Tartalomjegyzék
- Célmeghatározás
- Nyugdíjba vonulás tervezése
- Fióktípusok
- Jellemzők és akadálymentesség
- díjak
- portfóliók
- Adókedvezményes befektetés
- Biztonság
- Vevőszolgálat
- A mi vesszük
A Betterment és a Vanguard személyes tanácsadói szolgáltatások szilárd robo-tanácsadói lehetőségek, mindkettő a 2019-es robo-tanácsadói véleményeinkben a legjobb szolgáltatások között szerepel. Amíg mindkét szolgáltatásnak van oldala, az Ön számára legmegfelelőbb a digitális és az ember preferenciáitól, a befektetendő összegetől és a portfólió finomhangolására irányuló vágyától függ.
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: 0, 25% (éves) a digitális tervért, 0, 40% (éves) a prémium tervért
- Ideális azok számára, akik gyorsan és egyszerűen felállíthatnak egy fiókotA pénzügyi célok nyomon követésére és nyomon követésére vágyók ezt könnyen megtehetik.Nagyon adókedvezményes stratégiák azok számára, akik el akarják kerülni a túlzott adókat.Premium-terv nagyszerű azok számára, akik egy igazi pénzügyi tanácsadót szeretnének elérni.
- Minimális számla: 50 000 USD
- Díj: A kezelt eszközök 0, 30% -a (készpénz nélkül)
- Nem nagyszerű azoknak az embereknek, akik gyors beutazási pontot keresnek a befektetéshez, mivel a számlabeállítás nehézkes folyamat, és a tanácsadóval való beszélgetést igényelBest azok számára, akiknek több pénze van a számlanyitáshoz, mivel a számla minimális mérete 50 000 USD. azok számára, akik olyan nagy célokat szeretnének megtakarítani, mint például a ház megvásárlása vagy a gyermekek oktatásáért fizetett érték, nagyon nagy azoknak az embereknek, akik szeretnének valamilyen segítséget az emberi tanácsadótól - a portfóliókat évente legalább egyszer felülvizsgálja az emberi tanácsadó
Célmeghatározás
A Betterment lehetőséget kínál arra, hogy négyféle befektetési céllal dolgozzon: nyugdíjba vonulás, biztonsági háló, általános befektetés és jelentős vásárlás. A platformon nagyon könnyen követhető lépések vannak a cél kitűzéséhez, és mindegyiket külön-külön megfigyelhető. Megjeleníti az egyes célkitűzésekhez tartozó eszközallokációt egy gyűrűben, a részvényekkel zöld árnyalatban és a fix jövedelemben kék árnyalatban. Ha elmarad a kitűzött célok teljesítésétől, a Betterment arra ösztönzi Önt, hogy tegyen félre. Ez hasznos útmutatást jelenthet, különösen a fiatal befektetők számára, akik esetleg még nem érezzék sürgősségüket megtakarítani hosszabb távú céljaik elérése érdekében.
A Vanguard Personal Advisor Services oldalán bőséges céltervezési források találhatók, amelyek ellenőrző listákat, útmutató cikkeket és számológépeket tartalmaznak. Az ügyfelek ezeket az eszközöket használhatják a nyugdíjba vonulás teljes költségének becslésére, az eszközök felülről lefelé történő felülvizsgálatára és az olyan főbb életcélok megtervezésére, amelyek magukban foglalják a főiskolai megtakarításokat, a háztulajdonokat vagy az esős napos alapokat. A hosszú távú előrejelzések és ajánlások a fiókfelület edzője ügyfeleinél a befektetési célok jobb elérése érdekében, a hosszú fedélzeti bevezetési folyamat során felvázolt élethelyzetek és célok alapján. Az ügyfél bármikor megváltoztathatja a kockázati profilját.
Nyugdíjba vonulás tervezése
A Betterment és a Vanguard Personal Advisor Services egyaránt kínál néhány lehetőséget a nyugdíjazási számlákhoz, ideértve a hagyományos és a Roth IRA-kat, a SEP IRA-kat és a 401 (k) átváltást.
A Betterment platform különféle információkat gyűjt a nyugdíjazásáról - hogyan néz ki az álmai nyugdíjazása, mennyi megtakarítást sikerült elérni, és mit szerez a külső számlákban, ami fontos, mivel sok befektető több nyugdíjszámlával rendelkezik. Ezután a webhely kivetíti a nyugdíjazásból származó jövedelmét, és tervet készít az elérésről. A javulás arra készteti Önt, hogy több takarékoskodjon, vagy ha pénzt kíván mozgatni, hogy megtakarítsa a díjakat, amikor ez javasolt. A nyugdíjhoz közeledve a platform javaslatokat fog tenni a megtakarítások optimalizálása érdekében. Nyugdíjba vonulással kapcsolatos kérdések esetén az alapvető digitális tagok 199–299 dollárt fizethetnek egy hiteles pénzügyi tervezővel történő egyszeri konzultációért, míg a prémium ügyfelek korlátlan hozzáféréssel rendelkeznek a CFP szakemberekhez.
A Vanguard weboldalán látványos különféle eszközök és számológépek találhatók, amelyek segítségével az ügyfelek kitalálhatják, mennyi pénzt kell elkülöníteni a célok (például a nyugdíjba vonulás) eléréséhez reális időkereten belül. Mint a Betterment, a Vanguard pillanatképet mutat a külső befektetéseiről a teljes portfólió részeként, és mutatókat kínál a cél elérésének valószínűségéről. De minden Vanguard ügyfél hozzáférhet igazolt pénzügyi tervezőkhöz minden nyugdíj kérdésével kapcsolatban, és egy tanácsadó rendszeresen felülvizsgálja portfólióját.
Fióktípusok
Fogyasztási számla típusok:
- Adóköteles számlák (egyéni, közös, vagyonkezelői) Hagyományos IRA-számlákRoth IRA-számlákSEP IRA-k (önálló vállalkozók vagy munkavállalók nélküli kisvállalkozások tulajdonosai) IRA-átutalások401 (k) átváltásMagas kamatú készpénzszámlák
Vanguard Személyes Tanácsadó Szolgáltatások fiók típusai:
- Adóköteles számlák (egyéni, közös, vagyonkezelői) Hagyományos IRA-számlákRoth IRA-számlákSEP IRA-számlák (önálló vállalkozók és kisvállalkozások számára) IRA-átutalások401 (k)
Jellemzők és akadálymentesség
Javulás:
- Prémium hozzáférés a CFP-szakemberekhez: Ha legalább 100 000 dollár egyenleget hoz az asztalra, választhat a Betterment prémium tervében, amely magasabb éves díjat (0, 40%) számít fel, és korlátlan hozzáférést kínál CFP-k csapatához útmutatás céljából. (Ugyanakkor a Vanguard 0, 30% -ot számít fel ugyanazon hozzáférésért, minimum 50 000 dolláros beruházással.) Oktatási források: A Betterment Resource Center tucatnyi informatív és jól megírt cikk tartalmaz nyugdíjazás tervezését és az adóterhek minimalizálásának módját, valamint néhány videó hogy segítsen kitalálni, hogyan kell használni a platformot. A Betterment számos cikket készített annak érdekében, hogy a befektetők megértsék a portfólió összetételét és azt, hogy a társaság hogyan viszonyul a negatív piaci eseményekhez, például a Brexithez. Külső számlák szinkronizálása: Az alapszintű fiókok felhasználói szinkronizálhatják a külső számlákat az egyéni célokhoz, így például láthatja, hogy a 401 (k) -je hogyan járul hozzá nyugdíjmegtakarításához. A prémium tagok alapos tanácsot kapnak a külső befektetésekkel kapcsolatban. Smart Saver fiók. A Betterment „takarékpénztári alternatívát” kínál, amely készpénzének 80% -át az Egyesült Államok Kincstárába, 20% -át alacsony volatilitású vállalati kötvényekbe fekteti be, 2% -ot meghaladó hozammal, 0, 25% -os éves díjjal.
Vanguard személyes tanácsadó szolgáltatások:
- Dedikált tanácsadó nagy számlákhoz: Míg az 500 000 dollárig terjedő számlákat egy tanácsadói csoporthoz rendelik, addig az e szint feletti számlák dedikált tanácsadót kapnak. Cégközi jelentkezés: A tanácsadói pályázók mintegy 80–90% -ának van más Vanguard számlája, és az 50 000 dolláros befektetési minimum alkalmazható az összes Vanguard eszközre. Teljes képet tartalmazó tanácsok: Noha a Vanguard Personal Advisor Services nem tudja felvenni az Ön többi számláját (munkavállalói szponzorált nyugdíjazási terveket, főiskolai megtakarítási terveket) e tanácsadó esernyő alatt, a tervezők ezeket a részesedéseket figyelembe veszik, amikor megtervezik az Ön portfólióját és tanácsot adnak. Hozzáférés a tanácsadókhoz: Noha a felfutás lassú, az ügyfelek portfólióját egy hiteles pénzügyi tervező tervezi (ahelyett, hogy a kérdőívre adott válaszai automatikusan generálnák), és munkaidőben elérhetik a tervezőt, aki képes válaszoljon bármilyen kérdésére. Ebben a kérdésben Vanguard „hibrid” tanácsadói szolgálatnak tekinti magát, és a robo-tanácsadással feleségül veszi az emberi tanácsadó folyamatos útmutatásait.
díjak
A Betterment két különféle díjbefizetési lehetőséget kínál: A digitális ügyfelek portfóliójának 0, 25% -át fizetik évente, azzal a lehetőséggel, hogy hívásonként 199–299 USD fizetnek, hogy hozzáférjenek egy hitelesített pénzügyi tervezőhöz. A prémium ügyfelek évente 0, 40% -ot fizetnek, korlátlan hozzáféréssel a CFP-khez. Az alapokból álló ETF-ek éves kezelési díja 0, 8%.
A Vanguard Personal Advisor Services versenyképes 0, 30% -os tanácsadói díjat számít fel, amelyet negyedévente fizetnek, de a rejtett költségek összeadódhatnak, mivel az ügyfelek tranzakciós díjakat is fizetnek. A bróker harmadik fél befektetési alapokkal is megbízott a megrendelésáramlás ügyleteivel kapcsolatban, és az ügyfél e díjak számláját is lefizeti. A mögöttes befektetések átlagos költségaránya 0, 11%.
Minimális betétek:
- Javítás: 0 dollárVanguard Személyi tanácsadói szolgáltatások: 50 000 dollár
portfóliók
A Betterment az egyik legegyszerűbben beállítható fiókkal büszkélkedhet. Csak írja be életkorát és nyugdíjazási helyzetét, és válaszoljon néhány kérdésre a jövedelméről és a befektetési céljairól. Nincs a kockázatokkal kapcsolatos általános kérdés. Ehelyett a Betterment eszközallokációs javaslatot és annak kapcsolódó kockázatát nyújtja Önnek, amelyet módosíthat úgy, hogy megváltoztatja a portfólióban tartott saját tőke és a fix jövedelem arányát. A Betterment javasolt portfóliói a finanszírozás előtt teljesen átláthatók, ideértve az alapok tájékoztatójához való hozzáférést is. Arra is felkérést kapunk, hogy csatlakoztasson külső számlákat - például banki és brókerállományokat - a Betterment számlához, hogy teljes képet biztosítson az Ön vagyonáról, és hogy könnyebben végezzen készpénzátutalásokat a Betterment befektetési portfóliójába.
A Vanguard Personal Advisor Servicesnél az előzetes munka hasonló, de az idővonal hosszadalmas. Válaszol a részletes kérdésekre az életkor, az eszközök, a nyugdíjba vonulás dátuma, a kockázati tolerancia és a piaci tapasztalatok vonatkozásában, és létrehoz egy javasolt portfólióallokációt, amelyet Vanguard pénzeszközökkel és „egyéb értékpapírokkal” töltöttek fel. A legtöbb nehéz feladatot algoritmusok hajtják végre, de az új ügyfél beszélnie kell egy pénzügyi tanácsadóval a testreszabott terv teljesítéséhez, és a finom nyomtatvány kimondja, hogy a végleges beruházási tervet a konzultációt követõen “néhány héten belül” készítik el, és ez nagy negatívumot jelent a riválisok gyors beindulásához képest. Az ügyfélnek a végrehajtás előtt egy másik konzultáció útján kell elfogadnia az új tervet, amely további késéseket okozhat.
Betterment eszközök
A Betterment portfóliói az iShares és a Vanguard ETF-jeivel készülnek. A Betterment ötféle portfóliót kínál:
- Szabványos Betterment portfólió, amely globálisan diverzifikált részvényekből és kötvényekből áll, ETFsA társadalmilag felelős befektetési (SRI) portfólióból, amely csökkenti a negatív társadalmi hatással bíró társaságok kitettségétA Goldman Sachs Smart Beta portfóliója megpróbálja felülmúlni a piacotA jövedelemorientált teljes kötvényből álló portfólió A BlackRock ETFsA rugalmas portfóliójának felépítése ugyanabból az egyedi eszközosztályból készül, mint a szokásos portfólióban, de a felhasználó preferenciái szerint súlyozva
A továbbfejlesztési számlákat rendszeresen értékelik és egyensúlyba hozzák, ha elmozdultak a célelosztástól. A továbbfejlesztési ügyfelek a portfólió finanszírozása után válthatnak stratégiákat, és a platform figyelmezteti Önt, ha a változtatás előtt adóügyi következményekkel jár. Minden cél különféle stratégiába fektethető be, így a hosszabb távú célokra, például a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarításokhoz pénzeszközöket lehet elkülöníteni az egyik nagyobb kockázatú portfólióhoz, míg a rövidebb távú célokat, például egy ház előlegének finanszírozását. az alacsonyabb kockázatúak számára osztják el.
Míg a Betterment alapot kínál társadalmilag felelős befektetők felé, addig a tanácsadó ETF-kre összpontosítása megnehezíti a teljes SRI-keverék elérését. A nagy kapitalizációjú vállalatokba és a feltörekvő piaci ESG-alapba fektetett ETF-eken kívül a portfólió nagyon kevés olyan társaságokba fektet be, amelyek megfelelnek a „társadalmilag felelős” kritériumoknak.
Vanguard személyes tanácsadó szolgáltatások eszközei
A Vanguard Personal Advisor Services a legkülönbözőbb piaci ágazatokból és eszközosztályokból származó, olcsó Vanguard index alapok személyre szabott portfólióját kínálja. A program rugalmasan alkalmazkodhat nem Vanguard eszközökkel, azonban ha egy ügyfél ezeket az eszközöket egy másik Vanguard számlán tartja.
A Vanguard negyedévente felülvizsgálja a számlákat és szükség szerint újra egyensúlyozza meg. A Vanguard módszertana a hagyományos modern portfólióelmélet alapelveit követi, hangsúlyozva az alacsony költségű értékpapírok, a diverzifikáció és az indexálás előnyeit, amelyeket hosszú távú pénzügyi célok vezetnek. A részvény- és kötvénymódszertan növeli a diverzifikációt azáltal, hogy különböző kapitalizációs és volatilitási szintű részvényalapokat, valamint különböző földrajzi, időzítési és tőkekockázatú kötvényalapokat foglal magában.
Adókedvezményes befektetés
A pénz hatékony befektetésének számos módja van, miközben elkerüli a túlzott adókat. Az egyik ilyen módszert, az adóveszteséget okozó betakarítást sok robo-tanácsadó használja. Az adóvesztésből származó betakarítás az értékpapírok veszteséggel történő értékesítése a tőkenyereség adókötelezettségének kiegyenlítése céljából.
A Betterment ügyfelei az adóköteles veszteségek beszedésére jogosultak minden adóköteles házon belüli számlán, az egyenlegetől függetlenül. A szolgáltatást be kell választania a fiókbeállításokban, majd azt a Betterment-fiók összes portfóliójára alkalmazni kell.
A Vanguard Personal Advisor Services a MinTax költség alapú módszerrel vesz igénybe adócsökkentést, amely azonosítja a szelektív egységeket vagy az értékpapírok mennyiségeit, nevezetesen tételnek nevezzük minden eladási tranzakcióban, egyedi megrendelési szabályok alapján. A MinTax költségbázis módszer sok esetben minimalizálja a tranzakciók adóhatásait, de nem feltétlenül minden esetben. Az ügyfeleknek választaniuk kell a MinTax szolgáltatásba.
Biztonság
A javulás biztonsága elegendő. A webhely titkosítva van, és a mobilalkalmazások kétfaktoros hitelesítést kínálnak. Nincs maga a Betterment magántulajdonban lévő értékpapír-befektetővédelmi társaság (SIPC) biztosítása, de az ügyleteket az Apex Clearing-en keresztül elszámolják, amelynek a kockázatkezelési eszközei vannak. A jobboldali ügyfelek nem kockázatos ügyleteket végeznek, és nem kínálnak fedezeti kölcsönöket, ezért valószínűtlen, hogy szükség lenne további SIPC-fedezetre. Ennek ellenére, ha számláján 500 000-nél több vagy több, mint 250 000 dollár van készpénzben, akkor fontolóra veheti a többlet vállalkozásba történő áthelyezését további biztosításokkal.
A Vanguard ezzel szemben ügyfelekkel rendelkezik a Vanguard Marketing Csoportban, hozzáférést biztosítva a SIPC-hez és a többletbiztosításhoz. A készpénz azonban olyan pénzpiaci alapokba kerül, amelyek nem FDIC-biztosításúak. A webhely 256 bites SSL titkosítást használ, és kétfaktoros hitelesítést is biztosít.
Vevőszolgálat
A Bettermentnél az online csevegés be van építve a mobilalkalmazásokba és a webhelybe, amelyhez az ügyfelek bármikor hozzáférhetnek. Az ügyfélszolgálat e-mailben és telefonon érhető el 9-től 18-ig a keleti idő szerint, hétfőtől péntekig, e-mailben pedig 11–18-ig, keleti idő szerint szombaton és vasárnap. A prémium fiókkal bármikor kérhet segítséget a pénzügyi tervezőktől, de 199–299 dollár összegű díjat fizet, ha tanácsadóval konzultál, ha alapszintű digitális fiókja van.
A Vanguardban az ügyfelek bármikor beszélgethetnek pénzügyi tanácsadóval, ütemezve egyeztetést az ügyfélszolgálati órákban, hétfőtől péntekig 8-tól 8-ig. A nem tervezett kapcsolatfelvételi kísérletek számos hosszú várakozási időt eredményeztek, több mint öt perc és több mint 13 perc. A leendő vagy jelenlegi ügyfelek számára nincs élő csevegés, és regisztrációra van szükség, hogy e-mailt küldjön a cég biztonságos üzenetküldő alkalmazásán keresztül.
A mi vesszük
A Betterment és a Vanguard Personal Advisor Services közötti választásnak ugyanolyan köze a nettó vagyonához, mint az egyes platformok jellemzőihez. Ha 50 000 dollárod van arra, hogy egy automatikus portfóliót feltehessen, akkor a Vanguard kínálhatja az árut, valamint az emberi tanácsadókhoz való hozzáférést kevesebbel, mint a Betterment prémium számlája ugyanazon számlaért.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
