A háztulajdonos lesz sok ember számára az amerikai álom része. Nagy eredményt jelent, és valószínűleg az élet egyik legnagyobb beruházása. De nagyon kevés ember valóban egyenesen otthon fizethet pénzt. Az álom megvalósítása azt jelenti, hogy el kell végeznünk egy olyan hitelező megkeresésének próbálkozásait, akik elég méltónak találnak minket a kölcsön folyósításához. A jelzálogkölcsönök a pénzügyi rendszer fontos részét képezik. De nem mindig voltak olyan vágottak és szárazak. Komplexek lehetnek, és még bonyolultabbá válhatnak, ha a hitelezőknek nem az ügyfelek érdekei állnak. Tehát ki szabályozza a jelzálogipart? Ez a cikk a kulcsfontosságú szereplőket tárgyalja a hitelezők szabályozásáért és elszámoltathatóságáért.
Kulcs elvihető
- A szövetségi kormány a Kongresszus által elfogadott jogszabályok sorozatával szabályozza a jelzálogipart. A Z rendelet a hitelezési törvényről védi a fogyasztókat, és előírja a hitelezőktől, hogy teljes körűen tegyék közzé a kamatlábakat, a díjakat, a hitelfeltételeket és az egyéb rendelkezéseket. A RESPA tiltja a visszatéréseket is. mint a nagy letéti számlák követelése.
A jelzálogszabályozás alapjai
A jelzálogkölcsön-hitelezőknek be kell tartaniuk a szövetségi kormány meghatározott szabályait. Ezek a szabályok biztosítják, hogy a hitelezők mindent megtesznek annak érdekében, hogy tisztességes és legális szolgáltatásokat vegyen igénybe, és hogy nem használják ki a nagyközönség előnyeit. Tehát egyszerűen fogalmazva: a szövetségi kormány szabályozza a jelzálogipart. Ezt különféle ügynökségek és számos kongresszusi aktus révén teszi meg.
A szövetségi hitelezési törvényt (TILA) úgy tervezték, hogy segítse a fogyasztók védelmét a hitelezőkkel fennálló kapcsolataikban. A Z szabály a Federal Reserve Board rendelete, amely végrehajtotta a TILA-t. A törvény megköveteli a hitelezőktől, hogy termékeikről és szolgáltatásaikról tájékoztassák a fogyasztókat, és célja a fogyasztók védelme a hitelezők félrevezető gyakorlataival szemben. A jelzálogszabályozás másik kulcsfontosságú eleme az ingatlanrendezési eljárásokról szóló törvény (RESPA). Ezt a törvényt a kongresszus fogadta el, így a vásárlók és az eladók közzéteszik a házvásárláshoz kapcsolódó teljes elszámolási költségeket.
A jelzálogkölcsönök a 2008-as pénzügyi válságot követően súlyos ellenőrzés alá estek. A lakáspiaci összeomlás előtt növekedett a jelzáloggal fedezett értékpapírok iránti kereslet, mivel a befektetők éhesek voltak a befektetéseik megtérülése miatt. A fedezeti bankok elkezdték enyhíteni hitelezési igényeiket, magas kamatlábbal előmozdítva az alacsony hitelképességű emberek jelzálogkölcsönét - gyakran előleg nélkül. Amikor az értékek tetőztek, a kamatlábak növekedni kezdtek, ami drágábbá tette a fizetéseket. Sok háztulajdonos nem volt képes megfizetni otthonát, és mulasztásba ütközött, ami a piac összeomlását okozta.
A 2008-as pénzügyi válság utáni problémák miatt a Dodd-Frank Wall Street Reform- és Fogyasztóvédelmi Törvény további jelzálogipar-szabályozást fogalmazott meg a fogyasztók védelme érdekében, ami szigorúbbá teszi a ragadozó hitelezés és a jelzálogkövetelményekre vonatkozó előírásokat. A 2018-ban aláírt törvénymódosítások szerint a törvény bizonyos feltételek mellett mentesül a letétkezelő intézmény vagy a hitelszövetkezetnél tartott lakáscélú jelzálogkölcsönökre vonatkozó letéti letéti követelményekről. A Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség szintén felhatalmazást adhat Freddie Mac és Fannie Mae számára, hogy mérlegeljék a jelzálogkölcsönök különböző pontozási módszereit.
Dodd-Frank átadása több védelmet nyújtott a fogyasztók számára, de a 2018-ban bevezetett változtatások enyhítették a törvény egyes részeit.
Szabály Z igazsága a hitelezésről
A Z rendelet által végrehajtott Hitelesítésről szóló törvényt 1968-ban hozták létre annak érdekében, hogy megvédjék a fogyasztókat a hitelezők és más hitelezők rosszindulatú, árnyas vagy tisztességtelen gyakorlataitól. A hitelezőknek kötelesek teljes körűen közzétenni a kamatlábakat, a díjakat, a hitelfeltételeket és az egyéb rendelkezéseket. A fogyasztók számára biztosítaniuk kell a panasz benyújtásához szükséges lépéseket is, és a panaszokat kellő időben kell kezelni. A hitelfelvevők bizonyos típusú kölcsönöket egy meghatározott időtartamra is törölhetnek. Az összes ilyen információ rendelkezésre állása lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy a lehető legjobb kamatlábakat és a hitelezőket vásárolják meg, ha pénzt kölcsönöznek vagy hitelkártyát szereznek.
ReSPA
Az ingatlanrendezési eljárásokról szóló törvény (RESPA) szabályozza a jelzálogkölcsön-hitelezők és más ingatlanszakértők - elsősorban ingatlanügynökök - közötti kapcsolatokat annak biztosítása érdekében, hogy egyik fél sem kapjon visszatérítést azért, hogy ösztönözze a fogyasztókat bizonyos jelzálogkölcsön-szolgáltatások igénybevételére. A törvény azt is megtiltja, hogy a hitelszolgáltatók követeléseket tegyenek nagy letéti számlákkal szemben, ugyanakkor korlátozza az eladókat a tulajdonjogi biztosítótársaságok számára.
Kulcsfontosságú végrehajtók
A 2008-as pénzügyi válság után a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB), egy független kormányzati ügynökség, a legnagyobb mozgástérrel rendelkezik a jelzálogiparra vonatkozó jogszabályok létrehozása és végrehajtása terén. A Federal Reserve bankrendszer-szabályozási jogköre kiterjed a jelzálogkölcsön-iparra is. Az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) a Szövetségi Házigazgatóságon (FHA) keresztül szabályozza az FHA hitelnyújtási gyakorlatait. A Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség szabályozza a jelzálogpiaci likviditásszolgáltatók, Fannie Mae és Freddie Mac tevékenységét.
Panasz benyújtása
A jelzálogkölcsön-hitelezőkről panaszokkal rendelkező fogyasztóknak először az ügynökség honlapján kell felvenniük a kapcsolatot a CFPB-vel. Számos eszközt kínál a fogyasztóknak a hitelezési panaszok kezelésére. A Federal Reserve, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) és a National Credit Union Administration (NCUA) szintén felkéri a fogyasztókat, hogy forduljanak hozzájuk jelzálogkölcsön-hitelezők panaszaival kapcsolatban.
