Mi az a másodlagos hitelintézet?
A másodlagos hitelképességű hitelek olyan kölcsönökre vonatkoznak, amelyeket általában a kamatláb felett jóval magasabb kamatlábbal kínálnak, és amelyeket rossz hitelminősítésű hitelfelvevőknek nyújtanak.
Kulcs elvihető
- A másodlagos hitelképességű hitelek olyan hitelekre vonatkoznak, amelyeket általában a kamatláb felett jóval magasabb kamatláb mellett kínálnak és rossz hitelminősítésű hitelfelvevőknek nyújtanak.A másodlagos hitelezés gyakran az egyetlen hitelfajta, amelyet alacsony hitelminősítésű, magas adósságszintű hitelfelvevők számára kínálnak. bűnözés, mulasztások vagy csőd, valamint biztosítékként felhasználható vagyontárgyak nélkül. Az ügyfelek támogatói szerint a másodlagos hitelezés társadalmi előny és alacsony jövedelmű háztartások számára nyújt finanszírozást, még akkor is, ha növeli a hitelminőségi és -buktató kockázatokat.
A másodlagos hitelképesség megértése
Az alacsony hitelminősítésű hitel általában az alacsony hitelminősítésű, magas adósságszintű, késedelmes, nemteljesítő vagy csőddel rendelkező hitelfelvevők számára rendelkezésre álló kölcsönök egyetlen típusa, valamint olyan ingatlanok vagy eszközök nélkül, amelyek biztosítékként felhasználhatók. A hitelezők hitelminősítő rendszert használnak, mint például a FICO pontszámait, hogy a másodlagos másodlagos hiteleket a visszafizetés valószínűsége alapján osztályozzák. A különböző hitelezők eltérő szabályokat alkalmaznak arra, hogy mi minősül a másodlagos hitelhez kötött hitelnek, de a FICO 619 alatti pontszámait a múltban jellemzően másodlagos eszközként sorolták be.
A másodlagos hiteleket úgy finanszírozzák, hogy a másodlagos hitelkártya-adósságot, az autós kölcsönöket, az üzleti kölcsönöket és a jelzálogkölcsönöket újracsomagolják és befektetőknek eszközfedezetű értékpapírokként értékesítik, például biztosítékkal fedezett adósságkötelezettségek (CDO) és jelzáloggal fedezett értékpapírok (MBS).
A 2000-es évek elején a lakhatás fellendülése során enyhítették a másodlagos jelzálogkölcsönök hitelezési előírásait, és a NINJA-kölcsönöket adósoknak nyújtották jövedelem, munka vagy eszköz nélkül. Amikor a buborék 2007-ben robbant, a másodlagos hitelminősítők hitelmennyisége a pénzügyi piacokon hozzájárult a másodlagos hitelintézetek összeomlásához és a másodlagos kockázathoz, amely kiváltotta a nagy recessziót.
A fogyasztói érdekképviselők szerint a másodlagos hitelezés társadalmi jótékony eszköz, és finanszírozást nyújt az alacsony jövedelmű háztartások számára. Ugyanakkor növeli a hitelképesség-fellendülés és a megszakítás kockázatát. Az Egyesült Államokban a bankok a pénzügyi válság után szigorították a hitelezési előírásokat.
Az autófinanszírozási társaságok azonban alacsony kamatlábakat használtak arra, hogy a másodlagos hitelintézetek által nyújtott hitelek fellendülését elősegítsék, ami elősegítette a gazdaság fellendülését. Az autóhiteltől való késedelmek azonban 2017-ben elérik a válságszintet, még akkor is, amikor a másodlagos hitelintézetek továbbra is fellendültek, és spekulációkhoz vezetett, hogy ez egy újabb hitelbuborék a végső soron, amely felrobban.
