Kivéve, ha önállóan gazdag vagy, a ma félretenni a pénzt, hogy kiderüljön, van-e évekre elegendő út a nyugdíjalap létrehozásával, nem kötelező - kötelező. Sajnos a tehetetlenség hatalmas erő lehet, és a megtakarítástól a megtakarításig átválthat a legtöbb ember számára. Olyan sok befektetési és pénzügyi tanácsot szántak azoknak, akik már megkezdték a megtakarítást és a jövőbe történő befektetéseket. Itt található néhány stratégia azok számára, akik meg akarják kezdeni a folyamatot.
Nyugdíjalap létrehozása
Fontos megjegyezni, hogy a kormány (és sok vállalkozás) ösztönzőket kínál a megtakarításra. Ha elteszi a pénzt egy megfelelő képesített nyugdíjazási tervbe, például egyéni nyugdíjszámlához (IRA) vagy egy 401 (k) értékre, csökkenti az adószámlát abban az évben, amikor a pénzt megtakarították, és évtizedek óta adómentesen felhalmozódhat. Hasonlóképpen, sok társaság is járul hozzá alapokhoz, ha egy alkalmazott hozzájárul egy nyugdíjszámlához. A munkáltató hozzájárulása ingyen pénzt jelent, és a legtöbb pénzügyi tanácsadó arra ösztönzi ügyfeleit, hogy maximalizálják ezt a lehetőséget.
A kezdetekben vannak kihívások
A legtöbb, még nem takarékoskodó ember úgy gondolja, hogy nincs elég pénze a napi költségek fedezésére, nem is beszélve, hogy megmaradt a megtakarítás. A fizetésnek ugyanakkor ugyanolyan fontosnak kell lennie, mint a többi ember fizetésének. Természetesen nem bölcs dolog a hitel nemteljesítése vagy a számlák esedékességének engedélyezése, de ha nem vigyáz magára, ki fogja tenni?
Hónapok lesznek, amikor rövidre jön, és kevés megtakarítással rendelkezik. Azt is tapasztalhatja, hogy befektetési lehetőségei korlátozottak lehetnek. Fontos, hogy ne szabadulj le, hanem annyit takarítson meg, amennyit csak tudsz, amennyire csak tudsz.
Kulcs elvihető
- A jövőbeli megtakarítások legfontosabb lépése a megtakarítás megkezdése. A kormány és sok vállalkozás ösztönzőket kínál a megtakarításokhoz, például az IRA vagy a 401 (k) számlák, amelyek lehetővé teszik a számlatulajdonosok számára, hogy sok évig ingyenesen felhalmozhassák a megtakarításokat. A munkáltató hozzájárulása a nyugdíjszámlához szabad pénzt jelent, és az ellátást maximalizálni kell.
Kezdje kicsi
A személyi pénzügyek iparát úgy alakították ki, hogy kiszolgálja azokat, akik jelentős vagyonnal rendelkeznek - szinte minden bank és bróker inkább 10 milliomosokkal foglalkozik, mint 10 000 emberrel, mindegyik 1000 dollárral. Ennek ellenére a megtakarítási és nyugdíjazási terveit az Ön igényeinek kell kielégíteni, nem pedig a finanszírozók igényeinek.
E célból még $ 250 vagy 500 USD nyugdíjmegtakarítás is érdemes kezdés. Minden megtakarítás létrehozza a szokást és a folyamatot. Jelenleg több bróker kínál minimális és díjmentes nyugdíjakat. A nyugdíjba történő megtakarítás kulcsa a következetesség. Folyamatos, egész életen át tartó szokásnak kell lennie.
Így segít felkészülni a sikerre. Például, ne kísérelje meg összepréselni az IRA-ba befizetett last minute hozzájárulást áprilisban közvetlenül az adóbevallás benyújtása előtt. Ehelyett havonta takarítson meg egy kis pénzt, ideális esetben egy online takarékossági számlával, és csak extrém vészhelyzet esetén vegye igénybe. Ezen online számlák többsége lehetővé teszi, hogy havonta automatikusan levonjon egy meghatározott összeget a rendes számlájáról. Ha a munkáltató egy 401 (k) programot kínál, akkor minden egyes fizetésről automatikusan levonhatja a levonásokat.
A brókercégeket a felszámított díjak, valamint az ETF-ek és a befektetési alapok köre alapján kell kiválasztani.
Brókercég kiválasztása
Egyre több nagy, nemzeti, közismert (televízióban hirdetnek) bróker- és befektetési alap-társaság hajlandó kis számlákat nyitni díjak vagy minimumok nélkül. Jó ötlet a számlák megnyitása ezeknél a nagyobb cégeknél. Gyakran széles választékban vannak befektetési lehetőségek (befektetési alapok, tőzsdén forgalmazott alapok vagy ETF-ek), valamint a legátláthatóbb és ésszerűbb díjak. Ezen túlmenően ezeknek a nagyvállalatoknak az az infrastruktúrája, hogy kiegészítő szolgáltatásokat nyújtson Önnek (ideértve a személyes befektetési tanácsadókat is), mivel az Ön igényei idővel változnak.
Fontos, hogy szánjon időt a megfelelő kiválasztáshoz. A legtöbb, ha nem az összes vállalkozás díjat számít fel a számlaátutalásért, és a cégek ismételt cseréje csökkenti megtakarításait. Összpontosítson a díjakra, valamint az általuk kínált ETF-ek és befektetési alapok körére. Ne aggódjon az általuk kínált kereskedési eszközökkel és szolgáltatásokkal, mivel a kereskedelem nem bölcs, ha megtakarítást végez, és korlátozott pénzeszközei vannak.
Légy reális a kockázattal kapcsolatban
Azoknak, akik csak nyugdíjba kezdnek megtakarítani, szintén mérlegelniük kell a befektetési kockázatot. Míg az akadémikusok és a befektetési szakemberek küzdenek a kockázat meghatározásán és mérésén, a legtöbb hétköznapi embernek meglehetősen világos megértése van: Mi az a valószínűsége, hogy pénzem jelentős részét el fogom veszíteni (a „jelentős” személyenként változik) ?
Azt javaslom, hogy a kezdő megtakarítók és a befektetők valósághűen kezeljék a kockázatot. Bár bármilyen megtakarítás jó kezdet, a kevés pénz a jövőben nem fog eredményezhető jövedelmező összeget biztosítani. Ez azt jelenti, hogy eleinte nincs értelme a fix kamatozású vagy más konzervatív befektetésekbe fektetni. Hasonlóképpen, nem akarja elpusztítani ezt a kezdeti megtakarítást közvetlenül a denevér mellett, ezért kerülje a piac legveszélyesebb területeit - nincs biotechnológia, nincs arany, nincs tőkeáttételt igénylő alap, és így tovább.
Egy alapindex (egy olyan alap, amely megfelel egy olyan népszerű indexnek, mint a Dow Jones Industrials vagy az S&P 500) jó indulási hely. Minden bizonnyal fennáll annak a kockázata, hogy az ár esni fog, de a teljes törlés esélye csaknem nulla, és ésszerű növekedést támogat.
A legjobb első befektetés a befektetési alapokba és az ETF-ekbe történik, amelyek olcsók és kevés erőfeszítést igényelnek.
Az első befektetései
Új megtakarítóként / befektetőként valószínűleg első befektetései ETF-ekbe és / vagy befektetési alapokba kerülnek. Az ETF-k és a befektetési alapok lehetővé teszik, hogy szinte bármilyen pénzt (kicsit-sokig) fektessen be kevés gond és költség nélkül. A befektetési alap vagy az ETF segítségével 500 dollárt vehet fel, és lényegében véve apró tételeket vásárolhat egyszerre több tucat (ha nem több száz vagy ezer) részvényben, így nagyobb a valószínűsége, hogy pozitív hozamot és kevesebb jelentős veszteséget érhet el.
Az index-ETF az utóbbi években népszerűvé vált. Minimális költségek mellett (egy kezdeti jutalék és egy kis éves díj, amelyet maguk a részvények automatikusan fizetnek / vonnak le), a befektető ténylegesen megvásárolhatja az egész S&P 500-at vagy más népszerű indexet. Az egyre növekvő számú ETF lehetővé teszi a befektetők számára, hogy olyan széles kategóriákba fektessenek be, mint például a „növekedés” vagy az „érték”, ami a befektetési alapok befektetői számára évtizedek óta elérhető.
A befektetési alapoknak azonban továbbra is megvan a helyük. Gyakran elősegítik a befektetőknek az aktív menedzsment előnyeit egy alapkezelőtől, aki napi döntéseket hoz annak érdekében, hogy a befektetők számára magasabb hozamot érjen el. Összehasonlításképpen: a legtöbb ETF autopiloton fut - egy meghatározott készletlistát tart (általában egy indexnek felel meg), és csak akkor változik, amikor az index megváltozik. A befektetési alapok keresésekor határozza meg a díjakat és költségeket (alacsonyabb jobb), és nézd meg a teljesítményt is. Ideális esetben olyan alapot szeretne, amely nemcsak jól teljesített társaikhoz képest, hanem kevesebb pénzt is elveszített a rossz időkben.
Az első befektetésekkel kapcsolatban vegye figyelembe két vagy három ETF-et. A legtöbb befektetési alap minimális befektetési összege legalább 1000 USD, tehát lehet, hogy ezek még nem választhatók. Fontolja meg a következő ETF-k közül egy vagy kettő vásárlását:
- Vanguard teljes tőzsde (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard osztalékértékelés (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-USA (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones ipari átlag (DIA) SPDR S&P osztalék (SDY) Invesco S&P 500 Tiszta Növekedés (RPG)
5000 $
A nyugdíj-megtakarítások javasolt összege a részvényekbe történő befektetés előtt.
Több felhalmozódás
Idővel a megtakarítás szokása remélhetőleg megmarad. Ezenkívül előfordulhat, hogy növekszik a jövedelme, és többet takaríthat meg. Ha ezt megteszi, és a kezdeti befektetések értéke növekszik, rájössz, hogy egyre több befektetési lehetőség áll rendelkezésére.
Ha több pénzt fektet be, a befektetési alapok befektetési minimumai kevésbé korlátozzák, és lehet, hogy több alap és ETF birtoklása is lehet. Előfordulhat, hogy megengedheti magának, hogy több kockázatot vállaljon (többet fektessen be növekedési részvényekbe vagy agresszívebb növekedési részvényekbe), vagy megcélozzon bizonyos típusú befektetéseket (meghatározott ágazatokba vagy földrajzi területekbe történő befektetés). Ha ez a helyzet, ügyeljen arra, hogy ne diverzifikálja túlzottan. Sokkal jobb öt nagyszerű ötlet, mint 15 középszerű.
Egyes olvasók már azon gondolkozhatnak, mikor kezdhetik el az egyes részvények vásárlását. Nincs itt kemény és gyors szabály, de azt javaslom, hogy a teljes megtakarítás 5000 dollár jó szám, amelyet legalább felhasználni lehet. Semmi baj az, ha 1000 dollárt fektet be egy vagy két részvénybe, és a fennmaradó összeget alapokban tartja, vagy ha kényelmesebb, növelheti az egyes részvényekre juttatott összeget.
Az egyes részvényekbe történő befektetés meglehetősen különbözik az alapokba vagy az ETF-ekbe történő befektetésektől. Nagyobb felelősséget kell vállalnia a befektetési döntésekért, ami jelentős idő és kutatás befektetését igényli. A jutalmak nagyobbak lehetnek, de anélkül, hogy folyamatosan befektetnénk a szükséges időt, okosabb hosszú távon választani az alapokat és az ETF-eket.
Ahogy növekszik a jövedelme, és ha még több pénze van a hónap végén, próbálja meg maximalizálni az éves hozzájárulását a 401 (k), IRA, SEP IRA, vagy bármilyen megtakarítási lehetőséghez. Hozzájáruljon a törvény által megengedett éves maximumig.
Egyéb opciók
A megtakarítás a szervezett nyugdíjszámlán csak egyfajta megtakarítás, de sokkal több lehetőség is van. A kormány konkrét szabályokkal és korlátozásokkal rendelkezik arról, hogy mennyit takaríthat meg évente adóvédett számlákban. A szokásos adóköteles brókeszámlákra történő megtakarításokra azonban nincs korlátozás. Noha az osztalékok adókötelesek lehetnek, és adót fizetnek a tőkenyereség után, továbbra is megtakarítanak és jólétet építenek.
Alsó vonal
Bármely megtakarítási vagy nyugdíjazási terv legfontosabb része az egyszerű indítás. Nincs egyetlen helyes módszer a pénzmegtakarításra, sem pedig a befektetés megfelelő módja. Hibákat fog tenni az út mentén, és előbb vagy utóbb látja, hogy néhány (ha nem az összes) gazdasága értéke csökken.
Noha ez nem kívánatos, ez normális. Fontos az, hogy folyamatosan takarítson meg, tanuljon és törekedjen a jövő gazdagságának megteremtésére. Ha létrehozza azt a szokást, hogy minden hónapban pénzt takarítson meg, időt fordítson pénzének okos elhelyezésére, és türelmesen hagyja, hogy gazdagsága épüljön, hatalmas lépéseket fog tenni a jövője biztonságosabbá tétele érdekében.
