Mi az a 80-10-10 jelzálog?
A 80-10-10 jelzálogkölcsön olyan kölcsön, ahol az első és a második jelzálog egyszerre történik. Az első jelzálogkölcsön 80% -os hitel / érték arányban (LTV arány), a második jelzálog zálogban 10% -os hitel / érték arányban, a hitelfelvevő pedig 10% előleget fizet.
A 8-10-10 jelzálog hátul jelzálogként is ismert.
BETÖLÉS 80-10-10 Jelzálog
A 80-10-10 jelzálogkölcsön-ügyleteket a hitelfelvevők gyakran használják, hogy elkerüljék a magán jelzálogbiztosítás (PMI) fizetését. A PMI olyan biztosítás, amely megvédi a pénzügyi intézményt annak kockázatától, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt.
Általában a 80-10-10 jelzálogkölcsönök népszerűek azokban az időkben, amikor a lakásárak felgyorsulnak. Mivel az otthonok olcsóbbá válnak, a hátsó hátoldalú jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy több pénzt kölcsönzzenek, mint amennyit az előlegük sugallhat. Ez az éves biztosítás a teljes hitelösszeg 0, 25% -át és 2% -át teheti ki. Az Egyesült Államokban hat fő vállalat értékesíti a PMI-t.
Példa egy 80-10-10 jelzálogkölcsönre
A Doe család 300 000 dollárért vásárol otthont, és előlegük 30 000 dollár, vagy 10%, vagy az otthon teljes értékének előlege van. A hagyományos 90 százalékos jelzálogkölcsön mellett a havi jelzálogfizetések mellett PMI-t kell vásárolniuk és fizetniük. Ezenkívül egy 90% -os jelzálog általában magasabb kamatlábat fog viselni.
Ehelyett a Doe család 80% -os jelzálogkölcsönt vehet 240 000 dollárért, esetleg alacsonyabb kamatláb mellett, és elkerülheti a PMI szükségességét. Ugyanakkor második 10 százalékos, 30 000 dolláros jelzálogkölcsönt vetnének. Az ilyen típusú kölcsön tipikusan otthoni hitelkeret (HELOC) formájában történik. Az előleg továbbra is 10 százalék lesz, de a család elkerüli a PMI költségeit, és jobb kamatot kap.
A 80-10-10 jelzálogkölcsön egyéb előnyei
A második HELOC jelzálog úgy működik, mint egy hitelkártya, de alacsonyabb kamatlábbal, mivel az otthoni tőke ezt meg fogja támasztani. Mint ilyen, akkor csak akkor érdekli, ha használja. Ez azt jelenti, hogy teljes egészében vagy részben meg tudja fizetni a HELOC-ot, és megszünteti az ezen alapok kamatfizetéseit. Ráadásul a HELOC hitelkerete az elszámolás után megmarad. Ezek a pénzeszközök vészhelyzetként szolgálhatnak más kiadásokhoz, például az otthon felújításához vagy akár az oktatáshoz.
A 80-10-10 kölcsön jó lehetőség azoknak az embereknek, akik házat akarnak vásárolni, de még nem adták el meglévő házukat. Ebben a forgatókönyvben a HELOC-ot használnák az előleg egy részének fedezésére az új otthonra. Fizetnék ki a HELOC-ot, amikor a régi ház eladni fog.
A HELOC kamatlába magasabb, mint a hagyományos jelzálogkölcsönöknél, ami némileg ellensúlyozza a 80% -os jelzálogkölcsönökkel elért megtakarításokat. Ha néhány éven belül meg akarja fizetni a HELOC-ot, akkor ez nem jelent problémát.
Amikor a lakásárak emelkednek, a saját tőkéje növekszik az otthon értékével együtt. De a lakáspiaci visszaesés esetén veszélyesen vízen maradhat, ha egy otthon kevesebbet ér, mint amennyit tartozol.
