Noha a W-2 alkalmazottként kölcsönszerzés olcsóbb és könnyebb lehet, mint ha önálló vállalkozó, önnek nem kell visszamennie a kabinjába, hogy jelzálogköltséget kapjon. Egyes hitelezőket attól tarthat, hogy nem fog elégséges jövedelmet keresni a havi kifizetések teljesítéséhez, mások pedig egyszerűen nem akarnak foglalkozni azzal a további papírmunkával, amely az önálló vállalkozó számára jelzálogkölcsön nyújtásával járhat.
De ne aggódj; ha önálló vállalkozó, akkor rendelkezésre állnak jelzálogkölcsönök, valamint lépések, amelyeket megtehet annak érdekében, hogy vonzóbb jelöltként tegye magát.
Kulcs elvihető
- Az önálló vállalkozóként történő kölcsönszerzéshez magasabb kamatlábakat kell fizetni, mivel a hitelezők kompenzálják az ellenőrizhető, állandó jövedelem hiányát. Az önálló vállalkozók számára a kölcsönszerzés során felmerülő problémák az, hogy üzleti költségeket használnak az adóköteles jövedelem csökkentésére. A bejelentett jövedelem / kimutatott eszköz jelzálogkölcsönök azok a hitelek, amelyek alapján a hitelfelvevő jövedelmeként állítja. A SISA hitelezői nem ellenőrzik a jövedelem összegét, de ellenőrizhetik a forrást. Dokumentáció nélküli hitelekkel a hitelezők nem ellenőrzik a jövedelemmel kapcsolatos információkat, de a kamatláb általában magasabb, mint más típusú jelzálogkölcsönöknél. Az önálló vállalkozók javíthatják kilátásaikat hitelképességük növelésével, nagyobb előleg felkínálásával vagy adósság lefizetésével.
Jelzálogszerzés önálló vállalkozóként
A hitelezők általában nem tekintik az önálló vállalkozókat ideális hitelfelvevőknek. Az önálló vállalkozók várhatóan magasabb kamatlábakat fizetnek, mint a jelzálogkölcsön-oldalakon általánosan hirdettek - ezek a kamatlábak olyan elsődleges hitelfelvevőknek vagy hitelfelvevőknek szólnak, akiket állandó hitelképességüknek tekinthetők állandó, ellenőrizhető jövedelmük és kiváló hitelképességük miatt.
Mivel az önálló vállalkozók kevésbé vonzó jelöltek, csökkent képességük van az üzletkötésre és az alacsonyabb kamatlábak tárgyalására. További munkára van szükség azon hitelezők megtalálásához, akik hajlandóak együtt dolgozni az önálló vállalkozókkal.
Az önálló vállalkozó hitelfelvevők egy másik problémája az, hogy hajlamosak sok üzleti kiadást felhasználni az adóbevallás adóköteles jövedelmének csökkentésére, arra kényszerítve a hitelezőket, hogy vajon a hitelfelvevő elég pénzt keres-e otthon. Végül, a bankok alacsonyabb hitel / érték arányt (LTV-hányad) kívánnak látni, vagyis a hitelfelvevőnek nagyobb előleggel kell felállnia.
A jövedelem teljes dokumentálása a korábbi évek adóbevallásain és pénzügyi kimutatásain keresztül növeli annak az esélyét, hogy az önálló vállalkozók jelzálogkölcsönbe kerüljenek.
Önálló vállalkozói jelzáloglehetőségek
A másodlagos jelzálogkölcsön-válság miatt az önálló vállalkozók számára nehezebbé válhat a jelzálogkölcsönök megszerzése, mivel a bankok félnek a kockázatosabb befektetésektől, hogy megvédjék pénzügyi érdekeiket és jó hírnevüket. Egyes hitelezők azonban továbbra is olyan kölcsönöket kínálnak, amelyek alkalmasak lehetnek az önálló vállalkozók számára.
Bejelentett jövedelem / Bejelentett eszköz jelzálog (SISA)
A bejelentett jövedelem / kimutatott eszköz jelzálog (SISA) azon alapul, hogy a hitelfelvevő megmondja a banknak, hogy jövedelme; a bank nem törekszik ezen összeg ellenőrzésére. A bejelentett jövedelmező kölcsönöket néha alacsony dokumentációjú kölcsönöknek is nevezik; Ennek oka az, hogy míg a hitelezők nem fogják ellenőrizni, hogy mennyit keresnek, a jövedelem forrásainak ellenőrzésére törekedhetnek. Legyen kész a listára a legutóbbi ügyfeleiről és a pénzforgalom egyéb forrásairól, például a jövedelemtermelő beruházásokról. A bank azt is kérheti, hogy nyújtsa be az IRS 4506 vagy 8821. űrlapot. A 4506 űrlap felhasználásával az adóbevallás másolatát közvetlenül az IRS-től kérheti, így megakadályozhatja, hogy hamisított bevallásokat nyújtson be a jelzálogkölcsön-társaságnak, és visszatérítésenként 39 dollárba kerül. Lehet, hogy ingyenesen kérheti a 4506-T űrlapot. A 8821 űrlap felhatalmazza a hitelezőt, hogy bármelyik IRS irodába menjen, és megvizsgálja a megadott évekre megjelölt nyomtatványokat. Ez a szolgáltatás ingyenes.
Nincs dokumentációs kölcsön
Nincs dok jelzálogkölcsön, a hitelező nem törekszik a jövedelemmel kapcsolatos információk ellenőrzésére. Ez jó lehetőség lehet, ha az adóbevallások üzleti veszteséget vagy nagyon alacsony profitot mutatnak. Mivel a bank számára kockázatosabb, ha pénzt kölcsönöz az ellenőrizetlen jövedelemmel rendelkezőknek, akkor számíthat arra, hogy a jelzálog kamatlába magasabb lesz az ilyen típusú kölcsönök egyikénél, mint a teljes dokumentációt igénylő kölcsönnél. Az alacsony és a dokumentációt nem igénylő hiteleket Alt-A jelzálognak nevezzük, és a kamatlábak szerint az elsődleges és másodlagos hitelek közé esnek. A hitelezők számára kockázatosabbnak tekintik őket, mint az elsődleges hiteleket, de kevésbé kockázatosak, mint az másodlagos hitelek.
Noha sok önálló vállalkozó és párt a jövedelem megfelelő dokumentálásának nehézsége miatt választhatja a fenti lehetőségek egyikét, a jövedelmüket bizonyítani képesek és az extra dokumentumok benyújtására hajlandók továbbra is teljes dokumentációval kapcsolatos kölcsönöket igényelhetnek, amelyek alacsonyabb kamatlábak lesznek, mint az alacsony és a nem doki unokatestvéreik. Míg a hagyományos munkavállalóknak egyszerűen be kell nyújtaniuk a W-2 másolatait az elmúlt két évre, mivel az önálló vállalkozók nem kapják meg ezt a dokumentumot, esetleg információkat kell szolgáltatniuk vállalkozásukról, például a korábbi évek adóbevallásairól, jelenlegi üzleti engedély, egy könyvelő aláírt nyilatkozata, eredménykimutatás és mérlegek.
Közös jelzálogkölcsön-megszerzés a W-2 alkalmazottai kölcsönvevőivel, például más jelentős házastársakkal, házastársakkal vagy megbízható barátokkal, ezenkívül javíthatja a jelzálogkölcsön jóváhagyásának esélyét, ha önálló vállalkozó. Ez nagyobb bizonyosságot nyújt a hitelező számára, hogy állandó jövedelem van az adósság visszafizetésére.
Végül, egy szülő vagy más rokon hajlandó megtervezni a jelzálogkölcsönét. Ne feledje, hogy ennek a személynek hajlandósággal és képességekkel kell teljesíteni a kölcsönért való felelősséget, ha nem teljesíti.
Meg tudod engedni magának?
Könnyen bajba kerülhet az alacsony és nem dokumentációs kölcsönökkel, mert könnyű megtéveszteni a számokat. Tudja meg, hogy Ön, nem a bank, tudja a legjobban, hogy valóban megengedheti-e magának a kölcsönt, és hogy valóban szenved majd az otthon elvesztése esetén.
Legyen vonzó jelölt
Egy olyan hitelfelvevő számára, aki tudja, hogy meg tudja fizetni a kifizetéseket, a következő dolgok valamelyikét megteheti a kölcsönszerzési esélyeinek javítása érdekében.
Maximalizálja a hitelképességet
Bármely típusú hitelfelvételi helyzetben a magasabb hitelképesség vonzóbbá teszi a hitelfelvevőt, hogy először kapja meg a kölcsönt, és alacsonyabb kamatlábakra jogosult.
Nagy előleg fizetése
Minél magasabb a saját tőke a házban, annál kevésbé valószínű, hogy a hitelfelvevő a pénzügyi feszültség idején elmenekül tőle. Ezért a bank úgy látja, hogy a hitelfelvevő kevésbé kockázatos, ha sok készpénzt tesz a vétel elején.
Jelentős készpénztartalékkal rendelkezik
A nagy előlegen túlmenően, ha rengeteg pénz van a sürgősségi alapban, a hitelezők azt mutatják, hogy még akkor is, ha az üzleti vállalkozás orvosi irányba mutat, a hitelfelvevő képes lesz továbbra is havi kifizetéseket teljesíteni.
Fizessen minden fogyasztói adósságot
Minél kevesebb havi adósságot fizet be a jelzálog folyamatába, annál könnyebb lesz a jelzálog-kifizetések végrehajtása. Ha kifizeti hitelkártyáit és autóhiteleit, akkor magasabb hitelösszegre is jogosulttá válhat, mivel nagyobb a cash flow-ja.
Hozzon létre önfoglalkoztatási nyilvántartást
Biztosítsa a dokumentációt
Ha hajlandó teljes mértékben dokumentálni a jövedelmét az előző évek adóbevallásain, nyereség- és veszteségkimutatásain, mérlegein és hasonlásain keresztül, növeli esélyét arra, hogy hitelhez jusson.
Alsó vonal
Ha egy W-2 alkalmazott elveszíti munkahelyét, akkor a személy jövedelme egy pillanat alatt nullára esik munkanélküli-biztosítási ellátások hiányában; az önálló vállalkozóknak gyakran több ügyfelük van, és valószínűtlen, hogy elveszítik mindegyiket egyszerre, így a munkahelyi biztonság fokozottabb, mint általában vélik.
Természetesen az önálló vállalkozók számára máris hozzászoktak ahhoz, hogy rendkívül keményen dolgozzanak további adózási űrlapok benyújtásával, biztonságos üzleti engedélyekkel, új ügyfelek beszerzésével és az üzlet működésének folyamatos fenntartásával. Kevés tudással és türelmükkel felfegyverkezve az önálló vállalkozók jelzálogkölcsönt kaphatnak.
