Biztosított és nem fedezett hitelkeretek: áttekintés
A hitelkeret (LOC) egy határozatlan idejű kölcsön, amely bármilyen célra felhasználható. Ez egy változó hitel, hasonlóan egy hitelkártyához. Vagyis az ügyfél többször megérinti a hitelkeretet, és többször visszafizetheti a pénzt. Legfeljebb korlátozva van, de nincs megadva lejárati dátum. A hitelkeretek biztosítottak vagy fedezetlenek lehetnek, és a kettő között jelentős különbségek vannak.
Kulcs elvihető
- A biztonságos hitelkeretet egy eszköz garantálja, például egy otthon vagy egy autó. A nem biztonságos hitelkeretet egy eszköz, például hitelkártya nem garantálja. A nem biztosított hitel mindig magasabb kamatlábakkal jár.
Biztosított hitelkeret
Bármely hitel fedezetéül a pénzügyi intézmény zálogjogot létesített egy olyan eszközhöz, amely a hitelfelvevőhöz tartozik. Ez az eszköz fedezeté válik, és nemteljesítés esetén a hitelező lefoglalhatja vagy felszámolhatja.
Általános példa erre a lakáscélú jelzálog vagy az új autó kölcsön. A bank vállalja, hogy kölcsön kölcsönzi a pénzt, miközben ház vagy autó formájában biztosítékot szerez.
Mind a biztosított, mind a nem fedezett hitelkeret rugalmasan és ismételten használható, alacsony minimális kifizetésekkel és a teljes fizetés követelménye nélkül. A biztosított hitelt azonban könnyebb megszerezni és olcsóbb.
Hasonlóképpen, vállalkozás vagy magánszemély megszerezhet egy biztosított hitelkeretet eszközöket biztosítékként felhasználva. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, a biztosítékot a bank lefoglalhatja és eladhatja a veszteség megtérítése érdekében.
Mivel a bank biztosan visszatéríti pénzét, a biztosított hitelkeret általában magasabb hitelkeretet és lényegesen alacsonyabb kamatlábat kap, mint egy nem fedezett hitelkeret.
A biztonságos LOC egyik leggyakrabban használt változata a saját tőke hitelkerete (HELOC). A pénzt az otthoni saját tőkével kölcsönzik.
Biztosítatlan hitelkeret
A hitelnyújtó intézmény nagyobb kockázatot vállal a nem fedezett hitelkeret megadásakor. A hitelfelvevő vagyonának egyikét sem lehet lefoglalni nemteljesítéskor.
Nem meglepő, hogy a nem biztonságos hitelkereteket mind vállalkozások, mind magánszemélyek számára nehezebb megszerezni. Előfordulhat például, hogy egy vállalkozás hitelképességet nyithat a bővítés finanszírozása érdekében. A pénzeszközöket vissza kell fizetni a jövőbeni üzleti hozamokból.
Az ilyen kölcsönöket csak akkor veszik figyelembe, ha a társaság jól megalapozott és kiváló hírnévvel rendelkezik. A hitelezők még akkor is ellensúlyozzák a megnövekedett kockázatot, ha korlátozzák a kölcsönözhető összeget és magasabb kamatlábakat számítanak fel.
A hitelkártyák alapvetően nem fedezett hitelkeretek. Ez az egyik oka annak, hogy ilyen magas a kamatlábak. Ha a kártyatulajdonos nem teljesíti az alapszabályt, a hitelkártya-kibocsátó semmit sem igényelhet kártérítésben.
Különleges megfontolások
Mind a fedezett, mind a nem fedezett hitelkeretnek vannak előnyei a többi típusú hitelhez képest. Használhatók (vagy nem használhatók) rugalmasan és ismételten, alacsony minimális befizetésekkel és teljes fizetés követelménye nélkül, feltéve, hogy a kifizetések naprakészek.
A biztosított hitelkeret nyilvánvalóan jobb lehetőség, ha egyáltalán lehetséges, mivel ez minimálisra csökkenti a hitelfelvétel költségeit.
