A személyi pénzügyek szakértői mindig azt mondják, hogy a pénzügyi katasztrófa elkerülése érdekében egészségbiztosítással kell rendelkeznie. És nem tévedek: Az egészségbiztosítás több pénzt tart a zsebében, és jobb hozzáférést biztosít Önnek a biztosítatlansághoz képest. (Lásd: Hogyan segít az egészségbiztosítás a pénzügyi kockázat kezelésében .)
De egyszerű tanácsunk nem veszi figyelembe a szörnyű problémát: Sok ember, aki rendelkezik egészségbiztosítással - jó egészségbiztosítással -, továbbra is orvosi adósságban van. Valójában: „A legtöbb embernek, akinek nehézségei vannak az orvosi számlák fizetésében, egészségbiztosításuk van” - írja a Kaiser Family Foundation (KFF). És a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda 2014. évi jelentése azt mutatta, hogy 43 millió amerikai fizeti le az orvosi számlákat a hitelezési jelentéseinél, az összes késedelmes adósság felével az orvosi számlákból származó hiteljelentések miatt.
A „jó” egészségbiztosítás meghatározása
Mi teszi az egészségbiztosítási kötvényt jót? Nincs egyetemes válasz.
A jó egészségbiztosítási biztosítás rettenetes lehet a legjobb barátjának vagy a srácnak, aki a munkahelyén a mellette lévő szekrényben ül. Lehet, hogy krónikus egészségi állapota van, ami alacsony levonható, széles hálózattal és 90/10-es kockázatbiztosítással jár a magas havi díjak megtérítésére.
Lehet, hogy munkatársa félprofesszionális kerékpáros, aki az elmúlt öt évben nem szenvedett túl hideget; az ő számára ideális politika a lehető legalacsonyabb havi díjakat igényli, miközben katasztrofális fedezetet nyújt, ha mondjuk rákdiagnosztikát kap. (Lásd: A katasztrofális egészségbiztosítás megfelelő neked? )
Tegyük fel tehát, hogy van olyan politikája, amely jó az Ön számára. Hogyan viselkedhet még mindig rengeteg orvosi adóssággal?
Orvosi számlák feltöltése hitelkártyákkal
A NerdWallet 2017. évi amerikai háztartási hitelkártya-adósság-tanulmánya azt mutatta, hogy az elmúlt évtizedben a háztartások medián jövedelme 20% -kal nőtt, míg az egészségügyi költségek 34% -kal nőttek - több, mint bármely más nagyobb kiadási kategóriánál.
Valójában az amerikaiak csaknem egyharmada számolt be az orvosi számlák kifizetésével kapcsolatos problémákról a KFF 2016–17-es felmérése során, és a NerdWallet becslései szerint közel 27 millió amerikai képes orvosi számlákat hitelkártyára tenni. A magas hitelkártya-kamatlábak ekkor az egészségügyi adósság gyors növekedését okozhatják, és megnehezíthetik a kifizetést.
Az ellenőrzések és a sarkok kihagyása
Rejtett, éghajlati árakkal - nem is beszélve a forgalmas menetrendekről, valamint az orvosok és kórházak iránti általános vonzódásról - sok ember úgy dönt, hogy lecsökkenti az egészségügyi ellátás sarkait. Nem veszik gyógyszereiket az előírás szerint, ami azt jelenti, hogy nem javulnak, vagy nem tartják ellenőrzés alatt egy krónikus állapotot. Kihagyják az éves ellenőrzéseket, és nem tapasztalnak problémákat, miközben kiskorúak és kevésbé kezelhetők. Aztán nagyobb, drágább problémákba kerülnek, amelyeket nem hagyhatnak figyelmen kívül és hatalmas számlákat fizetnek be. (Lásd az orvosi számlák megtakarításának 20 módját .)
Súlyos orvosi diagnosztizálás
A negatív orvosi diagnózis rossz hívei csak a problémák kezdetét jelenthetik. Tegyük fel, hogy 29 éves vagy, és évi 7150 dolláros levonható befizetéssel rendelkezik, ami a legmagasabb megengedett 2017-re. A hálózaton belüli együttbiztosítás 80% és a hálózaton kívüli együttbiztosítás 50%.
Amikor elkezdi az orvoslátogatások, átvizsgálások, vényköteles gyógykezelések és kezelések számlázását, az első 7150 dollár egyenesen a zsebéből származik.
Az Ön évi maximális zsebszáma (köszönöm azoknak a jóságot) a megfizethető ápolási törvénynek köszönhetően 2017-ben is 750 dollár a piaci tervekkel kapcsolatban. Ha családi tervvel rendelkezik, akkor a zsebenkénti maximális összeg kevésbé kezelhető 14 300 USD. Ha van egy munkáltatói terve, akkor a limitek eltérhetnek.
Kezelése valószínűleg nem esik rendesen egyetlen naptári év alatt. Amikor megérkezik az új év, meg kell fizetnie ezt a levonható összeget, és újra meg kell kezdenie a zsebében lévő maximumot. Ezen a ponton valószínűleg váltott egy alacsonyabb levonhatóságú tervre, amely segít, de ezt némileg ellensúlyozza a magasabb díjak, amelyeket fizetsz az adott tervért.
Kevin Gallegos a Freedom Financial Network Phoenix műveleteinek alelnöke, egy olyan társaságcsalád, amely felhatalmazza az embereket pénzügyeik javítására. Osztotta a társaság egyik ügyfelének, a Dallas körzetében egy nyugdíjas házaspár történetét, aki a Medicare-en volt, és kiegészítő biztosításban részesült, amikor a férjét rákos diagnosztizálták. Egyik biztosítási terv sem fizette ki teljes egészében az általa előírt kezelés miatt.
"Költsége havonta megközelítette a 1000 dollárt" - mondja Gallegos. „Néhány év alatt az egészséggel kapcsolatos egyéb költségekkel együtt, amelyeket nem fedeztek, 30 000 dollár tartozás volt, amikor elhunyt. A feleség azóta Nebraska vidéki költözéséhez költözött, ahol alacsonyabb a megélhetési költségek, és egy rokon tulajdonában lévő házban élhet. ”
Jeff Finn a Dynamic Worksite Solutions partnere, a texasi Katy-ban, testreszabott juttatási programokat kínál a vállalatok és a brókerek számára. Azt mondja, hogy amikor a rákkezelésről van szó, általában a kísérleti kezeléseket nem fogják fedezni. A hagyományos és az FDA által jóváhagyott kezelésekre ez vonatkozik, de néhányuk éves korlátokkal járhat.
Rejtett költségek fizetése
Mint fentebb tárgyaltuk, az éves zsebkifizetések csökkenthetik az egészségügyi kiadásait egy évben, amikor sok ellátásra van szüksége.
De a hálózaton kívüli maximális értékek jelentősen magasabbak lehetnek, mint a hálózaton belüli maximumok. A hálózaton kívüli gondozáshoz szükséges maximális zsebszoros duplája lehet a hálózaton belüli számának.
És próbálja meg, amint lehet, hogy csak a hálózaton belüli gondozást kapja, így könnyedén megkaphatja a hálózaton kívüli számlát. Lehet, hogy műtétet végez a helyi hálózati kórházban, de számlát kérhet egy hálózaton kívüli asszisztenstől. Lehet, hogy meglátogatja a hálózaton belüli alapellátást végző orvosát, de megkapja a hálózaton kívüli számlát a laboratóriumából, amelyet ő használt a vérvételi munkájához. (Lásd: 3 nagy orvosi költség és hogyan lehet megvédeni őket) . Vagy előfordulhat, hogy ritka betegsége van, és szükség van egy hálózaton kívüli szakember felkeresésére, aki szakértelemmel rendelkezik a kezelésében.
Ezenkívül a Gallegos rámutat arra, hogy számos politika korlátozza a naptári évenkénti fizikoterápiás látogatások számát, ám az orvos ettől többet is ajánlhat, hogy visszatérjen a beteg teljes körű működéséhez. Azonban a házirend határain kívüli látogatások a beteg zsebéből kerülnek ki.
Ezután van egy másik rejtett költségkészlet: Ha gyakran kell kezelni egy egészségügyi állapotot, akkor növekednek a szállítási költségek. Gyermekellátási költségei is növekedhetnek, és jövedelme csökkenhet, ha betegsége akadályozza a munkát. Ha öregedő szülőt gondozott, akkor fizetnie kell valakinek az anya vagy apa gondozásáért. Lehet, hogy otthoni egészségügyi segítőt kell bérelnie saját gondozásához. Ha túl kimerült vagy a főzéshez, előfordulhat, hogy növekszik az ételszámlája. Ha túlságosan kimerült a tisztításhoz, előfordulhat, hogy házvezetőnőt bérel fel.
Egyéb rejtett költségek, amelyekre Finn rámutatott, a speciális létesítményekbe való utazás, a szállás és a támogató házastárs vagy partner elveszített jövedelme.
Átlátszó árképzés
Van jó egészségbiztosítása, és akkor is orvosi adósságba kerülhet, amikor a szolgáltatók nem tudnak vagy nem adnak árakat Önnek, mielőtt elfogadják a potenciálisan drága, de szükséges eljárásokat.
Tegyük fel, hogy rosszul szelte ujját egy konyhai balesetben. Ön meglátogatja a sürgősségi osztályt öltések céljából. Ki tudja, hogy mennyi lesz a számla, amíg legalább egy hónappal később meg nem kapja a levélben? Sok szerencsét arra kérve, hogy valaki a recepciónál adjon neked költségbecslést, amikor bejelentkezik, mert nem tudják, milyen eljárásokra lesz szüksége, amíg az orvos vagy a nővér meg nem találja Önt, amely időpontban legalább számlát kell fizetnie egy ER látogatásra. A Vox-tanulmány előzetes megállapításai szerint önmagában az ER látogatás 533 és 3000 dollárba kerülhet.
Az ER látogatása bizonyos körülmények között valójában hiba lehet.
"A mentők kiválóan alkalmasak életveszélyes vészhelyzetekre" - mondja Fox. „De a sürgősségi ellátó intézet alacsonyabb költséggel képes kezelni a legtöbb betegséget, égési sérülést, spraint és néhány törést. Olyan helyzetekben, mint az influenza vagy a sztrepsz, a kiskereskedelmi vagy sürgősségi ellátóintézet alacsony költséggel gyors kezelést kínálhat. Ezen klinikák közül sok elfogadja az egészségbiztosítást. ”
Mi történik néhány nappal azután, hogy belefűzték az ER-be? Tegyük fel, hogy felkeres egy szakemberrel az idegfájdalom és zsibbadás kérdéseiről, és megtudja, hogy kézműtétre van szüksége az elválasztott ideg kijavításához. A kórház, ahol műtétet fog végezni, úgy tűnik, hogy nem tudja előre megmondani, hogy mennyibe fog kerülni.
Finn szerint az orvosi árazás annyira átláthatatlan, mert a szolgáltatók és a biztosítási fuvarozók ilyen módon állították fel. Nyilvánosságra hozatali megállapodásokkal rendelkeznek, így egyik fél sem fedheti fel a szolgáltató által kiszámlázott díjakat vagy a biztosítótársaságoknak a díjaktól való levonásait. A fogyasztók szintén nem tudnak egyenes választ kapni a költségekről, mivel a szolgáltatónak tudnia kell, hogy ki a biztosítótársaság, és hogy az adott terv miként készül a levonások és az együttbiztosítás szempontjából. És a betegek általában több szolgáltatóval keresnek eljárást, például kórházban vagy műtéti intézetben, a sebésznél, az érzéstelenítőnél és másoknál.
Az árak néha átláthatatlanok, mert az orvosok nem tudják, hogy milyen szolgáltatásokra lesz szüksége a gondozás megkezdése előtt, hasonlóan ahhoz, hogy egy szerelő nem tudja, mennyibe kerül az autója rögzítése, amíg el nem kezdődik a diagnosztika - mondja Sean McSweeney, az alapító és az elnök az Apache Health, egy orvosi számlázó cég, amely orvosi gyakorlatokat, diagnosztikai tesztelő létesítményeket, kórházakat és műtéti központokat szolgál ki országszerte. A műtéti árképzésnél könnyebbnek kell lennie, hogy az árakat előzetesen felvegye. "A legtöbb műtéti csoport alkalmas arra, hogy előzetes engedélyeket kapjon a műtét előtt, amely tartalmazza a CPT-kódokat, amelyeket fizetéskor igényelnek" - mondja.
A CPT kódok az Amerikai Orvosi Szövetség által kifejlesztett öt számjegyű számlázási számok, amelyeket minden egyes orvosi szolgálathoz hozzárendelnek, amelyet a beteg kap. A biztosítók ezeket a számokat használják a visszatérítési arányok meghatározására. Minden egészségügyi gyakorlat ugyanazt a CPT-kódot használja.
Sean Fox, a Phoenix-i székhelyű társaság, a Freedom Fobt Relief társelnöke, amely 450 000 amerikai számára segít megszabadulni az adósságtól, azt javasolja, hogy kérjen számlázási igazgatót és / vagy műtéti koordinátort. Ezeknek a pozícióknak különbözõ címei vannak a különbözõ gyakorlatokban, tehát némi munka eltarthat ahhoz, hogy kapcsolatba kerüljünk a megfelelõ személlyel - jegyzi meg, és hozzáteszi: „Nagyon érdemes lehet idõt és erõfeszítést igényelni, hogy második véleményt kapjunk mind a költségekrõl, mind a költségekrõl. gondoskodás."
Alsó vonal
Ez csak néhány oka annak, hogy a jó egészségbiztosítással rendelkezők orvosokba kerüljenek. A szerencsétlenség, az elutasított igények, a nem receptre kapható előírások, az intézmények közötti óriási költségkülönbségek, a krónikus állapotok és a COBRA díjak csillagászati ára az elbocsátáskor szintén hozzájárulhatnak. Lehet, hogy még akkor is, ha tudatában van ezeknek a problémáknak a jelenlegi egészségügyi rendszerünkben, nem maradhat ki az orvosi adósságtól. De ha tudom, hogy oly sokan találják magukat ebben a helyzetben, akkor olyan információkat nyújthat neked, amelyek segítenek legalább csökkenteni az egészségügyi adósság mértékét, ha ez valaha is megtörténik.
Finn azt mondja, hogy ha valaki el akarja választani az adósságot, akkor még a legjobb tervezés sem fog mindent lefedni - különösen vészhelyzet esetén. De a legjobb dolog, ha oktatott fogyasztó, és vigyázz magadra.
"Képzett fogyasztókként tudják, milyen kérdéseket kell feltenni, és hogyan lehet a lehető legalacsonyabb költségeket és a lehető legmagasabb színvonalú ápolást biztosítani" - mondja Finn. "Azáltal, hogy egyszerűen csak magukkal foglalkoznak, nemcsak csökkentik az életük során szükséges egészségügyi ellátás mennyiségét, de ha ápolásra van szükségük, a súlyosság valószínűleg jelentősen csökken."
(További információkért lásd: Ha az egészségbiztosítás nem fedezi a számlákat, és mi a teendő, ha nem tudja megfizetni az orvosi adósságait.)
