A 401 (k) átváltás gyakoribb, mint gondolnád. Mint a tetőtéri poros dobozok, sok embernek van egy munkáltató által támogatott terve egy korábbi munkahelyről, például egy 401 (k) -es fekszik. Már nem ritka, ha valakivel beszélünk, aki az elmúlt 10 évben több különböző társaságnál dolgozott - jelezve a gyors ütemű vállalati világot és annak zaklató hajlamát, hogy több kedvezményt mutasson az alsó sorban, mint az emberekkel, akik azt vezetik.
Ha részt vett egy vállalati szponzorált tervben, és foglalkoztatása véget ért (önként vagy sem), akkor valószínűleg egy befektetési tervben ül egy tervvel. Ha igen, akkor ki kell választania, mit kezd vele, és az átváltás az egyik lehetőség.
Kulcs elvihető
- Mielőtt úgy dönt, hogy az átváltás az Ön számára megfelelő, vizsgálja meg az összes lehetőséget.Vigyázzon arra, hogy érti, hogyan fog változni a tervdíjak, ha átváltja a pénzeszközöket. Vigyázzon a Roth-konverzió lehetőségére, és változtassa meg az adókat adózás utáni dollárra.
Mielőtt 401 (k) -ot megfordítana, értse meg a tervét
A 401 (k) terv adókedvezményes, meghatározott járulékkal járó megtakarítási számla (nem meghatározott juttatási nyugdíjprogram), a belső bevételek törvénykönyve 401 (k) szakaszában meghatározottak szerint. Az alkalmazottak maximális hozzájárulása 2020-ban 19 500 USD (vagy 26 000 USD az 50 éves vagy annál idősebbeknél, ha a felzárkózási járulékokat hozzáadják). Ezek a tervek tartalmazhatnak adózás előtti vagy adózás utáni összetevőket. Általában számtalan beruházás érhető el nyugdíjalapjainak növelése érdekében, a kockázati toleranciával összhangban.
19 500 vagy 26 000 dollár
A munkavállalók maximális hozzájárulása 2020-ban egy 401 (k) -hez, a magasabb összeg csak az 50 éves és idősebbek számára elérhető.
Öt felteendő kérdés
Annak ismerete, hogy mit tegyen a korábbi munkáltató által a tervvel, nagymértékben függ attól a körülményektől, amelyekben Ön magának találja magát. A döntés meghozatala elõtt mindig konzultáljon egy hivatásos adó- vagy pénzügyi tanácsadóval. Íme öt kérdés, amelyeket fel kell tennie, hogy engedjen némi képet a 401 (k) -es tetőtérről.
Milyen lehetőségeim vannak?
Ez a legfontosabb kérdés. A válasz, az Ön kívánságaitól és körülményeitől függően, a következő négy egyik lehet, amelyek közül csak kettő jár átváltással.
- Tartsa a pénzt ott, ahol van, ha megengedett. A továbbiakban már nem tud hozzájárulást fizetni a számlához, de megváltoztathatja a befektetési alapok elosztásának módját. Ez a lehetőség bizonyos kritériumok alapján engedélyezheti a büntetés nélküli kivonást is. Vegye fel a kapcsolatot a rendszergazdával, mivel minden terv különbözik. Tegye be a pénzt a jelenlegi 401 (k) tervbe, ha megengedett. Ez megszünteti korábbi fiókját. Ez a művelet lehetővé teszi az alapok hozzájárulásainak és befektetési lehetőségeinek újbóli ellenőrzését, bár természetesen Ön az új terv rendelkezéseinek hatálya alá tartozik. Készpénz. Ez az opció nagyon drága módszer lehet pénzének felhasználására, mivel az alapokra minden esetleges adó és büntetés vonatkozik. Tegyük fel például, hogy egy 45 éves michiganbeli lakos 10 000 dollárt számláz ki. Ez rendes jövedelemadó-köteles. Feltételezzük, hogy ő a 24% -os zárójelben van (2018-tól ez azt jelenti, hogy 82 501–157 500 USD adóköteles jövedelmet jelent). Szintén 10% -os büntetést szabunk meg, mert 59 éves alatt van, és ne felejtsük el a Michigan állambeli adó további 4, 25% -át, összesen 38, 25% -ot. Használata 10 000 dollárba 3825 dollárba kerül. Tekerje a pénzt egy egyedi nyugdíjszámlára (IRA). Ez jelenthet egy hagyományos vagy Roth IRA-t, attól függően, hogy milyen módon járultak hozzá. Ezzel a befektető megnyitja az ajtót a rugalmas befektetési stratégiákkal szemben, szemben a 401 (k) mindenki számára elérhető egy-egy lehetőséggel. Ennek azonban vannak hátrányai. Ne feledje, hogy 2019. évi hozzájárulást fizethet az IRA-ban adónapig (2020. április 15.), míg a 401 (k) összegű hozzájárulást a naptári év végéig be kell fizetni.
K) a hozzájárulásokat a naptári év végéig be kell fizetni, de az IRA hozzájárulásait a következő év adónapjáig (április 15-ig) lehet teljesíteni.
Mik a jelenlegi díjak a tervemben?
Mindig meglepő vagyok, hogy az emberek azt gondolják, hogy 401 (k) értéke „ingyenes”. Soha nem találkoztam olyan ingyenes befektetéssel. A befektetési társaságok semmibe nem fektetik be a pénzt. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma 408 (b) (2) előírása kötelezi a munkáltatókat, hogy minden egyes résztvevő számára nyilvánosságra hozzák a díjakat - amelyek magukban foglalják a befektetési költségek arányát, a terv szolgáltatói díjakat, az adminisztrációs díjakat és az egyéb egyéb díjakat.
Ha végrehajtom egy átváltást, hogyan fog változni a díjak?
A pénzügyi iparág szabályozó hatóságának (FINRA) minden befektetési szakember számára előírnia kell az egyes befektetésekkel kapcsolatos költségek olyan részletességű közzétételét, hogy a befektető egyértelműen megértse a kötelezettséget.
Van egy Roth-átalakítás, amit figyelembe kell vennem?
Az IRS lehetővé teszi az adózás előtti nyugdíjalap bármely összegének átalakítását Roth adózás utáni hozzájárulásokká. 2010 előtt csak azok a személyek voltak jogosultak átalakításra, akiknek a korrigált bruttó jövedelme 100 000 dollár alatt volt. Jelenleg nincs jövedelemkorlát, de sok szabály és adóügyi vonatkozás van, amelyeket tisztában kell lennie.
Milyen előnyeket valósíthatnék meg, ha átváltom?
Ezzel meg kell beszélgetni az átváltás „miért” kérdésével. A befektetőknek egy profi szakemberrel kell egyezniük, aki megérti, mit akar elérni. A tanácsadónak meg kell vitatnia az átállás előnyeit és hátrányait a befektető sajátos és jelenlegi helyzete alapján.
Alsó vonal
Fontos a nyugdíja. Ismerje meg teljesen a lehetőségeit. Találkozzon a könyvelővel, ha pénzügyi tanácsadója nem foglalkozik az adóügyekkel, és mint mindig, ne tegyen semmit, amelyben nem biztos vagy benne, hogy kellemetlen. Mind az átváltásnak, mind a Roth-átalakításnak számos előnye és hátránya van, tehát a legjobb módszer a házi feladat elvégzése, a szabályok ismerete és a szakmai tanácsadás kérése.
