Tartalomjegyzék
- Hogyan működnek a hagyományos IRA-k
- IRA hozzájárulási korlátok
- Ha van munkaadói terve
- Különböző szabályok a Roth IRA-kra
- Hogyan lehet hozzájárulni az IRA-khoz?
- Dollárköltség-átlagolás az IRA-k számára
- Mennyit járulhat hozzá az IRA-hoz
A fészektojás megerősítésének egyik legbiztosabb módja az IRS által kínált különleges adókedvezmények kihasználása. Ez az alapfogalom magyarázza az egyes nyugdíjazási számlák (IRA) népszerűségét, amely az USA-ban a nyugdíjazás tervezésének sarokköve.
Ahhoz, hogy az IRA-t a lehető legtöbbet kihozhassa, legyen az a hagyományos vagy a Roth-változat, meg kell értenie ezeknek a számláknak általában a működését, és különösen az éves hozzájárulási korlátaikat.
Kulcs elvihető
- Az IRA-k éves hozzájárulási korlátokkal rendelkeznek, amelyek együttesen vonatkoznak minden betétre, amelyet akár hagyományos IRA-ba, egy Roth IRA-ba vagy mindkettőhöz nyújtanak. Az IRA-hozzájárulási korlátokat néhány évente emelik, hogy lépést tartsanak az inflációval. 2019-ig és 2020-ig az egyének akár Évente 6000 USD; Az 50 éves és idősebb személyek további 1 000 dollárt takaríthatnak meg. A R IRA-járulékokat az egyén teljes jövedelme is befolyásolja. A hagyományos IRA-járulékokat szintén befolyásolja a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervben való részvétel.A különféle ütemtervekben hozzájárulhat az IRA-khoz; A dollárköltség átlagolása hatékony, gazdaságos módszer lehet az alapok befektetésére.
Hogyan működnek a hagyományos IRA-k
Mint a munkáltatók által támogatott 401 (k) s, a hagyományos IRA-k drasztikusan csökkenthetik a jövedelem összegét, amelyet a szövetségi kormánynak át kell fizetnie. A befektetők általában hozzájárulnak az adózás előtti dollárhoz, és az egyenleg nyugdíjazásáig adó-halasztott alapon növekszik. Az 59½ éves kor után történő kivonást ezután rendes jövedelemadó terheli, az Ön jelenlegi adószáma alapján.
Légy tudatában annak, hogy a hozzájárulásnak korlátozottak vannak. Azt is érdemes szem előtt tartani, hogy ennek a megtakarítási eszköznek a két leggyakoribb változata - a hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k - eltérő szabályokkal rendelkezik.
IRA hozzájárulási korlátok
2019-ben és 2020-ban egyaránt a hagyományos és a Roth IRA-k általános hozzájárulási korlátja 6000 USD. Ha 50 éves vagy idősebb, az IRS egy „felzárkózási” funkciót kínál, amely lehetővé teszi, hogy évente további 1000 dollárt fizessen, összesen 7000 dollárért.
Ha egy másik nyugdíjazási tervet gördít IRA-ba, az éves járulékkorlát nem vonatkozik.
Lehet, hogy ez nem sok pénznek tűnik, de elegendő ahhoz, hogy hosszú ideig jelentős hatással legyen a fiókja teljesítményére. Példaként vegyünk egy 30 éves férfit, aki a teljes nyugdíjba vonulásáig évente összesen 6000 dollárt fizet. 7% -os éves hozamot feltételezve, a számla egyenlege 887 481 USD, amikor a befektető 65 éves lesz, kivéve a felzárkózási hozzájárulásokat. Adók után - ha feltételezzük, hogy a nyugdíjazáskor 22% -os adókulcsot alkalmazunk -, továbbra is 692 235 dollárt ér. És ne felejtsük el, hogy az IRS idővel emeli a járulékkorlátozást is, hogy lépést tartson az inflációval.
Az alábbi táblázat bemutatja, hogy az IRA adókedvezményei drámai hatással lehetnek a megtakarításokra több évtizede során.
Tegyük fel, hogy a nyugdíjmegtakarítók tényleges adómértéke jelenleg 24%, bár állandó jövedelmet keresnek. Ha az egyes fizetések azonos részét egy adóköteles megtakarítási számlára helyeznék, sokkal kevesebbet érne. Miért? Mivel az IRA adócsökkentése nagyobb nyugdíjalapú megtakarítást eredményez.
Tegyük fel, hogy adófizetés után 30 éves korunk csak akkor engedheti meg magának, hogy 4560 dollárt szed egy standard megtakarítási számlára. Ha a pénzt inkább egy IRA-ba helyezik, ez csökkentené az adószámlát, lehetővé téve a számlatulajdonos számára, hogy további 24% -ot vagy 1440 USD-t tegyen be. Az idő múlásával ez drasztikusan növeli a fészek tojásának méretét.
Hogyan befolyásolják a munkáltatók által támogatott tervek az IRA-kat
Bár bárki hozzájárulhat akár 6000 dollárig (vagy 7000 dollárért a) 50 éves vagy annál idősebb személyek) a hagyományos IRA alapján, nem mindenki vonhatja le ezt a teljes összeget adóbevallásában. Ha Ön vagy házastársa (ha házas) munkahelyi nyugdíjazási tervben vesz részt, bizonyos módosított korrigált bruttó jövedelmén (MAGI) alapuló jövedelem-alapú korlátozások vonatkoznak Önre.
Ha ön egyedülálló, és többet keres Például 64 000 dollár és kevesebb, mint évi 74 000 dollár 2019-re (például 65 ezer dollárra és 75 ezer dollárra növekszik 2020-ban), például az IRA hozzájárulásainak csak részleges levonása engedélyezett. Egyetlen iratgyűjtő, aki készít Legalább 74 000 dollár 2019-ben (75 ezer dollár 2020-ban) nem vonhatja le a hozzájárulásukat.
A munkáltatói nyugdíjazási tervek általános típusai a következők:
- 401 (k) számlákProfit-megosztó programokTőzsdei bónusz programok
Különböző szabályok a Roth IRA-kra
Eddig a hagyományos vagy a szokásos IRA-król beszéltünk. Az IRA létrehozásakor a legtöbb befektetőnek két választási lehetősége van: ezen megtakarítási számlák eredeti változata, amely az 1970-es évekre nyúlik vissza, és a Roth-változat, amelyet az 1990-es években vezettek be. Bizonyos értelemben a Roth IRA adóügyi elbánása éppen ellentétben áll az unokatestvéreivel. Ahelyett, hogy előzetesen levonnák a járulékokra vonatkozó adólevonást, a számlatulajdonosok adóztatás utáni pénzt szednek be, hogy nyugdíjba vonulásakor adómentessé váljanak.
Az IRA Roth verziója ugyanolyan hozzájárulási korlátokat tartalmaz, mint a szokásos IRA. A hagyományos számlákkal ellentétben a kormány korlátozásokat szab ki arra, hogy ki járulhat hozzá. A jogosultság meghatározásához az IRS a MAGI-t is használja metrikának. Alapvetően ez a teljes jövedelem, levonva bizonyos költségeket.
A legtöbb adófizető jogosult a teljes járulékkedvezményre, bár egyes, magasabb jövedelmű személyeknek csak csökkentett összeg engedélyezett. 2019-ben az egyéni iratok, amelyek MAGI-értéke meghaladja az 137 000 dollárt évente, és az együttes iratok, akik több mint 203 000 dollárt hoznak be, teljes egészében kizárják a Roth IRA hozzájárulásaitól. A megszüntetési limitek 139 000 dollárra és 206 000 dollárra növekednek 2020-ban.
Van egy másik terület, amelyben a Roth IRA különbözik a hagyományos IRA-tól. Ez utóbbival nem végezhet járulékokat a 70½ éves kor felett, és abban a korban el kell kezdenie a minimális elosztást (RMD) a fiókjából. Ugyanez nem igaz a Roth verzióval, amely nem korlátozza a hozzájárulást és nincs RMD.
Hogyan lehet hozzájárulni az IRA-khoz?
Bármelyik IRA-hoz hozzájárulhat már január 1-jén - vagy akár az adóév benyújtási határidejéig minden év április közepén. Ön dönti el, hogy egy nagy hozzájárulást fizet, vagy rendszeresen jár-e hozzá egész évben. Ezek lehetnek napi, kéthetente, havonta, negyedévente, vagy évente egyetlen átalányösszegben.
Általában könnyű beállítani az automatikus fizetéseket, amelyek rendszeres ütemtervben folyósítják a pénzt a bankszámlájáról az IRA-számlára. Lehet, hogy kéthetente (amikor megkapja a fizetésed) vagy havonta egyszer. Az időszakos hozzájárulások bevezetése révén ez a 6000 dollár könnyebben kezelhető, és ennek egy másik előnye is van: a dollár-költségek átlagolása.
Dollárköltség-átlagolás az IRA-k számára
A dollárköltség-átlagolás (vagy szisztematikus befektetés) az a folyamat, amellyel elosztja befektetését egy meghatározott időszakra (célunkra egy évre). Ez egy fegyelmezett megközelítés, amelyet az IRA hozzájárulásainak megfelelően alakítottak ki.
A dollárköltség átlagolásával bizonyos összeget fektet be az IRA-ba rendszeres ütemterv szerint. A legfontosabb dolog az, hogy ezt a pénzt általában befektetési alapba vagy részvénybe fekteti be, függetlenül attól, hogy mi a befektetési jegy ára. Néhány hónap alatt kevesebb részvényt fog vásárolni dolláronkénti befektetésnél, amikor a részvény ára emelkedik.
De más hónapokban több részvényt szerez ugyanannyi pénzért, amikor az árak esnek. Ez általában kiegyenlíti a beruházások költségeit. Végül eszközöket fektessen be az éves átlagáron (tehát a név, dollárköltség átlagolása).
Jó ötlet a befektetés elosztásának elterjesztése, főleg ha nem hajlandó kockázatot vállalni. Ez hatékonyan csökkenti a beruházás átlagköltségét - és ezáltal az áttörési pontot, a középértéket.
Íme egy példa. Tegyük fel, hogy 500 dollárral rendelkezik havonta egy befektetési alapba történő befektetéshez. Az első hónapban az ár 50 dollár / részvény, tehát 10 részvény lesz. A következő hónapban az alap ára részvényenként 25 dollárra esik, tehát 500 dollárod 20 részvényt vásárol. Két hónap elteltével 30 részvényt vásárolt volna átlagosan 33, 33 USD áron.
A dollárköltség átlagolásával havi 500 dollárt kell elköteleznie az éves korlát elérése érdekében, vagy kéthetente 250 dollárt kell fizetnie, ha fizetési csekk-alapon fektet be.
Mennyit kell hozzájárulnod az IRA-hoz?
Ez egy jó kérdés. Csábító azt mondani, hogy minden évben a megengedett maximális összeget kell finanszíroznia - vagy legalább a levonható összegig, ha a tradicionális típus mellett jár.
Nagyon kedves, mintha egy kemény és gyors figura lenne, bár a valós válasz bonyolultabb. Nagyon függ a jövedelmétől, igényeitől, költségeitől és kötelezettségeitől. Dicséretes, mint a hosszú távú megtakarítás, a legtöbb pénzügyi tanácsadó javasolja, ha lehetséges, először tisztázza adósságait - kivéve, ha főként „jó” adósságot tart fenn, például olyan jelzálogkölcsönt, amely otthonában tőkét teremt. De ha van valami olyan, mint egy csomó fennmaradó hitelkártya-egyenleg, tegye kiegyenlítésüket elsődleges prioritásként.
$ 3938
Az átlagos IRA-hozzájárulás a munkavállalói juttatási kutatóintézet szerint.
Nagyon múlik attól is, hogy Ön szerint mennyi pénzt fog igényelni / igényelni a nyugdíjazáskor, és mennyi ideig van, mielőtt odaérne. Természetesen különféle módon létezik ez az aranyösszeg. Érdemesebb lehet, ha egy ideális számot állít elő, és hátrafelé haladva kiszámítja, hogy mennyit járuljon hozzá számláihoz, kiszámítva az átlagos megtérülési rátákat, a befektetési időkeretet és a kockázati képességet, nem pedig csak vakon. bizonyos összeg elkötelezése az IRA-nak.
Ábrán látható, hogy milyen más típusú nyugdíjalap-megtakarítási járművek is nyitottak Önnek - például egy munkáltató által támogatott terv, például a 401 (k) vagy a 403 (b). Gyakran előnyösebb ezeket először a megengedett összegig finanszírozni - egy 401 (k) -nél magasabbak a járulékkorlátok, mint az IRA-nál - különösen, ha a vállalat nagylelkűen egyezteti a munkavállalói hozzájárulásokat. Miután maximalizálta a támogatást, akkor további összegeket fizethet be a Roth IRA-ba vagy a hagyományos IRA-ba (annak ellenére, hogy a hozzájárulások levonhatatlanok lehetnek).
Ha azonban a munkahelyi terv nem kielégítő (kevés vagy egyáltalán nem egyezik, nagyon korlátozott vagy rossz befektetési lehetőségek vannak), akkor tegye az IRA-t az elsődleges fészkévé nyugdíjalapjainak. Könnyű számlát nyitni például brókercégnél, befektetési alap-társaságnál vagy banknál. A befektetési alapokon és a tőzsdén forgalmazott alapokon (ETF) túl sok IRA lehetővé teszi egyedi részvények, kötvények és egyéb befektetések kiválasztását is.
