A legtöbb, aki 401 (k) -es tervvel rendelkezik, ismeri az alapokat: A munkáltató visszatartja az adózás előtti dollárt az Ön fizetéséből, és a pénzt egy számlára helyezi el, ahol befektetheti. El kell döntenie, hogy a fizetésed milyen százaléka megy a 401 (k) -hez, és a munkaadója esetleg megfelelő hozzájárulást fizet. A pénz nyugdíjba vonulásig halasztódik el, amikor évente egy bizonyos összeget kell kivonnia és adót fizetnie.
Amit általában nem sokat tudnak a 401 (k) jogról, különösen olyan helyzetekben, amelyekkel gyakran nem találkozol (és remélhetőleg soha nem fogsz találkozni velük). Ezen helyzetek közül kettő magában foglalja a társaság elhagyását és a számláján történő kölcsönzést.
Az Ön 401 (k) terve, amikor munkáltatót vált
Munkaadója eltávolíthat pénzt a 401 (k) összegéből, miután elhagyta a társaságot, de csak bizonyos körülmények között, amint azt az IRS webhelye magyarázza. Ha az egyenlege kevesebb, mint 1000 dollár, a munkáltató megkönnyítheti az egyenleg ellenőrzését. Ha ez megtörténik, rohanj át, hogy pénzed az IRA-ba kerüljön. Általában csak 60 nap áll rendelkezésére, vagy ez visszavonásnak minősül, és bírságot és adót kell fizetnie erről. Vegye figyelembe, hogy a csekken adókat már levontak. Visszatérítheti számláját, amikor újból megnyitja.
A Plan Sponsor of America amerikai felmérése szerint a társaságok valamivel több mint fele megteszi ezt a lépést vagy az alábbiakat a következő 401 (k) mérleg kategóriájához.
Ha az egyenlege 1000–5000 dollár, akkor a munkáltató a pénzt a vállalat választása szerinti IRA-ba helyezheti át.
küszöbértékek
Ezeknek a kötelező kifizetéseknek, amelyeket akaratlan pénzkifizetéseknek is neveznek, különböző küszöbértékeik vannak, attól függően, hogy mit választott a munkáltató. A vállalkozásának egyáltalán nem kell készpénzt fizetnie, de ha igen, akkor a legmagasabb megengedett küszöb 5000 dollár. Az összefoglaló tervleírásnak meg kell határoznia a szabályokat, és a terv szponzorának be kell tartania azokat. A terv szponzorának értesítenie kell a pénzt, mielőtt áthelyezné, de ha nem lép fel, akkor a munkáltató elosztja egyenlegét a terv szabályai szerint.
Ha az egyenlege legalább 5000 dollár, akkor a munkáltatónak a 401 (k) -ben hagynia kell a pénzt, hacsak nem ad más útmutatást. Greg Szymanski, a Seattle-i nagyobb térségben található Geonerco Management LLC humánerőforrás-igazgatója szerint azonban van óvintézkedés: „Ezeket a meglévő számlaegyenlegeket minden évben tervdokumentumok alapján értékelik. Tehát valaki, aki ebben az évben nem vesz részt automatikus pénzváltásban vagy automatikus átváltásban, a következő évben találja magát ebben a helyzetben, ha a tőzsde csökken. ”
Újabb figyelmeztetés
Az 5000 dolláros szabály csak azokra az összegekre vonatkozik, amelyeket a 401 (k) -be utaltak be az éppen elhagyott munka bevételéből. Tegyük fel, hogy 8000 dollárt dobott be egy korábbi munkáltató e 401 (k) összegébe, és ezután 4000 dollárt fizetett. A 401 (k) egyenlege 12 000 dollár lenne, de mivel csak 4000 dollár volt az éppen elhagyott munkahelyéből, akkor továbbra is átutalhatja pénzét egy kényszer-átutalási IRA-ba.
A munkáltatók nem teszik ezeket a szabályokat kegyetlennek; csinálják, mert pénzbe kerül számukra az egyes számlák kezelése. Minden kezelt fiókkal jogi felelősséget vállalnak. Sok munkáltató szeretné kiküszöbölni ezeket a költségeket és felelősségeket a volt munkavállalókkal szemben.
Ha fiókja az ilyen kényszer-átutalási IRA-k egyikébe kerül, akkor joga van arra, hogy eltávolítsa azt az Ön által választott IRA-nál. Gondosan vizsgálja meg a felszámított díjakat; lehet, hogy jobban tudsz csinálni egyedül.
Mi történik, ha kölcsönözsz?
A 401 (k) tervre vonatkozó szabályok zavarónak tűnhetnek a munkavállalók számára. Míg a munkáltatóknak egyáltalán nem kötelesek felajánlani a terveket, ha igen, akkor bizonyos dolgokat meg kell tenniük, de mérlegelési jogkörrel is rendelkeznek a terv más módon történő végrehajtása felett. Az egyik választásuk az, hogy egyáltalán kínálnak-e 401 (k) kölcsönt. Ha igen, akkor ellenőrzésük alatt állnak is a visszafizetésre alkalmazandó szabályok.
Michelle Smalenberger, a CFP szerint: „A munkáltató megtagadhatja, hogy hozzájáruljon Önnek a hitel visszafizetésekor.” A Smalenberger a Financial Design Studio társfinanszírozója , egy díjszabású pénzügyi tervező és vagyonkezelő cég, mely az északnyugati részén, Deer Parkban található. a chicagói „Amikor egy munkáltató kiválasztja azt a tervet, amelyet felajánlani fog, vagy amelyet munkavállalói rendelkezésére bocsát, akkor azt kell választania, hogy mely rendelkezéseket engedélyezi.
„Ha nem tud hozzájárulni visszafizetés közben, ne felejtse el, hogy a munkáltató előnyt nyújt Önnek azáltal, hogy elsősorban a tervből engedélyezi a kölcsönt” - tette hozzá Smalenberger.
És ha nem tud hozzájárulást fizetni, miközben visszafizeti a kölcsönt, akkor vegye figyelembe, hogy a fizetésed nagyobb összege a jövedelemadókra megy, amíg nem folytatja a hozzájárulást.
Ha a munkáltató engedélyezi a tervezett kölcsönöket, akkor legfeljebb 50 000 dollárt kell költenie, vagy akár a számlája meglévő egyenlegének jelenlegi értékének felét, levonva a meglévő programhiteleket. Öt éven belül vissza kell fizetnie a kölcsönt. És ha kölcsön vesz fel, akkor fennáll annak a kockázata, hogy visszafizetési kötelezettséggel kell szembenéznie szűk határidő, általában 60 nap vagy annál rövidebb, ha elbocsátják vagy távozik.
Fontos tudni egy másik módszert is arra, hogyan lehet pénzt szerezni a 401 (k) értékről: a nehézségek kivonásáról. Ne keverje össze őket: Az ilyen típusú visszavonás nem kölcsön; véglegesen csökkenti számlája egyenlegét. Bizonyos körülmények között előfordulhat, hogy nem számítanak fel büntetést, bár jövedelemadóval tartozhat. Ha a munkáltató úgy dönt, akkor megtagadhatja a számlájához való hozzájárulását legalább a következő hat hónapban a nehézségek kivonása után.
Alsó vonal
A 401 (k) terv vonatkozásában kihívást jelenthet a szabályok megértése. Ezért fontos a kutatás elvégzése, hogy kitaláljuk őket, így a munkáltató nem akarja kihasználni téged, és nem számít fel adót vagy büntetést, amelyet nem számítottak.
