A pénzügyi piacon jelenleg elérhető termék- és szolgáltatási tömb elegendő ahhoz, hogy még a szakértőket is megzavarja, és nagyon kevés termék okozott annyi vitát mind a nyilvános, mind a szakmai fórumokon, mint a változó járadékok. Sok bróker és tervező elengedhetetlennek tartja őket a nyugdíjazás tervezésében, míg más pénzügyi szakértők figyelmeztetik a fogyasztókat, hogy minden áron kerüljék el őket.
Erre a kérdésre nincs fekete-fehér válasz, de a döntés meghozatala előtt meg kell értenie ezen befektetések előnyeit és hátrányait.
A változó járadékok előnyei
-
Nem vonatkoznak rá a járulékkorlátok.
-
A bennük lévő pénz halasztja az adókat.
-
Sok állam védi őket a hitelezőkkel szemben.
-
Mentesülnek a hagyatéktól.
A változó járadékok hátrányai
-
Végül jelentős adókat generálhatnak.
-
Általában magas díjakkal járnak.
-
Olyan összetettek, hogy sokuk, akik birtoklik őket, nem értik őket.
Hogyan működnek a változó járadékok
A változó járadékok egyik problémája az, hogy nehéz megérteni, hogyan működnek.
Ami a változó járadékot illeti, egyfajta nyugdíjszámla. A számlatulajdonosnak van olyan befektetési alapja, amelynek nyugdíjazása után rendszeres havi jövedelmet kíván biztosítani olyan összegben, amely a számlához kiválasztott befektetések értékének ingadozásainak van kitéve.
A változó járadékok összetettségük szerint valószínűleg csak a változó életbiztosítások második helyén állnak. Annyira hasonlítanak a rögzített és indexált unokatestvéreikre, hogy szerződésként adják ki őket, amelyek adó-halasztott alapon növekednek, függetlenül attól, hogy egyéni nyugdíjszámlán (IRA) vagy más adóhalasztott nyugdíjazási tervbe kerültek-e.
10% -os korai visszavonási büntetést fizetnek azokra a megoszlásokra, amelyeket a szerződés tulajdonosának 59, 5 éves koráig teljesítenek, bizonyos kivételekkel a halál, rokkantság vagy egyéb tényezők esetén.
A változó szerződések ugyanakkor egyediek azzal, hogy előre kiválasztott befektetési alap-alszámlák csoportját kínálják, amelybe felosztják a fizetett díjakat. Az alapok értékei emelkednek és esnek a piacokhoz képest, a tőke garantálása nélkül.
A legtöbb változó termék élő és haláleseti járókat is tartalmaz, amelyek garantálják akár a minimális számlaértéket, akár a jövedelmet (lásd alább).
Ennek ellenére még ez az információ sem elég ahhoz, hogy oktatott vásárlási döntést hozzon. Ismernie kell ezen egyedi termékek előnyeit és hátrányait.
A változó járadékok kiemelkedő hozamot nyújthatnak hosszú távon, de körültekintően meg kell tanulni ennek a pénzügyi terméknek az adókezeléséről, mielőtt befektetne.
A változó járadékok előnyei
A változó járadékok olyan ellátási csomagot kínálhatnak, amelyek nagyrészt páratlanok a mai piacon lévő bármely más típusú pénzügyi termékkel. Fő értékesítési pontok a következők:
Korlátlan hozzájárulások
Mint korábban említettük, nincs korlátozva a változó járadékba helyezhető pénzmennyiség. Ezért népszerűek a gazdag befektetők körében, akik adó menedéket keresnek. (A legtöbb fuvarozó korlátozza a kezdeti vásárlások mértékét.)
Adóhalasztás
A járadékok minden más formájához hasonlóan a változó járadékok évről évre növekednek adó-halasztott alapon. A felosztás abban az évben adóköteles, amikor azt megtették.
Biztosítási védelem
A legtöbb változó szerződés ma egy sor élő és halálos ellátást nyújtó versenyzőt kínál, akik garantált jövedelmet vagy minimális számlaértéket ígérnek.
A megélhetési juttatók garantált bevételi forrást fizetnek ki, amely az alszámlák feltételezett garantált növekedési rátáján alapul. Még akkor is megkapja ezt a kifizetést, ha az alszámlák elmaradnak a növekedési ütemtől.
A tipikus haláleseti jármûvezetõ a tényezõk közül a három tényezõ közül a legnagyobbat ígéri: a jelenlegi szerzõdés értékét, a szerzõdés évfordulójának legmagasabb értékét vagy a garantált hipotetikus növekedési rátán alapuló értéket.
A jobb visszatérés lehetősége
Azok az emberek, akik pénzüket részvényalszámlákba helyezik, és legalább 20 évig ott hagyják, valószínűleg magasabb megtérülést jelentenek befektetésükhöz, mint bármely más típusú járadék esetén.
A legtöbb változó szerződés alapvető pénzkezelési szolgáltatásokat is kínál, például az időszakos egyensúlyozást.
A sok változó szerződésben elérhető fix számlák gyakran magasabbak, mint az összehasonlítható rögzített termékek által kínált kamatlábak.
A vérzés elkerülése
A fix és indexált járadékokhoz hasonlóan a változó járadék-szerződések is feltétel nélkül mentesülnek a bizonyíték alól. Ez lehetővé teszi a kedvezményezettek számára, hogy gyorsan megszerezzék pénzüket.
Védelem a hitelezőkkel szemben
Noha ez az előny államonként némileg eltér, sok állam előírja, hogy a változó vagy egyéb típusú járadékba helyezett pénzt a hitelezők nem tudják lefoglalni.
Kezdeti bónuszok és magas garantált kamatlábak
Számos változó járadékszerződés azonnali bónuszt fog fizetni a szerződésbe befizetett pénzért, vagy kínálhatnak dollárköltség-átlagolási programot, amely magas rögzített kamatot fizet a kezdeti egyenlegnél, majd a pénzt az Ön által választott alszámlákba mozgatja. egy meghatározott időtartam, például hat vagy 12 hónap.
A változó járadékok hátrányai
Sokoldalúságuk ellenére a változó járadékok nem minden ember számára lényegesek, és vannak valódi korlátai.
Szegény költség alap
A részvényekkel vagy más értékpapírokkal ellentétben a változó járadékok költségalapja nem növekszik, amikor örökölnek. A kedvezményezettek adót fizetnek a teljes szerződés értékéről, amely az eredeti vásárlás időpontjától megnőtt.
Rossz adókezelés
Bár a változó szerződések növelik az adó halasztását a nyugdíjba vonulásig, ugyanolyan 10% -os előzetes büntetést szabnak ki, mint a hagyományos IRA-k és a minősített tervek.
Az e szerződésekből származó minden kifizetést rendes jövedelemadónak kell adóztatni, kivéve, ha a szerződést Roth IRA-n belül helyezték el.
Egy hasonló hosszú távú befektetés olyan indexalapokba, amelyek nem fizetnek osztalékot, hasonló növekedést eredményezhet, de teljes likviditással és alacsonyabb adóval a hosszú távú nyereségre.
Magas díjak
A változó járadékok a piacon az egyik legdrágább pénzügyi termék. Számtalan díjjal és díjjal járnak, beleértve a halálozási és költségdíjakat, a befektetési alapok alszámlájának kezelési díjait, a szerződés karbantartási díjait és egyéb egyéb költségeket. Egyes szerződések tranzakciós díjakat számítanak fel, miután bizonyos számú tranzakciót a szerződésen belül megtettek.
Az élet- és haláleseti jármûvezetõk is levonják az idõszaki díjakat a szerzõdés egyenlegébõl.
A legtöbb szerződésnek jelentős hátralévő átadási díj ütemezése is érkezik, amely nem járhat le legalább 10 évig.
Bonyolultság
Mint korábban már említettük, a változó járadékok az egyik legbonyolultabb pénzügyi eszköz, amelyek manapság rendelkezésre állnak, és gyakran rosszul forgalmazzák és megértik mind az eladó, mind a fogyasztó.
Alsó vonal
A változó járadékok olyan előnyöket kínálhatnak Önnek, amelyek többszörös más típusú befektetések és számlák kombinációját megkövetelik a másoláshoz. Mindazonáltal alaposan ki kell oktatni a hátrányaikat.
Ezeknek a termékeknek az értéke csak az adózási helyzet, a befektetési és nyugdíjazási célok, valamint az időhorizont összefüggésében értékelhető.
