Mi a felelősségbiztosítás?
A felelősségbiztosítás védelmet nyújt a biztosított számára a sérülésekből és az emberek és / vagy vagyonból származó károkkal szemben.
A felelősségbiztosítási kötvények fedezik mind a jogi költségeket, mind az esetleges kifizetéseket, amelyekért a biztosított fél felelős lenne, ha jogilag felelõssé válik. A szándékos károkat és a szerződéses kötelezettségeket az ilyen típusú politikák általában nem fedezik.
Hogyan működik a felelősségbiztosítás?
A felelősségbiztosítás kritikus fontosságú azok számára, akik felelősséget vállalhatnak mások sérüléseiért, vagy abban az esetben, ha a biztosított valaki más vagyonát károsítja, és hibának minősül. A felelősségbiztosítást mindenki vállalja, aki vállalkozás tulajdonosa, gépjárművezetést folytat, gyógyszert vagy törvényt gyakorol - alapvetően bárki, akit kártérítés és / vagy sérülés miatt perelni lehet.
A termék gyártója megvásárolhatja a termék felelősségbiztosítását, hogy fedezze őket, ha egy termék hibás, és kárt okoz a vásárlóknak vagy bármely más harmadik félnek. Az üzleti tulajdonosok felelősségbiztosítást vásárolhatnak, amely fedezi őket, ha egy alkalmazott az üzleti műveletek során sérült. Az orvosok és sebészek által a munka során meghozott döntések szintén felelősségbiztosítást igényelnek. És amikor az autóbiztosításról van szó, akkor az 50 államból 49-ben, valamint a DC-ben mind a járművezetőknek valamilyen típusú felelősségbiztosítással kell rendelkezniük baleset és / vagy sérülés esetén.
A Biztosítási Információs Intézet legfrissebb adatai szerint az Egyesült Államok a legnagyobb piaci felelősségbiztosítás. 2014-ben az egész országban 86, 6 milliárd dollár felelõsségbiztosítási igényt írtak, ezt követõen 10, 6 milliárd dollár volt az Egyesült Királyságban. A globális felelősségbiztosítási piac sokat mozogott az elmúlt két évtizedben. A Statisa jelentése szerint a piac összesen 3, 3 milliárd USD-t ért el 2017-ben - ez a legmagasabb, mint 1994 óta.
A felelősségbiztosítás típusai
A vállalkozástulajdonosok számos kötelezettségnek vannak kitéve, amelyek bármelyikét vagyonának jelentős követelésekkel lehet kitéve. Minden vállalkozástulajdonosnak rendelkeznie kell vagyonvédelmi tervvel, amely a rendelkezésre álló felelősségbiztosítás körül épül.
Itt vannak a felelősségbiztosítás fő típusai:
- A munkáltatók felelőssége és a munkavállalók kompenzációja kötelező a munkaadók számára, amely megvédi a vállalkozást a sérülésekből vagy a munkavállaló halálából eredő felelősségektől. A termékfelelősség-biztosítás azon vállalkozások számára vonatkozik, amelyek az általános piacon értékesíthető termékeket gyártanak. A termékszavatossági biztosítás megvédi a termékeik által okozott sérülésekből vagy halálból származó pert. A kártalanítási biztosítás fedezetet nyújt a vállalkozás védelmére a hibáktól vagy mulasztásból származó pénzügyi károk miatti gondatlanság elleni követelésekkel szemben. Az igazgatói és tisztviselõk felelõssége fedezi a társaság igazgatótanácsát vagy tisztviselõit a felelõsség ellen, ha a társaság ellen per indítják. Néhány vállalat további védelmet nyújt vezetői csapatának, annak ellenére, hogy a vállalatok általában bizonyos fokú személyi védelmet nyújtanak alkalmazottaik számára. Az esernyő-felelősségvállalási politikák olyan személyes felelősségvállalási politikák, amelyek célja a katasztrófa veszteségek elleni védelem. Az esernyő-felelősségbiztosítás általában akkor alakul ki, amikor az egyéb biztosítások felelősségkorlátját elérték. A kereskedelmi felelősségbiztosítás egy általános általános általános felelősségbiztosítási politika, amelyet átfogó általános felelősségbiztosításnak is neveznek. Biztosítási fedezetet nyújt a munkavállalók és a lakosság sérülései, valamint a munkavállalók által okozott vagyoni károk, valamint a munkavállalók gondatlansága következtében bekövetkezett károk miatt. A politika kiterjedhet a szellemi tulajdon megsértésére, rágalmazásra, becsületsértésre, szerződéses felelősségre, bérlői felelősségre és a foglalkoztatási gyakorlatokra vonatkozó felelősségre is. Az átfogó általános felelősségvállalási (CGL) politikákat minden kis- vagy nagyvállalati, társasági vagy közös vállalkozás, társaság vagy társulás, szervezet vagy akár újonnan megszerzett vállalkozás számára testreszabják. A CGL-kötvény biztosítási fedezete magában foglalja a testi sérüléseket, vagyoni károkat, személyi és hirdetési sérüléseket, orvosi kifizetéseket, valamint a helyiségekkel és az üzemeltetéssel kapcsolatos felelősséget. A biztosítók biztosítják a perek kompenzációs és általános károkat. A büntető károkat általában nem fedezik, bár lehet, ha azokat a joghatóság engedélyezi, amelyekben a kötvényt kiadták. Az üzlettel járó kockázat nagysága és az üzlet nagysága határozza meg a teljes fedezetet.
Az átfogó politika kompenzációt nyújt a pert megvédése vagy kivizsgálása esetén, bírósági költségeket, beleértve az ügyvédi díjakat, a rendőrségi beszámolási költségeket és a tanúk díjait, a peres eljárás eredményeként hozott ítéleteket vagy egyezségeket, a sérült személyek orvosi költségeit stb. A biztosítók fenntartják a védelemhez való jogot. testi vagy anyagi károk miatt a biztosított társaság ellen indított bármely keresetet.
Kulcs elvihető
- A felelősségbiztosítás védelmet nyújt az emberek és / vagy vagyon sérüléseiből és károkból eredő károkkal szemben. A felelősségbiztosítás fedezi azokat a jogi költségeket és kifizetéseket, amelyekért a biztosított felelõsségre vonható. A nem fedezett rendelkezések közé tartozik a szándékos kár, a szerződéses felelősség és a büntetőeljárás.
Az általános felelősségbiztosítás hiányosságainak megszüntetése
A kereskedelmi általános felelősségbiztosítás a legtöbb jogi zavar ellen védi, de nem védi az igazgatókat és a tisztviselőket a pertól, és nem védi a biztosítottakat a hibák és mulasztások ellen. A vállalatok ezekre az esetekre külön irányelveket írnak elő. Az alábbiakban ismertetjük a kevésbé ismert felelősségbiztosításokat, amelyeket érdemes megfontolni a speciális szakmai biztosítás szempontjából.
A hibák és mulasztások felelősségbiztosítása (E&O) fedezetet nyújt a gondatlan szakmai szolgáltatások nyújtásából vagy a szakmai feladatok ellátásának elmulasztásából származó perekre. Ügyvédeknek, könyvelőknek, építészeknek, mérnököknek vagy bármely más vállalkozásnak díj ellenében szolgáltatást nyújtó vállalkozásnak meg kell vásárolnia ezt a biztosítási formát.
Ez a fajta politika nem terjed ki a büntetőeljárásokra, a csalónak vagy becstelennek tekintett cselekedetekre, valamint a testi sérülés elleni követelésekre. A biztosított azonban az ügyvédi díjakat, a bírósági költségeket és az esetleges rendezéseket fedezi a biztosítási szerződésben meghatározott összegig.
Az igazgatók és tisztségviselők (D&O) biztosítása a nagyvállalatok igazgatóinak és tisztviselőinek védelmet nyújt a jogellenes cselekedetekből, téves befektetési döntésekből, az ingatlan fenntartásának elmulasztásából, bizalmas információk közzétételéből, bérbeadási és elbocsátási határozatokból, összeférhetetlenségből, bruttó összefüggésekből származó jogi határozatok és költségek ellen. gondatlanság és egyéb hibák.
Három különféle típusú biztosítás létezik - személyes / munkavállalói fedezet, vállalati lefedettség és szervezet lefedettség -, amelyek különböző fokú biztosítási védelmet nyújtanak a társaságoknak. A legtöbb D&O politika kizárja a csalások vagy más bűncselekmények fedezését. Az olyan tényezők, mint a társaság mérete és formája, a helyszín, az egyesülések és felvásárlások, az ipar típusa és a veszteség tapasztalata, meghatározzák a díjszabást egy tipikus D&O politikában.
Miért vásároljon személyi felelősségbiztosítást?
A személyes felelősségbiztosítási kötvényeket elsősorban a nagy nettó vagyonnal rendelkezők, vagy a nagy vagyonnal rendelkezők vásárolják, de ezt a fedezeti fajtát mindenkinek ajánljuk, ha a nettó vagyona meghaladja az egyéb személyi biztosítási kötvények, például az otthoni és az autó kombinált fedezeti korlátait. lefedettség.
A személyi felelősségbiztosításnak értelme van azoknak az egyéneknek, akiknél az átlagnál magasabb a kockázat, hogy bepereljék őket, például a földtulajdonosok.
A háztulajdonos-biztosítás fedezi a biztosítási kötvénytulajdonos vagyonán bekövetkező balesetekkel kapcsolatos felelősségbiztosítási igényeket, de csak egy meghatározott határértéken. Azok a háztulajdonosok, akiknek az összege meghaladja a díjakat, pénzügyi katasztrófával szembesülhetnek.
Általános néven esernyő biztosítási kötvény, a személyes felelősségbiztosítás a biztosított nevében fizessen be vagyoni vagy autóbalesetek esetén, valamint olyan helyzetekben, amelyek becsületsértéssel, rágalmazással, vandalizmussal vagy a magánélet megsértésével járnak. A biztosítás fedezi azokat a sérüléseket is, amelyek másodlagos lakóhelyeken vagy szezonális otthonokban, szabadidős járművekben, a bérleti helyiségek területén vagy a biztosított tulajdonában lévő hajón vagy vízijárműben merülnek fel.
A kiegészítő biztosítási kötvény költsége nem vonzza mindenkit, bár a legtöbb szállító kedvezményes tarifákat kínál a csomagban szereplő biztosítási csomagokért. A személyi felelősségbiztosítást másodlagos kötvénynek tekintik, és megkövetelheti a kötvénytulajdonosoktól, hogy bizonyos korlátozásokat viseljenek otthoni és autópályájukra, ami további költségeket eredményezhet.
