Tartalomjegyzék
- Az eszközöket fordítsa nyugdíjjövedelembe
- Rendszeres kilépési tervek
- A SWP jövője
- SWP kiválasztása
- Alsó vonal
Mivel a baby boomok megtakarítottak nyugdíjba vonulásuk érdekében, a befektetési alapok iparának olyan termékeket hoztak létre, amelyek segítenek nekik a vagyon felhalmozásában. Most, hogy megközelítik a nyugdíjkorhatárt, a befektetési alapok iparának kezdődik a figyelme olyan befektetési termékek létrehozására, amelyek jövedelmet generálhatnak a nyugdíjazás finanszírozásához. A biztosítási ágazat már régóta rögzített és változó járadékokat alkalmazott eszközként jövedelemre való átszámításra, és a befektetési alapok iparága csak most kezdte meg bemutatni hasonló termékeket.
A szisztematikus kivonásnak vagy kezelt kifizetési alapnak nevezett termékek besorolása fegyelmezett megközelítést biztosít az eszközök lehívására. (A háttérolvasáshoz lásd: Öt módszer a nyugdíjazás finanszírozásához .)
Kulcs elvihető
- Azt mondják mindannyiunknak, hogy szorgalmasak legyenek a nyugdíjalap megtakarításainál - pénzt helyezzünk el az IRA-kba és a 401 (k) tervbe, és egy szép fészek tojást gyűjtsünk össze. nyugdíjazásból származó jövedelem? A szisztematikus kivonási tervek (SWP) olyan módszerek egy csoportja, amelyek segítségével kitalálják az eszközök nyugdíjjövedelemké alakítását. A SWP-k között szerepel a járadékok használata, a tőkemegtartással történő kivonás és a tőke kimerülése esetén történő kivonás.
Hogyan változtassuk meg eszközöket nyugdíjjövedelemként
Mivel egyre több nyugdíjasnak kell saját felhalmozott megtakarításaira támaszkodnia, az egyes személyek feladata, hogy eszközeiket jövedelemgé alakítsák. A rendelkezésre álló módszerek a következők:
Csináld magad visszavonások
Sokan, akár önmagukban, akár egy tanácsadó segítségével, kidolgozzák a saját kivonási rendszerüket. Az elegendő pénzeszközökkel rendelkezhetnek befektetéseik jövedelmébıl, anélkül, hogy valamelyik tıkét meg kellene érinteni, és engedjék tıkéjük növekedését. A többieknek elegendő jövedelem biztosítása érdekében le kell vonniuk tőkét. A legtöbb embernek nincs szisztematikus módszere - pusztán felszámolja az eszközöket, amikor pénzt igényel.
Életkori jövedelem járadékok
Az élethosszig tartó jövedelem járadékok olyan jól ismert járadékok, amelyek élethosszig fizetnek a vevőnek. A legtöbb járadék fix havi kifizetéseket fog nyújtani, és néhányuk az inflációval igazított kifizetéseket nyújtja. Az a havi jövedelem, amelyet egy meghatározott juttatási nyugdíjrendszerből kap, lényegében élethosszig tartó járadék. Hasonlóképpen, a társadalombiztosítási kifizetések rögzített járadéknak tekinthetők az inflációval kiigazított kifizetésekkel. (További információkért olvassa el a járadék áttekintését .)
Változtatható járadék a garantált megélhetési jövedelemtámogatásokkal (GMWB)
Az ilyen típusú változó járadék garantált elvonási előnyt (GMWB) kínál az életre, amely minimális összeget biztosít a vásárló élettartama alatt. Ez az opció lehetővé teszi a részvények és kötvények elosztását a változó életjáradék-szerződésen belül, ezáltal lehetővé téve a jövedelem növekedését, valamint védelmet az inflációval szemben.
Szisztematikus kilépési terv (SWP)
A szisztematikus kivonás lehetővé teszi a részvényesek számára, hogy pénzt vonjanak ki egy meglévő befektetési alap-portfólióból. Rendszeres kivonási tervvel rögzített vagy változó összeget vonnak ki rendszeres időközönként. A kivonások havi, negyedéves, féléves vagy éves ütemterv szerint történhetnek. Gyakran egy szisztematikus elvonási tervet használnak a nyugdíjkori megélhetési költségek finanszírozására. A terv jogosultja elkötelezettsége és igényei alapján választhatja meg az elállási időszakokat.
A szisztematikus kilépési tervek típusai
Tőkemegtartási szisztematikus visszavonási terv (CRSWP)
A tőkemegtartási szisztematikus kivonási terv célja, hogy rögzített kifizetési ráták legyenek, de a tőke megtartásának teljes szándékával. Ezek a tervek általában alapok alapjaira épülnek, biztosítva a szükséges eszközdiverzifikációt.
A Vanguard csoport modellje az ilyen típusú terv egyik példája. Három különböző alapból áll, amelyek mindegyikének eltérő elosztási célja van: 3%, 6% és 7%. Az évente fizetendő összeg a kifizetési arányon és a korábbi három év átlagos portfólióértékén alapul. A 3% -os alap célja, hogy évente 3% -os kifizetést biztosítson a növekedés és a jövedelem szerény növekedésével. Az 5% -os terv célja az infláció hosszú távú védelme és a tőke megőrzése. A 7% -os alap vonzó azok számára, akiknek nagyobb kifizetésre van szükségük a jelenlegi kiadási igények kielégítéséhez - várhatóan nem tartja lépést az inflációval. A legmagasabb szint a legmagasabb kifizetést fogja nyújtani a korábbi években, de a legnagyobb kockázatot jelent tőkevesztés. Ha a piaci teljesítmény nem biztosít elegendő növekedést, az alapok az eszközök egy részét felszámolják a kifizetés finanszírozására. Nincs garancia arra, hogy az alapok teljesítik-e kitűzött céljaikat: jövedelemszerzés és tőkemegtartás. A gyenge piac nagymértékben csökkenti a jövedelmet.
Tőkeköltség-szisztematikus visszavonási tervek (CDSWP)
Ebben a formában a tervek szerint a terv lehetővé teszi, hogy a terv egy előre meghatározott időpontig kifizessen mind a tőkét, mind a felhalmozott jövedelmet és a tőkenyereséget. Fogalmában ez hasonló a határozott lejáratú jelzálog birtoklásához. A jelzálogkölcsönből származó cash flow a kamat és a tőke megtérülésének kombinációja a jelzálog időtartamának végéig. Az ilyen típusú programok esetében a jövedelmet nem előre határozzák meg, mintha jelzáloggal lenne, hanem a mögöttes befektetésektől függ.
A CDSWP egyik példája, a Fidelity öregségi jövedelemhelyettesítő alapja, alapok alapjává vált. A befektetési alapok minden egyes portfólióját úgy tervezték, hogy 10-30 évig tartson, a célok kétéves növekedéssel történjenek. Az első a 2016-ra, az utóbbi pedig 2036-ra irányul. Összesen 11 jövedelem-helyettesítési terv készül. Fogalmában ez hasonló a népszerű célidőszak-alaphoz. A cél-alap alaphoz hasonló tulajdonság az, hogy az eszközösszetétel megváltozik, amikor az alap megközelíti a célidőt. Az eszközösszetétel konzervatívabbá válik, amikor a záró dátum közeledik és az alapot felszámolják.
A céltámogatási alaptól eltérően a tőke kimerül, amikor a kitűzött időpontot elérik. A jövedelmet úgy tervezték, hogy lépést tartson az inflációval, azaz a fizetési ráta növekszik a célidőpont megközelítésekor, így minél hosszabb az időhorizont, annál alacsonyabb az eredeti kifizetési ráta. A jövedelem az alapul szolgáló befektetési alapok teljesítményétől függően változhat; A rossz évek a következő években a jövedelem csökkenését eredményezhetik. A felépítés bonyolult, így nehéz megérteni, tehát ha ilyen típusú terveket fontolgat a nyugdíjazás finanszírozására, akkor valószínűleg meg szeretné beszélni a lehetőségeit egy pénzügyi szakembertől. (Ha többet szeretne megtudni az ilyen típusú alapokról, olvassa el az Életciklus alapok előnyeit és hátrányait .)
A szisztematikus kilépési tervek jövője
A SWP-k célja, hogy kiegészítő lehetőségeket biztosítsanak a nyugdíjazási jövedelem piacán. Rugalmasságot és likviditást kínálnak, amelyet a járadékok nem tesznek lehetővé. A járadékkal ellentétben ezekből a tervekből költségmentesen lehet pénzt kivenni. Ezek a tervek megismételhetőbb és fegyelmezettebb megközelítést biztosítanak a kivonásokhoz, mint a véletlenszerű megközelítés a befektetések jövedelemszerzés céljából történő felszámolásához.
A SWP-termékek iránti növekvő étvágy csak egy dolgot jelent: A jövőben egyre több vállalat fogja bemutatni ezeket a termékeket. Nagyon valószínű, hogy minden új terméknek kissé eltérő tulajdonságai lesznek a kifizetések vonatkozásában, és eltérő tőkemegtartási vagy kimerülési rendszerük lesz. Arra számíthatunk, hogy a hibrid termékek különböző funkciókat fognak kombinálni, például a célozási időpontokat és a tőkemegőrzést.
Szisztematikus kilépési terv kiválasztása
Mielőtt rohanna az ilyen típusú termékek vásárlásához, számos tényezőt kell figyelembe venni. Végül, függetlenül a visszavonási rendszertől, fontos biztosítani, hogy az alapul szolgáló befektetési alapok és a befektetési stratégiák megalapozottak és jó teljesítményt nyújtanak. Az az alap, amely rendelkezik az Ön számára legmegfelelőbb funkcióval, nem fog sok mindent megtenni, ha az alapul szolgáló befektetések rosszul teljesítenek. Ezek közül a termékek közül sok nagyon bonyolult. Nem csak különböznek a kifizetési rendszerek, hanem eltérő befektetési stratégiákat fognak alkalmazni, különböző eszközösszetétel-allokációkkal és különféle alapokkal, amelyeket figyelembe kell venni. Ezenkívül a várható további piaci szereplők a piacon olyan tervet eredményezhetnek, amely megfelelőbb az Ön egyedi körülményeihez.
Vizsgálja meg az egyes tervtípusokat annak meghatározása érdekében, hogy megfelelő lehet-e az Ön nyugdíjjövedelmeinek. Számos új terméket átalakíthatunk a jövőbeli termékek vonzóbbá tétele érdekében. Nem kell sietni az ítélethez.
Alsó vonal
A befektetési alapok iparának a figyelme a szisztematikus kivonási tervek kidolgozására irányult a nyugdíjasok számára, hogy segítsék nyugdíjjövedelmük megteremtését az alapul szolgáló eszközökből. Két különféle megközelítés létezik; az egyik célja az eszközök kimerítése egy bizonyos idő eltelte után, a másik pedig állandó kifizetési arány fizetésére szolgál. Mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai, az egyén egyedi igényeitől függően. Mielőtt belekezdene ezekbe a tervekbe, alaposan elemezze mindegyiket, hogy megtalálja azt, amely a legjobban megfelel nyugdíjjövedelmének.
