Tartalomjegyzék
- Mi az a meghívható dátum?
- Mi az a lejárati dátum?
- Amikor a kamatlábak csökkennek
- Amikor a kamatlábak emelkednek
- Ellenőrizze a CD-k eladóját
- Vigyázzon a korai visszavonási díjra
- Ellenőrizze a kibocsátót az FDIC limitekért
- Alsó vonal
Ha nagyobb hozamokat keres korlátozott kockázattal, akkor a felhívható letéti igazolások (CD) megfelelőek lehetnek az Ön számára. Magasabb hozamot ígérnek, mint a szokásos CD-k, és FDIC-biztosítással rendelkeznek. Mielőtt azonban átutalja pénzét a bankhoz vagy brókercéghez, tisztában kell lennie néhány finom nyomtatással. Ellenkező esetben csalódott lehet.
Csakúgy, mint egy szokásos CD, a lehívható CD egy letéti igazolás, amely fix kamatot fizet az élettartama alatt. A felhívható CD-t a hagyományos CD-től megkülönböztető tulajdonság az, hogy a kibocsátónak van egy hívási opciója a CD-n, és a teljes CD-t megválthatja, vagy "felhívhatja" CD-jét tőlük a lejárat előtt. A felhívható CD-k sok szempontból hasonlítanak a felhívható kötvényekhez.
Kulcs elvihető
- A lehívható betéti igazolás egy CD, amely tartalmaz egy hívásfunkciót, ahol a CD-t a kibocsátó bank korábban visszaválthatja (lehívhatja), a megadott lejárat előtt. hívási ár.Mivel a befektetők kockázatát képezi, hogy ezeket korán hívják, általában magasabb kamatot fizetnek, mint a hagyományos CD-k. A magasabb kamatlábakat csalók takaríthatnak meg, de el kell olvasniuk a finom nyomtatást. A korai hívás felveti az újrabefektetési kockázatot.
Mi az a meghívható dátum?
A lehívható dátum az a nap, amelyen a kibocsátó felhívhatja a letéti igazolást. Tegyük fel például, hogy a hívás dátuma hat hónap. Ez azt jelenti, hogy hat hónappal a CD megvásárlása után a bank dönthet arról, hogy vissza kívánja-e venni a CD-t, és kamatával visszaadja-e a pénzt. A hívás dátuma után hathavonta a bank ismét ugyanazt a lehetőséget választja.
Az uralkodó kamatlábak megváltozása a fő oka annak, hogy a bank vagy a brókercég visszahívja az Ön CD-jét a lehívhatóság napján. Alapvetően a bank megkérdezi tőle, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet alapján a lehető legjobb ajánlatot kap-e.
Mi az a lejárati dátum?
A lejárati dátum azt jelzi, hogy meddig tarthatja a kibocsátó pénzt. Minél távolabb lesz a lejárat a jövőben, annál magasabb a kamatláb, amelyet várhatóan megkap. Ügyeljen arra, hogy ne keverje össze a lejárat dátumát a hívás dátumával. Például egy kétéves hívható CD nem feltétlenül érhető el két év alatt. A "két év" arra az időszakra vonatkozik, amely alatt a bank felhívhatja a CD-t tőled. A pénz elkötelezésének tényleges ideje sokkal hosszabb is lehet. Gyakran előfordul, hogy hívható CD-ket talál, amelyek lejárata 15 és 20 év közötti.
Amikor a kamatlábak csökkennek
Ha a kamatlábak esnek, akkor a kibocsátó kevesebb pénzt kölcsönözhet, mint amennyit Ön fizet. Ez azt jelenti, hogy a bank valószínűleg visszahívja a CD-lemezt, és arra kényszeríti Önt, hogy találjon egy új járművet, amelybe befektetni tudja a pénzt.
Tegyük fel például, hogy van egy 10 000 dolláros egyéves lehívható CD-je, amely öt százalékot fizet ötéves futamidővel. Az egyéves felhívási határidő közeledtével az érvényes kamatlábak négy százalékra esnek. A bank ennélfogva csökkentette kamatát, és csak négy százalékot fizet az újonnan kiadott egyéves felhívható CD-jein.
"Miért kellene fizetnem öt százalékot, ha ugyanazt a 10 000 dollárt kölcsön tudom költeni négy százalékért?" A bankár ezt fogja kérdezni.
"Itt van hátad, valamint minden érdeklődési körünk, amivel tartozunk. Nagyon köszönjük üzletet."
Lehet, hogy számított az évi 500 dollár kamatra (10 000 dollár x 5% = 500 dollár) az éves szabadságának kifizetéséhez. Most már csak 400 dollárral (10 000 dollár x 4% = 400 dollár) ragadt el, ha újabb egyéves felhívható CD-t vásárol. Másik választása az, hogy megpróbál olyan helyet keresni, ahol pénzt fizet, amely öt százalékot fizet, például vállalati kötvény megvásárlásával, de ez több kockázatot jelenthet, mint amit akartál erre a 10 000 dollárra. A jó hír az, hogy magasabb CD-ráta van egy évre.
De mit csinálsz most a 10 000 dollárral? Felmerült az újrabefektetési kockázat problémája.
Amikor a kamatlábak emelkednek
Ha az uralkodó kamatlábak emelkednek, akkor valószínűleg a bank nem hívja fel a CD-t. Miért lenne? Inkábbba kerülne, ha máshol kölcsönöznénk.
Visszatérve a korábbi példához, nézzük meg újra egy 10 000 dolláros egyéves felhívható CD-jünket. Öt százalékot fizet. Ezúttal tegyük fel, hogy az uralkodó kamatlábak hat százalékra ugrottak el a lehívható dátum elérésének időpontjáig. Ön továbbra is megkapja 500 dollárját évente, annak ellenére, hogy az újonnan kiadott felhívható CD-k többet keresnek. De mi van, ha szeretne kinyitni pénzt és újra befektetni az új, magasabb kamatlábakon?
"Sajnálom" - mondja a bankár. "Csak mi tudjuk eldönteni, ha korán megkapja-e pénzét."
A bankkal ellentétben nem hívhatja meg a CD-lemezt, és visszatérítheti tőkéjét - legalábbis nem a korai átadási díjnak nevezett büntetések nélkül. Ennek eredményeként Ön ragaszkodik az alacsonyabb kamatlábakhoz. Ha az árak tovább emelkednek, amíg a hívható CD-birtokod van, akkor a bank valószínűleg megtartja pénzét a CD lejáratáig.
Ellenőrizze a CD-k eladóját
Bárki lehet betéti bróker CD-k eladására. Nincs engedélyezési vagy tanúsítási követelmény. Ez azt jelenti, hogy mindig ellenőrizze az állam értékpapír-szabályozóját, hogy brókerjének vagy brókercégének bármilyen panasza vagy csalása történt-e.
Nézze meg a korai visszavonási díjakat
Nem mindig kell fizetnie ezeket a díjakat - ha elég hosszú ideig rendelkezik a tanúsítvánnyal, akkor ezeket a díjakat gyakran lemondják.
Ellenőrizze a kibocsátót, hogy vannak-e az FDIC fedezeti limitek
Minden bank vagy takarékos intézmény betétese 250 000 dollárra korlátozza az FDIC biztosítást. Lehetséges probléma, ha brókere CD-pénzét olyan intézménybe fekteti be, ahol más FDIC-biztosítású számlái vannak.
Ha a teljes összeg meghaladja a 250 000 dollárt, akkor fennáll annak a kockázata, hogy túllépi az FDIC fedezetét.
Alsó vonal
Az összes további gond nélkül, miért zavarna, ha nem felhívható CD-t vásárol, hanem felhívható CD-t? Végül a lehívható CD-k átadják a kamatkockázatot Önnek, a befektetőnek. Mivel vállalja ezt a kockázatot, magasabb hozamot fog kapni, mint amit hasonló lejárati dátummal rendelkező hagyományos CD-n találna.
Mielőtt befektetne, hasonlítsa össze a két termék árfolyamát. Ezután gondoljon arra, hogy Ön szerint melyik irányba halad a jövőben a kamatlábak. Ha aggódik az újrabefektetési kockázat miatt, és inkább az egyszerűséget részesítik előnyben, akkor a felhívható CD-k valószínűleg nem az Ön számára.
