Tartalomjegyzék
- 1. Csökkenti az adóköteles jövedelmét
- 2. Biztosítja az adóhalasztott növekedést
- 3. Ingyenes pénzt kap
- Alsó vonal
Bár sokan egyetértenek abban, hogy a nyugdíjba történő megtakarítás kiváló pénzügyi lépés, a munkavállalók jelentős része továbbra sem vesz részt a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervben. A részvétel hiánya annak következménye lehet, hogy a jövedelem nem elegendő a nyugdíjjárulék befizetéséhez. Azonban sokszor az alkalmazottak nem vesznek részt, mert nem ismerik a tervek előnyeit és szabályait. Itt a munkaadó által támogatott tervekben a fizetés-halasztással járó hozzájárulások néhány előnyeit vizsgáljuk meg, például a 401 (k) és a 403 (b) s.
Oktatóanyag: Nyugdíjba vonulás tervezése
Kulcs elvihető
- Sok munkavállaló nem vesz részt a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervekben, mivel nincs hozzájárulási forrás vagy nincs információ a részvétel előnyeiről. Azok a munkavállalók, akik részt vesznek, alacsonyabb adóköteles jövedelemben, adóhalasztott jövedelemnövekedésben és halasztott haszonban vannak. adók.Sok munkáltatók kínálnak munkavállalói egyeztetési alapot, amelyben egy kis százalékot felelnek meg annak, amit egy alkalmazott megtakarított egy nyugdíjalapban.
1. Csökkenti az adóköteles jövedelmét
A munkáltató által szponzorált tervhez való hozzájárulás általában adóhalasztás alapján történik. Az adóhalasztás azt jelenti, hogy az év adóköteles jövedelmét csökkenti az a összeg, amelyet Ön hozzájárul a tervhez. Tegyük fel például, hogy az adóbevallási állapota „egyedülálló”, és az év adóköteles jövedelme 31 000 USD. Ha 2000 dollárt fizet be a 401 (k) számlájára, akkor adóköteles jövedelme 29 000 dollárra csökken, és az esedékes adók összege szintén csökken. (Az egyéb adólevonásokról, amelyekre jogosult lehet, olvassa el a 10 leginkább figyelmen kívül hagyott adócsökkentés című részt .)
Természetesen az egyén adókedvezménye függ a halasztott összegtől és az adókeretektől, amelybe az adóköteles jövedelme esik; ezért az adómegtakarítások nem mindenki számára azonosak. És az IRS végül meg fogja csökkenteni ezt a 2000 dollárt - amikor kivonja a számláról, ahogy ezt végül egy bizonyos kor elérésekor meg kell tennie. De ha nem vonja vissza nyugdíjazásáig, amikor valószínűleg alacsonyabb adószintekbe esik, akkor kevesebb adót fizet a 2000 dollárért, mint amennyit fizetne, ha nem döntött úgy, hogy halasztja azt nyugdíjazási számlájára.
2. Biztosítja az adóhalasztott növekedést és lehetővé teszi az adók halasztását
Az adó-halasztott nyugdíjazási tervvel történő megtakarítás további előnye, hogy a befektetések jövedelme is adóhalasztott. Ez azt jelenti, hogy addig nem fizet adót jövedelmére, függetlenül annak értékétől, amíg visszavonja a tervet. Ezért van némi ellenőrzése a bevételek után fizetendő adókat illetően, ami befolyásolhatja az Ön által fizetett adó összegét.
Például választhat úgy, hogy években vonja vissza a bevételeket, amikor alacsonyabb a jövedelme, ami ismét azt jelentheti, hogy alacsonyabb adószintekben vannak. Másrészt, ha úgy dönt, hogy az összeget egy olyan számlára fekteti be, amely nem halasztja el az adót, akkor a jövedelem felhalmozódásának évében adókat kell fizetnie a jövedelem után. (Általában az egyének csak akkor léphetnek vissza a minősített tervből - amelyek ezek csak akkor -, ha teljesítik a tervben meghatározott bizonyos követelményeket. Ezen túlmenően a szükséges minimális eloszlásra (RMD) vonatkozó szabályok vonatkoznak, amelyek bizonyos elállási lehetőségeket diktálnak..)
1. példa
John adóköteles jövedelme az évben 31 000 dollár, és 2000 dollárt akar megtakarítani nyugdíjazásához. John dönti el, hogy az összeget letétbe helyezi-e egy igazoláson (CD) az adózás utáni pénzeszközökön, vagy befizet-e adózás előtti havi hozzájárulást a 401 (k) számlájára. A jobb választás érdekében a következő ábrát mutatjuk be (feltételezve, hogy mindkét opció esetében öt éves időszakra 4% -os APY megtérülési ráta van):
A megfelelő hozzájárulást nyújtó munkaadók alapvetően ingyenes pénzt adnak Önnek.
3. Ingyenes pénzt kap
Sok munkáltató beilleszti az összeegyeztethető hozzájárulásokra vonatkozó rendelkezéseket a 401 (k) pontba, az Egyszerű IRA és más fizetési halasztási szolgáltatások terveibe. Ha Ön részt vesz egy ilyen tervben, és nem fizet fizetés-halasztási járulékokat, akkor elveszítheti a munkáltató által nyújtott előnyöket. Legalább azt kell fontolnia, hogy hozzájáruljon a munkáltatója által megengedett maximális összegig. Ha nem fogadja el a munkáltató ajánlatát a hozzájárulások összeegyeztetésére, az azt jelenti, hogy hiányzik a szabad pénz. (Olvassa el néhány olyan lépésről, amely megszabadítja a megtakarításokat az 5 öregségi rombolás mozgójában .)
A saját hozzájárulásokhoz hasonlóan a munkáltató megfelelő pénzeszközeit is halasztott módon halmozzák fel, és addig nem adóztatják, amíg az összeget kivonják nyugdíjszámlájáról. Nézzünk egy másik példát, amely megvizsgálja John helyzetét:
2. példa
John az ABC Company-nél dolgozik, amely vállalja, hogy minden dollárért 50 cent megfelelő hozzájárulást fizet, legfeljebb az egyes alkalmazottak kompenzációjának 6% -áig. John kártérítése évi 31 000 dollár, ebből 6% 1860 dollár. Ha John egész évben 2000 dollárt fizet be fizetéseiből, akkor John további 1 000 dolláros hozzájárulást kap az ABC Company 401 (k) számlájához (a 2000 dollár 50% -a). Ha John azt akarja, hogy megkapja kompenzációjának legfeljebb 6% -át (1860 dollár), amelyet az ABC hozzájárulna a 401 (k) számlájához, akkor Johnnak évente 3720 dollárt kell fizetnie.
Ha John úgy döntött, hogy nem fizet fizetési halasztást, elveszíti nemcsak az adóköteles jövedelmének és az adó halasztott növekedésének csökkentésének esélyét, hanem a munkáltatójának járulékos hozzájárulását is.
Alsó vonal
Mint láthatja, sok előnye van annak, ha a fizetés-halasztási hozzájárulásokat a munkáltató által szponzorált tervbe fizeti. Ha a munkáltató nem kínál ilyen funkcióval rendelkező tervet, fontolja meg az IRA finanszírozását. Vagy ha lehetősége van és megengedheti magának, járuljon hozzá mind az IRA, mind a munkáltató által szponzorált tervhez. A nyugdíjazási tervhez való hozzájárulás hozzájárul a pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjhoz. Mint mindig, konzultáljon adószakértőjével a pénzügyi ügyekkel kapcsolatos döntések meghozatalában.
