Roth 401 (k) és Roth IRA: melyik a jobb?
Nincs egy mindenki számára megfelelő válasz arra, hogy melyik a jobb, a Roth 401 (k) vagy a Roth IRA. Minden attól függ, hogy egyedi pénzügyi profilod van: hány éves vagy, mennyi pénzt keres, mikor szeretné elkezdeni a fészektojás kivonását, és így tovább. Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai. Itt találhatók a legfontosabb különbségek, amelyeket figyelembe kell venni a kétféle Roth összehasonlításakor.
A Roth 401 (k) s megértése
A 2001. évi gazdasági növekedésről és az adókedvezményről szóló egyeztetésről szóló törvény által létrehozott Roth 401 (k) egy hibrid, amely ötvözi a hagyományos 401 (k) és Roth IRA legjobb részeit, hogy egyedülálló lehetőséget biztosítson a munkavállalóknak a tervezéshez. nyugdíjazásra. Mint a hagyományos 401 (k) -ek, ezek megengedik a munkáltatói mérkőzéseket és a közvetlenül a fizetésekből származó hozzájárulásokat. Csakúgy, mint a Roth IRA-k, megoszlásaikat nem terheli jövedelemadó.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA-k 1997 óta működnek, míg a Roth 401 (k) 2001-ben létezett. A Roth 401 (k) általában jobb a magas jövedelműek számára, magasabb járulékkorlátokkal rendelkezik, és lehetővé teszi a munkaadók számára a pénzeszközök összehangolását. A Roth IRA lehetővé teszi, hogy befektetései hosszabb ideig növekedjenek, inkább több befektetési lehetőséget kínál, és lehetővé teszi a könnyebb korai kivonást.
A Roth 401 (k) s előnyei
A Roth 401 (k) egyik nagy előnye a jövedelemkorlát hiánya, azaz a magas jövedelmű emberek továbbra is hozzájárulhatnak. Ez jól párosul a Roth 401 (k) magasabb hozzájárulási korlátaival. A tervek résztvevői legfeljebb 19.500 dollár hozzájárulást nyújthatnak, további 6500 dolláros felzárkózási hozzájárulással, ha az év végéig 50 éves lesz, 2020-tól kezdve.
Az IRS szerint 2020-ban a járulékok 19 500 dollárra emelkednek, és további 6500 dollár felzárkózási hozzájárulás jár az 50 éves és idősebb korosztály számára.
A Roth IRA-kkal ellentétben a Roth 401 (k) -eknek nincs bevételi korlátja, így a magas fizetésű munkavállalók hozzájárulhatnak ehhez.
Egy másik előnye a Roth 401 (k) s-nek a megfelelő hozzájárulásokkal. A munkaadók számára adókedvezményt is kínálnak. Van azonban akadály. Mivel a munkáltatók összeegyeztetik az Ön hozzájárulását az adózás előtti dollárral, és a Rothot adózás utáni dollárral finanszírozzák, ezeket az összeget és bevételüket egy szokásos 401 (k) számlára helyezik. Ez azt jelenti, hogy fizeti az adót erről a pénzről - és annak jövedelméről -, amint elkezdi elosztani.
Harmadik előnye az a képesség, hogy kölcsönözhetünk egy Roth 401 (k) -től. Fiókja egyenlegének 50% -át vagy 50 000 USD-t kölcsönözhet, attól függően, hogy melyik a kisebb. Ha azonban nem fizet vissza a kölcsönt a megállapodás feltételeinek megfelelően, amikor kivonja a pénzt, akkor az adóköteles eloszlásnak tekinthető.
A Roth 401 (k) s hátrányai
A Roth 401 (k) esetén el kell kezdenie a szükséges minimális eloszlásokat (RMD), miután eléri a 72 éves korát, ugyanúgy, mint a 401 (k) s és a hagyományos IRA-k esetén. (A BIZTONSÁGI törvény az RMD életkorát 70½-ről tolta vissza azok számára, akik 2019 végéig nem váltak 70½-re.) Ha nem, pénzügyi pénzbüntetést szab ki Önnek. Az RMD-k kifizetésének elkerülése az egyetlen olyan körülmény, amelyben továbbra is dolgozik, és nem a terv szponzoráló vállalata 5% -ának tulajdonosa.
Befektetési lehetőségei a Roth 401 (k) értékkel korlátozódnak a terv adminisztrátora által kínált lehetőségekre. Sok esetben ezek néhány alapvető befektetési alaphoz vezetnek (egy növekedés-orientált, egy jövedelem-orientált, egy pénzpiac stb.). Ön megragad a költségek arányában is - gyakran kissé magas - a 401 (k) terv alapokban, és természetesen a terv adminisztrátorai is évente megkapják a csökkentést.
Végül korlátozva van a Roth 401 (k) 59, 5 éves korát megelőző alapokhoz való hozzáférés. A fészektojások nyugdíjba vonulása előtti megkísérlése mindig végső esetben kérdés, de ha ezt meg kell tennie, akkor a Roth 401 (k) -ből nem vehet készpénzt 10% -os büntetés nélkül.
70%
Azon vállalatok száma, amelyek Roth 401 (k) -ot kínálnak egy 2019-es tanulmány szerint, amelyet a Willis Towers Watson tanácsadó cég készít, 349 közép- és nagyvállalatból.
A Roth IR-k megértése
A Roth IRA-kat az 1997. évi adófizető-mentességi törvény hozta létre, és Delaware William Roth szenátornak nevezték el. Mi különbözteti meg őket a hagyományos IRA-tól az, hogy adózás utáni dollárral finanszírozzák őket, adómentesvé téve a minősített disztribúciókat.
A Roth IRA előnyei
A Roth IRA egyik nagy előnye, hogy nem követeli meg RMD-k megvételét - valaha is. Ez a rugalmasság lehetőséget ad arra, hogy továbbra is hozzájáruljon a számlájához, és hagyja, hogy ezen alapok határozatlan időre növekedjenek, ami akkor hasznos, ha 70 ½ éves korában nincs rá szüksége. Valójában egyszerűen hagyhatja érintetlenül a Roth IRA-t, és a házastársa vagy leszármazottai számára hagyhatja el. „A Roth IRA rendszerint adómentesen ad át örököseit, mindaddig, amíg a Roth IRA számla nem halad át a bizonyítékon. A valószínűség elkerülhető, ha biztosítja a kedvezményezettek pontos meghatározását. ”- mondta Christopher Gething, az EA CFP, az Atherean Wealth Management, LLC alapítója, Jersey City, NJ.
A Roth IRA másik nagy előnye a befektetési lehetőségek széles köre. Az egész eszközvilág az osztriga (néhány egzotikus befektetés eltekintve). Emellett megnézheti, melyik letétkezelők és járművek viselik a legkisebb tranzakciós és adminisztratív költségeket.
Végső előnye a nagyobb rugalmasság az elő-előzetes kivonásokkal. Bármikor visszavonhat egy összeget, amely megegyezik az Ön által fizetett hozzájárulásokkal, büntetések vagy adók nélkül. Ez azonban nem vonatkozik az Ön Roth IRA jövedelmére, amelyre az előzetes nyugdíjba vonulások esetén (azaz ha 59 évesnél fiatalabb vagy) 10% -os büntetést kell fizetni.
Bizonyos körülmények között, például ha ház először vásárol vagy szülési költségek merülnek fel, akkor a Roth IRA-ból származó jövedelmét büntetés nélkül, ha öt évnél fiatalabb számlavezetést tartott fenn, büntetés és adó nélkül, ha több mint öt éve tartja azt.
A Roth IRA hátrányai
A Roth IRA-k jövedelemkorlátozással rendelkeznek. Az IRS szerint az olyan adófizetők, akik legalább 139 000 dollárt fizetnek, vagy olyan házaspárok, akik együttesen nyújtanak be 206 000 dollárt vagy annál többet, nem jogosultak a Roth IRA 2020 hozzájárulására. (Annak megállapításához, hogy jogosult-e, nézd meg ezt a Roth IRA kalkulátort.) Alsó befizetési korlátuk is van - évi 6000 dollár, szemben a Roth 401 (k) 19 500 dollárjával -, és nem teszik lehetővé a megfelelő hozzájárulások összeget.
A Roth 401 (k) -el ellentétben a Roth IRA-k nem engednek kölcsönöket. Ennek ellenére van egy út: indítson el egy Roth IRA-váltást. Ezen időszak alatt 60 nap áll rendelkezésére, hogy pénzét egyik fiókról a másikra átvigye. Mindaddig, amíg visszatéríti ezt a pénzt neki vagy egy másik Roth IRA-nak ebben az időkereten belül, ténylegesen 0% -os kamatot kölcsönöz 60 napra.
Alsó vonal
Amikor a Roth IRA-t összehasonlítják a Roth 401 (k) -el, mindegyiknek megvan a saját sajátosságai és előnyei, tehát egyikük sem lényegesen jobb, mint a másik. Valójában segíthet abban, hogy egy ponton válthat a közöttük. Például, mondja a Gething: „Könnyedén elkerülheti a szükséges minimális disztribúciókat, ha átviszi a Roth 401 (k) -ét egy Roth IRA-ra.” És ha véletlenül a legjobb helyet kereste ezen fiókok egyikének megszerzésére, akkor a Investopedia létrehozta az IRA-k legjobb brókereinek listája.
