Tartalomjegyzék
- Mi a Term életbiztosítás?
- A hosszú élet jellemzése
- Példa kifejezésre
- Természetes életbiztosítási díjak
- A határozott élet három típusa
- Ki részesül a hosszú távú életből?
- Term élet vagy állandó biztosítás
- Konvertálható élettartam
- Konvertálható élettartam
Mi a Term életbiztosítás?
A hosszú távú életbiztosítás, más néven tiszta életbiztosítás, olyan életbiztosítás, amely garantálja a megállapított haláleseti juttatást egy meghatározott idõtartamra. A lejárat lejárta után a kötvénytulajdonos megújíthatja azt egy újabb lejáratra, átalakíthatja a kötvényt állandó biztosításra, vagy engedélyezheti a kötvény megszűnését.
Hogyan működik a életbiztosítás?
A hosszú élettartamú politikák csak a garantált haláleseti juttatáson alapulnak. Nincs megtakarítási elem, ahogyan az a teljes életbiztosítási termékben megtalálható. A kötvény célja az egyének biztosítása az életvesztés ellen. Ezt a pénzbeli juttatást a kedvezményezettek felhasználhatják többek között a kötvénytulajdonos egészségügyi és temetési költségeinek, fogyasztói adósságának vagy jelzálogkölcsönének rendezésére. A hosszú távú életbiztosítást nem használják ingatlantervezési vagy jótékonysági adományozási célokra. Az összes díj fedezi a biztosítási szerződéskötési költségeket. Ennek eredményeként az életbiztosítási díjak általában alacsonyabbak, mint az állandó életbiztosítási díjak.
A hosszú távú életbiztosítás magyarázata
A hosszú élet jellemzése
A hosszú távú életdíjak alapját a személy életkora, egészsége és várható élettartama határozza meg, amelyet a biztosító határoz meg. Ha a személy a megadott kötvényen belül meghal, akkor a biztosító fizeti a kötvény névértékét. Ha a kötvény a kötvénytulajdonos halála előtt hatályát veszti, akkor kifizetés nem történik. A kötvénytulajdonosok a lejáratkor megújíthatják a biztosítási kötvényt, de a díjakat a megújításkor korukra kiszámítják.
Mivel korlátozott ideig nyújt ellátást, és csak halálos ellátást nyújt, a hosszú távú élet általában a rendelkezésre álló legolcsóbb életbiztosítás. Az egészséges 35 éves nem dohányzó általában 20 éves szintű prémiumot szerezhet, amelynek havi névértéke 250 000 USD, havonta 20–30 USD. Az egész élettartam megvásárlásánál lényegesen magasabb díjak lesznek, esetleg havonta 200–300 dollár. Mivel a legtöbb életbiztosítási kötvény halálos ellátás megfizetése előtt lejár, a biztosítóval szembeni általános kockázat alacsonyabb, mint az állandó életbiztosítási kötvényé. A csökkentett kockázat lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy csökkentsék a díjakat a költségmegtakarítás révén az ügyfelek számára.
Kulcs elvihető
- A lejáratos életbiztosítás garantálja a biztosított kedvezményezettjeinek meghatározott haláleseti juttatás kifizetését egy meghatározott idõtartamra. Ezeknek a kötvényeknek csak a garantált haláleseti különbözõ értékük van, és nem tartalmaznak megtakarítási összetevõket, ahogyan az a teljes életbiztosítási termékben megtalálható. A futamidejű életbiztosítási díjak az egyén életkorán, egészségén és várható élettartamán alapulnak, amelyeket a biztosító határoz meg. Ha a biztosított a megadott kötvényidőn belül meghal, a biztosító fizeti a kötvény névértékét. Ha a kötvény a kötvénytulajdonos halála előtt hatályát veszti, akkor kifizetés nem történik.
Példa kifejezésre
A harminc éves George meg akarja védeni családját a korai halála valószínűtlen eseménye esetén. 500 000 dolláros tízéves életbiztosítási kötvényt vásárol, havi 50 dollár díjjal. Ha George meghal 10 éven belül, akkor a kötvény 500 000 dollárt fizet George kedvezményezettjének. Alternatív megoldásként George nem hal meg, és most 40 éves. Politikájának ideje lejárt. Ha úgy dönt, hogy nem megújítja, és később meghal, kedvezményezettje nem részesül juttatásban. Ha úgy dönt, hogy megújítja a kötvényt, az új kötvény a jelenlegi 40 éves korára alapozza a díjat.
Figyelembe véve az ilyen kötvények jellegét, ha egy biztosítási kötvénytulajdonosnak végleges betegséget diagnosztizáltak egy időtartamon keresztül, a futamidő lejártát követően az egyén valószínűleg nem lesz képes biztosítani, bár egyes biztosítási kötvények garantált viszontbiztosítást nyújtanak (a biztosíthatóság bizonyítása nélkül). Az ilyen szolgáltatások, ha rendelkezésre állnak, hajlamosabbak a házirend költségeire.
Természetes életbiztosítási díjak
A biztosított életkora, nem és egészsége a meghatározó tényező a biztosítási díj kiszámításában. A házirend tényleges összegétől függően orvosi vizsgálat szükséges lehet. További általános tényezők: a biztosított vezetési eredménye, az aktuális gyógyszerek, a dohányzás állapota, foglalkozása, hobbi és családi történelem.
A biztosítási díjak a szerződéses időtartamra egyöntetűek vagy szintek. A biztosítás költsége azonban növekszik, amikor a biztosított élettartama csökken. Megújításkor a kötvénytulajdonos valószínűleg jelentős díjnövelést fog realizálni. A biztosításmatematikai adatok alapján az USA-ban az átlagos élettartam 78, 86 év. Ezért egy 20 éves személy várható élettartama 58, 86, míg egy 50 éves életkor 28, 86 év. A 20 éves korosztály számára a biztosítási kockázat kevesebb, mint az 50 éves személy fedezetének kockázata.
A hosszú távú életbiztosítás általában a legolcsóbb módja annak, hogy egy meghatározott időtartamra jelentős biztosítási veszteséget szerezzen a fedezet és a prémium dollár alapján.
A kamatlábak, a biztosítótársaság pénzügyi adatai és az állami előírások szintén befolyásolhatják a díjakat. Általában a vállalatok gyakran jobb árat kínálnak 100 000, 250 000, 500 000 és 1 000 000 dollár „breakpoint” lefedettségi szintjén.
A határozott élet három típusa
A távbiztosítás három különféle ízben kapható, attól függően, hogy mi működik a legjobban minden ember számára.
1. Szintű, vagy szintű prémium biztosítási kötvények
Ezek biztosítják a meghatározott időtartamot, 10 és 30 év között. A halálos ellátás és a járulék egyaránt rögzítve vannak. Mivel a biztosításmatematikusoknak figyelembe kell venniük a biztosítás növekvő költségeit a kötvény érvényességi ideje alatt, a díj viszonylag magasabb, mint az éves megújítható élettartamú biztosítás.
2. Éves megújítható távú (YRT) politikák
(YRT) kötvényei nem rendelkeznek meghatározott időtartammal, de évente megújíthatók anélkül, hogy évente bizonyosságot igényelnének a biztosításról. Korai időszakban a díjak alacsonyak, de a biztosított életkor növekedésével a díjak növekednek. Annak ellenére, hogy nincs meghatározva kifejezés, a biztosítási díjak megfizethetetlenül drágákvá válhatnak az egyének öregedésével, és ez a politikát sok számára vonzóvá teszi.
3. Csökkenő rövid lejáratú politikák
Ezek haláleseti juttatásokkal járnak, amelyek az előre meghatározott ütemterv szerint évente csökkennek. A kötvénytulajdonos rögzített, szintű díjat fizet a kötvény időtartama alatt. A csökkenő lejáratú kötvényeket gyakran egy jelzáloggal együttesen alkalmazzák, hogy megfeleljenek a fedezetnek a csökkenő lakáshitel-tőkével.
Ki részesül a hosszú távú életből?
A hosszú távú életbiztosítás vonzó a gyermekes fiatal párok számára. A szülők meglehetősen alacsony költségek mellett nagy összegű fedezetet kaphatnak. Egy szülő halála esetén a jelentős ellátás pótolhatja az elveszített jövedelmet.
Kiválóan alkalmasak azok számára is, akiknek átmenetileg szükségük van bizonyos összegű életbiztosításra. Például a kötvénytulajdonos kiszámíthatja, hogy a biztosítási kötvény lejártáig túlélő túlélőiknek nincs szükségük további pénzügyi védelemre, vagy elegendő likvid eszközöket halmoztak fel az önbiztosításhoz.
Term élet vagy állandó biztosítás
A készpénzérték-biztosítási termékkel kötött állandó kötvény, például az egész élet vagy az általános életbiztosítás és a hosszú élettartamú biztosítás közötti választás az ügyfél körülményeitől és igényeitől függ.
A díjak költsége
A hosszú élettartamú politikák ideálisak azok számára, akik alacsony költségek mellett jelentős fedezetet akarnak. Az egész életen át tartó vásárlók többet fizetnek a díjakban a kevesebb fedezetért, de biztonságban vannak, ha tudják, hogy egész életükben védettek.
Noha sok vásárló kedveli a kifejezett élet megfizethetőségét, a hosszabb ideig fizetendő prémiumok kifizetése és a lejárat utáni előnyökkel járása nem vonzó. Megújításkor az életbiztosítási díjak az életkorral növekednek, ami az új díjakat költség-megfizethetetlenné teheti. Valójában a meghosszabbított élettartamú díjak drágábbak lehetnek, mint az állandó életbiztosítási díjak az eredeti életbiztosítási politika kérdésében.
Lefedettség elérhetősége
Mint fentebb megjegyeztük, hacsak egy biztosítási kötvény nem garantálja a viszontbiztosítást, akkor a társaság megtagadhatja a biztosítási kötvény meghosszabbítását a kötvény lejárta után, ha a kötvénytulajdonos súlyos betegségben szenved. Az állandó biztosítás életbiztosítást nyújt, amíg a díjakat meg nem fizetik.
Befektetési érték
Egyes ügyfelek az állandó életbiztosítást részesítik előnyben, mivel a kötvények befektetési vagy megtakarítási eszközzel is rendelkezhetnek. Az egyes prémium kifizetések egy részét a készpénzértékhez rendelik, amely növekedési garanciával járhat. Néhány terv osztalékot fizet, amely kifizethető vagy a kötvényen belül betétként megtartható. Idővel a készpénzérték növekedése elegendő lehet a biztosítási díjak megfizetéséhez. Számos egyedi adókedvezmény is létezik, mint például az adó halasztott készpénzérték-növekedése és adómentes hozzáférés a készpénzrészhez.
A pénzügyi tanácsadók figyelmeztetik, hogy a készpénzértékkel bíró politika növekedési üteme gyakran gyenge más pénzügyi eszközökhöz képest, például a befektetési alapokhoz és a tőzsdén forgalmazott alapokhoz (ETF-ek). Ezenkívül a jelentős adminisztratív díjak gyakran bevágják a megtérülési rátát. Ezért a közös kifejezés: "Vásárolja meg a kifejezést, és fektesse be a különbséget". A teljesítmény azonban állandó és adókedvezményes.
Egyéb tényezők
Úgy tűnik, hogy a kifejezésre és az állandó biztosításról szóló vitára nincs egységes megoldás. További figyelembe veendő tényezők:
- Kellően vonzó-e a befektetések megtérülési rátája? Van-e az állandó kötvénynek hitelnyújtás és egyéb jellemzői? Van-e a kötvénytulajdonos olyan vállalkozással, vagy szeretne-e olyan vállalkozást létesíteni, amely biztosítási fedezetet igényel? Az életbiztosítás szerepet játszik az adóvédelemben? birtok?
Konvertálható élettartam
Az átváltható élettartamú biztosítás olyan élettartamú biztosítási kötvény, amely magában foglalja az átalakítót. A versenyző garantálja a jogot arra, hogy egy hatályban lévő vagy lejáró időtartamú politikát állandó tervre alakítson anélkül, hogy aláírná a garanciát vagy bizonyítaná. A konverziós versenyzőnek lehetővé kell tennie, hogy bármilyen állandó kötvényre válthasson, amelyet a biztosító társaság korlátozás nélkül kínál.
A motoros elsődleges tulajdonságai az, hogy az átalakításkor megtartják a politika fogalmának eredeti egészségminősítését, még akkor is, ha később egészségügyi problémái vannak, vagy nem biztosíthatatlanná válnak, és annak eldöntése, hogy mikor és mennyi fedezetet kell átalakítani. Az új állandó biztosítási díj alapja az Ön korosztálya átalakulásakor.
Természetesen az általános biztosítási díjak jelentősen növekednek, mivel a teljes életbiztosítás drágább, mint a hosszú távú életbiztosítás. Az előnye garantált jóváhagyás orvosi vizsgálat nélkül. Az élettartama alatt kialakuló egészségügyi feltételek nem képesek felfelé módosítani a díjakat. Ha azonban további motorokat szeretne felvenni az új irányelvbe, például egy hosszú távú gondozást végző versenyzőt, akkor a társaság korlátozott vagy teljes kockázatvállalást kérhet.
