Tartalomjegyzék
- 1. Töltse be 401 (k) értékét a Max
- 2. Gondolja át a 401 (k) előirányzatokat
- 3. Fontolja meg az IRA hozzáadását
- 4. Tudja meg, mit hoz neked
- 5. Hagyja magában az öregségi megtakarítást
- 6. Ne felejtsd el az adókat
Ha 55 és 64 éves vagy, akkor még van ideje növelni nyugdíjalapú megtakarításait. Akár korán, későn vagy akár soha nem is szeretne nyugdíjba vonulni, megfelelő pénzeszköz-megtakarítással mindezt megváltoztathatja, mind pénzügyi, mind pszichológiai szempontból. Arra kell összpontosítania, hogy építsen ki - vagy szükség esetén felzárkózjon.
Természetesen soha nem túl korai kezdeni a megtakarítást, de a nyugdíjkorhatár elérése előtt az elmúlt évtized különösen fontos lehet. Addigra valószínűleg nagyon jó ötlettel rendelkezik arról, hogy mikor (vagy ha) szeretne nyugdíjba vonulni, és ami még fontosabb, még van ideje módosítani, ha szükséges.
Kulcs elvihető
- Ha 55 és 64 év között van, akkor még van ideje növelni a nyugdíjmegtakarításait. Kezdje úgy, hogy megnöveli a 401 (k) vagy egyéb nyugdíjazási terv hozzájárulásait, ha még nem túllépte.Egy mérlegelje azt is, hogy egy kicsit hosszabb munka segíthet-e nyugdíjba vagy társadalombiztosítási juttatásokba.
Legjobb nyugdíjmegtakarítási tippek a nők számára
1. Töltse be 401 (k) értékét a Max
Ha munkahelye 401 (k) - vagy hasonló, például 403 (b) vagy 457 - tervet kínál, és Ön még nem támogatja a sajátját, most jó ideje a hozzájárulások újbóli felfedésére. Az ilyen tervek nemcsak egy egyszerű és automatikus befektetési módot jelentenek, hanem addig is elhalaszthatják ezen jövedelmének adófizetését, amíg visszavonják nyugdíjba.
Mivel az 50-es és a 60-as évek eleje valószínűleg a legkeresettebb évek, így lehet, hogy magasabb szélső adószintekben is van, mint a nyugdíjba vonuláskor, vagyis ez idő elteltével kisebb adószámlával kell számolnia. Ez természetesen vonatkozik a hagyományos 401 (k) és más tervekre. Ha a munkáltató egy Roth 401 (k) -et kínál, és Ön ezt választja, akkor a jövedelem után fizeti meg az adókat, de később adómentesen kivonhatja.
Az a maximális összeg, amelyet hozzájárulhat a tervéhez, minden évben kiigazításra kerül, hogy tükrözze az inflációt. 2019-ben ez 19 000 dollár az 50 év alatti személyek számára. De ha 50 éves vagy ennél idősebb, akkor további 6000 dollár járulékos hozzájárulást fizethet be, egy teljes összeg 25 000 dollárért. 2020-ban a maximális hozzájárulási összeget 19 500 dollárra emelik, további 6500 dollár felzárkózási hozzájárulással, összesen 26 000 dollárért. Ha a maximálison meghaladja a zoknit, akkor a hagyományos vagy a Roth IRA jó választás lehet, amint később megismerjük.
2. Gondolja át a 401 (k) előirányzatokat
A hagyományos pénzügyi bölcsesség azt mondja, hogy az öregedéssel konzervatívabban kell befektetnie, és nagyobb összeget köteles kötvényekbe, kevesebbet pedig részvényekbe fektetni. Ennek oka az, hogy ha a készletei zuhannak egy elhúzódó medvepiacon, akkor nem lesz annyi év ahhoz, hogy árai helyreálljanak, és veszteséggel kényszerülhet eladni.
A személyes preferencia kérdése, hogy mennyire konzervatívnak kell lennie, de kevés pénzügyi tanácsadó javasolja az összes részvénybefektetés eladását és teljes egészében kötvényekbe történő áthelyezését, korától függetlenül. A készletek továbbra is növekedési potenciált és fedezetet biztosítanak az infláció ellen, amelyet a kötvények nem mutatnak. A lényeg az, hogy diverzifikáltnak kell maradnia mind részvények, mind kötvények szempontjából, de az életkornak megfelelő módon.
Egy konzervatív portfólió például 70–75% -os kötvényekből, 15–20% -os részvényekből és 5–15% készpénzben vagy annak egyenértékben, például pénzpiaci alapban állhat. Egy közepesen konzervatív csökkentheti a kötési arányt 55% -ról 60% -ra, és növelheti a részarányot 35% -ról 40% -ra.
Ha továbbra is 401 (k) -nyi pénzét ugyanazon befektetési alapokba vagy más befektetésekbe helyezi, amelyeket a 20-as, 30-as vagy 40-es években választott vissza, most itt az ideje, hogy alaposan megvizsgálja és eldöntse, hogy tetszik-e ez a felosztás. ahogy a nyugdíjkorhatár felé haladunk. Az egyik praktikus lehetőség, amelyet sok terv most kínál, a célponti alapok, amelyek automatikusan kiigazítják eszközallokációjukat, amikor a nyugdíjba vonulási év közeledik. Tudja azonban, hogy a célidőszakra szóló alapoknak magasabbak lehetnek a díjai, ezért érdemes gondosan választani.
3. Fontolja meg az IRA hozzáadását
Az IRA-k kétféle változatban érkeznek: hagyományos és Roth. Hagyományos IRA esetén az Ön által fizetett pénz általában előzetesen levonható adóból. A Roth IRA-val adómentességet kap a másik végén adómentes kivonás formájában.
A két típus eltérő szabályokkal is rendelkezik a járulékok tekintetében.
Hagyományos IRA-k
Ha sem Önnek, sem a házastársának, ha házas vagy, nincs munkahelyi nyugdíjazási terve, akkor levonhatja a teljes hozzájárulását a hagyományos IRA-ba. Ha egyikükre nyugdíjazási terv vonatkozik, a járulékától - a jövedelmétől és a bejelentési státustól függően - legalább részben levonható lehet. Az IRS ismerteti ezeket a szabályokat az 590-A. Kiadványban.
Roth IRA-k
Mint már említettük, a Roth-járulékok nem vonhatók le adókedvezményre, függetlenül a jövedelmétől vagy attól, hogy van-e munkahelyi nyugdíjazási terve. A jövedelmének és az adóbevallásának státusa azonban szerepet játszik annak meghatározásában, hogy elsősorban Ön képes-e hozzájárulni a Roth-hoz. Ezeket a korlátozásokat az IRS 590-A kiadvány is részletezi.
Ne feledje azt is, hogy a házastársak, akik együttesen nyújtják be az adóikat, gyakran finanszírozhatnak két IRA-t, még akkor is, ha csak egy házastársnak fizetett állása van, a házastárs IRA-nak hívva. Az IRS 590-A kiadvány ezeket a szabályokat is tartalmazza.
4. Tudja meg, mit hoz neked
Az, hogy milyen agresszívnek kell lennie a megtakarításban, attól is függ, hogy milyen egyéb nyugdíjforrásokból számolhat ésszerűen. Miután elérte az 50-es évek közepét vagy a 60-as évek elejét, sokkal közelebbi becslést kaphat, mint amennyit korábban tehetett volna karrierje során.
Hagyományos nyugdíjak
Érdemes megismerni a nyugdíjkedvezmények kiszámításának módját is. Sok terv képleteket használ a fizetése és szolgálati éve alapján. Tehát nagyobb haszonhoz juthat, ha hosszabb ideig marad a munkahelyen, ha helyzetben van.
Társadalombiztosítás
Miután legalább tíz éven keresztül járult hozzá a társadalombiztosításhoz, személyre szabott becslést kaphat a jövőbeli havi ellátásaira a társadalombiztosítási nyugdíjbecslő segítségével. Az Ön juttatásai a 35 legmagasabb jövedelmén alapulnak, így növekedhetnek, ha folytatja a munkavégzést.
Előnyei attól is függnek, hogy mikor kezdi meg őket. Már 62 éves korában igénybe veheti az ellátásokat, bár azok tartósan csökkennek attól, amit megkap, ha megvárja a „teljes” nyugdíjkorhatárát (jelenleg 66 és 67 között van mindenki, aki 1943 után született). Ezenkívül késleltetheti a társadalombiztosítás megszerzését 70 éves korig is, nagyobb haszonért cserébe.
Noha ezek a becslések nem feltétlenül tökéletesek, jobb, mint vakon kitalálni - vagy túl optimista. A Harris Poll által az Országos Nyugdíjas Intézetnek készített, 2019. évi felmérés szerint az emberek hajlamosak-e túlbecsülni a valószínűsíthető szociális biztonságot, néha jelentős százalékkal. Néhány szempontból megfogalmazva: az átlagos havi nyugdíjazási juttatás 2019-ben 1 461 dollár, míg a lehető legmagasabb ellátás - azok számára, akik minden évben maximálisan fizettek a 22 éves kortól, és 70 éves korig várták a gyűjtés megkezdését - 3770 USD. Ez a maximális szám 2020-ban 3790 dollárra növekszik.
Noha bizonyos esetekben már 50 vagy 55 éves korában büntetésmentes elosztásokat vehet fel a nyugdíjazási tervéből, jobb, ha azokat érintetlenül hagyja, és hagyja, hogy növekedjenek.
5. Hagyja egyedül az öregségi megtakarítását
59–1 / 2 éves kor után már meg is kezdheti büntetés nélküli kivonást a hagyományos nyugdíjazási tervéből és az IRA-kból. A Roth IRA-val bármilyen korban büntetés nélkül visszavonhatja járulékait, de bevételét nem.
Van egy IRS-kivétel is, amelyet általában az 55. szabálynak is neveznek, amely lemond az 55 éves vagy annál idősebb munkavállalók nyugdíjazási tervének elosztására vonatkozó korai visszavonási büntetésről (egyes kormányzati alkalmazottak esetében legalább 50) akik elveszítik vagy elhagyják munkahelyüket. Ez összetett, ezért beszéljen pénzügyi vagy adóügyi tanácsadóval, ha fontolóra veszi a használatát.
De csak azért, mert kifizetéseket végezhet, nem azt jelenti, hogy kellene - kivéve, ha feltétlenül szüksége van készpénzre. Minél hosszabb ideig nem érinti nyugdíjazási számláját (70-1 / 2 éves korig, amikor el kell kezdenie a szükséges minimális kifizetéseket néhány közülük), annál valószínűbb lesz.
6. Ne felejtsd el az adókat
Végül, miközben elkészíti nyugdíjalapú megtakarításait, ne felejtse el, hogy nem mindezt a pénzt kell megtartania. Amikor kivonul egy hagyományos 401 (k) típusú programból vagy a hagyományos IRA-ból, az IRS a rendes jövedelem után fizeti be Önt (nem a tőkenyereség alacsonyabb mértéke). Tehát ha például a 22% -os zárójelben tartózkodik, akkor minden kifizetett 1000 dollárból nettó 780 dollár lesz. Érdemes lehet stratégiát fektetnie arra, hogy több nyugdíjalapját megszerezze - például adó-barát államba költözve.
