Bizonyos típusú biztosítási kötvények közötti különbségeket könnyű kitalálni. Például az autóbiztosítás a gépjárművekre, az otthoni biztosítás az egyes házakra terjed ki. Más kifejezések azonban nem annyira önmagukban értendők. Különösen az elsődleges és a többletbiztosítás közötti különbségeket kell megértenie, mivel ezekkel valószínűleg valamikor találkozni fog. Lehetséges, hogy hallottál már a „viszontbiztosítás” kifejezésről is, amelyet valószínűleg kevésbé tapasztal, de ennek ellenére tudnia kell a zavar elkerülése érdekében.
Elsődleges
A biztosítást akkor kell elsődlegesnek tekinteni, ha a fedezet az írásbeli szerződés aláírását követően kezdődik meg, és egy esetleges esetleges felelősséget kiváltottak. Például, ha otthoni vagy üzleti vállalkozásánál tűzbiztosítást köt, az elsődleges fedezet azonnal bekapcsol, amikor a biztosított vagyont tűzkárosítja.
Az elsődleges biztosítási kötvény rendszerint arra kötelezi a biztosítót, hogy megvédjön a biztosítottval szemben támasztott követelésekkel szemben, például védje az autóvezetőt, akit egy másik autó kereszteződésében sújtott. Lehet, hogy vannak bizonyos kikötések az ütemezésről és a körülményekről, például a követelés bejelentésének gyorsaságáról, de általában a biztosító kötelezettségei mindegyik esetben hasonló mintát követnek.
Minden elsődleges házirend korlátozza a rendelkezésre álló fedezet összegét, és általában meghatározza a levonható korlátokat az ügyfél számára. Az elsődleges kötvények kifizetik a követeléseket, függetlenül attól, hogy vannak-e további fennálló kötvények ugyanazon kockázat fedezésére.
Az elsődleges biztosítás valamivel eltérő felépítésű, vagy legalábbis eltérő kifejezés-használat az egészségügyi biztosításra való hivatkozáskor. A gyógyászat elsődleges biztosítása általában a kár első fizetőjére vonatkozik, a fedezet bizonyos határáig, amelyen túl a másodlagos fizető fél köteles további összegeket fedezni. Ez különösen fontos a Medicare és az egyéb egészségbiztosítási formák közötti interakcióban.
többlet
A túlzott biztosítási fedezet jelentős zavart okoz a "többlet" kifejezés sokféle használatának miatt a biztosítási ágazatban. Valójában voltak olyan jelentős szabálysértési igények a biztosítási szolgáltatókkal szemben, amelyek zavaró vagy félrevezető módon használták a kifejezést.
A legalapvetőbb formában a túlzott felelősségvállalási politika meghosszabbítja a biztosítási fedezet korlátját, hogy meglévő biztosítási fedezetet keressen, más néven mögöttes felelősségvállalási politikát. Az alapul szolgáló kötvénynek nem kell elsődleges biztosításnak lennie; ez viszontbiztosítás vagy más többletpolitika lehet sok esetben. Gyakran az esernyő biztosítási kötvények az alapok.
A többletbiztosítás azonban nem feltétlenül ugyanaz, mint az esernyő biztosítás. Egy esernyő felelősségvállalási politikát írtak, amely számos különféle elsődleges felelősségvállalási politikát lefed. Például egy család megvásárolhat személyes esernyő biztosítási kötvényt (PUP) az Allstate Corp.-tól (NYSE: ALL), hogy kiterjessze a felesleges fedezetet mind az autó, mind a háztulajdonosok számára. Ha a többletkötelezettség csak egyetlen mögöttes kötvényre vonatkozik, akkor azt nem kell esernyő biztosítási kötvénynek tekinteni.
A Nemzetközi Kockázatkezelési Intézet az esernyő biztosítási kötvény három felhasználását vázolja fel. Az első használat kiterjeszti a túllépési limit fedezetét az alapul szolgáló biztosítási kötvényekre, miután egy nagyobb követelés kifizetésével kimerítették őket. A második alkalmazás a rugalmasság, amelyet akkor kell alkalmazni, amikor az alapul szolgáló politikák nem elégségesek, de a teljes irányelvcsomag frissítése túl költséges. Végül, az esernyő-politika védelmet nyújthat bizonyos követelésekkel szemben, amelyekre az alapul szolgáló politikák nem terjednek ki.
Viszontbiztosítás
Ha nincs biztosítótársaság tulajdonosa vagy nem dolgozik, akkor valószínűtlen, hogy viszontbiztosítással találkozik a piacon. Valójában a viszontbiztosítás más biztosítótársaságok biztosítása. Minden viszontbiztosítási megállapodás egy biztosítót vagy viszontbiztosítót kötelez arra, hogy megvédje az esetleges veszteségeket a fedezett biztosított vagy az átruházó biztosító által kibocsátott biztosítási kötelezettségekből.
A viszontbiztosítás alapvető működési jellemzői hasonlóak az elsődleges biztosításhoz. A biztosítást nyújtó biztosító fizeti a díjat a viszontbiztosítónak, és potenciális igényt teremt a nem kívánt jövőbeli kockázatokkal szemben. Ha nem lenne a viszontbiztosító társaságok kiegészítő védelme, a legtöbb elsődleges biztosító kilépne a kockázatosabb piacokról, vagy magasabb díjakat számítson fel kötvényeire.
A viszontbiztosítás egyik leggyakoribb példája úgynevezett "macska-politika", a katasztrofális többlet viszontbiztosítási politika rövidítése. Ez egy olyan katasztrófai miatt bekövetkezett veszteség egy bizonyos határát fedi le, mint például a hurrikán, amely arra kényszeríti az elsődleges biztosítót, hogy egyidejűleg jelentős összegű kártérítést fizessen ki. Ha nincs külön konkrét készpénzhívási rendelkezés, a viszontbiztosítónak csak akkor kell fizetnie, amíg az eredeti biztosító a saját kötvényeivel szemben követeléseket fizet.
