Mi a változó életbiztosítás?
A változó életbiztosítás egy állandó életbiztosítási termék, külön számlákkal, amelyek különféle instrumentumokból és befektetési alapokból állnak, mint például részvények, kötvények, részvényalapok, pénzpiaci alapok és kötvényalapok.
Életbiztosítás
Változtatható életbiztosítás magyarázata
A befektetési kockázatok miatt a változó kötvényeket értékpapír-szerződéseknek kell tekinteni, amelyeket a szövetségi értékpapír törvények szabályoznak. A szövetségi rendeleteket követve az értékesítési szakembereknek rendelkezésre álló befektetési termékek prospektusát kell benyújtaniuk a potenciális vásárlók számára.
A változó életbiztosítási kötvényeknek speciális adókedvezmények vannak, például a jövedelem adóhalasztott felhalmozása. Feltéve, hogy a kötvény hatályban marad, a kötvénytulajdonosok adómentes kölcsön útján érhetik el a készpénzértéket. A be nem fizetett kölcsönök, beleértve a tőkét és a kamatokat, csökkentik a haláleseti juttatásokat. Ugyancsak a kölcsön kamatai adóköteles lehetnek a kötvény lemondásakor. Ezenkívül a kötvény részleges és teljes lemondásában szereplő kamat vagy jövedelem az elosztáskor adóköteles.
Változtatható életbiztosítási előnyök
A változó életbiztosítási termék vonzó tulajdonsága a rugalmasság a prémium átutalás és a készpénzérték felhalmozása szempontjából. A díjak nem rögzítettek, mint a hagyományos egész életbiztosítás vagy a biztosítási kötvény esetén. A kötvénytulajdonosok korlátokon belül igényeik és befektetési céljaik alapján kiigazíthatják a díjakat. Például, ha a kötvénytulajdonos a kötvény fenntartásához szükségesnél kevesebb díjat fizet, akkor a felhalmozott készpénzérték kompenzálja a különbséget. Bár a változó életbiztosítás ezt a rugalmasságot kínálja, alapvető fontosságú megérteni, hogy a csökkentett díjak hosszú távú átutalása veszélyeztetheti a készpénzértéket és a kötvény általános helyzetét. Alternatív megoldásként a kötvénytulajdonosok nagyobb díjakat fizethetnek át pénzbeli értékük és befektetési részesedésük növelése érdekében.
A teljes életbiztosítással ellentétben a halálos ellátás a külön számla alapok teljesítéséhez kapcsolódik. A pozitív összesített teljesítmény fokozott pénzügyi védelmet kínálhat a kedvezményezett számára a biztosított halála esetén. A politika rugalmassága mellett a vonzó jellegzetesség még a jelentős befektetési bevételek lehetősége. Számos politika széles körű befektetési lehetőségeket kínál, kezdve a konzervatív megközelítéstől az agresszív stratégiáig, a legtöbb befektető igényeinek megfelelően.
Változtatható életbiztosítási hátrányok
Más életbiztosítási kötvényekkel összehasonlítva a változó életbiztosítás általában drágább. A fizetett díjak fedezik az adminisztratív díjakat és a terv beruházásainak kezelését. A kötvénytulajdonosnak növelnie kell a kifizetéseket annak érdekében, hogy aktív maradjon a kötvény, vagy hogy fenntartsa a haláleseti juttatást a befektetési termékek teljesítménye és az átruházott díjak függvényében.
Proaktív intézkedésként egyes kötvénytulajdonosok a biztosítási kötvény költségeit meghaladó díjakat nyújtanak be kötvényeik garanciáinak biztosítása érdekében. Ezenkívül a kötvénytulajdonos kizárólag az összes befektetési kockázatot vállalja. A biztosító nem garantálja a teljesítményt, és nem is védi a befektetési veszteségeket. A kötvénytulajdonosnak kellő gondossággal kell eljárnia azáltal, hogy ismeri a befektetéseket és figyelemmel kíséri a különálló számlateljesítményt.
A legtöbb életbiztosítási kötvényhez hasonlóan az egyéneknek teljes orvosi kockázatot kell vállalniuk, hogy változó életbiztosítási kötvényt szerezzenek. Azok, akik egészségük sérültek, vagy azok, akiknek egyéb kedvezőtlen biztosítási tényezői vannak, nem jogosultak biztosításra, vagy magasabb díjakat szerezhetnek.
