A fordított jelzálogtermékek közül a legismertebbek a háztartási konverziós jelzálogkölcsönök - vagy a HECM-ek, ahogy ezeket általában nevezik. Ezek a szövetségileg biztosított hitelek lehetővé teszik a legalább 62 éves háztulajdonosok számára, hogy lakásbefektetési alapjaikba befizethessék az alapvető megélhetési költségeket, az egészségügyi költségeket és az otthoni átalakítást. Míg a HECM-ek a fordított jelzálogpiac legnagyobb részét képviselik, egy kis szegmens - kevesebb, mint 10% - két másik hitelterméket tartalmaz: a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket és az egycélú fordított jelzálogkölcsönöket. Ez a cikk elmagyarázza, hogy ki kívánja használni a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket.
Mi a védett fordított jelzálog?
Az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma meghatározza a HECM-ek maximális hitelösszegét. 2018. január 1-jétől az összeg 679 650 dollárra növekedett (a Freddie Mac országos megfelelő 453 100 dolláros határértékének 150% -a). Ez a felső határ vonatkozik azokra a területekre is, amelyek kivételeket élveznek a Freddie Mac korlátozásaira, ideértve az alaszkai, Hawaii, Guam és az Egyesült Államok Virgin-szigeteit.
A szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök nagyobb kölcsönösszeget biztosítanak, mint amit a HECM programok megengednek. Ennek oka az, hogy míg a HECM-eket szövetségi támogatással látják el, és azokat bármely, a Szövetségi Házigazgatás által jóváhagyott hitelező felajánlhatja, addig a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket magánvállalatok szerkesztik és biztosítják, amelyek kiválasztják azokat a hitelezőket is, akik felajánlhatják nekik.
A méret szempontjából a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket csak az a kockázat határozza meg, amelyet a hitelező hajlandó vállalni. A HECM-ekhez hasonlóan a kölcsön összege több tényezőn alapul, ideértve a lakás becsült értékét is, de a HECM-ekkel ellentétben a hitel milliókban is lehet. Ennek eredményeként a tulajdonosi fordított jelzálogkövetelményeket jumbo fordított jelzálognak is nevezik.
Mind a HECM, mind a tulajdonosi fordított jelzálog lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy bármilyen módon költsék el a pénzeszközöket, akár megélhetési költségek, utazási, egészségügyi költségek, tartós ápolás, otthoni átalakítás vagy álmai vakáció céljából. Az egyetlen fordított jelzálog termék, amely korlátozza az alapok felhasználását, az egycélú fordított jelzálog, amelyet általában arra használnak, hogy segítse a háztulajdonosokat az ingatlanadók és a szükséges lakásjavítások megfizetésében.
Végül, a HECM-ektől eltérően, a megfelelő fordított jelzálogkölcsönök nem nyújthatnak többféle folyósítási lehetőséget, például havi fizetést vagy hitelkeretet. Ehelyett az alapok általában csak átalányösszegként állnak rendelkezésre a záró időpontban.
A szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök költségei
A szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök nem szövetségi biztosításban részesülnek, tehát nincs előzetes vagy havi jelzálogbiztosítási díj (ahogyan a HECM-ek esetében). Ennek ellenére a hitelezők hajlamosak magasabb kamatlábakat felszámítani, és alacsonyabb összegeket kölcsönöznek a ház értékéhez viszonyítva, hogy kompenzálják a jelzálogbiztosítás hiányát. Mint ilyen, a tulajdonosi fordított jelzálog nem mindig lesz a legmegfelelőbb háztulajdonos számára - még ha drága otthon is van. Jó ötlet összehasonlítani több szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsön-hitelező és a HECM hitelező kamatlábait és díjait, hogy az Ön korát és otthoni értékét alapul véve megtalálják a legjobb ajánlatot.
Alsó vonal
Ha idősebb háztulajdonos vagy, akkor fordított jelzálogkölcsönbe vonhatja be házának saját tőkéjét, hogy megtérítse a megélhetési költségeket, az otthoni átalakítást vagy egyéb költségeket. A fordított jelzálogkölcsönök messze a leggyakoribb típusa a HECM, ám egyes háztulajdonosok azt tapasztalhatják, hogy a tulajdonosi fordított jelzálog lehetővé teszi számukra, hogy többet kölcsönt vegyenek fel otthonuk saját tőkéjével szemben. Az, hogy mennyit kölcsönözhet, az életkorától és az ingatlan értékétől függ - és mekkora kockázatot vállal a hitelező.
Olvasson tovább
Teljes útmutató a hátrányos jelzáloghoz
A hátrányos jelzálogkölcsönök és az előre jelzálogkölcsönök összehasonlítása
Hogyan válasszuk ki a fordított jelzálog-fizetési tervet
Fordított jelzálog vagy lakáscélú hitel?
A fordított jelzálog öt legfontosabb alternatívája
5 A visszajelzés aláírása jó ötlet
5 A hátrányos jelzálog aláírása rossz ötlet
Hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog elhúzódását
A hátrányos jelzálogszabályok áttekintése
FHA fordított jelzálogkölcsön beszerzésének szabályai
Keresse meg a megfelelő fordított jelzálog-tanácsadási ügynökséget
Fordított jelzálog: Lehet, hogy özvegye elveszíti a házat?
Vigyázzon, mert nincs ilyen hátrányos jelzálog-csalás
Fordított jelzálogbukások
Ön képes-e fordított jelzálogkölcsönre?
Fordított jelzálogtípusok
Mikor kaphat egycélú fordított jelzálogkölcsönt
