Tartalomjegyzék
- Változtatható járadékok: Alapozó
- Az élet-haszon szolgáltatás
- Élő ellátások és portfóliók
- Vásárlás előtt határozza meg az alkalmasságot
- Kutatási és összehasonlító üzlet
- Alsó vonal
A pénzügyi szolgáltatási ágazatban folyamatos vita folyik a változó járadékok hasznossága és célja, amellyel szolgálnak az egyén pénzügyi portfóliójában. Sokan úgy vélik, hogy a változó járadékok nem felelnek meg a befektetők többségének, különösen mivel a pénzügyi hasznokat gyakran rontják a díjak és büntetések.
Néhány hozzáadott szolgáltatás azonban a befektetők pénzügyi profiljától és a nyugdíjazási horizonttól függően változtatható járadékot tehet lehetővé bizonyos befektetők számára. Vessen egy pillantást az élet-haszon tulajdonságaira, és hogy az előnyökkel járhat-e vagy sem.
Kulcs elvihető
- A változó járadékba történő befektetés kevésbé rugalmas, mint a hagyományos portfólió fenntartása, amely részvényekbe, kötvényekbe és befektetési alapokba fektet be. A változó életjáradék élettartam-tulajdonsággal különösen az alacsony kockázatú toleranciával és korlátozott pénzeszközökkel rendelkezők számára alkalmazható.Előnyök A változó járadék jellemzői elkerülhetetlenül árhoz vezetnek: további díjak.
Változtatható járadékok: Magas szintű alapozó
A változó járadék olyan adókedvezményes pénzügyi termék, amely meghatározott számú éven keresztül juttatásokat fizet Önnek és halálos ellátást a kedvezményezetteknek. A kapott haszon általában a vásárlás kifizetésein és az alapul szolgáló befektetések teljesítményén alapul. Az alapul szolgáló befektetések diverzifikálhatók és kiegyensúlyozhatók, ami rugalmasságot biztosít Önnek portfóliójának nyomon követése és kezelése szempontjából.
A változó járadéktermékekre különféle díjak vonatkozhatnak:
- Alap alapköltségei Adminisztratív díjakA járadékhoz hozzáadott speciális szolgáltatások díjai
Az élet-haszon szolgáltatás
Az élelmezési szolgáltatás általában opcionális, és kiegészítő díjak fizetésével érhető el. A többletköltségek ellenére néhány pénzügyi tanácsadó és fogyasztó úgy érzi, hogy érdemes a garantált előnyöket megkapni. A megélhetési juttatás - amint a neve is sugallja - célja a nyújtott ellátás garantálása, és e célból általában garantálja a főbefektetés és a járadék kifizetését, vagy garantálja Önnek és a kedvezményezettnek egy meghatározott időszakon belüli minimális jövedelmet.
Az ellátások többféle típusa létezik, többek között a következők:
Garantált minimális felhalmozási haszon
A garantált minimális felhalmozási haszon (GMAB) biztosítja, hogy a járadék értéke nem csökken a fő befektetési összeg alatt, amelyet felhalmozásnak neveznek, függetlenül a mögöttes befektetések piaci teljesítményétől.
A visszavonásokat természetesen nem veszik figyelembe a garanciavállalásban, mivel ezek csökkentik a tőke összegét. Annak érdekében, hogy jogosult legyen rá, a szerződés általában tartalmaz egy kikötést, amely előírja, hogy a fő beruházást minimális ideig kell tartani, anélkül, hogy abban az időszakban visszavonásra kerülne sor.
Garantált minimális kilépési előny
A garantált minimális elvonási juttatás (GMWB) általában kimondja, hogy egy meghatározott összeget kap a járadékból történő kivonással. A kivonások összesített összege legalább nem lehet kevesebb, mint a befektetett tőkeösszeg, de ezen túl is lehet.
Általában a garancia egy minimális alapfizetésre vonatkozik, meghatározott időtartamra vagy mind az Ön, mind a kedvezményezett élettartama alatt, a kifizetéseknek a halálát követő folytatásával.
Garantált minimális jövedelem-haszon (GMIB)
A garantált minimáljövedelem (GMIB) szolgáltatás keretében megígérik a tőke minimális megtérülési rátáját, az alapul szolgáló befektetések piaci teljesítményétől függetlenül. A hozam alapján garantálják a minimális járadékfizetési összegeket, amelyek a vártnál nagyobbak lehetnek, ha a befektetések piaci teljesítménye meghaladja a garantált minimális hozamot.
Általában a tőkeösszegnek minimálisan évekig érintetlennek kell maradnia ahhoz, hogy jogosult legyen erre az ellátásra.
Nincs egyetlen, mindenkinek megfelelő megoldás
Az előnyök megjelölésére használt tényleges név a pénzügyi intézményekenként eltérő lehet, és a termékek különös rendelkezései is eltérhetnek. Mint ilyen, olvassa át az érdeklődésre számot tartó termékek jellemzőit annak meghatározása érdekében, hogy tartalmazzák-e a kívánt előnyöket. Noha a garantált előnyök gyakran ezeknek a rögzített járadékoknak a legvonzóbb tulajdonságai, ez még mindig nem biztosít mindenki számára egységes megoldást, és az alkalmasság az Ön igényeitől és pénzügyi profiljától függ.
Élő ellátások és a hagyományos portfóliók
A hagyományos portfólióba történő befektetés, amely lehetővé teszi a közvetlen részvénybe, kötvénybe és befektetési alapba történő befektetést, nagyobb rugalmasságot biztosít, mint a járadékba történő befektetés. A befektetési kockázatok azonban mérsékelhetők vagy akár kiküszöbölhetők egy változó járadékkal, amely magában foglalja a GMIB szolgáltatást.
Ezen túlmenően az életjellegű szolgáltatás hozzájárulhat a nyugalom biztosításához az garantált jövedelem révén az emberek számára, akiknek nincs kockázati toleranciája olyan tényezők miatt, mint például a nyugdíjfészek tojásában lévő korlátozott vagyon, a rövid nyugdíjkorhatár, vagy egyszerűen csak a piac elvesztésének szélsőséges óvatossága. a befektetések értéke.
Másrészről, a változó járadékba történő befektetés korlátozott ellenőrzést tesz lehetővé a jövedelem és annak összegének megszerzése felett. Miután meghatározták a jövedelem összegét, a járadékidőt és az ütemtervet, általában bezáródnak hozzájuk, kivéve akkor, ha az összeg a piaci teljesítmény miatt csökken vagy növekszik. A hagyományos befektetési portfólió nagyobb rugalmasságot biztosít, mivel bármilyen összeget vagy százalékot kivonhat a kivonás idején a pénzügyi igény vagy igény alapján.
Vásárlás előtt határozza meg az alkalmasságot
2019-ben a tőzsde zümmögött, de voltak idők - és újra el fognak jönni -, amikor sok befektető látta, hogy nyugdíjazási portfóliójuk jelentős piaci értéket veszít. Ilyen esetekben a változó járadék, amelynek megélhetési tulajdonságai vannak, jó megoldás lehet a fészektojás védelmére.
Más helyzetekben azonban lehet, hogy nem az. Például figyelembe kell venni a várható élettartamát. Valószínűleg képes lesz-e kihasználni a megélhetési előnyöket? Ha gyengítő betegségben vagy rövid élettartamban szenved, akkor a változó járadék - ideértve a megélhetési ellátást is - nem feltétlenül járul hozzá nyugdíjazási portfóliójához.
Ha pénzügyi tanácsadója jutalékot kap a változó járadék értékesítéséért, akkor ellenőrizze, hogy tudja-e, mit kap az adott jutalékért cserébe.
Kutatási és összehasonlító üzlet
Az életjáradékokkal kapcsolatos egyik negatív vélemény az, hogy ezeket gyakran alkalmatlan befektetőkre szorítják, mert a magas jutalékot a befektetési tanácsadó általában megkapja a termék eladásáért. Ez azonban nem mindig igaz, mivel sok pénzügyi tanácsadó dolgozik az ügyfelekkel annak biztosítása érdekében, hogy pénzügyi és nyugdíjprofiljukhoz megfelelő termékeket kapjon.
Ezen felül dönthet úgy, hogy ezeket a termékeket közvetlenül olyan kibocsátóktól vásárolja meg, amelyek nem kapnak jutalékot az eladásból. Sok esetben kiegészítő szolgáltatásokat és ügyfélszolgálatot nyújtanak a jutalékért cserébe. Ennek ellenére, ha a jutalék kifizetése nem jár további előnyökkel, akkor érdemes lehet a terméket önkiszolgálóktól vásárolni. Mint ilyen, kérdezze meg magától vagy befektetési tanácsadójától, hogy mit kapnak a jutalék ellenében.
Alsó vonal
A járadék és a hagyományos portfólió közötti választást befolyásoló kulcsfontosságú tényező a garantált jövedelem szükségessége. Ha kevés vagy egyáltalán nincs kockázati toleranciája vagy korlátozott pénzügyi forrásai vannak, a járadék biztosítja a szükséges garantált jövedelemforrást. Az alkalmasság meghatározását nem szabad túl hangsúlyozni, és általában nem csak a fészektojás méretén és a nyugdíjkorhatár hosszán alapul.
A nem megfelelő termékek párosítása a befektetőkkel az egyik legrosszabb hiba, amelyet a pénzügyi tervezéssel el lehet követni. Sokak számára ez a befektetési döntés a nyugdíjba vonulás utáni utolsó lépés, és gyakran a hibákat nem lehet kijavítani anélkül, hogy nagy összegű díjat fizetnének nekik. Függetlenül attól, hogy milyen jónak tűnik egy termék, nem mindenki számára ideális, különös figyelmet kell fordítani annak biztosítására, hogy nemcsak megértse annak előnyeit és tulajdonságait, hanem tisztában legyen azzal is, hogyan hasonlít más pénzügyi termékekhez.
