Tartalomjegyzék
- Célmeghatározás
- Nyugdíjba vonulás tervezése
- Fióktípusok
- Jellemzők és akadálymentesség
- díjak
- Minimális letét
- portfóliók
- Adókedvezményes befektetés
- Biztonság
- Vevőszolgálat
- A mi vesszük
Betterment és Charles Schwab nagyon eltérő kiindulási pontokból közelítik meg a robo-tanácsadási teret. A jobbulás az egyik úttörő robo-tanácsadó, és az emberi tanácsadást fejti ki, nem pedig egy határozott, csak digitális megközelítést. Charles Schwab ezzel szemben egy emeletes pénzügyi vállalkozás, amely az 1970-es évektől kezdve elnevezte az egyes befektetőknek szóló tanácsadást. Az évek során természetesen digitális hozzáértésévé vált, és már erőt jelent az online brókerek terében. Charles Schwab intelligens portfóliói egy újabb lépés ebben az evolúcióban. Mindkét cég szilárd ajánlatokat hozott létre, így a Betterment és a Charles Schwab Intelligens portfóliók közötti választás kihívást jelenthet. Megvizsgáljuk néhány kulcsfontosságú dolgot, amelyet figyelembe kell venni annak eldöntésekor, hogy melyik a legjobb a befektetési dollárhoz.
Fontos
2019. november 25-én Charles Schwab bejelentette, hogy felvásárolja a TD Ameritrade online brókerját. Maga az ügylet várhatóan 2020 második felében zárul le, és időközben a két cég önállóan fog működni. A Schwab azt várja, hogy platformjai és szolgáltatásai összeolvadnak az ügylet lezárásától számított három éven belül.
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: 0, 25% (éves) a digitális tervért, 0, 40% (éves) a prémium tervért
- Ideális azok számára, akik gyorsan és egyszerűen felállíthatnak egy fiókotA pénzügyi célok nyomon követésére és nyomon követésére vágyók ezt könnyen megtehetik.Nagyon adókedvezményes stratégiák azok számára, akik el akarják kerülni a túlzott adókat.Premium-terv nagyszerű azok számára, akik egy igazi pénzügyi tanácsadóhoz szeretnének hozzáférni.
- Minimális számla: 5000 USD
- Díjak: 0 USD, az alapul szolgáló ETF átlagos kezelési díjai 0, 08% –0, 15%
- Azok, akik megpróbálják elkerülni a túlzott költségeket, nem fogják értékelni a menedzsmentdíjakat. Az újabb befektetők értékelik könnyen kezelhető és intuitív webhelyüket, valamint az AppGreat platformot kezdőknek, a Schwab oktatási kínálatával és a befektetési források hatalmas könyvtárával. Az eszközök nagy szépségét kereső befektetők többet élveznek ritka eszközök a robo-tanácsadók számára, például ingatlanbefektetési alapok, magas hozamú vállalati kötvények és nemesfémek
Célmeghatározás
A Betterment céljainak tervezése és nyomon követése nyilvánvalóbb, mint a Charles Schwab Intelligens portfóliók esetében.
A jobbításnak nagyon könnyen követhető lépései vannak a célok kitűzéséhez, és mindegyiket külön-külön figyelemmel lehet kísérni. Különféle célokat állíthat be, különböző célozási időpontokkal, és a portfólió jelentősen eltérő lehet. Az eszközallokáció egy gyűrűben jelenik meg, amelynek részvényei zöld és a fix jövedelemben vannak kék színben. Ha elmarad a kitűzött célok teljesítésétől, arra ösztönzik Önt, hogy tegyen félre.
A Schwab ajánlatában kevés célmeghatározó eszköz áll rendelkezésre, a korlátozott főiskolai költségek áttekintése mellett. Minden fióknak van egy pénzeszköze, de akár 10 számla is lehet, amelyek különböző célokat szolgálnak fel. Miután meghatározta a saját célját, a mi-ha-elemzési képességek lehetővé teszik a terv stressz-tesztelését a nyugdíjkorhatár vagy a havi megtakarítás megváltoztatásával. Megvizsgálhatja a piaci hozamok változásainak lehetséges hatásait is. A weboldalba és a mobilalkalmazásba beépített műszerfal gyors áttekintést nyújt a jelenlegi teljesítményéről. A prémium termékhez további célok kitűzési lehetőségei vannak, beleértve a pénzügyi tervezők korlátlan hozzáférését. Az elemzési lehetőségek és eszközök azt sugallják, hogy a logika már létezik, hogy az érdeklődő ügyfelek részletesebb információkat nyújtsanak és jobban célzott portfóliót szerezzenek.
Nyugdíjba vonulás tervezése
A számlabeállítás részeként a Betterment arra szólít fel, hogy csatlakoztasson külső számlákat, például banki és brókercégeket, fiókjához, hogy teljes képet kapjon az eszközökről, és megkönnyítse a készpénzes átutalásokat a befektetési portfólióba. Minden kitűzött célt különféle stratégiákba lehet befektetni, így hosszabb távú céljainak, például a nyugdíjazásnak, nagyobb a kockázata, mint a rövidebb távú célokhoz, például egy ház előlegének finanszírozásához.
Mint már említettük, a Schwab lehetővé teszi a nyugdíjazási terv stressz-tesztelését azáltal, hogy megemeli vagy csökkenti nyugdíjkorhatárt vagy havi megtakarításait. Az ilyen típusú forgatókönyv-tesztelés nagyon hasznos, különösen akkor, ha a közvetlen nyugdíjazás miatt a közvetlen nyugdíjba vonulás lehetősége meghiúsul. A nyugdíjazás után az allokáció a fix jövedelemre összpontosít, így továbbra is felhalmozódhat nyereség a pénzeszközök kivételekor.
Fióktípusok
A Charles Schwab Intelligens Portfóliója kissé előnyt élvez a Bettermenttel szemben a támogatott fióktípusok tekintetében.
Fogyasztási számla típusok :
- Egyéni adóköteles számlákKözös adóköteles számlákTradicionális IRA-számlákRoth IRA-számlákTőzsdei számlákMagas kamatú készpénzes számlák
A Schwab Intelligent Portfolios fióktípusok:
- Egyéni adóköteles számlákKözös adóköteles számlákTőzsdei számlákHagyományos IRA számlákRoth IRA számlákRollover IRASEP IRASIMPLE IRA
Jellemzők és akadálymentesség
A Charles Schwab intelligens portfóliói és a Betterment jellemzői és hozzáférhetősége szempontjából meglehetősen egyenletesen illeszkednek egymáshoz.
Javulás:
- Ingyenes pénzügyi tervezési eszközök: A leendő ügyfél ingyenes és átfogó elemzést kaphat a jelenlegi befektetéseiről a számla finanszírozása előtt. Portfólió és célok rugalmassága: Az érett platform coachingot és egyéb célok tervezési erőforrásait biztosítja, míg a fiókfelület támogatja a lenyűgöző portfólió rugalmasságot. Prémium terv: Az ügyfél bármikor ingyen beszélhet pénzügyi tanácsadóval a prémium csomagról, amely a szokásos 0, 25% -os díj helyett 0, 40% -os kezelési díjat számít fel. Megtakarítás és ellenőrzés: A Betterment 2019. szeptemberében indított egy megtakarítási számlát, amely körülbelül 2% kamatot fizetett, és ellenőrző számláik 2019 őszén kerülnek bevezetésre.
Charles Schwab intelligens portfóliók:
- Könnyen használható platform: A Schwab asztali és mobil platformai vonzóak és felhasználóbarátak. Napi megfigyelés: A Schwab naponta figyeli a felhasználói portfóliókat a sodródás és az egyensúly megteremtése érdekében, ha szükséges. Felfelé lépés: A szokásos számlatulajdonos válthat a prémium szintre, miután elérte a számla minimumát. Beszéljen egy profi profillal: Az ügyfelek szakemberekhez férhetnek hozzá, akik számos témakörben segíthetnek, beleértve az ügyfelek céljait, a kockázati toleranciát és a portfólióelosztást.
díjak
A legtöbb robo-tanácsadó ellen a Betterment élen jár a díjak terén. Charles Schwab Intelligens Portfólióval szemben ez azonban nem a helyzet.
A Bettermentnek két terv áll rendelkezésre: egy digitális terv, amely 0, 25% -os éves díjat számít fel 0 dollár minimális egyenleggel, és egy prémium terv, 0, 40% éves díjjal és 100 000 dolláros minimum egyenleggel. A digitális terv magában foglalja a személyre szabott tanácsadást, az automatikus újbóli kiegyensúlyozást és az adómegtakarítási stratégiákat, míg a prémium terv a Betterment-en kívül tartott eszközökkel kapcsolatos tanácsadást, valamint útmutatást nyújt olyan életeseményekhez, mint például házasság, gyermekvállalás vagy nyugdíjba vonulás.
A Charles Schwab Intelligens Portfóliók 0, 0% -os kezelési díja fiatalabb befektetőket vonz, bár a viszonylag magas 5000 dolláros minimum akadályt jelenthet egyesek számára. A portfóliók tartalmaznak olcsó ETF-eket, amelyek kezelési díjai 0, 08% –0, 2%, tehát ez az, amit a teljes díjakban fizet. A Schwab prémium szolgáltatása, amely korlátlan hozzáféréssel rendelkezik a pénzügyi tervezőkhöz, 300 USD alapítási díjat számít fel, plusz egy havi 30 USD havi díjat, miután elérte a 25 000 USD minimumot.
Minimális letét
Míg a Charles Schwab Intelligens Portfólió megnyeri a díjak csatáját, a Betterment a minimális betétek szempontjából nyilvánvaló nyertes. Az intelligens portfóliók megkövetelik a befektetőktől, hogy legalább 5000 dollárt tegyenek be, míg a Bettermentnek egyáltalán nincs minimális befizetése.
- Javítás: 0 dollárCharles Schwab: 5000 dollár
portfóliók
A Betterment öt portfóliótípust kínál a klasszikus Modern Portfolio Theory (MPT) elveken és / vagy konkrét befektetési témákon alapul:
- A globálisan diverzifikált részvények és kötvények ETF-jeinek szokásos portfóliója. A társadalmilag felelős portfólió olyan gazdaságokból áll, amelyek jól mutatják a környezeti és társadalmi hatást (Megjegyzés: lehet, hogy a befektetések nem felelnek meg a témára vonatkozó szabványos követelményeknek). kötvényportfólió, amely a standard portfólió eszközosztályából felépített, de a felhasználói preferenciák szerint súlyozott BlackRock ETF "Flexible Portfolio" részét képezi
A javulási számlák dinamikusan egyensúlyba kerülnek, amikor eltérnek a tervezett célkiosztásuktól. A portfóliók konzervatívabbá válnak a kitűzött dátum közeledtével, azzal a céllal, hogy rögzítsék a nyereségeket és elkerüljék a jelentős veszteségeket.
A Charles Schwab intelligens portfóliói ETF-ekből állnak, amelyek többségét a Schwab kezeli. A Schwab nem kínál társadalmilag felelős portfólió opciót vagy bármilyen más testreszabást azon túl, hogy egy portfóliót összeegyeztet a kockázati toleranciájával és a kitűzött célokkal. Az Intelligens Portfólió érdekessége, hogy az eszközosztályok meghaladják a részvényeket és kötvényeket, és ingatlanbefektetési alapokká, magas hozamú vállalati kötvényekké és nemesfémekké alakulnak. Ezen kockázatosabb eszközosztályok bevonása valóban javítja az intelligens portfóliók valódi piaci diverzifikációját. Az intelligens portfóliókat egy olyan algoritmus alakítja ki, amely figyelembe veszi az adóügyi következményeket. A portfólió kiegyensúlyozását akkor indítják el, amikor az eszközallokáció eltér a meghatározott allokációtól. Ez bármikor megtörténhet a betétektől, a készpénzfelvételektől és a piaci aktivitástól függően. A számlákat naponta ellenőrzik drift szempontjából.
Adókedvezményes befektetés
Minden Betterment számla jogosult az adóveszteség beszedésére. A Schwabnál az adócsökkentés olyan ügyfelek számára érhető el, akiknek intelligens portfólió-számláján több mint 50 000 dollár van, és regisztrálniuk kell a szolgáltatást annak engedélyezéséhez.
Biztonság
A Betterment és a Charles Schwab Intelligens portfóliók egyaránt megfelelő biztonsággal rendelkeznek. A Betterment és a Charles Schwab egyaránt nagy teherbírású, 256 bites SSL titkosítást használnak webhelyén. Ujjlenyomat, arcfelismerés és két tényezős hitelesítés érhető el a mobil eszközökön.
A Betterment nem vállal felesleges SIPC-biztosítást, de az ügyleteket az Apex Clearing-en keresztül elszámolják, amelynek a kockázatkezelési eszközei vannak. A jobboldali ügyfelek nem kötnek kockázatos ügyleteket, és nem kínálnak fedezeti hiteleket, ezért valószínűtlen, hogy szükség lenne további SIPC-fedezetre. Ennek ellenére, ha számláján 500 000-nél több vagy több, mint 250 000 dollár van készpénzben, akkor fontolóra veheti a többlet vállalkozásba történő áthelyezését további biztosításokkal.
A Schwab számláit a SIPC biztosítja legfeljebb 500 000 dollárig, további biztosítással egészen 600 000 000 dollárig.
Vevőszolgálat
A Charles Schwab Intelligens Portfóliók valóban előnyt élveznek a Betterment felett az ügyfélszolgálat szempontjából.
A Betterment az online csevegést beépíti a mobilalkalmazásokba és a webhelybe, hogy bármikor segítséget nyújtson. Ügyfélszolgálat 9: 00–18: 00, keleti idő szerint, hétfőtől péntekig, és 11–18, keleti idő szerint, szombaton és vasárnap. A prémium fiókkal bármikor kérhet segítséget a pénzügyi tervezőktől, de 199–299 dollár összeget fizetsz, ha a tervezővel konzultálsz, ha alapszintű számlád van.
A Schwab online csevegéssel is rendelkezik, és bármikor megbeszélést kezdeményezhet, hogy bármikor beszélgethessen pénzügyi tanácsadóval a gyors egy-egyről. A prémium termék ügyfelei további hozzáférést kapnak a pénzügyi tanácsadókhoz. A legfontosabb, hogy a műszaki támogatás 24 órán keresztül elérhető.
A mi vesszük
A jobbítás jó okból a robo-tanácsadói rangsorunk csúcspontja körül található. Kiváló fiókbeállítási folyamattal, nagyszerű céltervezéssel és általános felhasználói élménnyel rendelkezik. Ebben az összefüggésben lenyűgöző, hogy a Charles Schwab Intelligens portfóliók annyira versenyképesek a Bettermenttel más területeken. Az Intelligens Portfóliókat azonban károsítja a magas számla, legalább 5000 dollár számlája, ugyanakkor az agresszív nulla díjú megközelítés segít. Végül a Betterment jobb választás az átlagos befektető számára, de ezt a mérkőzést figyelni kell, mivel mindkét robo-tanácsadó tovább fejlődik.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
