kölcsön „valós kamatának” befizetése.
Hogyan válhat 401 (k) milliomosmá
A 4 legfontosabb ok, melyet kölcsönözhet a 401 (k) értékről
A négy legfontosabb ok, amiért komoly rövid távú készpénzigénye miatt a 401 (k) -hez kell fordulnia:
1. Sebesség és kényelem
A legtöbb 401 (k) tervben a kölcsön igénylése gyors és egyszerű, anélkül, hogy hosszabb időtartamú kérelmeket vagy hitelkontrollokat igényelne. Általában nem generál vizsgálatot a hitelével kapcsolatban, és nem befolyásolja a hitelképességét.
Noha a rendeletek lehetővé teszik a szponzorok számára, hogy 401 (k) összegű kölcsönt kínáljanak, nem kötelesek és korlátozhatják a kölcsönösszegeket és a visszafizetési feltételeket, ahogyan azt megfelelőnek tartják.
Számos 401 (k) fokozat lehetővé teszi a hitelkérelmek benyújtását néhány kattintással a webhelyen, és néhány nap alatt ellenőrizheti a kezét, teljes magánélet mellett. Az egyik újítás, amelyet egyes tervek ma elfogadnak, egy betéti kártya, amelyen keresztül több hitel azonnal, kis összegben nyújtható.
2. A visszafizetés rugalmassága
Bár a rendeletek ötéves amortizációs visszafizetési ütemtervet írnak elő, a legtöbb 401 (k) hitelhez gyorsabban vissza lehet fizetni a terv szerinti kölcsönt előtörlesztés nélkül. A legtöbb terv lehetővé teszi a hitel visszafizetését kényelmesen a bérszámfejtés levonásain keresztül (az adózás utáni dollár felhasználásával, bár nem a tervét finanszírozó adózás előtti eszközökkel). A tervnyilatkozatok a hitelszámláján szereplő jóváírásokat és a fennmaradó főösszeget mutatják, akárcsak a szokásos bankhitel-kimutatást.
3. Költség-előnye
A saját 401 (k) összegű pénz rövid távú likviditási igényeinek fedezéséhez nincs költség (kivéve a szerény kölcsönbeadási vagy adminisztrációs díjat). Így működik általában:
Megadja azt a befektetési számlát (fiókokat), ahonnan pénzt kíván kölcsönözni, és ezeket a befektetéseket a hitel időtartamára felszámolják. Ezért elveszít minden pozitív bevételt, amelyet ezen beruházások rövid távon eredményeztek volna. A hátránya, hogy elkerülheti a pénzzel járó befektetési veszteségeket is.
A 401 (k) összegű kölcsön költség-előnye megegyezik az összehasonlítható fogyasztói kölcsön kamatlábával, levonva a kölcsönbe vett tőke esetleges elveszített befektetési jövedelmét. Itt van egy egyszerű képlet:
Költség-haszon = a fogyasztói hitel kamatának költsége - elveszett befektetési bevétel
Tegyük fel, hogy banki személyes kölcsönt vehet fel, vagy készpénz előleget vehet fel hitelkártyáról 8% -os kamatláb mellett. 401 (k) portfóliója 5% -os hozamot generál. A 401 (k) tervből történő kölcsönzés költségelőnye 3% (8 - 5 = 3).
Ha becsülni tudja, hogy a költséghatékonyság pozitív lesz, a tervhitel vonzó lehet. Ne feledje, hogy ez a számítás figyelmen kívül hagy minden olyan adóhatást, amely növeli a terv kölcsönének előnyeit, mivel a fogyasztói kölcsön kamatát adózás utáni dollárral fizetik vissza.
4. A nyugdíj-megtakarítás előnyös lehet
Ahogy a 401 (k) számlára kölcsöntörlesztést teljesít, ezeket általában vissza kell osztani a portfólió befektetéseibe. Kicsit többet fizet vissza a számlának, mint amennyit kölcsönvett tőle, és a különbséget „kamatnak” hívják. A hitel nem (tehát semleges) nem befolyásolja nyugdíjba vonulását, ha az elveszített befektetési bevételek megegyeznek a befizetett „kamattal” - azaz a bevételi lehetőségeket a dollár-dollár kamatfizetés ellensúlyozza. Ha a fizetett kamat meghaladja az elveszett befektetési jövedelmet, akkor a 401 (k) összegű hitel vétele valójában növeli a nyugdíjmegtakarítás előrehaladását.
Tőzsdei mítoszok
A fenti megbeszélés arra késztet minket, hogy egy másik (téves) érvvel foglalkozzunk a 401 (k) összegű kölcsönökkel kapcsolatban - a pénzeszközök kivonásával drasztikusan akadályozhatja portfóliójának teljesítését és a nyugdíjba tartozó tojás felépítését. Ez nem feltétlenül igaz. Mindenekelőtt, amint azt fentebb megjegyeztük, visszafizeti a pénzeszközöket, és ezt hamarosan megkezdi. Tekintettel a legtöbb 401 (k) hosszú távú horizontra, ez egy elég kicsi (és pénzügyi szempontból irreleváns) intervallum.
19%
A munkavállalói juttatásokkal foglalkozó kutatóintézet tanulmánya szerint a 401 (k) résztvevő százalékos arányban rendelkezik fennálló kölcsönökkel.
A befektetésekre gyakorolt negatív érvelés másik problémája: Az évek során ugyanazt a megtérülési rátát feltételezi. És a tőzsde nem működik így. A részvényekre súlyozott növekedésorientált portfóliónak emelkedések és visszaesések lesznek, különösen rövid távon.
Ha 401 (k) -át befektetik részvényekbe, akkor a rövid lejáratú hitelek valódi hatása a nyugdíjazási előrehaladásra a jelenlegi piaci környezettől függ. A hatásnak mérsékelten negatívnak kell lennie az erős piacokon, semleges, akár pozitív lehet az oldalirányú vagy lefelé irányuló piacokon.
Ha lehetséges, akkor a kölcsönvétel legmegfelelőbb időpontja, amikor úgy érzi, hogy a tőzsde sebezhető vagy gyengül, például recesszió idején. Véletlen egybeesésként sok ember úgy találja, hogy pénzeszközökre van szükségük, vagy ilyen időszakokban likvidnek kell maradniuk.
Mítoszok debunking tényekkel
Két másik közös érv van a 401 (k) kölcsön ellen: A kölcsönök nem adóhatékonyak, és óriási fejfájást okoznak, amikor a résztvevők nem tudják megfizetni őket munka elhagyása vagy nyugdíjba vonulás előtt. Nézzük szembe ezeket a mítoszokat a tényekkel:
Adóhiányosság
Az állítás szerint a 401 (k) összegű hitelek adóhiányosak, mivel azokat adófizetés utáni dollárral kell visszafizetni, és a kölcsön visszafizetését kettős adóztatásnak vetik alá. Csak a visszafizetés kamatlába vonatkozik ilyen kezelésre. A média általában nem veszi tudomásul, hogy a hitelkamat kettős adóztatásának költségei gyakran meglehetősen alacsonyak, összehasonlítva a rövid távú likviditás alternatív lehetőségeinek költségeivel.
Itt egy hipotetikus helyzet, amely túl gyakran nagyon valóságos: Tegyük fel, hogy Jane folyamatos nyugdíjmegtakarítást hajt végre azáltal, hogy fizetésének 7% -át elhalasztja 401 (k) -be. Hamarosan azonban 10 000 dollárt kell felvennie, hogy teljesítse a főiskolai tandíjat. Arra számít, hogy körülbelül egy év alatt vissza tudja fizetni ezt a pénzt a fizetéséből. 20% -os szövetségi és állami adósságcsoportba tartozik. Háromféle módon érinti el a készpénzt:
- Hitelt vegyen fel 401 (k) tőkéből, 4% -os kamatláb mellett. A kamat kettős adóztatásának költsége 80 USD (10 000 USD kölcsön x 4% kamat x 20% adó mértéke). Holnap a bankból 8% -os reálkamatláb mellett. Kamatköltsége 800 dollár lesz. A 401 (k) összegű halasztást egy évre felfüggeszti, és ezt a pénzt felhasználja főiskolai tandíjának fizetésére. Ebben az esetben el fogja veszíteni a tényleges nyugdíj-megtakarítási előrehaladást, magasabb folyó jövedelemadót fizet, és potenciálisan elveszíti a munkáltatónak megfelelő járulékokat. A költség könnyen 1000 dollár vagy ennél is több lehet.
A 401 (k) összegű hitelkamat kettős adóztatása csak akkor válik értelmes költséggé, ha nagy összegeket kölcsönöznek, majd többéves időszakonként visszafizetnek. Még akkor is alacsonyabb költségekkel jár, mint a hasonló készpénzhez való hozzáférés alternatív módszereihez hasonlóan banki / fogyasztási kölcsönökön keresztül, vagy a tervhalasztások időszakos időszakában.
A munka elhagyása fizetetlen hitellel
Tegyük fel, hogy vesz egy kölcsönhöz, majd kirúgnak. A kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetnie; egyébként a teljes be nem fizetett hitel egyenleget adóköteles elosztásnak kell tekinteni, és akkor is fizethet 10% -os szövetségi adóbüntetést a fizetetlen egyenlegre, ha 59½ évesnél fiatalabb. Noha ez a forgatókönyv az adójog pontos leírása, nem mindig tükrözi a valóságot.
Nyugdíjazáskor vagy a foglalkoztatástól elkülönülve sok ember gyakran úgy dönt, hogy 401 (k) pénzének adóköteles elosztását részesíti részben, különösen ha készpénzre szorul. A ki nem fizetett hitel egyenlege hasonló adóügyi következményekkel jár, mint ez a döntés.
A legtöbb program nem követeli meg a terv elosztását nyugdíjba vonuláskor vagy a szolgálattól elválasztva. Sőt, a 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény meghosszabbította a kölcsön visszafizetéséhez szükséges időt az adó esedékességének napjáig abban az évben, amikor elhagyja a munkáját. (Korábban általában a visszatérítést egy 60 vagy 90 napos türelmi idő alatt kellett elvégeznie a munka elhagyása után.)
Azok az emberek, akik el akarják kerülni a negatív adóügyi következményeket, más forrásokra fordíthatják a 401 (k) összegű kölcsönük visszafizetését, mielőtt elosztják. Ha megteszik, akkor a teljes terv egyenlege adókedvezményes átruházásra vagy átváltásra jogosult. Ha a be nem fizetett kölcsön egyenlege szerepel a résztvevő adóköteles jövedelmében, és a kölcsönt később visszafizették, a 10% -os büntetés nem vonatkozik.
A komolyabb probléma az, hogy 401 (k) összegű hitelt vesz igénybe, miközben dolgozik, anélkül, hogy szándékának vagy képességének tudná visszafizetni azokat a tervezett időben. Ebben az esetben a ki nem fizetett kölcsön egyenlegét a nehézségekkel való visszavonáshoz hasonlóan kezelik, negatív adóügyi következményekkel, és talán kedvezőtlen hatással is a tervben való részvételi jogokra.
401 (k) Házak lakásvásárláshoz
A rendeletek előírják, hogy a 401 (k) terv szerinti kölcsönöket amortizációs alapon (vagyis rögzített törlesztési ütemtervvel, rendszeres részletekben) kell visszafizetni legfeljebb öt évre, kivéve, ha a kölcsönt elsődleges lakóhely megvásárlására használják. Ezeknél a kölcsönöknél hosszabb megtérülési idő engedélyezett. Az IRS azonban nem határozza meg, mennyi ideig tart, tehát ki kell dolgozni a terv rendszergazdájával.
A maximális összeg, amelyet a résztvevők kölcsönözhetnek a tervükből, a meglévő számla egyenlegének 50% -a vagy 50 000 USD, attól függően, hogy melyik a kevesebb. Ha a meglévő számla egyenlege kevesebb, mint 10 000 dollár, akkor még 10 000 dollárt is kölcsönözhet.
A 401 (k) értékből kölcsönözhető lakásvásárlás teljes finanszírozása nem feltétlenül vonzó, mint a jelzálogkölcsön felvétele. A programhitelek nem nyújtanak adókedvezményt a kamatfizetésekhez, a legtöbb jelzálogtípus esetében. És bár a visszavonás és a visszafizetés öt éven belül rendben van a 401 (k) dolog szokásos rendszerében, a sok éven át visszafizetendő kölcsön nyugdíjazásának haladása jelentős hatást gyakorolhat.
Előfordulhat azonban, hogy egy 401 (k) összegű kölcsön akkor működik, ha azonnali pénzeszközökre van szüksége az otthon előlegeinek vagy zárási költségeinek fedezésére. Ez sem befolyásolja a jelzálogköltség-jogosultságot. Mivel a 401 (k) összegű kölcsön technikailag nem adósság - elvégre a saját pénzét nyeri el -, az nincs hatással az adósság / jövedelem arányra vagy a hitelképességre, két nagy tényezőre, amelyek befolyásolják a hitelezőket.
Alsó vonal
Érvek, amelyek szerint a 401 (k) összegű hitelek „megsemmisítik” vagy „áttörik” a nyugdíjazási számlákat, gyakran két hibát tartalmaznak: Feltételezik, hogy a 401 (k) portfólióban folyamatosan erős tőzsdei hozamok vannak, és nem veszik figyelembe a hasonló összegek bankon keresztül történő kölcsönzésének kamatköltségét. egyéb fogyasztási hitelek (például hitelkártya-egyenlegek összegyűjtése).
Ne ijedjen meg a 401 (k) tervbe ágyazott értékes likviditási opciótól. Ha megfelelő pénzösszeget kölcsönöz magának a megfelelő rövid távú okokból, ezek a tranzakciók lehetnek a legegyszerűbb, legkényelmesebb és legolcsóbb készpénzforrások. Mielőtt bármilyen hitelt felveszne, mindig szem előtt kell tartania egyértelmű tervét ezen összegek visszafizetésére az ütemezett vagy korábbi időpontokban.
Mike Loo, a kaliforniai Irvine-i, a Trilogy Financial befektetési tanácsadói képviselője így fogalmaz: "Noha a 401 (k) összegű kölcsön igénybevételének körülményei változhatnak, elővigyázatosságot jelent az, hogy elkerüljék az egyik vételének hátrányait. Ha képes időt fordítani az előzetes tervezésre, a pénzügyi célok kitűzésére magadra, és elkötelezte magát pénze egy részének megtakarításával gyakran és korán, akkor előfordulhat, hogy a 401-es számlán kívüli számlán van a rendelkezésre álló pénzösszeg (k), ezáltal megakadályozva a 401 (k) összegű kölcsön igénybevételét."
