Mikor munkanélküli elfogyott a megtakarítás, és a munkanélküliségi ellenőrzés nem fedezi a számlákat. Hol kell a legközelebb pénzt keresnie? Nem akarja vállalni drága hitelkártya-adósságát. Nem kaphat kölcsönt, ha nincs jövedelme. Tehát feláldozza a jövőjét, és kilép a 401 (k) tervből, amelyet az utóbbi munkahelyén voltál? Vagy lenyelte büszkeségét, és kölcsönkért anya és apa, vagy egy másik rokon? Egyik lehetőség sem ideális, de itt van néhány megfontolás, amelyek segítenek dönteni.
Munkanélküli! Meg tudják engedni a szüleideknek?
Lehet, hogy a szülei hajlandóak bármilyen módon segíteni. Mégis gondolj át kétszer, mielőtt elfogadnád nagylelkűségüket. "A legfontosabb dolog, amelyet figyelembe kell venni, honnan származik a pénz, amelyet szülei adnak neked" - mondja Misty Lynch, a John Hancock pénzügyi tanácsadója. „Ha gazdagok és felajánlanak segítséget a pénzeszközökből vagy a megtakarításokból, ez jó megoldás lehet, mivel a 401 (k) pontjából kifizetett összegeket adók és büntetések terhelik. Vissza tudja fizetni őket, és máris hozzájárulhat a nyugdíj megtakarításához, amikor visszatér a lábadra. ”
Amit nem akarja, az az, hogy a szülei pénzt kölcsönöznek neked. "Ha leköltözik nyugdíjba vonuló eszközeiket" - mondja Lynch -, akkor lehet, hogy nincs idejük építeni őket. A 70-es vagy 80-as évekbe való beillesztés valóban nehéz lehet, és arra kényszerülhetnek, hogy számítanak rád, hogy a jövőben pénzügyi segítséget nyújtanak nekik. Ha nem akarja, hogy anyu és apa egy napon veled éljen, akkor jobb, ha a megosztást a saját vagyonából veszi igénybe, és prioritássá teszi a megtakarítást, amikor visszatér a munka.
Hozz létre hivatalos hitelfeltételeket szüleivel
Tegyük fel, hogy a szülei kényelmesen segíthetnek. A családból származó pénz kölcsönbevétele továbbra is bonyolult. Károsíthatja a kapcsolatait, ha nem fizeti vissza a kölcsönt időben, különösen, ha a szülők nem értenek egyet azzal, hogyan költi el a pénzt, vagy miként végez munkát.
A szakértők szerint minimalizálhatja a lehetséges konfliktusokat, és bizonyíthatja, hogy komolyan veszi a visszafizetést, ha hivatalosan, írásban megfogalmazza az elvárásokat. "A gyermeknek szintén kamatot kell fizetnie a szülők számára, hasonlóan ahhoz, amit fizetnének a 401 (k) -től való kölcsönzéskor" - mondja Ashley M. Micciche, a vezérigazgató és a nyugdíjterv szakértője, az igazi észak-amerikai nyugdíjazási tanácsadók Clarejában, Ore. plusz 2% jó kiindulási pont. ”
Egyéb részleteknek, például a visszafizetési határidőnek és az egyes havi összegeknek szintén írásban kell lenniük - mondja. A kihívás az, hogy a gyermeknek nincs lehetősége arra, hogy azonnal kölcsönt folyósítson. „A legjobb megoldás ebben az esetben lehet engedélyezni a gyermeknek a fizetés elhalasztását, amíg munkát nem találnak, míg a kölcsön kamatot felhalmoz - ez segíthet ösztönözni a gyermeket hamarosan munkakeresésre” - mondja Micciche.
Dennis LaVoy, a pénzügyi tanácsadó a Michigan állambeli Plymouthban, a Telos Financial-nal, hozzáteszi, hogy a rövid távú terv megkeresése, hogy új munkát találjon, és amennyire csak lehetséges, csökkentsék a kiadásait, hogy a szülei ne érezzék, hogy frivol módon költenek, enyhíthetik a családot. feszültség.
Minimalizálja a károkat egy 401 (k) visszavonásból
Ha a 401 (k) összegű kivonás a legjobb vagy az egyetlen lehetőség, hogyan lehet minimalizálni az elveszett befektetési lehetőségből és a korai visszavonási szankciókból származó pénzügyi károkat? Először tartsa szem előtt az adókat. Ha az év folyamán már jelentős jövedelmet keresett, akkor nézd meg, várhat-e a következő évig a visszavonás meghozatalára, vagy legalább korlátozza az elvonását minimálisra, és a jelenlegi fennmaradó rész fennmaradásához elengedhetetlen alapvető megélhetési költségeit fedeznie kell év.
Természetesen a következő évben munkanélkülivé válhatnak, és továbbra is komoly adókat fizetnek minden 401 (k) -es visszavonás esetén, tehát helyes stratégia a korai kivonások minimalizálása.
Másodszor, fontolja meg az alapok alternatív forrásait. „Ha Roth 401 (k) -je van, bármikor kifizetheti hozzájárulásait - nem a befektetésekből származó jövedelmet - adó vagy büntetés nélkül” - mondja Maggie Johndrow, a Farmington River Financial Johndrow Wealth Groupjának pénzügyi tanácsadója. Hasonlóképpen, ha rendelkezik Roth IRA-val, akkor büntetés nélkül visszavonhatja a járulékokat.
Harmadszor, a munka vadászatánál tartsa szem előtt a 401 (k) egyensúly visszalépését. "Azt javaslom, hogy keressen munkát - vagy tárgyaljon erről, ha felajánlott állást -, amelynek van egy 401 (k) pontja, amely magában foglalja a magas munkaadói 401 (k) -es egyezést. Ez segíthet a nyugdíj-megtakarítások újjáépítésében ”- mondja Johndrow. Azt is javasolja, hogy járuljanak hozzá a munkaadói mérkőzés megszerzéséhez szükséges minimális összeghez, ha újra dolgozik, és töltsenek ki egy kiegészítő nyugdíjszámlát, például IRA-t, hogy ellensúlyozzák azokat a nyugdíjmegtakarításokat, amelyeket visszavontak munkanélküliek során.
Alsó vonal
"Ha a gyermek felelősségteljes felnőtt és nehéz helyzetbe került, és ez nem ismétlődő kérdés, akkor kölcsönmentem a szülőkhöz és írásban állítsam össze a megtérülési tervet" - mondja Micciche. „A nyugdíjszámláról történő kivonás hosszú távú hatása nagyon káros, különösen, ha valaki a 20–30 éveiben van.” Ha valaki a nyugdíjba vonulásától számított 30 évig jár, akkor egy 10 000 dolláros kivonás, amely évente 8% -kal növekedett, áldozatot jelent. nyugdíj-megtakarításnál több mint 100 000 dollár. Ezenkívül, ahogyan Johndrow rámutat: "Az élet szinte bármit kölcsönözhet - iskolába, autóba, házba -, de nyugdíjazásához nem kölcsönözhet."
Ez vonatkozik mind Önre, mind a szüleire. Ugyanakkor valószínűleg több éve van arra, hogy pótolja az elveszett földt, mint ők. A szülõktõl származó kölcsön nem rossz ötlet, de csak akkor vegye azt el, ha ők engedhetik meg maguknak, és a hitelt a megállapodás szerint visszafizetik.
