A pénzügyi terminológiában az „elhatárolódás” ugyanazt jelenti, mint az „felhalmozódás”. A kamatot akkor kell felhalmozottnak tekinteni, ha azt hozzáadják a számla egyenlegéhez, amely felhalmozódik olyan kölcsönökre, mint például jelzálog, megtakarítási számlák, hallgatói kölcsönök és egyéb befektetések.
A kamat bármikor felhalmozódhat; a közös időszakok közé tartozik a napi, a havi és az éves. A napi elhatárolás azt jelenti, hogy a kamat összegeket minden nap hozzáadják a számla egyenlegéhez. Néhány modern számításnak folyamatosan növekszik a kamat matematikai képletek alapján, amelyek egyre finomabbra osztják az időt, amikor az idő megközelíti a nullát.
Kulcs elvihető
- A társaságok naponta kamatot szereznek, ha attól tartanak, hogy a hitel tőkéjét lényegesen csökkentik a lejárat előtt. Ez leggyakrabban a hitelkártyákkal és a befektetési brókerekből származó fedezeti kölcsönökkel fordul elő. Mint egy fogyasztó, sokkal előnyösebb olyan havi vagy éves hitelt vásárolni. Kiszámíthatóbbak és pszichológiai előnyök is vannak. Általánosságban elmondható, hogy az adósok jobban teljesítenek a ritkább felhalmozási és összevont időszakokban, míg a megtakarítók jobbak a gyakoribb időszakokban.
Napi eredményszemléletű példa
Vegyünk fontolóra egy 100 000 dolláros jelzálogkölcsönt, amelynek napi felhalmozódott 15% -a lesz. Feltételezve, hogy a szerződésnek 365 napos éve van (némelyikük 360 év), a napi kamatlábat úgy lehet megosztani, ha elosztjuk a 15-öt 365-nel. Ez a számítás 0, 0410958% -os napi kamatlábat eredményez.
A jelzálog első napján felhalmozódott kamat 100 000 USD x 0, 0410958%, vagyis 41, 0958 USD. A második napon a számlaegyenleg kerekítés után 100 041, 10 dollár. A második napon túlmutató kamatfelhalmozás az összetétel időszakától függ.
A vállalatok a legtöbb pénzt keresik, amikor naponta kamatot szereznek.
Vannak olyan típusú hitelezők, akik szinte az egész napi elhatárolást használnak. A legnyilvánvalóbb példa erre a hitelkártya-társaságok, akik megtanultak, hogyan kell a gyakran túlzott éves százalékos kamatlábat felhasználni a legtöbb pénzt a társaságuk számára.
Egy másik példa az, amikor egy befektető fedezeti kölcsönt vesz igénybe brókerjéből. Mivel a fedezeti hiteleket általában rövid ideig befektetésekre használják, a brókernek napi kamatot kell felhalmoznia, hogy profitot szerezzen a kölcsönéből.
Összevont kamat
Az eredményszemlélet és az összetétel időszakai gyakran különböznek. Összevont megváltoztatja a számlaegyenleget, amelyből az eredményszemléletű számítások történnek. Ha a kamat összetevői havonta, akkor minden hónapnak van egy "összevont dátuma", ahol a korábban felhalmozódott kamat össze van számítva, és az lesz az új alapmérleg.
Vegyük az előző 100 000 dolláros jelzálogpéldát. A havi összeállításnál a napi elhatárolódó összeg (41, 0958 USD) megegyezik az első hónap minden napján. A kamatfizetés időpontjában az ehhez a pontig felhalmozódott összes kamat hozzáadódik egy új alapösszeghez. A második hónapban minden nap felhasználja az új, összetett hitel egyenleget.
Einstein az összetett kamatok kapcsán híresen azt mondta: "Aki megérti, az megérdezi; ki nem tudja, megfizeti." A befektetők számára elengedhetetlen, hogy rájöjjenek, hogy az adósságok ellentétesek a befektetésekkel, és gyakran jobb az adósság kifizetése - különösképpen a napi összetételű eszköz, mint az új befektetési lehetőségek üldözése. Ez nem olyan feltűnő, de gyakran a legjobb lépés a pénzügyi szabadság érdekében.
