Mi az a eltűnő prémium?
A megszűnő díj a biztosítási kötvényért fizetett díj, amíg a kötvény készpénzértéke nem növekszik ahhoz, hogy fedezze a díjat.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
A megszűnő díj biztosítja az életbiztosítási kötvény jogosultjának a díjat a biztosítási kötvényben felhalmozott készpénzből, és nem a biztosított által fizetett összegekből. A díj csak abban az értelemben veszti el, hogy a kötvénytulajdonosnak egy bizonyos idő elteltével már nem kell a zsebéből fizetnie. A biztosítási díjakhoz szükséges pénzeszközök egyszerűen az osztalékokból származnak, amelyeket a beruházás során felhalmozódott készpénz veszített el. Ez lehetővé teszi a kötvénytulajdonos számára, hogy a biztosítási díjakhoz egyébként szükséges pénzt más, jövedelmezőbb felhasználásra fordítsa. Ez azt is garantálja, hogy a biztosítási fedezet nem jár le, mivel a díjfizetés automatikusan történik.
Az eltűnő biztosítási díjakkal rendelkező politikák iránt érdeklődő fogyasztóknak fokozott figyelmet kell fordítaniuk a prémiumok eltűnésének időpontjának igazolására használt matematikára. A biztosítási díjak megszüntetése érdekében a kötvénybe fektetett alap befektetéseknek olyan kamat- vagy osztalékkamatot kell fenntartaniuk, amely elegendő a kifizetésekhez.
Túlságosan optimista feltételezések és eltűnő prémiumok
A történetileg a megszűnő díjakat a biztosítási csalási rendszerekben vették figyelembe, amelyekben a biztosítók félrevezető értékesítési illusztrációkat használtak arra, hogy becsapják a potenciális ügyfeleket abban, hogy azt gondolják, hogy díjaik sokkal hamarabb eltűnnek, mint valójában. A kamatlábakkal és a befektetési hozamokkal kapcsolatos irreális feltételezések nagy különbséget tehetnek abban az esetben, ha egy befektető megkísérel elegendő tőkét felhalmozni ahhoz, hogy egy meghatározott küszöbön osztalékot vegyen ki, amely lényegében leírja a veszteséges prémium esetét. Például vegye fontolóra egy egész életű biztosítási kötvényt 5000 dollár prémiummal. Annak érdekében, hogy a díj eltűnjön, a kötvény felhalmozott készpénzértékének 5000 dollár éves osztalékot kell eldobnia. 5 százalékos kamatláb mellett a kötvény pénzbeli értékének 100 000 dollárt kell elérnie, hogy megszabaduljon a díjtól. Az egész életre szóló kötvények általában egy minimális éves növekedési számot biztosítanak a várt növekedési szám mellett, amely a biztosító társaság befektetési portfóliójának teljesítményétől függ. A minimális növekedési ráta lényegesen több időt igényelhet a díjak eltűnéséhez szükséges küszöb eléréséhez, és ez csak akkor működne, ha a kamatláb elég magas maradna a tőke küszöbértékének a helyben tartása érdekében.
Tekintettel arra, hogy a díjak nem vesznek el annyira, mint amelyek csökkentik az osztalékkifizetéseket, a hozzáértő befektetők kiszámítják az egész életre szóló befektetés teljes költségét a megszűnő díjakkal, és összehasonlítják azt olcsóbb opciókkal, mint például a hosszú élettartammal, és kiszámítják az ezek közötti különbség befektetésének potenciálját. két prémium ár egy másik befektetési eszközben.
