Mik a jegyzési garanciaszabások?
A biztosítási szabványok olyan iránymutatások, amelyeket a biztonságos és kölcsönös kölcsönök kibocsátásának és fenntartásának biztosítása érdekében hoztak létre. A hatályos kockázatvállalási szabványok segítenek meghatározni referenciaértékeket arra vonatkozóan, hogy mekkora adósság adható ki egy embernek, a hitelek feltételei, mennyi adósságot hajlandó kiadni egy adott társaság, és milyen kamatlábakat számítanak fel.
Kulcs elvihető
- A kockázatvállalási előírások a bankok és a hitelintézetek által megfogalmazott iránymutatások annak meghatározására, hogy a hitelfelvevő méltó-e hitelre (azaz kölcsönre). A jegyzési garanciaszabások segítenek meghatározni, hogy mennyi adósságot kell kibocsátani, a feltételeket és a kamatlábakat. Ezek a szabványok elősegítik a bankok védelmét a túlzott kockázatok és veszteségek ellen. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) korábban közzétette ajánlásokat a jegyzési garanciavállalási szabványokról, amelyek tartalmazzák a hiteltörténet áttekintését és a jövedelemforrások felmérését.
Hogyan működnek a biztosítási szabványok?
A megbízható kockázatvállalási előírások megvédik a pénzügyi intézményeket a túlzott kockázatoktól, amelyek veszteségeket okozhatnak. A történelem azt mutatja, hogy a hitelezési és kockázatvállalási standardok általában prociklikusak. Ahogy növekszik a hitelnövekedéshez kapcsolódó versenynyomás, a bankok arra buzdíthatók, hogy megkönnyítsék a jegyzési garanciavállalási előírásokat, hogy bővítsék a hitelállományt a jövedelemszerzés érdekében. Ahogy a körülmények romlanak, a jegyzési garanciaszabások enyhítése a bankok fokozott kockázatát jelentheti, amelyet a növekvő veszteségek és a jegyzési garanciavállalások esetleges szigorítása követ.
Például a 2008–2009-es pénzügyi válság idején egyes hitelezők csökkentették az előtörlesztési díjakat, és fokozott rugalmasságot kínáltak a kibocsátott kölcsönök feltételei tekintetében. Ugyanebben a válságban sok vállalat szigorította a jegyzési garanciakövetelményeket (a visszaesés egyik bűnösje).
A kockázatvállalási előírásokra vonatkozó követelmények
A pénzügyi intézmény hitelezési feltételeinek és a garanciavállalási standardoknak a módosítása általában az igazgatóság és a felső vezetés döntéseinek eredménye. Alternatív megoldásként a politikák finom, de facto felülvizsgálata annak következhet be, hogy a szabványokat és eljárásokat ténylegesen alkalmazzák a gyakorlatban. Mindkét esetben megfelelő kockázatkezelési lépéseket kell tenni annak biztosítása érdekében, hogy a kockázatokat megfelelően azonosítsák, nyomon kövessék és ellenőrizzék, valamint hogy a hitel ára, feltételei vagy a biztosíték hiánya elleni egyéb biztosítékok megfelelőek-e a vállalt kockázatokhoz.
A hitelezési gyakorlatokról szóló 1998. évi tanulmány hat alapvető hitelezési feltételt és garanciavállalási előírást vázolt fel az erős hitelfegyelem fenntartása és az intelligens hitelképességi döntések biztosítása érdekében. Ezek a szabványok a következőket tartalmazzák:
- A hivatalos hitelpolitikának tájékoztatnia kell a bank kockázati étvágyát, miközben konkrét útmutatásokat és mérési szabványokat kell biztosítania, valamint a kivételek jóváhagyásának és nyomon követésének következetes folyamatát.A hivatalos hitelmegállapítási folyamatoknak függetleneknek kell lenniük a hitelnyújtási funkcióktól.Szabványosított hitelmegállapítási dokumentumokat kell használni, amelyek elősegítik a következetes pénzügyi elemzés, biztosítékértékelés, kezesi támogatás és szövetségi rendelkezések. Használjon előretekintő eszközöket az előrejelzések és különféle forgatókönyvek értékeléséhez, amelyek a teljesítmény kulcsfontosságú meghatározóira összpontosítanak. Használjon olyan kockázatminősítő rendszereket, amelyek pontosan értékelik a mennyiségi és minőségi megfontolásokat a hitelkockázat értékeléséhez a hitel kezdete és a hitel futamideje alatt.A biztosítási menedzsment és a hitelező információs rendszerei támogatja a jóváhagyási folyamatot és a portfólió összetételének és a kockázati pozíciók folyamatos nyomon követését.
Példa a biztosítási standardokra
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnak (FDIC) saját ajánlása van a hitelkártyákra vonatkozó szabványok biztosításáról. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) szerint a kockázatvállalási szabványok segítenek biztosítani az ügyfeleknek kínált hitelkártyák elfogadható kockázati szintjét. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) által a hitelkártyákhoz javasolt kulcsfontosságú kockázatvállalási standardok a következők:
- A kérelmező visszafizetési hajlandóságának és képességének értékelése. Hiteltörténet és a korábbi és meglévő kötelezettségek teljesítése. Jövedelembecslés, például önfoglalkoztatásból származó jövedelem, befektetési jövedelem stb. A hitelfelvevő összesített hitelviszonya a bankkal.
