A csendes második jelzálogkölcsön egy olyan jelzálogkölcsön, amelyet egy eszközre helyeznek előlegfizetés céljából, amelyet az első hitelezés során az eredeti hitelező nem ad meg.
Csendes második jelzálog törése
A csendes második jelzálogkölcsönöket akkor használják, amikor a vevő nem engedheti meg magának az első jelzálogkölcsön által megkövetelt előleget. Lehetővé teszik a hitelfelvevőnek, hogy olyan házat vásároljon, amelyet egyébként nem lennének képesek megfizetni. A nem hozzáférhető forrásokból származó csendes második jelzálog törvénytelen. Léteznek azonban számos kormányzati ügynökségek által szponzorált előleg-támogatási programok, amelyek elfogadható forrásokból nyújtanak előleg-alapokat.
Amikor a vevő otthont vásárol, az egyezség megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy előleget fizessen be. A hitelező általában azt kéri, hogy a hitelfelvevő teljes mértékben tegye közzé az előleg forrásai forrásait a jelzálogkölcsön-ügylet teljesítésekor. Csalás vagy jogellenes cselekmények akkor fordulhatnak elő, ha egy második jelzálogkölcsönt használnak az előleg kötelezettségének teljesítéséhez anélkül, hogy a hitelezőt bejelentenék. Ebben a helyzetben a csend az átláthatóság és a nyilvánosság hiányára utal.
Tegyük fel például, hogy 250 000 dollárért házat szeretne vásárolni. 200 000 dollár értékű jelzálogkölcsönt biztosított, amely 50 000 dollár előleget igényel. Nincs az 50 000 dollár készpénz vagy folyékony tartalék az előleghez, ezért úgy dönt, hogy 40 000 dollár csendes második jelzálogkölcsönt vesz igénybe. Az eredeti hitelező úgy véli, hogy az előleg 50 000 dollár, amikor valójában csak 10 000 dollár (50 000 - 40 000 dollár).
Csendes második jelzálogkockázat
A hitelfelvevőnek be kell jelentenie az előleggel járó második jelzálogkölcsönt a hitelezőnek, mivel a második jelzálogbiztosítást szintén biztosítják az adott biztosítékkal szemben. A hitelezők általában készpénzt igényelnek az előleghez, amelyet figyelembe vesznek az első jelzálogkölcsön általános feltételei. Ha egy hitelfelvevő második jelzálogkölcsönt szerezne a biztosíték ellen, ez befolyásolja az első jelzálogkölcsön-hitelező kockázatait és a kölcsön futamidejét. A második jelzálog növeli a kockázatot, mivel újabb adósságformát ad hozzá, ideértve az új kamatfizetéseket is. Ezenkívül az első jelzálogkölcsön-hitelező teljes biztosítékhoz való jogot keres egy meghatározott biztosítékrészhez, és egy második jelzálog ellentétes lenne az első jelzálogkölcsön-hitelezőnek biztosított elsőrendű biztosítékhoz fűződő jogokkal.
Előleg-támogatási programok
A hitelfelvevőknek lehetősége van arra, hogy előleg-támogatási programot azonosítsanak az előlegük megfizetése érdekében. Az előleg-támogatási program pénzeszközöket biztosíthat a hitelfelvevő számára, és megengedett az első jelzálog hitelezői számára történő jogi nyilvánosságra hozatalához. Az előleg-támogatási programokat nem olyan könnyű azonosítani, mint egy kölcsönt; az Egyesült Államokban azonban több mint 2000 program van. Ezeket a programokat olyan kormány által támogatott ügynökségek finanszírozzák és kínálják, mint például a Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztérium. Kormány által támogatott szervezetek támogatják az előleg-támogatási programokat a közösségi fejlesztés részeként.
Előfordulhat, hogy egy hitelfelvevőt kölcsön-tisztviselőjük irányíthat egy programhoz. Az előleg-asszisztens program pénzeszközeit az önkormányzati ingatlanügynökséggel való kapcsolatfelvétel révén is meg lehet kutatni. Például a Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumnak számos helyi irodája van az Egyesült Államokban. Az előleg-támogatási programokra vonatkozó követelmények valamivel alacsonyabbak, mint a szokásos kölcsönöknél. A hitelfelvevők hasonló hitelezési eljárásokat követnek el, amennyiben személyes adatokkal - ideértve a jövedelmet, a foglalkozást és a hiteltörténetet is - jelentkezésre van szükség.
Az előleg-asszisztens program 1000 dollártól az ingatlan értékelési értékének kb. 20% -áig kínálhat. Az előleg fizetési támogatási alapokhoz kamatfizetés szükséges. Általában azonban a kamat nem számít össze, és általában alacsonyabb, mint egy szokásos kölcsön.
