Tartalomjegyzék
- Mennyibe kerülnek a záró költségek?
- Miért szükségesek a záró költségek?
- Díjak a záró költségekkel
- Hogyan lehet csökkenteni a záró költségeket
- Alsó vonal
Jelzálogkölcsön megszerzése nem ingyenes. Mielőtt megkapja ezeket a házkulcsokat, eljut a záró asztalhoz, hogy aláírja a hiteldokumentumokat és papírmunkákat, amelyek a háztulajdonot az eladótól átadják neked. Az otthoni vásárlás során a harmadik felek, valamint a hitelező szolgáltatásokat nyújtottak. A záró költségek azok a díjak, amelyeket ezek a szakemberek számítanak fel ezekért a szolgáltatásokért az ingatlanügylet és az otthoni kölcsön véglegesítése érdekében.
Mennyibe kerülnek a záró költségek?
A bezárási költségek általában a ház vételárának 2–5% -át teszik ki. Így ha 200 000 dolláros házat vásárol, a bezárási költségek 4000 és 10 000 dollár között változhatnak. A záró díjak az államtól, a hitel típusától és a jelzálogkölcsön-hitelezőtől függően változnak, ezért fontos külön figyelni ezekre a díjakra.
Az Egyesült Államokban a háztulajdonosok átlagosan 4876 dollárt fizetnek a bezárási költségekért - állítja a ClosingCorp, az ingatlan bezárási költségekről szóló adatközlés új felmérése. A felmérés a legmagasabb átlagos bezárási költségeket találta északkeleti részein, ideértve a Columbia kerület (12 573 dollár), New York (9 341 dollár), Delaware (8663 dollár), Maryland (7 211 dollár) és Vermont (6839 dollár) részét. A legalacsonyabb átlagos bezárási költségekkel rendelkező államok közé Missouri (2 905 USD), Indiana (2 934 USD), Dél-Dakota (2 996 USD), Iowa (3 138 USD) és Észak-Karolina (3 206 USD).
A törvény szerint a hitelezőnek be kell nyújtania a hitelbecslést a jelzálogkölcsön-igénylés kézhezvételétől számított három munkanapon belül. Ez a kulcsdokumentum felvázolja a becsült zárási költségeket és a kölcsön egyéb részleteit. Noha ezek a számadatok a nap zárásakor ingadozhatnak, nem szabad nagy meglepetéseket tenni. Három munkanappal a bezárás előtt a hitelezőnek be kell nyújtania a záró nyilvánosságra hozatali űrlapot. Megjelenik egy oszlop, amely bemutatja az eredeti becsült zárási költségeket és a végleges zárási költségeket, valamint egy másik oszlop, amely jelzi a különbséget, ha a költségek növekedtek. Ha olyan új díjakat lát, amelyek nem szerepeltek az eredeti hitelbecslésen, vagy észreveszi, hogy a bezárási költségek jelentősen magasabbak, azonnal forduljon tisztázáshoz a hitelezővel és / vagy az ingatlanügynökkel.
Miért szükségesek a záró költségek?
Ön már előleget fizet, nem is beszélve a komoly pénzbefizetésről, hogy a belátható jövőben jóhiszeműen és nagymértékben jelzálogkölcsön-befizetést mutasson. Miért kell fizetnie a bezárási költségeket?
Az ingatlanügylet kissé összetett folyamat, sok szereplővel és mozgó alkatrészekkel. Egyes államok (és egyes hiteltermékek) bizonyos ellenőrzéseket írnak elő az alapvető ellenőrzésen túl, amelyet közvetlenül a választása szerinti házellenőrnek fizet. Ezután ott vannak ingatlan- és átruházási adók, valamint biztosítási fedezet és különféle kiegészítő díjak, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk.
Díjak a záró költségekkel
Az összes záró költséget fel kell sorolni a hitelbecslés és a záró közzététel során. Itt vannak a szokásos díjak, amelyeket elvárhat:
Jelentkezési díj
- A hitelező által felszámított díj a jelzálogkölcsön-kérelme feldolgozása érdekében. Mielőtt jelzálogkölcsönt kérne, kérdezze meg a hitelezőt.
Ügyvédi díj
- Az ingatlanügyvéd által felszámított díj a lakásvásárlási megállapodások és szerződések előkészítéséért és felülvizsgálatáért. Nem minden állam igényel ügyvédet az ingatlanügylet kezeléséhez.
Záró díj
- Más néven "letéti díj" -nak fizetik azt a pártot, aki a zárást kezeli: az alapjogi társaság, a letéti társaság vagy az ügyvéd, az állami törvények függvényében.
Futár díj
- Ha papíralapú dokumentumokat ír alá, ez a díj elősegíti azok szállítását. Ha a bezárás digitálisan történik, akkor valószínűleg nem fizeti ezt a díjat.
Hiteljelentési díj
- Díj (15–30 USD) egy hitelezőtől, hogy a három jelentéstételi irodából kihirdeti a hiteljelentéseit. Egyes hitelezők esetleg nem számítják fel ezt a díjat, mert engedményt kapnak az adatszolgáltató ügynökségektől.
Letéti betét
- Egyes hitelezők két hónapos ingatlanadó és jelzálogbiztosítási összegek befizetését írják elő a bezáráskor.
FHA jelzálogbiztosítási díj
- Az FHA-kölcsönöknek előzetes jelzálogbiztosítási díjat (UPMIP) kell igénybe venni az alaphitel összegének 1, 75% -ánál, amelyet a záráskor kell kifizetni (vagy be lehet vonni a jelzálogba). Van is egy havonta fizetendő MIP-összeg, amely 0, 45% és 0, 85% között mozog, a hitel futamidejétől és az alapösszegtől függően.
Árvíz-meghatározási és -figyelési díj
- Az illetékes árvízvizsgálótól felszámított díj annak meghatározására, hogy az ingatlan árvízzónában van-e, amely árvízbiztosítást igényel (külön a háztulajdonos biztosítási kötvényétől). A díj egy része magában foglalja az ingatlan árvízállapotának változásainak folyamatos megfigyelését.
Lakástulajdonosok szövetségének átruházási díja
- Ha egy társasházat, városi házat vagy egy építési beruházást vásárol, akkor csatlakoznia kell a közösség háztulajdonosok egyesületéhez. Ez az átruházási díj fedezi a tulajdonjog, például a dokumentumok cseréjének költségeit. Lehet, hogy szerepel-e a szerződés az, hogy az eladó vagy a vevő fizeti a díjat; előzetesen ellenőriznie kell. Az eladónak be kell nyújtania a HOA illetékek összegét tartalmazó dokumentációt, valamint a HOA pénzügyi kimutatásainak, értesítéseinek és jegyzőkönyveinek másolatát. Mielőtt megvásárolja az ingatlant, kérdezze meg ezeket a dokumentumokat, valamint a HOA alapszabályait, szövetségeit, feltételeit és korlátozásait (vagy CC és R-jeit) és szabályait, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó pénzügyi helyzetben van-e, és ez egy olyan hely, ahol élni szeretne.
Lakástulajdonos biztosítása
- A hitelező általában az első év biztosítási díjának visszafizetését követeli meg a lezáráskor.
Hitelező címbiztosítása
- Előzetes, egyszeri díj, amelyet a címet viselő társaságnak fizetnek, amely megvédi a hitelezőt, ha olyan tulajdonjogi vita vagy zálogjog merül fel, amelyet nem talált meg a címkeresésben.
Ólom alapú festék-ellenőrzés
- A tanúsított ellenőrnek fizetendő díj annak meghatározására, hogy az ingatlan tartalmaz-e veszélyes, ólom-alapú festéket.
Pont
- A pontok (vagy "kedvezményes pontok") egy opcionális, előre kifizetett összeget jelentnek a hitelezőnek, hogy csökkentsék a kölcsön kamatlábát, és ezáltal csökkentsék a havi befizetést. Egy pont megegyezik a hitel összegének 1% -ával. Alacsony tarifa esetén ez nem sok pénzt takarít meg.
Tulajdonosi jogbiztosítás
- Ez az irányelv védi Önt abban az esetben, ha valaki megkérdőjelezi a háztulajdont. Ez általában nem kötelező, de a jogi szakértők erősen ajánlják.
Eredeti díj
- Ez a díj fedezi a hitelező adminisztratív költségeit a díj feldolgozásához, és általában a hitel összegének 1% -a. Egyes hitelezők nem számítanak fel kezdeményezési díjat, de általában magasabb kamatot számítanak fel a költségek fedezésére.
Kártevő-ellenőrzés
- Díj, amely fedezi a termeszek, száraz rothadás vagy egyéb kártevőkkel kapcsolatos káros kártevők professzionális ellenőrzésének költségeit. Néhány állam és egyes államilag biztosított kölcsönök ellenőrzést igényelnek.
Előre fizetett napi kamatdíjak
- A jelzálogkölcsön kamatainak fedezésére szolgáló kifizetés, amely a lezárás időpontjától az első jelzálogkölcsön-kifizetés napjáig terjed.
Magán Jelzálogbiztosítás (PMI)
- Ha az előleg kevesebb, mint 20%, akkor a hitelező PMI-t kérhet. Lehet, hogy zárásakor meg kell fizetnie az első hónap PMI-kifizetését.
Ingatlanértékelési díj
- A professzionális ingatlanértékelő társaságnak fizetendő díj az otthoni valós piaci érték felméréséhez, amelyet a hitel-érték (LTV) arány meghatározásához használtak.
Tulajdon adó
- A bezáráskor várhatóan megfizet minden olyan ingatlanadót, amely a ház megvásárlásától számított 60 napon belül esedékes.
Értékeld a zárolási díjat
- A hitelező által felszámított díj egy bizonyos kamatláb korlátozott ideig történő garantálása érdekében, általában az előzetes jóváhagyás megszerzésétől a lezárásig.
Van jó jelzálográta? Zárja be! megadja a részleteket.
Felvételi díj
- A helyi nyilvántartó iroda által fizetett díj, általában a város vagy a megye, a nyilvános földnyilvántartások nyilvántartásba vételéért.
Felmérési díj
- A földmérő cég által felszámított díj az ingatlanvonalak és a közös kerítések ellenőrzéséért az ingatlan határainak megerősítése érdekében.
Adómonitorozási és adóügyi helyzet - kutatási díjak
- Harmadik fél díja az ingatlanadó befizetésének megtartására és a hitelező értesítésére az ingatlanadó befizetésével kapcsolatos bármely problémáról, például a késedelmes vagy sikertelen befizetésekről.
Címkeresési díj
- A címet viselő társaság díja a köztulajdon nyilvántartásainak elemzésére a tulajdonjogi eltérések esetére. A címet viselő cég megvizsgálja az iratok nyilvántartásait, és biztosítja, hogy az ingatlanon ne legyen fennálló fennálló tulajdonjogi vita vagy zálogjog.
Átruházási adó
- A tulajdonjognak az eladótól a vevőhöz történő átruházására kivetett adó.
Biztosítási díj
- A kölcsönadó által felszámított díj. A kockázatvállalás a pénzügyi információk, a jövedelem, a foglalkoztatás és a hitel ellenőrzésének kutatási folyamata a végső kölcsön jóváhagyásához.
VA finanszírozási díj
- Ha VA hitelfelvevő vagy, akkor a hitel összegének százalékában felszámított díj segít ellensúlyozni a hitelprogram költségeit az amerikai adófizetők számára. A finanszírozási díj összege a katonai szolgálat besorolásától és a kölcsön összegétől függ; a díjat be lehet fizetni a záráskor, vagy a jelzálogba bekerülve. Egyes katonai tagok mentesülnek a díj fizetése alól.
Újabb nagy díj: ingatlandíjak. A vásárlók azonban ezt a díjat nem fizetik; az eladók. A jutalék általában a ház vételárának 5–6% -a, és egyenletesen oszlik meg az eladó és a vevő képviselője között.
Hogyan lehet csökkenteni a záró költségeket
Úgy tűnik, hogy nem engedheti meg magának ezeket a díjakat az előleg, a költöztetési költségek és az új otthon javításai mellett. Ezen díjak megvitatására azonban vannak módok.
- Körülnézni. Ez vonatkozik a hitelezőkre és a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásokra, például a háztulajdonos biztosítási kötvényeire és a tulajdonjogi társaságokra. Sok háztulajdonos nem veszi észre, hogy jelentős pénzt takaríthat meg a bezárási költségekkel, ha összehasonlítja a díjakat a hitelezőtől a hitelezőig. Ezenkívül nem kell használnia a hitelező által javasolt céget, kártevővizsgálót vagy háztulajdonos-biztosítási ügynököt. Csinálj néhány házi feladatot, és komoly pénzt takaríthat meg ezekre a díjakra. Menetrend lezárása a hónap végén. A záró dátum a hónap közelében vagy annak végén segít csökkenteni az előre fizetett napi kamatdíjakat. A hitelező futtathatja ezt a forgatókönyvet, hogy kiszámítsa, mennyit takaríthat meg. Forduljon az eladóhoz segítségért. Lehetséges, hogy az eladót csökkenti a vételárat, vagy fedezheti a bezárási költségek egy részét (vagy az egészet - ha igazán szerencsés vagy). Ez sokkal valószínűbb, ha az eladó motivált, és az otthon már hosszú ideje a piacon, kevés ajánlatával. Számos forró lakáspiacon azonban a feltételek kedvelik az eladókat, így visszalépést vagy „nem” -t kaphat, ha eladó segítségét kéri. Nem fáj megkérdezni. Hasonlítsa össze a hitelbecslést és a záró közzétételi űrlapokat. Amikor megkapja a kezdeti hitelbecslést, ellenőrizze azt egy finom fog fésűvel. Ha nem biztos benne, hogy mit jelent a díj, vagy miért számítják fel azt, kérdezze meg a hitelezőt. Piros zászlónak kell lennie azon hitelezőnek, aki nem tudja megmagyarázni a díjat, vagy visszavonja, amikor a lekérdezés megtörtént. Hasonlóképpen, ha új díjakat észlel vagy bizonyos záró díjak észrevehető emelkedését észleli, kérje meg a hitelezőt, hogy nyújtsa be a részleteket. Nem ritka, hogy a bezárási költségek az előzetes jóváhagyástól a bezárásig ingadoznak, ám a nagy ugrások vagy meglepő kiegészítések befolyásolhatják a bezárási képességet. Tárgyalja meg a kölcsön-specifikus díjakat. Ha azt gyanítja, hogy a hitelező hozzáadja a hiteléhez szükségtelen díjakat, az úgynevezett „szeméti díjakat”, beszéljen. Kérje meg a hitelezőt, hogy távolítsa el vagy csökkentse a díjakat, ha duplikációt észlel. Az összehasonlító vásárlás a szövetségese lehet a bezárási költségek csökkentésében, valamint a versenyképes feltételek és tarifák megtalálásában. Különösen vigyázzon a túlzott feldolgozási és dokumentációs díjakra a következő területeken:
- alkalmazás feeunderwriting hatalmas lock feeloan feldolgozás feebroker engedmény
Alsó vonal
A záró költségek elkerülhetetlenek a ház vásárlásánál. Ha proaktív lépéseket tesz a vásárlás körül, és szorosan elemezte a hitelbecslést a záró nyilvánosságra hozatalával, nagy dollárt takaríthat meg ezekre a díjakra. Amikor elkezdi megtakarítani az előleget, fordítson el elegendő pénzt a költségek lezárására is. Ne feledje, hogy az ország egyes területein a bezárási költségek magasabbak, mint másokban. Mindenekelőtt legyen a saját legjobb támogatója. Miközben vásárol, kérje meg a hitelezőket, hogy vázolják fel az általuk felszámított díjakat, és próbálják meg őket tárgyalni, amikor csak lehetséges.
(Lásd még: Végső jelzálogkönyv, Hogyan kaphatok előre jóváhagyást a jelzáloghoz ?, Hogyan válasszuk ki a legjobb jelzálogkölcsönt, 11 hibát kell elkerülni, amikor az első alkalommal lakástulajdonosok vásárolnak, mennyi pénzt kell letennem ?, Mi az a jelzálogkölcsön Biztosítás és milyen lehetőségeim vannak ?, Hogyan lehet a legjobb jelzálogköltséget elérni, és mi a jelzálogkölcsön-hitelezők főbb típusai? )
