Mi az a többlet hitel?
A többlet kölcsön olyan kölcsön, amelyet egy nemzeti vagy állami bérelt bank nyújt magánszemélynek, aki meghaladja a törvény által megállapított hitelnyújtási limitet. A törvényes hitelkeret megállapítja azt a szabályt, hogy az államilag meghatalmazott bankok tőkéje legfeljebb 10% -át kölcsönözheti egyetlen hitelfelvevőnek; a nemzeti bankok a tőkéjük legfeljebb 15% -át kölcsönözhetik. A szabályozók azt akarják, hogy a bankok csökkentsék a hitel-nemteljesítés kockázatát azáltal, hogy nem adnak nagy kölcsönöket az egyes hitelfelvevőknek.
Hogyan működik a többlet kölcsön?
Általában a bankoknak figyelembe kell venni az összesített kötelezettséget az egyetlen hitelfelvevő hitelezési limitének kiszámításakor. A hitelfelvevő összesített kötelezettsége az összes fennálló hitelállományra, folyószámlahitelre, akkreditívre, útmutatásra, belső iránymutatásra, fel nem használt kötelezettségvállalásokra és egyéb kötelezettségekre vonatkozik, amelyeket a hitelfelvevő a banknál viselt. A banknak a túlzott hitel elkerülése érdekében figyelembe kell vennie az egyes hitelfelvevők összesített kötelezettségét.
Van néhány kivétel az összesített felelősség szabályaitól, azonban ezek főként kombinációs szabályokon alapulnak. A Szövetségi Betétbiztosító Társaság 12 CFR 32.5. Része meghatározza a kombinációs szabályokat, és részletezi, hogy melyik kombinálható és mikor kell meghatározni a hitelfelvevő összesített felelősségét. A számítás sokkal bonyolultabb lehet, mint hogy egyszerűen összeadjuk a hitelfelvevő összes adósságát az összes hitelből, folyószámlahitelből, hitelkeretből és egyéb kötelezettségekből. Például különös szabályok lehetnek érvényben az üzleti partnerségeknek nyújtott kölcsönökre, vagy az egy eszköz megvásárlásához kombinált több kölcsönre vonatkozóan.
A többlet kölcsön olyan kölcsön, amelyet egy nemzeti vagy állam által bérelt bank nyújt magánszemélynek, és amely meghaladja a törvény által megállapított hitelnyújtási korlátot.
Hogyan használják a bankok a többlethiteleket?
Ha egy bank úgy dönt, hogy túlzott kölcsönt nyújt, a bank igazgatótanácsa személyesen felelőssé válhat a kölcsönért abban az esetben, ha a hitelfelvevő fizetésképtelenné válik. Ez azt jelenti, hogy a legtöbb bank rendkívül konzervatív az összesített kötelezettség kiszámításakor és a hitelkeretek betartásakor. A legtöbb bank esetében az egyedi és a kapcsolódó kölcsönfelvevők - akár a lazán összefüggő kölcsönfelvevőkhöz nyújtott hitel kiterjesztéseinek összesítése - körültekintő módszernek tekinthető a hitelfelesleg és a velük járó személyes felelősség elkerülése érdekében.
Ha azonban egy bank igazgatója garantálja a kölcsönt annak érdekében, hogy pénzügyi képességeit felhasználja annak frissítésére, akkor ez a kölcsön kizárható azokból a kölcsönökből, amelyekért ő személyesen, feltételesen felelős, amikor a kölcsönös kölcsönös felelősség kiszámításakor a törvényes hitelkeret betartását meghaladják.
