Tartalomjegyzék
- Az idősgondozás költségei
- Medicaid és idősgondozás
- Vagyonvédelmi bizalmak
- Eszközök adományozása az idősek gondozása előtt
- Állítson fel járadékot
- Összegyűjtött alapok
- Személyi ápolási megállapodások
- Házastársi átruházások és elutasítás
- Alsó vonal
A Medicare, a szövetségi egészségbiztosítási program, elsősorban a 65 éves vagy annál idősebb felnőttek számára, sok idős amerikainak orvos- és kórházi számlákat fizeti. Ez azonban nem fed le mindent. A terv nem terjed ki a napi élet olyan tevékenységeivel kapcsolatos segítségre, mint a fürdés, az öltözködés és az étkezés. Vannak más fedezetlen költségek is.
Ezek pusztító hatással lehetnek pénzügyeire, ha nincs tervük a helyén. Tehát mit csinálsz, hogy fedezze a saját magának vagy családtagjának egy másik vezető tagjának a legnagyobb terhet jelentő egészségügyi költségeket? Olvassa el tovább, és fedezze fel az előzetes tervezés néhány lehetőségét.
Kulcs elvihető
- A legtöbb embernek valamikor szüksége van idősek gondozására, de kevesen engedhetik meg maguknak a magas költségeket. A Medicaidra való jogosultsághoz az időseknek meg kell felelniük és egy bizonyos jövedelmi szint alá csökkenniük. Az időskorúak visszavonhatatlan vagyonokat létesíthetnek, vagyont vagyonukat gyermekeknek adhatják. vagy más családtag.Egyéb lehetőségek között szerepelnek járadékok, egyesített alapok vagy személyes gondoskodási megállapodások.Ha minden más kudarcot vall, akkor az idősebb házastársa házastársi visszautasítást írhat alá.
Az idősgondozás költségei
Sok idős embernek végül szüksége van idősek gondozására - talán fizikai vagy mentális károsodás miatt -, és családtagjaiknak meg kell találniuk a módját annak fizetésére. Sajnos ritkán olcsó. Valójában ez gyorsan megsemmisítheti az ember élettakarékosságát. A Az amerikai ápolóház félig magánszobája átlagosan napi 247 dollárba kerül, vagyis havonta 7513 dollárba, a 2019-es felmérés szerint a hosszú távú gondozást tervező Genworth cég gondozási költségeiről. A webhely szerint a privát szoba átlagosan napi 280 dollár, vagy havonta 8 517 dollár.
Azoknak az embereknek, akiknek nincs szükségük az ápolási otthonban nyújtott ápolási szintre, az egy hálószobás egység egy segített életvitelű közösségben napi 133 dollárt, vagyis havonta 4.051 dollárt fizet. Az otthoni egészségvédelem olyan emberek számára, akik képesek maradni a saját otthonukban, de még mindig szükségesek valamilyen segítségre, óránként 23, 00 dollárba kerülhetnek. Ez természetesen csak átlag. Olyan drága területeken, mint New York City, a számlák sokkal magasabbak lehetnek.
A magántulajdonban vásárolt hosszú távú gondozási biztosítás az egyik módja annak, hogy ezeket a költségeket fedezzük, bár drága lehet, és nem mindenki számára elérhető. Ez általában a leginkább költséghatékony, ha 60 éves kor előtt vásárolják meg.
Medicaid és idősgondozás
Egy másik megoldás a Medicaidra, a közös szövetségi és állami programra, valamint a legnagyobb nemzeti programra jelentkezik, amely egészségügyi szolgáltatásokkal szolgál alacsony jövedelmű személyek számára. Noha a sajátosságok az államtól függően eltérnek, a Medicaid általában magában foglalja az ápolási otthon szolgáltatásait, valamint otthoni és közösségi alapú szolgáltatásokat azoknak az embereknek, akiknek segítségre van szükségük, de nem képzett ápolói ellátásban. Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériuma szerint a Medicaid a legtöbb államban olyan szolgáltatásokat is fedez, amelyek segítenek az emberek otthonában maradni, például a személyes ápolást.
A képesítéshez az idős személyeknek bizonyos összeg alatt - összesen 2000 dollár az egyénnél és 3000 dollár a pároknál - teljes összegű vagyonnal kell rendelkezniük, bár ez az összeg államilag nagyon eltérő. Például New York-ban a Medicaid 2018-as támogathatósági szintje 15 150 USD magánszemélyek és 22 000 USD párok számára. A megszámolható eszközök közé tartoznak a bankszámlák, részvények és kötvények, az életbiztosítási kötvények készpénzértéke és bizonyos esetekben a nyugdíjalapok.
A Medicaidra való jogosultsághoz az egyéneknek 2000 és 3 000 dollár alatt számolható eszközökkel kell rendelkezniük párok számára.
A ház, ha a személy tulajdonosa van, kizárható, bár egy bizonyos szint feletti otthoni tőke befolyásolhatja a támogathatóságot. Ne feledje, hogy ha az otthon már nem az a személy lakóhelye, akkor forrásnak számít, és a Medicaid megtérítési igényt képezhet.
Hagyományosan az emberek gyakran elérték a támogathatósági küszöböt, akár pénzzel a családtagoknak, akár egy kiadással. Ekkor fizettek a saját gondozásáért, amíg elegendő vagyonuk kimerült, ami gyakran gyorsan megtörtént. Vannak olyan jogi stratégiák is, amelyek elősegíthetik az idősebb embereket abban, hogy megszerezzék a Medicaid feltételeket anélkül, hogy elszenvednék magukat vagy házastársukat. Noha a szabályok összetettek, az egyes előírások államtól függően változnak, és a hozzáértő ügyvéd szolgáltatásai nélkülözhetetlenek, itt van néhány kivizsgálási lehetőség.
Vagyonvédelmi bizalmak
A megfelelően megalapozott, visszavonhatatlan bizalom az eszközök menedzselésének egyik módja lehet, ha azok nem befolyásolják a Medicare jogosultságát. A visszavonhatatlan bizalom, amely eszközöket ruház át a vagyonkezelő irányítására, hatékonyan eltávolítja azokat az idős ember ellenőrzése alól. Ez azt jelenti, hogy miután létrejött, az ilyen bizalom a kedvezményezettek engedélye nélkül nem változtatható meg vagy törhetõ.
Ez ellentétben van egy visszavonható bizalommal, amelyben a személy fenntartja a jogot a megállapodás megváltoztatására. A visszavonható vagyonkezelői alapok, amelyeket visszavonható élő alapoknak is neveznek, felhasználhatók, de a Medicaidra való jogosultság nem tartozik ezek közé.
Példa egy visszavonhatatlan bizalomra
David A. Cutner, a Lamson & Cutner (PC) idős ügyvéd, példaként szolgál egy visszavonhatatlan bizalomra, amely kissé egyszerűsített New York-i állam szabályait használja: Tegyük fel, hogy egy személy visszavonhatatlan bizalomra ruház át 120 000 dollárt, belép az ápolói otthonba, majd jelentkezik a Medicaid számára. A Medicaid 12 000 dolláros regionális kamatlába felhasználásával havonta az ápolási otthoni gondozásra abban a földrajzi régióban, a büntetési periódus a következő módon könnyen kiszámítható: A 120 000 dolláros átutalás osztva a 12 000 dolláros regionális kamatlábbal megegyezik a tíz hónapos jogosultsági időszakkal. A büntetési időszak akkor kezdődik, amikor a személy ápolási otthonban van, Medicaid-kérelmet nyújtott be, és egyébként jogosult ellátásokra. Ez azt jelenti, hogy kevesebb, mint 15 150 dollár teljes forrással rendelkezik. Vegye figyelembe, hogy New York-ban a visszatekintési időszak csak az ápolási otthonokra vonatkozik, és nem a segített életmódra vagy az otthoni gondozásra. Más államokban mindháromra alkalmazható. Ezért fontos ellenőrizni, hogy mi a szabályok az államodra vonatkoznak.
A legtöbb esetben az ápolási otthoni gondozás tényleges költsége meghaladja a Medicaid regionális arányát. Ennek eredményeként az ápolói otthoni gondozás zsebköltsége a büntetési időszak alatt meghaladja a büntetést okozó átutalás összegét. Itt jön be a következő stratégia.
Eszközök adományozása az idősek gondozása előtt
Egy másik lehetőség az lenne, ha egyszerűen odaadnák a pénzt egy felelős gyermeknek vagy más rokonnak. Cutner szerint azonban az út sokkal kockázatosabb lehet. Miután a pénzt átutalták, törvényesen a másik személyhez tartozik. Tehát, még ha az ember is teljesen megbízható, a saját életük eseményei - válás, üzleti kudarc, per, haláluk - veszélyeztethetik ezt a pénzt. Ehelyett bizalom létrehozásával elkerülhetők ezek a kockázatok.
A Medicaid jelenleg ötéves visszatekintési periódussal rendelkezik, tehát ha valaki eszközöket ruház át vagyonra, és több mint öt évvel később belép az ápolási otthonba, a vagyonkezelőben lévő pénzt nem számítják a Medicaid támogathatóságának. Ha azonban a pénzt az ötéves visszatekintési időszakon belül utalták át, ez egy bizonyos ideig befolyásolja a jogosultságát.
Állítson fel járadékot
Ha valamely személynek az ötéves visszatelepítési időszak lejárta előtt kell kérelmeznie a Medicaid-ot, akkor továbbra is fennállhat eszközeik jelentős részének megtartása egy megfelelően megfogalmazott magánjövedelem vagy ígéretterv felhasználásával, amely megfelel a szövetségi törvénynek. Cutnernek.
Tegyük fel, hogy a fenti példában szereplő személy 60 000 dollárt ruházott át vagyonkezelőbe, és a fennmaradó 60 000 dollárt egy idősebb ügyvédi iroda által készített privát járadék vásárlására fordította. A havi járadékfizetések, a személy társadalombiztosításával és minden egyéb jövedelemmel együtt, felhasználhatók az ápolói otthon számlájának megfizetésére azon öt hónapra, amelyben a személy most nem volt jogosult Medicaidra - 60 000 dollárt osztva 12 000 dollárral. A szövetségi törvény értelmében a járadék megvásárlásáért nem fizetne átutalási büntetést, tehát ez nem befolyásolja a személy jogosultságát. Ráadásul a bizalomban lévő 60 000 dollár megmarad.
A személy ugyanazt a fennmaradó 60 000 dollárt átutalhatta volna valakinek egy váltóért cserébe, hasonló havi 12 000 dolláros megtérülési idővel. A magánjáradékhoz hasonlóan egy ilyen megállapodást egy idősebb ügyvédnek kell felépítenie, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelel-e a Medicaid követelményeinek.
A járadék- vagy kötvénystratégiával sok ember megvédi vagyonának 40–50% -át - mondja Cutner. A nagy nettó értékű egyének, mondjuk legalább 1 millió dollár vagyonnal, valószínűleg nem fognak profitálni. Például, ha valaki 500 000 dollárt bíz meg egy olyan helyszínen, ahol a regionális kamatláb 8000 dollár, a büntetési idõszak nagyobb lesz, mint a visszatekintési idõszak, és hosszabb lehet, mint a személy ápolási otthonában tartózkodása.
Összegyűjtött alapok
Az államok különböznek abban, hogy miként kezelik a jövedelmet Medicaid célokra. Általában véve egy ápolási otthonban lévő Medicaid-kedvezményezettnek teljes ellátását meg kell adnia, kivéve egy kis havi támogatást, hogy ápolja a gondozás költségeit. Ha a személynek otthoni gondozásra szorul, vagy egy folyamatos gondozású nyugdíjas közösségben él, az állam egy bizonyos határon túli jövedelmet túlzottnak vagy többletnek tekintheti, és megkövetelheti, hogy az fedezze az ápolás költségeit. Ezekben az esetekben az egyesített bizalom megvédi e bevétel egy részét.
Összegyűjtött bizalommal az idős ember gondoskodik arról, hogy többletjövedelmüket jótékonysági szervezetnek fizessék. Az a személy már nem tudja ellenőrizni a pénzt, de számlákat nyújthat be a jótékonysági szervezetnek fizetés céljából. Valaki, aki még mindig otthon él, felhasználhatja azt például élelmezésre és közművekre. Ez lehetővé teszi a személy számára a mindennapi megélhetési költségek fedezését, amelyek meghaladhatják a Medicaid viszonylag alacsony határait. Vegye figyelembe, hogy csak korlátozott számú állam engedélyezi az ilyen alapokat.
Személyi ápolási megállapodások
A gondozónak a jövőbeni szolgáltatásokért fizetett átalányösszeg nem tekinthető büntetett átruházásnak, ha annak megfelelő felépítése van. Ez számos célt szolgálhat. Az egyik a birtok méretének csökkentése, így a személy jogosult lesz a Medicaidra. Másik lehetőség az, hogy az idősebb embereket vásároljon olyan gondozáson túl, mint amit a Medicaid nyújt.
Ez a fajta személyes gondoskodási megállapodás segíthet enyhíteni a gyermekeket vagy más rokonokat is, akik feladták a munkát és feláldozták a jövedelmet a gondozás biztosítása érdekében. Cutner szerint gyakran segíthet elkerülni a családi szakadást, amikor az ápolás terhe aránytalanul esik egy adott gyermekre. Egy ilyen megállapodás felhasználható egy otthoni gondozási szolgáltatásokat nyújtó ügynökséggel is.
Házastársi átruházások és házastársi visszautasítás
A vagyontárgyak egyik házastársról a másikra történő átruházása a Medicaid szerint nem szankcionálódik, tehát általános lépés az a házastárs, akinek ápolási otthonba kell mennie, hogy vagyonát átadja házastársának. Ennek ellenére a házastársak továbbra is jogilag kötelesek gondoskodni a másik házastárs gondozásáról, és együttes vagyonukat figyelembe veszik a Medicaid jogosultsági szempontból. A házastársi visszautasítás aláírásával azonban az egészséges házastárs lemondhat e felelõsségrõl, és a másik házastárs azonnal jogosult lesz a Medicaidra. A dokumentumokat, amelyeket általában ügyvéd készít, elküldik és benyújtják a szociális szolgáltatások osztályához. A dokumentumok áttekintése és a Medicaid minden követelményének teljesítése után az állami egészségügyi program megkezdi az egészségügyi szolgáltatások fizetését.
A Medicaid megkísérelheti később visszatérítést szerezni a házastárstól, bár Cutner szerint vannak olyan stratégiák, amelyek csökkenthetik a hatást. Még ha a Medicaid összegyűjti is, a pár valószínűleg haszonnal jár, mivel a Medicaid visszatérítése az ápolási otthonok által fizetett diszkontált kamatlábbal fog alapulni, nem pedig a magánfizető kamatlábán, amelyet a pár egyébként fizetnie kellene. Lehet, hogy ez az opció nem érhető el az Ön államában.
Alsó vonal
Ha az időseknek nincs pénze ahhoz, hogy fizetjék a gondozásukat, amelyek mentális vagy fizikai sérülékenységükhöz szükségesek, vizsgálja meg ezeket a módszereket a számlák fizetéséhez az egyén vagy házastársa elszenvedése nélkül. Az egészséges időskorúaknak ezt az információt kell használniuk a jövőben esetlegesen szükséges ellátásuk megtervezéséhez.
