Tartalomjegyzék
- Hagyja a korábbi munkáltatónál
- Lépjen az új munkáltatójához
- Vigye az IRA-ba
- Vegye eloszlások
- Cash It Out
- Alsó vonal
Miután elhagyta a munkáját, többféle lehetősége van a 401 (k) -re. Lehet, hogy ott hagyhatja fiókját, ahol van. Alternatív megoldásként a régi 401 (k) összegből származó pénzt átmozgathatja egy új számláján az új munkáltatónál, vagy egyéni nyugdíjszámlára (IRA) is. Ön is ki tudja venni a pénzt részben vagy egészben, de ennek súlyos adóügyi következményei vannak.
Mielőtt eldöntené, hogy melyik útvonalat választja, tisztában kell lennie a rendelkezésre álló lehetőségek részleteivel.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) terv nagyszerű módja annak, hogy munka közben megtakarítsa nyugdíját, de mi történik, ha távozik munkahelyéről? Ha céget cserél, akkor áthelyezheti nyugdíjazási tervét az új munkaadó 401 (k) -be vagy másba, valamint az egyénbe nyugdíjazási számla (IRA).Ha nyugdíjba vonul, 59½ éves kortól kezdheti el az elosztásokat, és meg kell kezdenie a legkisebb kifizetéseket 72 éves korban.
Hagyja a korábbi munkáltatójánál
„Amikor elhagyja a munkáját, és a 401 (k) -es tervvel rendelkezik, amelyet a munkáltató irányít, alapértelmezés szerint választhat, hogy nem tesz semmit, és folytatja a pénz kezelését, ahogy korábban is tette” - mondja Steven Jon Kaplan, vezérigazgató, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Ez általában nem jó ötlet, mivel ezeknek a terveknek nagyon korlátozott lehetősége van, összehasonlítva a legtöbb bróker IRA-kínálatával."
Fontos a közvetlen váltás meghatározása. Ez azt jelenti, hogy a pénz egyenesen a pénzügyi intézményektől a pénzintézetekig folyik, és nem számít adóköteles eseménynek.
Vigye át az új munkaadójára
Ha váltott állást, akkor nézd meg, hogy az új munkáltatója 401 (k) -et kínál-e, és mikor jogosultak a részvételre. Sok munkáltató megköveteli az új alkalmazottaktól, hogy számú szolgálati napot töltsenek be, mielőtt felvételt kezdenek a nyugdíj-megtakarítási tervbe.
Miután felvételt nyert az új munkáltatójával egy tervbe, egyszerű átváltani a régi 401 (k) -et. Dönthet úgy, hogy a régi terv rendszergazdája számlájának tartalmát közvetlenül az új tervbe helyezheti el azáltal, hogy egyszerűen kitölti a papírokat. Ezt úgy nevezzük, hogy a letétkezelőtől a letétkezelőhöz közvetlen transzfert vezetünk, és ezzel megtakaríthatja az adófizetési kötelezettség vagy a határidő elmulasztásának kockázatát.
Alternatív megoldásként dönthet úgy is, hogy a régi számla egyenlegét csekk formájában osztja el Önnek. A pénzeszközöket 60 napon belül be kell helyeznie az új 401 (k) pontba, hogy elkerülje a jövedelemadó fizetését a teljes egyenleg után. Mielőtt felszámolná a régi fiókját, győződjön meg arról, hogy az új 401 (k) számlája aktív és készen áll-e hozzájárulások fogadására.
"A régi 401 (k) számlák konszolidálása a jelenlegi munkáltató 401 (k) programjába akkor van értelme, ha a jelenlegi munkaadó 401 (k) -je jól felépített és költséghatékony, és ez egy kevesebb dolgot jelent, amelyet nyomon kell követnie" - mondja Stephen J Taddie, a Stellar Capital Management LLC ügyvezető partnere, Phoenix, Ariz. "Ha egyszerűen tartja a dolgokat az Ön számára, az egyszerűvé teszi az örököseit is, ha később lépniük kell az ügyeikkel."
Egy másik szempont, ha közel vagy a nyugdíjkorhatárhoz: jelenlegi munkáltatójának 401 (k) pontjában szereplő pénzre nem vonatkozik a szükséges minimális felosztás (RMD).A többi 401 k) tervben és a hagyományos IRA-ban a pénz vonatkozik RMDS.
A jelenlegi munkáltatóval a 401 (k) összegű pénzeszközökre nem vonatkozik a szükséges minimális felosztás.
Vigye az IRA-ba
Ha nem új munkaadóhoz lép, vagy új munkaadója nem kínál nyugdíjazási tervet, akkor továbbra is jó választása van. A régi 401 (k) -et egy IRA-ba gördítheti.
Ön saját maga nyitja meg a számlát, a választott pénzügyi intézményen keresztül. A lehetőségek nagyjából korlátlanok. Vagyis Ön nem korlátozódik a munkáltató által kínált lehetőségekre.
„A 401 (k) értékű IRA-ba való beillesztés legnagyobb előnye a szabadság, hogy befektessenek a kívánt módon, ahová és ahová akarod” - mondja John J. Riley, az AIF, a Cornerstone Investment alapítója és fő befektetési stratégiája. Szolgáltatások, Providence, RI “Az IRA átvitele kevés korlátozással rendelkezik.”
„Az egyik elem, amelyet érdemes fontolóra venni, hogy néhány államban, például Kaliforniában, ha perben van a perben, vagy úgy gondolja, hogy valószínűleg jövőbeni követelés áll fenn veled szemben, érdemes lehet 401-ben hagynia pénzét. (k) az IRA-ba történő beillesztés helyett ”- mondja Jarrett B. Topel pénzügyi tanácsadó, a CFP, a Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia. IRA. Más szavakkal: a hitelezőknek / felpereseknek nehezebb megszerezni a 401 (k) -ben szereplő pénzt, akkor az IRA-ban lévő pénzt megszerezni. ”
59½
Az a kor, amelyben elkezdheti a minősített eloszlásokat 401 (k) -től kezdve
Vegye eloszlások
A minősített disztribúciókat bármilyen 401 (k) -től kezdődően kezdheti el, akár régi, akár új, 59 ½ éves kor után. Vagyis elkezdhet pénzt elvenni anélkül, hogy 10% -os adószankciót fizetne a korai visszavonásért.
Ha nyugdíjba vonul, előfordulhat, hogy a megfelelő idő elkezdeni felhasználni a havi jövedelmének megtakarításait.
A 72 éves kor elérésekor el kell kezdenie a minimális eloszlást a 401 (k) -től. Az RMD összegét a várható élettartam és a számla egyenlege diktálja. Az IRS praktikus munkalapot tartalmaz, amely segít kiszámítani a visszavont összeget.
Cash It Out
Természetesen el is vehet készpénzt és futhat. Miközben semmi sem akadályozza meg a régi 401 (k) tényleges felszámolását és az átalányösszeg elosztását, a legtöbb pénzügyi tanácsadó erõsen óvatosan ellenzi. Feleslegesen csökkenti a nyugdíjazás megtakarításait, ráadásul a teljes összeget adóztatja.
"Azon túl, hogy rendszeres jövedelemadó-fizetést és 10% -os adószankciót kell fizetniük az 55 éves kor előtt (nem kis megfontolások), kevés ember veszi figyelembe a már megtakarított (ebben az esetben adóhalasztott) pénz időértékét" - mondja Jane B. Nowak, CFP, pénzügyi tervező, SouthBridge tanácsadók, Atlanta, Gazda. “A teljes visszavonással szükségessé teszik a nyugdíjba vonulás megkezdését. Általában sokkal jobb ötlet, ha a pénzt az adó növelésére halasztják egy nyugdíjszámlán, és nem veszik fel a kifizetést. ”
Alsó vonal
Riley talán a legeredményesebben foglalja össze, amit érdemes lehet a volt munkáltató 401 (k) tervében szereplő pénzzel megtenni: „Tényleg meg kell vizsgálnia az összes előnyeit és hátrányait, mielőtt eldöntené, mit tegyen a 401 (k) pénzzel.”
